№ 2-1598/18

 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Воронеж 17 сентября 2018 года

Левобережный районный суд города Воронежа в составе председательствующего судьи Турбиной А.С., при секретаре Харьковской О.Е.,

с участием представителя истца адвоката БЮВ., представившей ордер №,

представителя ответчика по доверенности МГГ

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску В ВП к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании смерти застрахованного лица страховым случаем, взыскании страхового возмещения и штрафа,

установил:

Истец ВВП. обратилась в суд с иском к ответчику ПАО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании смерти заемщика страховым случаем, взыскании страхового возмещения и штрафа, указав, что она состояла в зарегистрированном браке с В ВИ. ДД.ММ.ГГГГ. между ее мужем ВВИ и АО «Меткомбанк» был заключен кредитный договор на предоставление кредита в сумме 618 028 руб. 25 коп. под 18,2 % годовых сроком на 36 месяцев. Кредит предоставлялся для приобретения автомобиля марки «Лифан», 2015 года выпуска. В соответствии с п.9.1.2. кредитного договора в обеспечение исполнения обязательств по настоящему договору ВВИ было оформлено заявление о страховании и внесен страховой взнос в сумме 56 290 руб. 01 коп. Ответчиком был выдан полис страхования жизни и здоровья №. На день заключения договора страхования страховая сумма составляла 679 831 руб. 08 коп.

ДД.ММ.ГГГГ. ВВИ. умер, и поскольку истец является наследником по закону к имуществу мужа, она обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая и представила все необходимые документы. ДД.ММ.ГГГГ г. истец получила письменный отказ в страховой выплате, в котором указано о невозможности произвести выплату, поскольку причиной смерти ее мужа на основании акта судебно-медицинского исследования трупа № явилась «алкогольная кардиомиопатия», то есть заболевание, вызванное хроническим алкогольным отравлением.

Истец полагает, что причина смерти ВВИ является страховым случаем, и страховая выплата должна быть осуществлена. 

В соответствии с условиями договора страхования определен срок его действия в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Размер и случаи страховой выплаты определяются условиями Программы страхования. В «Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АО «Меткомбанк» с расширенной ответственностью» указано, что «страховым случаем является смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных в Программе страхования как «Исключения», Риск - «Смерть Застрахованного». К Исключениям и рискам, указанным в Программе, причина смерти ВВИ. не относится.

Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной отделом ЗАГС г. Воронежа Управления ЗАГС Воронежской области, причиной смерти ВВИ явилась «острая коронарная недостаточность». Согласно Акту СМЭ исследования трупа ВВИ № смерть ВВИ наступила от алкогольной кардиомиопатии на фоне хронической алкогольной интоксикации с полиорганными проявлениями, осложнившейся острой сердечной недостаточностью.

Отказывая в страховой выплате, ответчик не принял во внимание, что при наступлении смерти ВВИ не находился в состоянии алкогольного опьянения. В медицинских документах не указано, что смерть наступила в результате алкогольного опьянения. Вместе с тем экспертом установлено, что у ВВИ произошла остановка сердца, причина которой не установлена. В связи с чем, истец полагает, что отсутствует причинно-следственная связь между состоянием здоровья и смертью застрахованного лица.

Истец также указывает, что ВВИ не употреблял спиртные напитки и не страдал алкоголизмом, на учете в ГУЗ «Воронежский областной наркологический диспансер» не состоял. Также при жизни ВВИ не страдал «алкогольной кардиомиопатией», такой диагноз врачами ему не ставился. До момента смерти ВВИ беспрерывно работал в АО «Воронежский Завод Полупроводниковых Приборов - Сборка» в должности сменного мастера, выполнял сложную и ответственную работу, требующую большого объема знаний, систематически повышал свои профессиональные знания, был ответственным сотрудником, что подтверждается характеристикой, выданной с последнего места работы ВВИ 

До места работы и с работы ВВИ постоянно добирался на автомобиле, что также исключает возможность употребления им спиртных напитков. ДД.ММ.ГГГГ ВВИ было выдано водительское удостоверение взамен предыдущего в связи с истечением срока его действия. Для замены водительского удостоверения в ГИБДД он предоставлял медицинскую справку о состоянии здоровья, выданную по результатам прохождения специальной водительской медицинской комиссии в БУЗ ВО «Воронежский областной клинический наркологический диспансер», в состав которой входили следующие специалисты: нарколог, психиатр, окулист, отоларинголог, терапевт. Согласно отметке, имеющейся в водительском удостоверении, стаж вождения ВВИ исчисляется с 1980 г., соответственно за период времени с 1980 г. по 2013 г. В неоднократно меняли водительское удостоверение с прохождением медицинской комиссии, вопросов к состоянию здоровья ВВИ у специалистов не возникало.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ВВИ было выдано удостоверение Ветерана труда. Согласно характеристике УУП ОП № УМВД России по 

<

адрес> АБВ № от ДД.ММ.ГГГГ ВВИ не злоупотреблял спиртными напитками, официально был трудоустроен, жалоб и заявлений от соседей и родственников на него не поступало.

Таким образом, ВВИ вел здоровый образ жизни, по месту жительства и по месту работы ВВИ характеризуется положительно.

Подписывая договор страхования ВВИ подтвердил, что не страдает алкоголизмом и данная информация является соответствующей действительности. Сообщая эти сведения страховой компании ВВИ действовал добросовестно, информацию о состоянии здоровья не скрывал, заболеваний, которые не относятся к страховому случаю не имел. Ответчик правом на оценку страхового риска не воспользовался, оценку фактического состояния здоровья ВВИ не производил. На основании договора страхования, заключенного с ВВИ, ответчик принял па себя обязательство по выплате страховой суммы в случае наступления страхового случая. В связи с чем, истец просит признать смерть ВВИ, умершего ДД.ММ.ГГГГ., страховым случаем. Взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере 636 334 руб. 02 коп. и штраф в размере 318 167 руб. 01 коп. (л.д.2-6).

При рассмотрении дела суд учитывает, что на основании решения Единственного участника № от 22.08.2018г. изменено фирменное наименование ответчика с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (л.д.102-116).

На основании определения суда от 20.08.2018г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечен ПАО «Совкомбанк» (л.д.88,89).

В судебное заседание истец ВВП не явилась, о слушании дела извещена надлежаще (л.д.96). При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца ВВП с участием ее представителя.

В судебном заседании представитель истца адвокат БЮВ требования истца поддержала, по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика по доверенности МГГ в судебном заседании по исковым требованиям истца возражал.

Согласно представленному в материалы дела отзыву на исковое заявление и дополнение к отзыву ответчик просит отказать в удовлетворении требований истца, по тем основаниям, что страховыми рисками, при наступлении которых у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения являются, в том числе: смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных, в Программе страхования как «Исключения». 04.10.2016г. истец обратилась к ответчику с заявлением, о выплате страхового возмещения в связи со смертью ВВИ. Страховщик изучив представленные медицинские документы, в выплате страхового возмещения отказал, в связи с отсутствием оснований для признания заявленного события страховым случаем. Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. заключен на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АО «Меткомбанк». В соответствии с разделом Программы страхования «Страховые случаи/риски», к событиям, которые могут стать основанием для страховой выплаты, относится смерть застрахованного лица, при этом, страховщик освобождается от страховой выплаты по событиям, если такие события наступили в результате заболеваний, вызванных употреблением алкоголя.

Из представленного акта судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ., следует, что причиной смерти ВВИ явилось: основное заболевание алкогольная кардиомиопати на фоне хронической алкогольной интоксикации с полиорганными проявлениями, осложнившейся острой сердечной недостаточностью; фоновое заболевание: хроническая алкогольная интоксикация с полиорганными проявлениями: дистрофические изменения нейроцитов, очаги отека и эмфиземы в легких, цирроз печени, склероз сосудов почек, фиброз трабекул селезенки.

Методическими рекомендациями по формулировке и сопоставлению заключительного клинического и патологоанатомического диагнозов (далее Рекомендации), созданными в 2003 г. Московским обществом патологоанатомов. Департаментом Здравоохранения Москвы, Московским городским центром патологоанатомических исследований, Московским Государственным Медико-Стоматологическим Университетом (Кафедра патологической анатомии). Российской академией медицинских наук (Научно-исследовательский институт морфологии человека), Российской медицинской академией последипломного образования (Кафедра патологической анатомии) и представляющими правила формулировки и сопоставления заключительного клинического и патологоанатомического диагнозов, оформления медицинского свидетельства о смерти, шифровки (кодирования) причин смерти, основные положения по проведению анализа летальных исходов на основе требований Международной классификации болезней 10-го пересмотра (далее - МКБ-10), отдельно оговорены правила формулировки диагнозов при злоупотреблении алкоголем (глава «Алкогольная болезнь»).

Согласно Рекомендациям, алкогольная болезнь включает в себя острую алкогольную интоксикацию (нередко на фоне алкоголизма или хронической алкогольной интоксикации), алкоголизм («Хронический алкоголизм») и хроническую алкогольную интоксикацию. Хроническая алкогольная интоксикация - это системное заболевание, развивающееся при длительном отравлении организма человека алкоголем, при котором в той или иной степени поражаются практически все органы и системы. В случаях, когда первоначальной причиной смерти явилось тяжелое поражение одного органа, в качестве основного заболевания выставляется нозологическая единица, отражающая его поражение (например, острый алкогольный панкреатит, алкогольная кардиомиопатия, алкогольный цирроз печени). В МКБ-10 пересмотра отмечены различные проявления хронической алкогольной интоксикации в разрозненном состоянии: алкогольная кардиомиопатия (шифр I 42.6), хронический алкоголизм, абстинентное состояние с делирием (шифр Р 10.4), алкогольная жировая дистрофия печени (шифр К 70.0), алкогольный цирроз печени (шифр К 70.3), алкогольный гепатит (шифр К 70.1), хронический панкреатит алкогольной этиологии (шифр К 86.0), алкогольный гастрит (шифр К 29.2).

Московское общество патологоанатомов разъясняет, что такое алкогольная кардиомиопатия, и чем является данное заболевание. Оно является хронической алкогольной интоксикацией, которая развивается при длительном отравлении организма человека алкоголем, и, в зависимости от преимущественного поражённого органа, может быть, и самостоятельной патологией, а, именно, если имеет место хроническое алкогольное поражение сердца, развивается алкогольная кардиомиопатия.

МКБ-10- это международная классификация болезней, которая также включает в себя алкогольную кардиомиопатию, в том числе, и как самостоятельную патологию, ей присвоен шифр (шифр I 42.6).

В связи с тем, что причиной смерти ВВИ явилось заболевание, вызванное употреблением алкоголя, предусмотренное разделом «Исключения», основания для выплаты страхового возмещения отсутствуют.

Довод истца о том, что согласно справке о смерти, выданной ЗАГС г.Воронежа, причиной смерти явилась острая коронарная недостаточность не является верным, так как органы ЗАГС не уполномочены устанавливать причину смерти (л.д.48-52,126,127).

Третье лицо ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, о слушании дела извещен надлежаще (л.д.100). Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица.

Выслушав лиц участвующих в деле, допросив свидетелей, проверив материалы дела, и разрешая требования истца по существу, руководствуясь ст.ст.56, 60, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд исходит из следующего.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между ВВИ и АО «Меткомбанк» был заключен кредитный договор, сумма кредита 618 028 руб. 25 коп. под 18,2% годовых сроком на 36 месяцев. Кредит предоставлялся в том числе для приобретения автомобиля марки «Лифан». В соответствии с п.9.1.2. кредитного договора в обязанности заемщика входило заключить договор индивидуального страхования жизни с расширенным списком рисков. Оплата индивидуального страхования жизни в сумме 56 290 руб. 01 коп. за счет кредитных денежных средств (п.11 кредитного договора) (л.д.16-20).

Из представленного стороной истца решения Коминтерновского районного суда г.Воронежа от ДД.ММ.ГГГГ. по иску ПАО «Совкомбанк» к ВВП о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество, следует, что 27.03.2017г. АО «Меткомбанк» был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (л.д.85-87,124,125).

ДД.ММ.ГГГГ. ВВИ заключил с ООО СК «РГС-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья, о чем выдан полис страхования жизни и здоровья №МС0616, на страховую сумму 679 831 руб. 08 коп. Срок действия договора определен периодом с ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного лица является его наследник (л.д.21).

ДД.ММ.ГГГГ. ВВИ умер (л.д.9).

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ., выданному БУЗ ВО «Воронежское областное бюро СМЭ», экспертом указан судебно-медицинский диагноз – комбинированное основное; основное - алкогольная кардиомиопатия: гипертрофия сердца; вариабельность толщины волокон, липоматоз и отек стромы миокарда, липофусциноз кардиомиоцитов; фоновое - хроническая алкогольная интоксикация с полиорганными проявлениями: дистрофические изменения нейроцитов, очаги отека и эмфиземы в легких, цирроз печени, склероз сосудов почек, фиброз трабекул селезенки. Смерть ВВИ наступила от алкогольной кардиомиопатии на фоне хронической алкогольной интоксикации с полиорганными проявлениями, осложнившейся острой сердечной недостаточностью (л.д.12-15).

Наследником после смерти ВВИ является его супруга ВВП (л.д.8,10). 

ДД.ММ.ГГГГ. ВВП обратилась в ООО СК «РГС-Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения с приложением документов (л.д.69,70).

В ответе на данное заявление страховщик в выплате страхового возмещения отказал, в связи с отсутствием оснований для признания заявленного события страховым случаем, так как причиной смерти ВВИ, согласно представленному акту медицинского исследования, явилась алкогольная кардиомиопатия, то есть заболевание, вызванное хроническим алкогольным отравлением (л.д.27).

В соответствии с п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, обопределении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствие с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 4 ст.421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

В соответствии со статьей 9 Закона РФ от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Положениями статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В данном случае условия страхования изложены в «Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АО «Меткомбанк» с расширенной ответственностью» (л.д.22-25), являющейся неотъемлемой частью договора страхования, полис страхования, названная Программа, страхователю были вручены. Указанное обстоятельство подтверждается подписью самого страхователя в договоре, что истцом не оспорено. При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания условий страхования они в соответствии со статьей 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

В силу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с разделом «Страховые случаи/риски», «Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АО «Меткомбанк» с расширенной ответственностью», к событиям, которые могут стать основанием для страховой выплаты, относится смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных в Программе страхования как «Исключения». Риск – «Смерть Застрахованного».

В Программе страхования как «Исключения» указано, что не являются страховыми случаями события, предусмотренные в разделе «Страховые случаи/риски», если такое событие наступило в результате заболеваний, вызванных употреблением алкоголя.

Учитывая, что из акта судебно-медицинского исследования трупа следует, что причиной смерти ВВИ явилось заболевание, вызванное употреблением алкоголя - алкогольная кардиомиопатия на фоне хронической алкогольной интоксикации с полиорганными проявлениями, осложнившейся острой сердечной недостаточностью, что согласно разделу «Исключения» «Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АО «Меткомбанк» с расширенной ответственностью» не является страховым случаем, в связи с чем, оснований для выплаты истцу страхового возмещения у ответчика не имелось.

При этом показания свидетелей АВА и БОВ, допрошенных в судебном заседании по ходатайству представителя истца, исходя из которых свидетели знали ВВИ, и когда с ним встречались, не видели, чтобы тот злоупотреблял спиртными напитками, судом во внимание не принимаются, поскольку надлежащими доказательствами отсутствия у застрахованного лица заболеваний не являются.

Справка о смерти выданная территориальным специализированным отделом ЗАГС г.Воронежа надлежащим доказательством о причине смерти ВВИ не является (л.д.11), поскольку только в результате медицинского исследования устанавливаются причины смерти.

Представленные стороной истца данные характеризующие личность страхователя (л.д.28-31,119-123) также не являются надлежащими доказательствами опровергающими заключение эксперта о причинах смерти ВВИ, изложенных в акте судебно-медицинского исследования.

Согласно ответу БУЗ ВО «Воронежский областной клинический наркологический диспансер», на запрос суда, медицинской документации о прохождении водительской комиссии за 2013г. на ВВИ не сохранилось. При этом, информация содержащаяся в амбулаторной карте медицинской водительской комиссии актуальна на период действия заключения комиссии – 2 года (л.д.95).

То обстоятельство, что ВВИ не состоял под наблюдением в БУЗ ВО «Воронежский областной клинический наркологический диспансер» и с 2014г. не обращался в поликлинику по месту жительства (л.д.43,93), при установленном факте наличия в акте судебно-медицинского исследования трупа заключения о причинах смерти страхователя правового значения не имеют.

Ссылка стороны истца на то, что при наступлении смерти ВВИ не находился в состоянии алкогольного опьянения в данном случае также не имеет правового значения, поскольку в предусмотренном разделом «Исключения» Программы страхования к событиям не являющимся страховым случаем относятся заболевания, вызванные употреблением алкоголя.

Положения ст.ст.961, 963, 964 ГК РФ устанавливают случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в той ситуации, когда страховой случай наступил. Однако в настоящем споре страховой случай не наступил, в связи с чем, оснований для применения указанных норм материального права не имеется.

Принимая во внимание, что в силу положений договора страхования, смерть ВВИ, наступившая от алкогольной кардиомиопатии на фоне хронической алкогольной интоксикации с полиорганными проявлениями, осложнившейся острой сердечной недостаточностью - не является страховым случаем, наступление которого влечет за собой обязанность страховщика выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение, в связи с чем, правовые основания для удовлетворения заявленных истцом требований отсутствуют.

Принимая во внимание, что суд отказал в удовлетворении заявленных требований истца, то положения п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» не подлежат применению.

Соответственно, в силу ст.98,100 ГПК РФ судебные расходы истцу не возмещаются.

Суд также принимает во внимание то, что иных доказательств суду не представлено и в соответствии с требованиями ст.195 ГПК РФ основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ВВП к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании смерти застрахованного лица страховым случаем, взыскании страхового возмещения и штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.С. Турбина