РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 июля 2020 года г. Братск

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Ковалевой И.С., 

при секретаре судебного заседания Захаровой Д.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1281/2020 по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование – ПАО КБ «Восточный») обратился в суд с иском, указав, что 16.09.2011 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 54024,97 руб. сроком на 87.03 месяца, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно до погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлении требования о полном погашении задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

По состоянию на 11.05.2020 задолженность по договору составляет 84444,86 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)).

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 54024,97 руб. (задолженность по основному долгу) + 30419,89 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 0 руб. (задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности) = 84444,86 руб. 

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 08.12.2011 по 11.05.2020.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 16.09.2011 в размере 84444 руб. 86 коп., в том числе: 54024 руб. 97 коп. - задолженность по основному долгу, 30419 руб. 89 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0 руб. - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности, а также расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 2733 руб. 35 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» - ФИО2, действующая на основании доверенности, не явилась, будучи надлежащим образом извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представила письменный отзыв на возражения ответчика, в котором указала, что срок исковой давности для предъявления требований к должнику истцом не пропущен, так как согласно договору срок возврата кредита определен до востребования, в связи с чем срок окончания кредитного договора определяется датой направления истцом требования о полном досрочном погашении кредита, то есть с 06.04.2020.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, будучи надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, в письменном заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. Представила письменные возражения на исковое заявление, в которых просила отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности. 

Изучив исковое заявление, заявление ответчика, отзыв представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

Кроме того, статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В силу ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путём возмещения убытков, неустойки и другими способами, предусмотренными законом. 

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодека Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодека Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодека Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии с п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 432, п. 1 ст. 433, ст. 435, п.п. 1, 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Материалами дела установлено, что 16.09.2011 ФИО1 (заявитель) обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» (банк) с заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета №, согласно которому она заявляет, что направленное ею в банк настоящее заявление следует рассматривать как ее предложение (оферту) о заключении соглашения о кредитовании счета (далее – ТБС) на условиях, изложенных в разделе Данные о кредитовании счета (ТБС) настоящего заявления, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», при дальнейшем именуемые «Соглашение о кредитовании счета», а также просит банк принять решение о заключении договора в течение 30 календарных дней со дня получения данной оферты. В случае согласия банка на заключение договоров, предложенных в настоящем заявлении, просит банк произвести акцепт сделанных в настоящем заявлении оферт путем совершения следующих действий: открыть ей банковский специальный счет, установить ей лимит кредитования и осуществить кредитование ТБС в рамках установленного лимита, выдать ей неперсонифицированную кредитную карту Visa Electron Instant Issue для осуществления операций по ТБС. В разделе Данные о кредитовании счета указано: вид кредита – Кредитная карта Вторая Instant, лимит кредитования – 100000 руб., годовая ставка – 23 %, полная стоимость кредита – 50%, минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: 1. 2% от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода; 2. Суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом, на суммы просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия), за несанкционированный выход в овердрафт; 3. Суммы просроченных процентов: за пользование предоставленным кредитом, за несанкционированный выход в овердрафт; 4. Суммы просроченной задолженности по кредиту и неразрешенному овердрафту; 5. суммы начисленных неустоек, при их наличии. Максимальный размер МОП – 4353 руб., срок – до востребования, дата платежа – согласно счет выписке, номер ТБС – №, комиссия за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты Visa Electron Instant Issue - 800 руб., комиссия за годовое обслуживание главной карты – 600 руб., комиссия за возобновление операций по счету при перевыпуске в связи с утерей, порчей карты – 400 руб., комиссия за разблокировку карты – 100 руб., комиссия за прекращение расчетов при постановке карты в стоп-листы – 1000 руб., дата начала платежного периода – 17 число каждого месяца, продолжительность платежного периода – 20 дней.

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», которые являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах банка, а также на сайте банка в сети интернет www.express-bank.ru. Просила признать неотъемлемой частью настоящей оферты на заключение соглашения о кредитовании счета Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», действующие на момент подписания соглашения о кредитовании счета. Согласилась с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться ею путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному месяцу. Дата начала первого платежного периода является дата активации карты. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. 

Заявление на заключение соглашения о кредитовании счета, анкета подписаны заемщиком ФИО1

При этом, примерный график платежей в пределах выданного заемщику лимита кредитных денежных средств, в представленных материалах дела отсутствует.

Согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета ПАО КБ «Восточный» следует, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 4.1). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 4.2.1). Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату платежа, либо в день внесения клиентом средств на БСС при просрочке платежа (п. 4.4.4). За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка (п. 4.6.). 

В случае нарушения клиентом сроков возврата суммы основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления (п. 5.1.10).

Выпиской из лицевого счета за период с 16.09.2011 по 11.00.2020 подтверждается, что ФИО1 совершала операции по выданной ей банком кредитной карте, активировав указанную кредитную карту.

Как следует из расчета суммы задолженности по состоянию на 11.05.2020 по кредитному договору № от 16.09.2011, задолженность ФИО1 составляет 84444 руб. 86 коп., в том числе: 54024 руб. 97 коп. - задолженность по основному долгу, 30419 руб. 89 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Расчет задолженности по кредитному договору проверен судом, является верным, соответствует условиям договора кредитования, заключенного сторонами, и учитывает все внесенные ответчиком суммы в счет погашения задолженности. Контррасчет ответчиком ФИО1 не представлен.

Факт заключения договора на указанных банком условиях подтверждается материалами дела, доказательств обратного ответчиком ФИО1 суду не представлено, доказательств исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору № от 16.09.2011, суду также представлено не было.

Таким образом, судом установлено нарушение заемщиком сроков по возврату кредита.

Между тем, ответчиком заявлено о пропуске истцом процессуального срока для обращения в суд с требованием о взыскании задолженности по кредиту.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. (п. 1).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. (п. 2).

Судом установлено, что заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 кредитный договор является бессрочным, следовательно, начало течения процессуального срока исчисляется с даты истечения срока, указанного в заключительном требовании, предоставленном для погашения задолженности.

17.08.2015 банк направил в адрес ответчика требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств по кредитному договору № от 16.09.2011 на сумму 58198 руб. 43 коп., что подтверждается копией требования о полном досрочном исполнении денежных обязательств по кредитному договору. Копия указанного требования представлена суду ответчиком, что свидетельствует о его фактическом получении. 

Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Так, согласно п. 18 указанного Постановления Пленума, по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Со стороны истца представлена копия требования о полном досрочном исполнении денежных обязательств по кредитному договору датированная 06.04.2020. Вместе с тем, доказательств направления указанного требования ответчику 06.04.2020 и последующего получения им указанного требования истцом не представлено. Принимая во внимание представленную ответчиком копию требования о полном досрочном исполнении денежных обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что требование об исполнении обязательств направлено истцом в адрес ответчика 17.08.2015.

Ответчик ФИО1 задолженность в указанном размере до настоящего времени не погасила, доказательств обратного суду не представлено.

09.02.2017 мировым судьей судебного участка (данные изъяты) отменен судебный приказ от 12.10.2016 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору, в связи с поступившими возражениями должника.

Следовательно, в период с 12.10.2016 по 09.02.2017 (120 дней) течение срока исковой давности не происходило.

Таким образом, срок исковой давности по заявленным истцом требованиям к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 16.09.2011 истекал 15.12.2018.

С настоящим исковым заявлением ПАО КБ «Восточный» обратилось в Падунский районный суд г. Братска Иркутской области согласно штампу отделения Почты России на почтовом отправлении 26.05.2020.

Таким образом, истцом ПАО КБ «Восточный» пропущен срок исковой давности по требованиям, предъявленным к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 16.09.2011 в размере 84444 руб. 86 коп., в связи с чем, в удовлетворении заявленных исковых требований следует отказать в связи с пропуском процессуального срока для обращения в суд.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования истца о взыскании задолженности по кредиту, в удовлетворении требований истца о взыскании государственной пошлины в размере 2733 руб. 35 коп. также следует отказать. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 16.09.2011 в размере 84444 руб. 86 коп., в том числе: 54024 руб. 97 коп. - задолженность по основному долгу, 30419 руб. 89 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0 руб. - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2733 руб. 35 коп. отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Падунский районный суд города Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: И.С. Ковалева

Полный текст решения суда изготовлен 09 июля 2020 года.

Судья: И.С. Ковалева