№ 2-1219/2019

УИД №

Решение

Именем Российской Федерации 

Мотивированное решение составлено 17 мая 2019 года 

15 мая 2019 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Чернышовой Э.Л., при секретаре судебного заседания Токмашовой А.В., Полянцевой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, 

с участием ответчика ФИО1,

установил:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины. 

Требования иска мотивированы тем, что -Дата- ответчик обратился к истцу с Заявлением, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 197 193,31 руб. на срок 2346 дней, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются «Условия по обслуживанию кредитов». 

В рамках договора потребительского кредита ответчик просил банк открыть ему банковский счет, предоставить кредит, в безналичном порядке перевести с открытого на его имя банковского счета сумму кредита в соответствии с распоряжением от -Дата- 

Согласно Условиям, акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий.

На основании полученных -Дата- от ФИО1 подписанных заявления и индивидуальных условий, банк открыл клиенту счет, то есть совершил действия по исполнению сделки. При подписании индивидуальных условий ФИО1 подтвердила, что между ней и банком достигнуто согласие по всем условиям потребительского кредита. 

Таким образом, между сторонами -Дата- был заключен договор потребительского кредита №, которым были предусмотрены следующие условия: срок кредита 2346 дней, сумма кредита 197 193,31 руб., процентная ставка 33 % годовых, размер ежемесячного платежа – 6 190,00 руб. (последний 7190,57 руб.), дата платежа 15 число каждого месяца. 

Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей, в связи с тем, что ответчик не исполнил обязанности по полной оплате очередных платежей, банк потребовал полного исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 210 194,61 руб., направив ответчику заключительное требование со сроком оплаты до -Дата-. Данная сумма в указанный срок ответчиком оплачена не была.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету клиента.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности по договору по состоянию на -Дата- в размере 210 194,61 руб., в том числе: сумма основного долга 168 969,84 руб.; проценты за пользование кредитом 26 184,11 руб., неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора 15 040,66 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, направил письменный отзыв на возражения ответчика, в котором указал, что при заключении кредитного договора между сторонами были согласованы все существенные условия договора, в том числе процентная ставка и размер неустойки за нарушение условий исполнения договора. Банк перечислил денежные средства ответчику, исполнив свои обязательства по договору, ответчик неоднократно нарушал сроки внесения ежемесячных платежей, даты которых установлены в графике платежей, в связи с чем банк начислял неустойку, расчет задолженности произведен правильно, в соответствии с условиями договора, учтены все внесенные ответчиком платежи, не возражает против снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Суд определил: рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ФИО1 возражала против удовлетворения исковых требований, не оспаривала факт заключения кредитного договора, получения денежных средств по нему, пояснила, что истцом неверно определена сумма задолженности по основному долгу и процентам, считает, что в расчет задолженности включены не все платежи, которые ею вносились в счет погашения кредита, также считает размер неустойки явно несоразмерным последствиям нарушенного обязательства, просит снизить ее в соответствии со ст. 333ГК РФ.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С -Дата- отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Как следует из материалов дела, -Дата- ответчик обратилась в Банк с Заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 197 193,31 руб.

Заемщик, данные которого указаны в разделе "Заемщик" Информационного блока данного заявления (далее ИБ) просит Банк "Русский Стандарт" рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме указанной в графе "Сумма Кредита" Раздела "Потребительский кредит" ИБ и на срок, указанный в графе "Срок Кредита" раздела "Потребительский кредит" ИБ, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью, которого являются общие условия, имеющие наименования "Условия по обслуживанию кредитов".

В Заявлении от -Дата- ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что настоящим она понимает и соглашается с тем, что:

Банк в рамках Договора откроет ей банковский счет (валюта счета - рубли РФ), номер которого указан в графе "Счет" Раздела "Потребительский кредит" ИБ;

в рамках Договора все операции по счету (включая операции по счету, связанные с зачислением суммы кредита на счет, переводом суммы кредита (его части) со счета и списанием со счета денежных средств в погашение задолженности по Договору) будут осуществляться бесплатно;

Банк вправе без его дополнительных распоряжений списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по Договору (заранее данный акцепт);

Банк в случае принятия решения о заключении с ним Договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка (далее - АСП) понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи уполномоченного лица Банка механическими средствами копирования/цифрового копирования и печати/типографическим способом.

В заявлении от -Дата- ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что: ей разъяснено и понятно, что при предоставлении Банком ей потребительского кредита в сумме 100 000 рублей и более, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у нее на дату обращения к Банку о предоставлении потребительского кредита обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по представляемому потребительскому кредиту, будет превышать пятьдесят процентов ее годового дохода, у нее существует риск неисполнения обязательств по договору потребительского кредита и применения к ней штрафных санкций.

Согласно п. 2.1. Условий, акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий, заемщик, подписывая настоящий документ, соглашается с условиями по обслуживанию кредитов, являющимися общими условиями договора потребительского кредита, а также подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание.

Таким образом, в индивидуальных условиях указана информация о полной стоимости кредита, которая составляет 32,97% годовых. Данная информация размещена строго в соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Ответчику также предоставлена информация о суммах (в рублях), подлежащих возврату заемщиком за весь период действия договора по основному долгу, по процентам за пользование кредитом, по комиссиям, что следует из графика платежей. Нарушений прав заемщика при заключении кредитного договора со стороны Банка не допущено.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

В Индивидуальных условиях на стр. 4 Ответчик указала и своей подписью от -Дата- подтвердила, что она, физическое лицо, данные которого указаны в выше в Информационном блоке, принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита (далее Условия), в связи с чем передает Банку настоящий документ, подписанный с ее стороны. Клиент указал, что он подтверждает, что полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать. Ответчик подтвердил, что между ней и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита.

В Индивидуальных условиях Ответчик также указал, что предоставляет Банку право (заранее данный акцепт) без его дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, который открыт в Банке и номер которого указан выше в Информационном блоке, денежные средства в погашение задолженности по договору потребительского кредита, заключенному между ней и Банком на основании Индивидуальных условий.

Подписью в Индивидуальных условиях, в Графике платежей Ответчик подтвердил получение на руки указанных документов.

В данных документах (Заявление, Условия и График платежей) содержатся все существенные условия договора, соответственно, данный Кредитный Договор полностью соответствует требованиям ст. ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

-Дата- подписанные ответчиком лично Индивидуальные условия были представлены в банк, на основании чего банк -Дата- открыл клиенту счет, то есть совершил действие по исполнению сделки. Таким образом, -Дата- между сторонами заключен Договор потребительского кредита №.

Кредит заключен на следующих индивидуальных условиях: срок кредита 2346 дней, сумма кредита 197 193,31 руб., процентная ставка 33 % годовых, размер ежемесячного платежа – 6190,00 руб., последний платеж 7190,57 руб., дата платежа 15 число каждого месяца с -Дата- по -Дата-.

Судом установлено, что Банк во исполнение своих обязательств по договору зачислил на счет сумму предоставленного кредита в размере 197 193,31 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий, с даты зачисления суммы кредита на счет, кредит заемщику считается предоставленным.

На основании распоряжения ФИО1 о переводе денежных средств, с ее банковского счета денежные средства переведены на иные банковские счета, открытые на имя ФИО1

С даты предоставления кредита у Заемщика возникла обязанность своевременно погашать Задолженность перед Банком, в порядке и на условиях Договора вернуть Банку кредит, а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, сумм неустойки (п. 8.1. Общих условий).

В соответствии с п. 4.1 Общих условий плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть Основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссию за услугу (при наличии).

Согласно условиям Кредитного договора, Ответчик обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания Истцом денежных средств со счета Ответчика в размере, определенном Графиком погашения. Как следует из Графика платежей, денежные средства должны быть размещены Клиентом не позднее 15 числа каждого месяца.

Материалами дела установлено, что в нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по договору ответчик допустил просрочку платежей и не обеспечил на счете необходимые для списания суммы денежных средств.

Так, в период с -Дата- по -Дата- ответчик зачислил на счет для оплаты задолженности денежные средства в сумме 165 350 руб., из которых в погашение основного долга 28 223,47 руб., начисленных процентов по кредиту 133 537,57 руб., неустойки за пропуск платежей – 3588,96 руб., после чего прекратил исполнение обязательств по договору, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной

В связи с этим, Банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив Заключительное требование со сроком оплаты до -Дата-

Сумма, указанная в Заключительном требовании являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном требовании (п. 6.6.3. Условий), т.е. не позднее -Дата-.

Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном требовании в размере 210 194,61, состояла из: суммы Основного долга по состоянию на дату формирования Заключительного требования в размере: 168 969,84; суммы процентов за пользование Кредитом, начисленных на дату оплаты Заключительного требования включительно в размере: 26 184,11 руб.; суммы плат за пропуск платежей по графику в размере 15 040,66 руб. 

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено. 

Задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет 210 194,61 руб., в том числе: сумма основного долга 168 969,84 руб.; проценты за пользование кредитом 26 184,11 руб., неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора 15 040,66 руб. 

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата Банку кредита в полном объеме.

Стороной ответчика в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что при заключении договора до него не была предоставлена полная информация об условиях договора, включая условия получения кредита, сумме и условиях возврата задолженности по договору, о размере процентной ставки, полной стоимости займа и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Заключение ФИО1 договора имело место с её волеизъявления при предоставлении полной информации об условиях получения кредита, срока его возврата, размере процентной ставки. Ссылка на высокий размер процентов сама по себе не свидетельствует о недействительности таких условий в силу их противоречия закону либо о наличии оснований оспоримости договора.

Доводы ответчика о необоснованности суммы задолженности суд считает несостоятельными, поскольку банком в материалы дела представлен подробный расчет задолженности по кредиту, при составлении которого учтены все произведенные ответчиком платежи, проверив расчеты банка, суд признает их верными, соответствующими ст. 319 ГК РФ, и приходит к выводу о том, что сумма подлежащей досрочному взысканию задолженности исчислена истцом верно и составляет 210 194,61 руб., в том числе: сумма основного долга 168 969,84 руб.; проценты за пользование кредитом 26 184,11 руб., неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора 15 040,66 руб.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, до выставления заключительного требования, при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов. Неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% (36,5 % годовых) на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Вместе с тем, разрешая требования истца в части взыскания неустойки, начисленной до даты оплаты заключительного требования, суд приходит к выводу о том, что сумма неустойки, предъявляемая ко взысканию в размере 15 040,66 руб., явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем суд считает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ и определить ко взысканию с ответчика в пользу истца неустойку в размере 3 000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации в абз. 4 п. 21 Постановления от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Удовлетворяя частично требования истца о взыскании задолженности, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 301,95 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору потребительского кредита № от -Дата- по состоянию на -Дата- в размере 198 153,95 руб., в том числе: основной долг 168 969,84 руб., проценты за пользование кредитом 26 184,11 руб., неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора 3 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 301,95 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Верховный суд Удмуртской Республики с подачей жалобы через Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Резолютивная часть решения вынесена в совещательной комнате.

Судья Э.Л. Чернышова