РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 сентября 2017 года с. Кунашак

Кунашакский районный суд Челябинской области, в составе: председательствующего судьи Кариповой Ю.Ш.

при секретаре Цыплаковой С.Р.

с участием ответчика ФИО2 и его представителя ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Ваш Личный Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины

У С Т А Н О В И Л:

АО «Ваш Личный Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд (с учетом дополнений) с иском к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 22.09.2017 года в размере 579 558 рублей 76 коп., в том числе: основной долг в размере 233 779 руб. 72 коп., проценты за период с 01.01.2015 г. по 22.09.2017 г. – 119 334 руб. 94 коп., повышенные проценты на просроченный кредит за период с 01.02.2015 г. по 22.09.2017 г. в размере 131 862 руб. 21 копеек, повышенные проценты за просроченные проценты за период с 01.02.2015 г. по 22.09.2017 г. – 94 581 руб. 89 коп., взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 455 рублей 00 копеек.

В обоснование иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Ваш Личный Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по которому ответчику был предоставлен кредит на сумму 300 000 рублей на срок 5 лет (т.е. до 31 октября 2018 года) под 25 % годовых. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ заключены договоры поручительств № с ФИО4, и № с ФИО3 В настоящее время заемщиком ФИО2 и поручителями обязанности по кредитному договору исполняются не надлежащим образом. В связи с этим банк просит взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору, а также расходы по уплате госпошлины.

В судебное заседание представитель истца не явился, просит рассмотреть дело в их отсутствие, заявленные исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик ФИО2 с иском не согласился, представив письменные возражения о том, что он добросовестно исполнял свои обязательства по погашению кредита и процентов. Впоследствии банк обанкротился и деньги не смог перевести, не смог узнать номера счетов, куда можно было погашать кредит. Когда по телефону созванивался, ему сообщила, что вскоре предоставят номера для погашения кредита, необходимо подождать, поэтому он ждал письменного уведомления. Поэтому он просит снизить размер процентов за пользование кредитом и в полном объеме отказать во взыскании повышенных процентов (неустойки) в виду виновных действии банка. Так согласно п.9.7 кредитного договора стороны обязаны сообщить об изменении адресов друг друга незамедлительно, чего не было сделано банком, т.е. истец нарушил условия кредитования, т.е. и нарушил его права как потребителя.

В судебном заседании ответчик ФИО2 пояснил, что данный кредит брала сноха А.Б. для строительства дома. Официально кредит на него был оформлен, платили по графику за кредит дети. Когда офис в Кунашаке банка закрылся, они не знали куда платить, почему и перестали выполнять обязательства по уплате кредита и процентов не по своей вине, а в виду банкротства банка. Он до последнего не знал как сноха осуществляет платежи, пока не пришло письмо из суда. Он всегда добросовестно относился к кредитным обязательствам.

Ответчики ФИО3 и ФИО4 в суд не явились, были извещены надлежаще, в заявлении ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. С иском не согласны.

Суд, выслушав ответчика и его представителя, заслушав пояснения свидетелея, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

Приказом Банка России от 03 апреля 2015 года №ОД-713 у кредитной организации Акционерное общество "Ваш личный банк" (ВЛБАНК (АО)) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Иркутской области от 19 марта 2015 года акционерное общество "Ваш Личный Банк" (ВЛБАНК (АО) (рег. №1222) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год, функции конкурсного управляющего ВЛБАНК (АО) возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Ваш Личный Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 300 000 руб. 00 копеек со сроком возврата 31 октября 2018 года по ставке 25 % годовых на цели личного потребления. Факт предоставления указанной суммы кредита подтверждается выпиской по счету ФИО2 

В соответствии с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обязался выплатить в рублях основной долг и начисленные проценты (основные и повышенные) в соответствии с Графиком, указанном в Приложении № 1 (п.4.1). Согласно графику осуществления платежей заемщик обязан уплачивать сумму основного долга и сумму начисленных процентов.

В силу п. 6.1 кредитного договора исполнение обязательств по договору обеспечивается договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО4 и договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3 

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В судебном заседании установлено, что ответчиком ФИО2 допускались просрочки по погашению кредита – за период с 1 января 2015 года по 22 сентября 2017 года (т.е. 33 месяца) произведено 8 платежей на общую сумму 39 990 рублей, последний платеж осуществлен 30 июня 2017 года на сумму 2000 рублей.

Согласно ст. 819 п.2 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.7.1 кредитного договора, кредитор имеет право досрочно и в одностороннем порядке расторгнуть настоящий Договор и взыскать всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом, предусмотренных условиями Договора, в случаях: образования необеспеченной задолженности; неуплаты процентов за пользование кредитом; не обеспечение до срока, указанного в графике погашения задолженности, на счете денежных средств в размере, достаточном для удовлетворения требований Кредитора.

Согласно п.3.9 кредитного договора, при неуплате заемщиком в обусловленные договором сроки любой из сумм, причитающихся кредитору, последний имеет право с даты, следующей за днем, в который должен был быть осуществлен соответствующий платеж, по дату погашения соответствующей задолженности включительно, на сумму всей непогашенной задолженности, срок погашения которой наступил, начислять повышенные проценты в размере 60 процентов годовых, пока соответствующая задолженность остается непогашенной.

В соответствии с условиями п.2.2 договора поручительства. В случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. В соответствии с п.2.1 договора поручительства поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, что и заемщик.

Согласно расчету сумма задолженности ФИО2 по состоянию на 22 сентября 2017 года составляет 579 558 рублей 76 коп., в том числе: основной долг в размере 233 779 руб. 72 коп., проценты за период с 01.01.2015 г. по 22.09.2017 г. – 119 334 руб. 94 коп., повышенные проценты на просроченный кредит за период с 01.02.2015 г. по 22.09.2017 г. в размере 131 862 руб. 21 копеек, повышенные проценты за просроченные проценты за период с 01.02.2015 г. по 22.09.2017 г. – 94 581 руб. 89 коп. 

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, считает, что начисленный истцом размер неустойки (повышенные проценты) за просрочку уплаты кредита за период с 01.02.2015 года по 22.09.2017 года в размере 131 862 рубля 21 коп и сумма неустойки (повышенные проценты) за просрочку уплаты процентов за период с 01.02.2015 года по 22.09.2017 года в размере 94 581 рубль 89 копеек несоразмерен последствиям нарушенного ответчиками обязательства. 

Разрешая вопрос о возможности уменьшения подлежащей взысканию неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд, принимая во внимание длительность неисполнения обязательств ответчиком. Также принимает во внимание, что истец длительное время не предъявлял требований о взыскании образовавшейся в 2015 году задолженности, что повлекло начисление пени за период более 2 лет. С учетом изложенного суд находит возможным уменьшить подлежащую взысканию неустойки за просрочку уплаты кредита и неустойку за просрочку уплаты процентов до 20 000 рублей. 

При указанных обстоятельствах суд считает необходимым взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3, ФИО4 в пользу АО «Ваш Личный Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму основного долга 233 779 рублей 72 коп., проценты за период с 1.01.2015 г. по 22.09.2017 г. 119 334 рублей 94 коп., повышенные проценты (неустойку) за просрочку уплаты кредита и просрочку уплаты процентов - 20 000 рублей.

Судом не могут быть приняты во внимание доводы ответчиков о необходимости снижения процентов за пользование кредитом, поскольку проценты за пользование кредитом содержатся в условиях кредитного договора, они подлежали уплате за весь период пользования кредитом (т.е. по 31 октября 2018 года) и в случае исполнения обязательств заемщиком в соответствии с графиком платежей.

Доводы ответчиков, что они знали куда вносить платежи по кредиту, не могут являться основанием для освобождения их от обязательств по кредиту. Ответчик, зная о своих обязательствах, мог воспользоваться статьей 327 ГК РФ. Так согласно п.1 ч.1 ст.327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено. 

Кроме этого, из пояснений ответчика и свидетеля ФИО5 следует, что им было разъяснено о необходимости выплачивать кредит по счетам в Росгосстрахе с июня 2015 года, согласно выписке по счету первоначальный платеж после окончания 2014 года – 16 000 рублей произведен 31 июля 2015 года, а в последующем заемщиком не выплачивались денежные средства ежемесячно и в объеме, содержащемся в графике платеже, т.е. заемщик продолжал нарушать условия кредитного договора и при наличии у него информации по счетам, куда необходимо было зачислять платежи.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежит взысканию в пользу Банка уплаченная им государственная пошлина в размере 8 455 рубль 00 копеек, по 2 818 рублей 33 коп. с каждого, так как уменьшение судом размера неустойки не должно повлечь уменьшение размера взыскиваемых судебных расходов. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 333, 810, 811,819 ГК РФ, ст. 194, 197, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Ваш личный банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично:

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3, ФИО4 в пользу АО «Ваш Личный Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, состоящую из суммы основного долга 233 779 рублей 72 коп., проценты за период с 1.01.2015 г. по 22.09.2017 г. 119 334 рублей 94 коп., повышенные проценты (неустойку) за просрочку уплаты кредита и просрочку уплаты процентов - 20 000 рублей.

Взыскать с ФИО2, ФИО3, ФИО4 в пользу АО «Ваш Личный Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 818 рублей 33 коп. с каждого.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы в Кунашакский районный суд. 

Председательствующий Ю.Ш.Карипова