Дело № 2-799/2019 

(УИД № 42RS0016-01-2019-000974-80)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 25 июня 2019 года

Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Чередниченко О.В., при секретаре судебного заседания Семеновой А.И., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 25.12.2017 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 128 972, 55 руб. под 28,9 % годовых, сроком на 24 месяца. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в сумме 67 970, 46 руб. Просроченная задолженность ответчика перед Банком возникла 26.06.2018 г. и по состоянию на 17.05.2019 г. общая задолженность ответчика перед банком составила 110 415, 09 руб., из них: просроченная ссуда 90 680, 60 руб., просроченные проценты 8 576, 68 руб., проценты по срочной ссуде в размере 2 142, 91 руб., неустойка по ссудному договору в размере 7 537, 18 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 1 477, 72 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем нарушает условия договора. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 110 415, 09 руб., госпошлину в размере 3 408, 30 руб. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, направила в суд возражения на иск, просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Направила в суд заявление, в котором пояснила, что не сможет участвовать в судебном заседании, просила провести его в ее отсутствие. 

Изучив материалы дела, суд полагает, что заявленные требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором...

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 25.12.2017 г. был заключен договор потребительского кредита № (далее договор), в соответствии с которым, истец предоставил ответчику потребительский кредит в размере 128 972, 55 руб., сроком на 24 месяца, срок возврата кредита 25.12.219 г., под 28,9 % годовых, с размером ежемесячного платежа 6 494, 37 руб., последнего платежа 25.12.2019 г. в сумме 6 494, 22 руб.

Данные обстоятельства подтверждаются индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от 25.12.2017 г., с которыми ФИО1 была ознакомлена, согласилась с ними, о чем имеется ее подпись.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объёме, предоставив заемщику ФИО1 кредит в сумме 128 972, 55 руб.

Денежные средства переведены на банковский счет №, открытый на имя ФИО1, что подтверждается выпиской по счету. 

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка по договору составляет 18,9 % годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течении 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 28,9 % годовых. 

По договору потребительского кредита ФИО1 была установлена процентная ставка в размере 28,9 % годовых, поскольку она в своем заявлении о предоставлении кредита от 25.12.2017 г. выразила согласие об оформлении кредита с финансовой защитой, поскольку она заключила Договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций. 

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора, срок платежа по кредиту: по 25 число каждого месяца включительно, Гашение задолженности происходит в соответствии с Графиком, который является приложением к Индивидуальным условиям договора. 

Согласно п.3.5 Общих условий договора потребительского кредита (далее Общие условия договора), являющихся неотъемлемой частью индивидуальных условий договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов, определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. 

В соответствии с п.3.6 Общих условий договора, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. 

Согласно п. 5.2 Общих условий договора, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней. 

Согласно п. 5.3 Общих условий договора, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан, в указанный банком в уведомлении срок, погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку. 

Как следует из выписки по счету, и представленному истцом расчету, ответчица ФИО1, в нарушение условий договора потребительского кредита, свои обязательства перед банком надлежащим образом не выполняла, в установленные сроки и в установленном размере, платежи в счет гашения основного долга и процентов за пользование кредитом, не вносила. Сумма непогашенной задолженности ФИО1 по договору по основному долгу составляет 90 680, 60 руб., из расчета: 128 972, 55 руб. (сумма кредита) – 38 291, 95 руб. (оплачено ответчиком), которая подлежит взысканию с ответчицы. 

Также являются обоснованными и требования о взыскании с ФИО1 суммы процентов за пользование кредитом за период с 26.06.2018 г. по 17.05.2019 г. (в рамках заявленного периода).

Судом проверен расчет Банка по уплате процентов, начисленных за пользование кредитом, который суд не может признать верным, поскольку задолженность по указанным процентам составляет 8 371, 55 руб., из расчета: 35 194, 54 руб. (сумма начисленных процентов) – 26 822, 99 руб. (оплачено ответчицей), вместо заявленной суммы в размере 8 576, 68 руб.

Сумма процентов по просроченной ссуде в размере 2 142, 91 руб. не подлежит взысканию, поскольку взыскание данных процентов не предусмотрено условиями договора. Более того, указанные проценты, согласно имеющемуся расчету, начислены за тот же период, что и проценты за пользование кредитом. 

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В свою очередь, ч.1 ст.330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых. 

Учитывая, что ответчица ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, суд считает, что требования истца о взыскании неустойки по ссудному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

Ответчицей доказательств в обоснование возражений против заявленных требований, а также документов, подтверждающих своевременное и полное погашение кредита, процентов, неустойки по вышеуказанному договору, в соответствии со ст.56 ГПК РФ и соответствующих требованиям ст. 55, 60 ГПК РФ, не представлено.

Из разъяснений, содержавшихся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Заранее установленные условия договора о неприменении или ограничении применения статьи 333 ГК РФ являются ничтожными. 

По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, и другие.

Неустойка по ссудному договору за нарушение сроков возврата основного долга за период с 29.07.2018 г. по 25.03.2019 г. (в рамках заявленного периода) составляет 7 412, 63 руб. из расчета:

29.07.2018 г. – 06.08.2018 г. = 98 547, 06 руб. (остаток основного долга) х 9 (количество дней просрочки) х 0,0546 % (процентная ставка в день) = 484, 26 руб.;

07.08.2018 г. – 23.08.2018 г. = 98 547, 06 руб. (остаток основного долга) х 17 (количество дней просрочки) х 0,0546 % (процентная ставка в день) = 914, 71 руб.;

31.08.2018 г. – 07.09.2018 г. = 93 828, 69 руб. (остаток основного долга) х 8 (количество дней просрочки) х 0,0546 % (процентная ставка в день) = 409, 84 руб.;

08.09.2018 г. – 25.09.2018 г. = 93 828, 69 руб. (остаток основного долга) х 18 (количество дней просрочки) х 0,0546 % (процентная ставка в день) = 922, 15 руб.;

26.09.2018 г. – 09.10.2018 г. = 88 994, 50 руб. (остаток основного долга) х 14 (количество дней просрочки) х 0,0546 % (процентная ставка в день) = 680, 27 руб.;

10.10.2018 г. – 25.10.2018 г. = 88 994, 50 руб. (остаток основного долга) х 16 (количество дней просрочки) х 0,0546 % (процентная ставка в день) = 777, 46 руб.;

26.10.2018 г. – 26.10.2018 г. = 83 971, 19 руб. (остаток основного долга) х 1 (количество дней просрочки) х 0,0546 % (процентная ставка в день) = 45, 85 руб.;

27.10.2018 г. – 09.11.2018 г. = 83 971, 19 руб. (остаток основного долга) х 14 (количество дней просрочки) х 0,0546 % (процентная ставка в день) = 641, 88 руб.;

10.11.2018 г. – 26.11.2018 г. = 83 971, 19 руб. (остаток основного долга) х 17 (количество дней просрочки) х 0,0546 % (процентная ставка в день) = 779, 42 руб.;

27.11.2018 г. – 10.12.2018 г. = 78 895, 05 руб. (остаток основного долга) х 14 (количество дней просрочки) х 0,0546 % (процентная ставка в день) = 603, 07 руб.;

11.12.2018 г. – 25.12.2018 г. = 78 895, 05 руб. (остаток основного долга) х 15 (количество дней просрочки) х 0,0546 % (процентная ставка в день) = 646, 15 руб.;

26.12.2018 г. – 03.01.2019 г. = 73 631, 85 руб. (остаток основного долга) х 15 (количество дней просрочки) х 0,0546 % (процентная ставка в день) = 603, 04 руб.;

10.01.2019 г. – 25.01.2019 г. = 73 631, 85 руб. (остаток основного долга) х 16 (количество дней просрочки) х 0,0546 % (процентная ставка в день) = 643, 25 руб.;

26.01.2019 г. – 08.02.2019 г. = 68 301, 93 руб. (остаток основного долга) х 14 (количество дней просрочки) х 0,0546 % (процентная ставка в день) = 522, 1 руб.;

09.02.2019 г. – 25.02.2019 г. = 68 301, 93 руб. (остаток основного долга) х 17 (количество дней просрочки) х 0,0546 % (процентная ставка в день) = 633, 98 руб.;

26.02.2019 г. – 12.03.2019 г. = 62 841, 18 руб. (остаток основного долга) х 15 (количество дней просрочки) х 0,0546 % (процентная ставка в день) = 514, 67 руб.;

13.03.2019 г. – 25.03.2019 г. = 62 841, 18 руб. (остаток основного долга) х 13 (количество дней просрочки) х 0,0546 % (процентная ставка в день) = 446, 05 руб.

Итого: 10 268, 15 руб. (сумма начисленной неустойки) – 2 855, 52 руб. (оплачено ответчиком) = 7 412, 63 руб.

Суд не может согласиться с заявленной ко взысканию суммой неустойки по ссудному договору в размере 7 537, 18 руб., поскольку данная сумма составляет 7 412, 63 руб.

Сумма неустойки на просроченную ссуду в размере 1 477, 72 руб. не подлежит взысканию, поскольку взыскание данной неустойки не предусмотрено условиями договора. Более того, указанная неустойка, согласно имеющемуся расчету, начислена за тот же период, что и неустойка по ссудному договору. 

Неустойка по ссудному договору в размере 7 537, 18 руб. является разумной, соответствует последствиям неисполнения обязательства, снижению, в порядке ст.333 ГПК РФ не подлежит.

Ответчиком доказательств, подтверждающих своевременное и полное погашение кредита, процентов, неустойки по вышеуказанному договору, в соответствии со ст.56 ГПК РФ и соответствующих требованиям ст. 55, 60 ГПК РФ, не представлено.

Таким образом, размер задолженности по договору потребительского кредита № от 25.12.2017 г., подлежащей взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца составляет 106 464, 78 руб. (90 680, 60 руб. – сумма основного долга + 8 371, 55 руб. – проценты за пользование кредитом + 7 412, 63 руб. неустойка).

Иного расчета, в порядке ст. 56 ГПК РФ, сторонами не представлено.

В соответствии со ст. 88, 98 ГПК РФ, поскольку заявленные требования удовлетворены частично, с ответчика должны быть взысканы понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 329, 29 руб. ((106 464, 78 руб. – 100 000) х 2% +3200 руб.)

Доказательств иного суду не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от 25.12.2017 г. по основному долгу в размере 90 680, 60 руб., по процентам в размере 8 371, 55 руб., неустойку в размере 7 412, 63 руб., всего 106 464, 78 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 329, 29 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Чередниченко О.В.