Производство № 2-901/2025 (2-8255/2024;)

УИД 28RS0004-01-2024-017519-11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 марта 2025 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе 

председательствующего судьи Кузьмина Т.И., 

при помощнике судьи Шагжиеве А.С.,

при участии в заседании ответчика ФИО1, третьего лица ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «СОВКОМБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Благовещенский городской суд Амурской области с указанным исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО3, в обоснование заявленных требований указав, что 26.08.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 *** г.р. был заключен кредитный договор в виде Индивидуальных условий договора потребительского кредита 

<

***>. По условиям договора Банк предоставил ФИО3 кредит в сумме 250 000 рублей на срок 60 месяцев. В период пользования кредитом заемщик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом, нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита/пп. 4.1 Условий кредитования. Общая задолженность по кредитному договору перед Банком составляет 227 525 рублей 12 копеек. ФИО3 умер 04.01.2024. После его смерти нотариусом заведено наследственное дело № 6/2024. Информацией о круге наследников умершего, Банк не располагает. До настоящего времени кредитная задолженность перед Банком не погашена.

На основании изложенного, истец просил взыскать с установленных судом наследников ФИО3 сумму задолженности по кредитному договору в размере 227 525 рублей 12 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 825 рублей 75 копеек.

Определением Благовещенского городского суда Амурской области от 19.12.2024 к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО1, как наследник ФИО3.

Определением Благовещенского городского суда Амурской области от 17.02.2025 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ФИО4, ФИО2. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 с иском согласилась, не отрицает факт принятия наследства после смерти супруга, задолженность не оспаривает.

Третье лицо ФИО2 в судебном заседании пояснила, что она является дочерью ФИО3, умершего 04.01.2024 года, но в наследство не вступала ни юридически, ни фактически, имущество отца не принимала.

В судебное заседание не явились представитель истца ПАО «Совкомбанк», третье лицо ФИО4 о дате, времени и месте судебного заседания извещались судом надлежащим образом в соответствии с требованиями ст. ст. 113, 118 ГПК РФ. Сведения о причинах неявки не предоставили. Об уважительных причинах неявки не сообщили. Ходатайств об отложении разбирательства дела суду не поступало. Представитель истца в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела его отсутствие. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при имеющейся явке, в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле. 

Выслушав доводы лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

По правилам п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу п. п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее - банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором (ч.ч. 1, 3 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из способов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком РФ 24.12.2004 года № 266-П.

В соответствии с п. 1.5 данного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций, за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Из материалов гражданского дела следует, что 26.08.2022 между ПАО «Совкомбанк» (Банк) и ФИО3 (заемщик) заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого Банк открывает заемщику кредитную линию на следующих условиях: лимит кредитования 250 000 рублей, кредит представляется траншами, размер транша не может превышать лимит кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен Банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты Банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита. Срок лимита кредитования 60 месяцев, 1826 дней. Процентная ставка 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 30,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционную задолженность – согласно Тарифам Банка. 

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита 

<

***> от 26.08.2022 стороны согласовали условие о платежах заемщика по договору: общее количество платежей 60. Минимальный обязательный платеж (МОП) 5 299 рублей 76 копеек. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования (ОУ). Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике. Цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 10.2 ОУ). Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения 20 % годовых.

В пункте 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями кредитования, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита.

26.08.2022 ФИО3 подписан Информационный график по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита 

<

***>, в котором отражено 60 ежемесячных платежей, дата ежемесячного платежа 26 число месяца. 

Факт предоставления заемщику суммы кредита на счет ответчика подтверждается его заявлением о предоставлении транша, выпиской по счету № ***, согласно которой 26.08.2022 ФИО3 предоставлен кредит в размере 250 000 рублей, и ответчиком по существу не оспаривался.

Пунктом 3.5 Общих условий договора потребительского кредита установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весть период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. 

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п. 3.6 Общих условий).

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из представленного истцом в материалы дела расчета задолженности, выписки по счету следует, что обязательства по договору кредитования заемщиком ФИО3 надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 227 525 рублей 12 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность 200 945 рублей 08 копеек, просроченные проценты 23 459 рублей 89 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 745 рублей 28 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 12 рублей 38 копеек, неустойка на просроченную ссуду 465 рублей 77 копеек, неустойка на просроченные проценты 716 рублей 72 копейки. 

04.01.2024 ФИО3 умер, что подтверждается записью акта о смерти № *** от 08.01.2024, свидетельством о смерти серии I-ОТ *** от ***, выданным отделом ЗАГС по г. Благовещенск и Благовещенскому муниципальному округу Управления ЗАГС Амурской области.

07.02.2024 нотариусом Благовещенского нотариального округа ФИО5 было открыто наследственное дело № 36784358-6/2024 к имуществу ФИО3, из материалов которого следует, что с заявлением о принятии наследства по закону к нотариусу обратилась супруга наследодателя ФИО1

12.07.2024 ФИО1 получила свидетельства о праве на наследство по закону на 1/2 долю в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: ***, кадастровая стоимость которой на дату смерти наследодателя составляет 2 485 660 рублей 82 копейки, наследуемой доли – 1 242 830 рублей 41 копейку; на ? долю автомобиля марки Nissan AD, государственный регистрационный знак *** (согласно отчету стоимость объекта оценки – автомобиля по состоянию на 04.01.2024 составляет 140 000 рублей). 

Из материалов наследственного дела также следует, что дочь наследодателя ФИО4 от принятия наследства отказалась, представив соответствующее заявление нотариусу. 

В судебном заседании ФИО2 пояснила, что в наследство не вступала ни юридически, ни фактически, имущество отца не принимала. Доказательств обратного в материалах гражданского дела не имеется.

Пунктом 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. 

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом. 

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага. 

Статьей 1141 ГК РФ предусмотрено, что наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия. Принятие наследником части наследства в силу п. 2 ст. 1152 ГК РФ ГК РФ означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. 

Способы принятия наследства регламентированы ст. 1153 ГК РФ, по правилам которой принятие наследства осуществляется - подачей по месту открытия наследства заявления о принятии наследства либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство; совершением наследником конклюдентных действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. 

Из разъяснений, содержащихся в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (абзац 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.0.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Из приведенных правовых норм следует, что в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в таком обязательстве, так как возникающие из кредитного договора обязанности не связаны неразрывно с личностью должника, поскольку банк может принять исполнение от любого лица.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ, абзац 4 пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Судом установлено наследником умершего ФИО3 является его супруга ФИО1, которая в установленном законном порядке обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства в объеме вышеприведенного имущества, о чем выдано свидетельство о праве на наследство по закону. Сведений о наличии иных наследников материалы наследственного дела не содержат. 

Исходя из этого, ответственность по неисполненному обязательству заемщика ФИО3 перед ПАО «Совкомбанк» несет его наследник ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

С учетом имеющихся в материалах наследственного дела сведений в состав наследства вошли: ? доли в автомобиле Ниссан АД, 2001 г.в., стоимость которого составила 140 000 рублей, ? доли в квартире с кадастровым номером ***, кадастровая стоимость которой составила 2 485 660 рублей. Стоимость перешедшего имущества составила 1 312 830 рублей (70 000 рублей + 1 242 830 рублей = 1 312 830 рублей).

К взысканию истцом выставлена задолженность по кредитному договору от 26.08.2022 

<

***> в сумме 227 525 рублей 12 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность 200 945 рублей 08 копеек, просроченные проценты 23 459 рублей 89 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 745 рублей 28 копеек, неустойка на просроченную ссуду 465 рублей 77 копеек, неустойка на просроченные проценты 716 рублей 72 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 12 рублей 38 копеек.

Суд соглашается с расчетом истца задолженности по основному долгу и процентам, неустойке, поскольку он произведен верно, в соответствии с условиями договора, является обоснованным и арифметически правильным. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, контррасчет не представлен. 

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом. 

Доказательственная деятельность в гражданском процессе в первую очередь связана с поведением сторон, процессуальная активность которых по доказыванию ограничена процессуальными правилами об относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств (ст.ст. 56, 59, 60, 67 ГПК РФ). В случае процессуального бездействия стороны в части представления в обоснование своих требований и возражений доказательств, отвечающих требованиям процессуального закона, такая сторона самостоятельно несет неблагоприятные последствия своего пассивного поведения.

Контррасчет, сведений об ином размере задолженности, ответчиком не представлено. 

Проанализировав имеющие в деле доказательства, учитывая, что стоимость наследственного имущества, принятого ответчиком, превышает размер долга наследодателя, суд приходит к выводу о наличии законных оснований для возложения на ответчика, как наследника умершего заемщика, ответственности по долгам наследодателя в рамках кредитного договора от 26.08.2022, и взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в размере 227 525 рублей 12 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).

При обращении в суд с настоящим иском истцом уплачена государственная пошлина в размере 7 825 рублей 75 копеек, что подтверждается платежным поручением от 28.10.2024 № 232. 

С учетом размера удовлетворенных требований, согласно ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере 7 825 рублей 75 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «СОВКОМБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС ***) в пользу публичного акционерного общества «СОВКОМБАНК» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 26 августа 2022 года в размере 227 525 рублей 12 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7825 рублей 75 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд Амурской области в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме. 

Председательствующий судья Кузьмин Т.И.

Решение в окончательной форме составлено 19 марта 2025 года