Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2018 года с. Раевский

Альшеевский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Калимуллиной Л.Р., 

при секретаре Ишбульдиной Р.Р. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Росгосстрах Банк», ООО СК «Росгосстрах-жизнь» о выплате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в связи с досрочным прекращением договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, взыскании судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Росгосстрах Банк», ООО СК «Росгосстрах-жизнь» о выплате части страховой премии пропорционально времени в течение которого действовало страхование в связи с досрочным прекращением договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, взыскании судебных расходов.

В обоснование требований указано о том, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования жизни и здоровья. Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению истцом обязательств по кредитному договору №, заключённому с ОАО «Росгосстрах Банк» ДД.ММ.ГГГГ сроком на пять лет. ДД.ММ.ГГГГ истцом были досрочно в полном объеме погашены кредитные обязательства, в виду чего действие кредитного договора было прекращено. Страховая премия составила 180 000 руб. за весь срок действия договора или 3 000 руб. Срок фактического пользования составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 36 месяцев. Страховая премия за этот период составила 72 000 руб. из расчёта: 3 000 руб. х 36 меся. = 108 000 руб., итого 180 000 руб. – 108 000 руб. Истец направила ответчику претензию о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования. Однако требования истца не удовлетворено.

На основании вышеизложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в его пользу сумму страховой премии за неиспользованный период (36 месяца) в размере 72 000 руб. от ДД.ММ.ГГГГ, сумму в качестве компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы, а также расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, обратился с возражением на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии со ст.167 ГПК Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со статьей 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании частей 1, 2, 3 статьи 943 ГК Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно статье 958 ГК Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ОАО «Росгосстрах Банк» кредитный договор № на сумму 1 200 000 руб. под 21,9 % годовых сроком на пять лет.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «РГС - Жизнь» и ОАО «Росгосстрах Банк» заключен договор добровольного страхования №, согласно которому данный договор заключен на условиях Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков «Финансовая защита» и Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков «Финансовая защита» с дополнительным покрытием. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного лица или с наступлением иных событий в его жизни. Застрахованными лицами по договору являются физические лица – заемщики заключившие с банком договоры о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья, отвечающие требованиям Программы страхования на которых с их письменного согласия распространено действие Договора на определенных условиях в связи с чем они включены в соответствующий список застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия. Списки застрахованных лиц являются неотъемлемой частью настоящего договора. Срок страхования в отношении застрахованного лица указывается сторонами в списке застрахованных лиц, но не более 5 лет. Договор в отношении застрахованного лица действует при условии включении его в список застрахованных лиц и уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, сроком окончания его страхования является дата полного погашения им задолженности по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением о страховании по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков «Финансовая защита». 

Из указанного заявления следует, что ФИО1 в качестве выгодоприобретателя по договору страхования назначил РГС Банк. Срок страхования составил период 60 месяцев, при этом при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, датой окончания срока страхования является дата полного погашения им задолженности по кредиту.

В соответствии с п. 7 данного заявления за сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с распространением на него условий Договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на него условий Договора страхования, он обязан уплатить банку плату в размере 180 000 руб. 

Согласно п. 12 заявления заемщик поручил банку перечислить страховую премию за свое присоединение к договору страхования на счёт страховщика.

ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачены 180 000 руб. за участие в программе коллективного страхования, что подтверждается выпиской по счету №, при этом уплаченная сумма состояла из страховой премии, причитающейся ООО «СК «РГС Жизнь» в размере 135 000 руб., и вознаграждения банка по программе страхования в размере 45 000 руб.

Страховая премия в размере 135 000 руб. была перечислена банком страховщику, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, ПАО «РГС Банк» не может являться надлежащим ответчиком по требованию о возврате части страховой премии, поскольку не является страховщиком и получателем страховой премии.

В данном случае получателем страховой премии является страховщик ООО «СК «РГС - жизнь».

Подключение ФИО1 к программе коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков банка было осуществлено путем включения его в список застрахованных лиц по программе страхования № (порядковый №), утвержденный дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору страхования и передачи персональных данных клиента страховщику. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погасил задолженность по кредиту и обратился в банк с заявлением о возвращении части страховой премии за неиспользованное время действия договора страхования в соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК Российской Федерации.

Исковые требования ФИО1 мотивированы досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, что является основанием для прекращения действия договора личного страхования, заключенного при подписании кредитного договора, и, как следствие, для возврата части страховой премии пропорционально неиспользованному времени действия договора страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации объектами страхования несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с возмещением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Поскольку, исходя из условий: заключенных между истцом и ответчиком договоров, страховая сумма после полного погашения задолженности до даты окончания срока действия договора страхования составит фактически нулевую сумму, то какой-либо имущественный интерес в страхования фактически утрачивается, а, следовательно, и исчезает как таковой объект страхования.

Также в соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую плату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, или иным третьим лицам. При тех условиях, на которых заключен договор страхования, при наступлении оговоренного договором страхования события у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю или страхователю. Следовательно, по смыслу данной нормы страховой случай при таких обстоятельствах не может наступить.

Предусматривая в п. 1 ст. 958 ГК РФ императивное прекращение договора страхования при исчезновении страхового интереса, законодатель тем самым указывает на неразрывную связь между наличием такого интереса и действием договора страхования. Пункт 3 указанной статьи содержит правило, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Программа страхования, фактически предусматривающая возможность невозвращения страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, противоречат требованиям п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и нарушает права истца как потребителя, поскольку лишает его возможности возвратить часть страховой премии за период, когда договор страхования не действовал и исполнение обязательств по данному договору страховщиком не осуществлялось.

Поскольку после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать свою жизнь и здоровье, от безработицы он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев ДД.ММ.ГГГГ прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, договор страхования, заключенный сторонами, прекратился в связи с досрочным погашением истцом кредита, в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем ООО «СК «РГС - Жизнь» имеет право на часть страховой премии только за период с даты заключения договора с ДД.ММ.ГГГГ до момента прекращении договора, то есть до ДД.ММ.ГГГГ (досрочное погашение кредита). Оставшуюся часть премии ответчик был обязан вернуть истцу, чего не сделал, несмотря на заявленную в досудебном порядке претензию.

Как следует из представленных доказательств, договор страхования с ООО «СК «РГС - Жизнь» заключен на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 5 лет, страховая премия составляет 135 000. Страховщик имеет право на получение премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 36 месяцев, соответственно в пользу истца подлежит пропорционально взысканию часть страховой премии в размере 54 000 руб. (135 000 руб. /5/12= 2 250*36=81 000, 135 000 – 81 000 руб.)

Ссылка в отзыве ООО «СК «РГС - Жизнь» на пропуск истцом срока исковой давности, отклоняются судом.

Согласно части 1 статьи 966 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

Таким образом, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ 43 "О некоторых вопросах" связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как установлено по данному делу, ДД.ММ.ГГГГ заключён договор страхования. ДД.ММ.ГГГГ истцом полностью погашена задолженность по кредитному договору и он обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Согласно ответу от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «РГС - Жизнь» отказало истцу в удовлетворении его требований. Следовательно, именно с этого момента истец узнал о нарушении своего права. Таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен.

Согласно положениями ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд усматривает необходимость взыскания с ответчика ООО «СК «РГС - Жизнь» компенсации морального вреда с учетом того обстоятельства, что указанный ответчик виновен в нарушении прав потребителя, рассчитывавшего на своевременное и полное возвращение части страховой премии.

С учетом характера причиненного потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда, суд полагает разумным и справедливым определить ко взысканию с ответчика ООО «СК «РГС - Жизнь» компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.

В связи с удовлетворением исковых требований в соответствии с положениями ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию с ответчика ООО «СК «РГС - Жизнь» в пользу истца штраф, а именно 28 500 руб. (54 000 + 3000) / 2.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с частью 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Несение истцом расходов по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб. подтверждено квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19). Руководствуясь принципом разумности суд первой инстанции снижает размер расходов по оплате услуг представителя до 10 000 руб.

С ответчика в силу ст. ст. 98, 103 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 2 120 руб. Размер госпошлины определяется по цене иска, в которую входит в данном случае взысканная сумма страховой премии, и требования неимущественного характера - компенсация морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО1 к ПАО «Росгосстрах Банк», ООО СК «Росгосстрах-жизнь» о выплате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в связи с досрочным прекращением договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, взыскании судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Росгосстрах-жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 54 000 руб., компенсацию морального вреда 3 000 руб., штраф 28 500 руб., расходы на услуги представителя в размере 10 000 руб.

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Взыскать с ООО СК «Росгосстрах-жизнь» с доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 2 120 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Альшеевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий

судья Л.Р. Калимуллина