№ 2- 1793/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 июля 2018 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Шукшиной Л.А.,

при секретаре Дубовой И.А.,

с участием ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 03.04.2015 в размере 366 532,31 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 865,32 руб.

В обоснование требований истец указал, что 03.04.2015 между ФИО3 и АО «Банк Русский Стандарт» путем акцепта оферты Клиента, изложенной в заявлении от 03.04.2015 и Условиях предоставления потребительских кредитов был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, АО «Банк Русский Стандарт» предоставил Клиенту кредит в сумме 394 404,05 руб. на срок 1828 дня под 28% годовых. 

В соответствии с условиями кредитного договора Клиент принял на себя обязательство погашать предоставленный кредит и начисленные по нему проценты путем совершения ежемесячных очередных платежей в размере 12 290,00 руб. в соответствии с Графиком платежей, а именно: путем размещения Клиентом денежных средств на своем счете, а АО «Банк Русский Стандарт» в установленную Графиком платежей дату оплаты, производить списание денежных средств в погашение кредита в безакцептном порядке. Все существенные условия кредитного договора, в том числе срок кредита, процентная ставка, размер иных плат и комиссий, взимаемых с Клиента кредитному договору № от 03.04.2015, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования содержатся в заявлении Клиента от 03.04.2015, Условиях предоставления потребительского кредита АО «Банк Русский Стандарт» и Графике платежей, которые являются составной и неотъемлемой частью кредитного договора №. 

С Условиями и Тарифами АО «Банк Русский Стандарт» Клиент ознакомился и согласился, о чем свидетельствует его подпись в заявлении от 03.04.2015. АО «Банк Русский Стандарт» свои обязательства по выдаче кредита исполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на счет №, открытый согласно кредитному договору № от 03.04.2015.Однако заемщик ФИО3 свои обязательства по надлежащему погашению кредита нарушил, что привело к образованию задолженности, которая составляет 36 6532,31 руб., в том числе: 296 743,96 руб. – сумма основного долга, 33 605,38 руб. – сумма процентов за пользование кредитом за период с 10.04.2015 по 08.08.2017, 36182,97 руб. – неустойка, начисленная до выставления заключительного требования. Указанная задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. 

Суд, на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал, не отрицая факт того, что 03.04.2015 он заключил кредитный договор с АО «Банк Русский Стандарт» о предоставлении ему потребительского кредита. В связи с трудной жизненной ситуацией, отсутствием работы, он не мог осуществлять погашение задолженности в течение шести месяцев. Когда он обратился в Банк с целью погашения кредитной задолженности, ему была предложена и «навязана» Банком реструктуризация долга, с которой он не согласен. С требованием о взыскании суммы начисленных процентов за пользование кредитом не согласен, т.к. считает их завешенными и несоразмерными сумме основного долга, как и с требованием о взыскании неустойки за неоплату заключительного требования в сумме 36 182,97 руб., полагает ее несоразмерной последствиям нарушения кредитного обязательства.

Заслушав пояснения ответчика, изучив представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии с положениями части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ. Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что 03.04.2015 ФИО3 в адрес АО «Банк Русский Стандарт » направлено заявление (оферта) о предоставлении потребительского кредита, в котором он просил предоставить сумму кредита в размере 394 404,05 рублей под 28% годовых с 03.04.2015 по 09.04.2020.

Суд рассматривает данное заявление ответчика как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банка заявления (оферты) ФИО3 явились действия по зачислению на счет № денежных средств в сумме 394 404,05 рублей в качестве кредита.

Таким образом, суд считает, что форма договора была соблюдена. 

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно условиям кредитного договора, заключенного между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3 03.04.2015, Банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства в сумме 394 404,05 рублей на 1828 дней, а заемщик принял на себя обязательство своевременно возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере 28 % годовых.

Составной и неотъемлемой частью кредитного договора от 03.04.2015 являются Условия по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт» и График платежей, что признает ФИО3 в своем заявлении и подтверждает, что обязуется неукоснительно их соблюдать.

Выпиской по лицевому счету ФИО3 № за период с 03.04.2015 по 22.05.2018 подтверждается, что Банк принятое на себя обязательство по предоставлению кредитных средств заемщику исполнил надлежащим образом. 

Нарушение ФИО3 условий договора от ДД.ММ.ГГГГ по своевременному возврату денежных средств послужило основанием для АО «Банк Русский Стандарт» для обращения с настоящим иском в суд.

Согласно пункту 6.5. Условий по обслуживанию кредитов (далее - Условия), в случае неоплаты заемщиком очередного платежа повлекшей нарушение условий Договора в отношении сроков возврата сумм Основного долга и (или) уплаты процентов за пользование Кредитом продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью Заключительное требование. При этом банк с даты выставления Заемщику Заключительного требования вправе потребовать от Заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

Требование о досрочном исполнении кредитных обязательств, не погашенных на 09.10.2017, направлено истцом ответчику в соответствии с разделом 6 Условий.

Согласно расчету, составленному с учетом выписки по лицевому счету ФИО3 задолженность ответчика перед АО «Банк Русский Стандарт» по кредитному договору №115912545 от 03.04.2015 составляет 296 743,96 руб.

Поскольку факт заключения кредитного договора № от 03.04.2015 и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 3944 04,05 рублей, из которых непогашенными остались 296 743,96 рублей (394 404,05 рублей – 97 660,09 рублей = 296 743,96 рублей) подтвержден, доказательства погашения задолженности в сумме суду не представлены, требование о взыскании с ФИО3, основного долга является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой ФИО1 России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно акцептированному ФИО1 заявлению ответчика, стороны определили, что денежные средства предоставляются ФИО2 в кредит под 28 % годовых.

Согласно пункту 2.3. Условий кредитования за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

За период пользования кредитными средствами Банком начислены проценты в размере 243 263,93 рублей, из которых заемщиком погашено 209 658,55 рублей. Таким образом, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами составляет 33 065,38 рублей.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования. С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 2 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования и до даты полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Согласно представленному истцом расчету задолженности плата за пропуск очередного платежа составила 39 454,33 рублей, в погашение задолженности, по которой ответчиком внесена сумма в размере 3 271,36 рублей и, следовательно, подлежит взысканию в размере 36 182, 97 рублей. 

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к ст. 333 ГК РФ к последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Учитывая фактические обстоятельства дела, размер задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, периодическое гашение заемщиком задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что взыскиваемая Банком неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательств ответчиком.

Расчет задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, неустойки, судом проверен и признан обоснованным. Ответчик данный расчет не оспорил, контррасчет не представил.

В нарушение статьи 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств наличия задолженности в ином (меньшем) размере, чем заявлено истцом.

С учетом изложенного, с ФИО3 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 03.04.2015 в размере 36 6532,31 руб., в том числе: 296 743,96 руб. – сумма основного долга, 33 605,38 руб. – сумма процентов за пользование кредитом за период с 10.04.2015 по 08.08.2017, 36 182,97 руб. – неустойка, начисленная до выставления заключительного требования.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении с иском в суд Банком была уплачена государственная пошлина в сумме 6865,97 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 29.05.2018.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу АО « Банк Русский Стандарт » расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6865,97 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 03 апреля 2015 года по состоянию на 08.08.2017 в размере 366 532 рублей 31 копейки, из которых: 

296 743 рубля 96 копеек - сумма основного долга,

33 605 рублей 38 копеек – сумма процентов за пользование кредитом за период с 10.04.2015 по 08.08.2017,

36 182 рубля 97 копеек – неустойка, начисленная до выставления заключительного требования.

Взыскать с ФИО3 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 865 рублей 32 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд г. Томска.

Судья: