№ 2-407(1)/2019

64RS0028-01-2019-000555-54

решение

Именем Российской Федерации

20 мая 2019 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Болишенковой Е.П.,

при секретаре Козловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору реструктуризации задолженности, 

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк», ранее закрытое акционерное общество «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору реструктуризации задолженности, указывая, что 08.10.2010 между Банком и ФИО1 заключен договор кредитной карты с лимитом задолженности 56000 руб. Договор заключен в офертно-акцептной форме, и является смешанным. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Банк исполнил свои обязательства, выдав ответчику кредитную карту. ФИО1 обязалась уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, Банк, на основании пункта 9.1 Общих условий, выставил в адрес ответчика заключительный счет. После выставления заключительного счета ответчику было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности. 28.11.2015 ответчик внесла платеж по договору реструктуризации, акцептовав тем самым оферту и заключив договор реструктуризации № 0194848842. 12.08.2016 банк в одностороннем порядке расторг указанный договор, в связи с нарушением ответчиком своих обязательств. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере 87783,63 руб. из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 77124,86 руб., сумма штрафов – 10658,77 руб. и государственную пошлину в размере 2833,50 руб. 

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» о времени и месте судебного заседания извещен, надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещалась по последнему известному месту жительства, судебная корреспонденция возвращена отделением почтовой связи с отметкой об отсутствии адресата. 

Согласно ст. 118, 119 ГПК РФ, судебная повестка посылается по последнему известному месту жительства адресата и считается доставленной, хотя бы адресат по этому адресу не проживает или не находится. Суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений с последнего известного места жительства. Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

Статья 432 ГК РФ устанавливает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридически лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

Из материалов дела следует, что 08.10.2010 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением-анкетой о предоставлении кредитной карты по тарифному плану: 1.0 кредитная карта Тинькофф Платинум.

Согласно заявлению-анкете заемщик предложила заключить с ней универсальный договор на условиях, содержащихся в заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт (Общих условиях) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцептом является активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.При составлении заявления-анкеты ответчику предоставлена информация об условиях кредитования, и последняя была согласна с действующими Общими условиями, размещенными в сети интернет, а также тарифами, понимала их и обязалась выполнить надлежащим образом, о чем свидетельствует ее личная подпись в заявлении-анкете. Просила заключить с ней договор кредитной карты, была уведомлена о полной стоимости кредита.

В соответствии п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТСК Банка договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. 

Из п. 2.4 Общих условий следует, что клиент вправе отказаться от заключения договора кредитной карты, письменно заявив об этом и вернув в банк кредитную карту. До заключения договора кредитной карты банк также вправе аннулировать выпущенную клиенту кредитную карту, если она не была активирована клиентом в течение шести месяцев с даты её выпуска.

Указанным правом ответчик не воспользовалась.

Банк свои обязательства по договору выполнил, кредитная карта была получена ФИО1, она воспользовалась денежными средствами, предоставленными по кредитной карте, что подтверждается выпиской по счету. 

На основании этого суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен договор кредитной карты, по тарифному плану 1.0 (далее тарифный план), продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ, путем акцептирования банком предложения (оферты), которым являлось заявление-анкета на оформление кредитной карты, лично подписанное заявителем ФИО1

Тарифным планом 1.0 продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ предусмотрены: беспроцентный период до 55 дней (п. 1), процентная ставка по кредиту: 12,9% годовых (п. 2), плата за обслуживание основной карты 590 руб., дополнительной карты 590 руб. (п. 3), бесплатные выпуск карты и предоставление выписок по почте (п. 4, 5), установлена комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% плюс 390 руб. (п. 7); минимальный платеж по кредиту составляет не более 6% от задолженности мин. 600 руб. (п. 8), штраф за неуплату минимального платежа совершенного: первый раз 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб. (п. 9), процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,12% в день, при неоплате минимального платежа 0,20% в день (п. 10), плата за предоставление услуги «СМС-банк» 39 рублей (п. 12); плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности (п. 13), плата за использование денежных средств сверх лимита 390 руб. (п. 14), комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 390 (п. 15).

В соответствии с п. 6.1 Общих условий лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. 

В соответствии с п. 5.6-5.8 Общих условий клиент обязался ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и сроке, указанные в счете-выписке. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно тарифам. Клиент обязался контролировать свои операции и сверять данные со Счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении указанного срока при отсутствии от клиента заявлений информация считается подтвержденной Клиентом. 

Поскольку указанные действия ответчиком совершены не были, соответствующая информация о снятии наличных денежных средств с карты, считается подтвержденной ФИО1

Пунктами 7.4, 11.1 установлено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течении 30 календарных дней с даты его формирования. Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по договору. 

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по уплате кредита Банк направил ФИО1 заключительный счет, в котором информировал ответчика о расторжении договора и необходимости погасить задолженность в сумме 92883,63 руб., рассчитанную на 19.10.2015. 

После этого между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 достигнута договоренность о реструктуризации задолженности с 28.11.2015, согласно которой сумма кредита составила 90083,63 руб., сумма очередного минимального платежа - 2600 руб. ежемесячно, в последний месяц – 1683,63 руб., процентная ставка в беспроцентный период (36 месяцев с момента заключения договора реструктуризации) – 0%, после беспроцентного периода - 12% годовых, штраф за неуплату минимального платежа - 50 рублей. 

С 28.11.2015 ФИО1 вносила платежи по договору реструктуризации № 0194848842, что подтверждается выпиской за период с 28.11.2015 по 05.03.2013. 

Документально договор реструктуризации оформлен направлением в адрес ответчика оферты от 07.12.2015, в которой банк предложил ФИО1 заключить договор реструктуризации задолженности по кредитной карте, предоставил график платежей, новые реквизиты, платеж по которым означал согласие ФИО1 с условиями оферты и заключение договора реструктуризации задолженности № 0194848842; а также платежами ФИО1 по договору реструктуризации в соответствии с графиком платежей за период с 28.11.2015 по 05.03.2013, которые подтверждаются выпиской по договору.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен договор реструктуризации № 0194848842 на вышеуказанных условиях.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по уплате задолженности по договору реструктуризации Банк направил ФИО1 заключительный счет, в котором информировал ответчика о необходимости погасить задолженность в сумме 87783,63 руб., рассчитанную на 13.08.2016. 

Однако до настоящего времени задолженность не погашена. 

Согласно представленной в дело справке о размере задолженности, выписке по счету ответчика, задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 05.03.2019 составила 87783,63 руб. из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 77124,86 руб., сумма штрафов – 10658,77 руб. 

На основании изложенного судом установлено, что обязательство по своевременному и полному погашению кредита в соответствии с условиями договора, ответчик не исполняет. Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств перед Банком, ответчик не представила.

Суд, проверив расчет истца, находит его правильным, поскольку он основан на условиях договорных обязательствах, арифметически верен, составлен специализированной банковской организацией; в материалах дела не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что задолженность включает в себя сумму за какие-либо дополнительные услуги, скрытые проценты, о которых заемщик не был уведомлен при заключении договора.

При составлении расчета в полной мере учтены суммы поступивших от ответчика денежных средств в счет погашения задолженности. 

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

При таких обстоятельствах суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по договору реструктуризации № 0194848842 в размере 87783,63 руб. 

Оснований для уменьшения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку она соразмерна размеру нарушенного обязательства. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2833,50 коп., оплаченная при подаче иска.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору реструктуризации № 0194848842 в размере 87783 руб. 63 коп. и судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 2833 руб. 50 коп., итого 90617 руб. 13 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 23.05.2019.

Судья