47RS0№-35

Дело № (2-11363/2022) 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 мая 2023 года 

<

адрес>

Всеволожский городской суд 

<

адрес> в составе 

председательствующего судьи Серба Я.Е.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании договора незаключенным, взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в котором просит признать незаключенным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать уплаченную страховую премию в размере 116 640 руб., проценты за пользование чужими денежными средства за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 629,53 руб., и далее по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, предусмотренный Законом «О защите прав потребителей» в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы.

В обоснование ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключила договор потребительского кредита № с ООО «Сетелем Банк» сроком на 60 месяцев. В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья «Защита платежей». Страховая премия уплачена истцом в полном объеме и составила 116 640 руб., срок страхования установлен 36 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ истец полностью досрочно выполнила кредитные обязательства по договору № перед ООО «Сетелем Банк». Поскольку кредит был возвращен банку досрочно, истец утратила страховой интерес по договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику заявление с просьбой исключить её из числа застрахованных лиц по договору страхования № и возвратить страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Заявление ответчиком получено ДД.ММ.ГГГГ, однако не удовлетворено, что и послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Истец в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, уважительности причин неявки не сообщила.

Ответчик представителя в суд не направил, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, возражений по существу спора не представил, уважительности причин неявки не сообщил.

Определением Всеволожского городского суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Сетелем Банк», о рассмотрении дела извещенное надлежащим образом, представителя не направило.

Суд, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключила договор потребительского кредита № с ООО «Сетелем Банк», по условиям которого предоставлен кредит в сумме 959 748,00 руб., с процентной ставкой в размере 13,9% годовых, на срок 60 месяцев.

Кроме того, между истцом и ответчиком заключен договор страхования «Защита платежей» №, сроком на 36 месяцев, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по договору составила 116 640 руб., оплачена истцом в полном объеме.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец исполнила обязательства по оплате кредита в полном объеме, что подтверждается справкой ООО «Сетелем Банк» от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с досрочным погашением кредитных обязательств по договору от ДД.ММ.ГГГГ № истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии в размере 113 076 руб., пропорционально времени действия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ №. Согласно отчету об отслеживании с почтовым идентификатором № заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако оставлено без ответа. 

Из доводов иска следует, что истец просит признать договор страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ № незаключенным, ввиду того, что между сторонами при заключении указанного договора не достигнуто соглашение по всем существенным условиям, а именно не определен порядок досрочного расторжения и прекращения договора страхования, «Полисные условия страхования» отсутствуют в едином государственном реестре субъектов страхового дела.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ установлен перечень существенных условий договора личного страхования, относительно которых между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из материалов дела следует, что заключенный между истцом и ответчиком договор страхования содержит все существенные условия, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, срок действия договора определен п. 3 договора и составляет 36 месяцев, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, при подписании договора истец подтвердила, что с условиями договора ознакомлена, согласна, Приложение № (Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита вместе с памяткой к договору кредитного страхования жизни) (далее – условия) и Приложение № (Полисные условия по программе медицинского страхования) страхователем получены.

Таким образом, доводы иска о признании договора незаключенным ввиду несогласования сторонами его существенных условий являются несостоятельными. Ссылки истца на то, что условия договора страхования не позволяют определить порядок досрочного расторжения и прекращения договора страхования противоречат материалам дела.

Согласно п. 9.3 договора страхования расторжение и прекращение действий настоящего договора производится в соответствии с разделом 11 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

В соответствии с п. 11.1.3 условий действие договора страхования прекращается, в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 11.3 условий в случае досрочного расторжения договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии пропорционально неистекшей части срока страхования за вычетом административных расходов страховщика, которые составляют до 99% от доли уплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. Возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения. 

В случае досрочного прекращения договора страхования в соответствии с п. 11.1.3 условий, страхователю в течение 60 дней с момента подачи соответствующего заявления выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования.

Принимая во внимание наличие у истца всей необходимой и достоверной информации об условиях страхования, исходя из принципа свободы договора, следует признать, что оспариваемый договор страхования соответствует закону, не ограничивает и не ущемляет права и законные интересы истца, оснований для признания спорного договора незаключенным, судом не установлено.

Кроме того, суд полагает, что истцом выбран неверный способ защиты права путем признания договора незаключенным, поскольку истец не лишен права на возврат страховой премии по основаниям приведенным выше.

Следует отметить, что с ДД.ММ.ГГГГ потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к страховщику только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению (часть 2 статьи 25 и часть 6 статьи 32 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»).

С учетом изложенного, суд полагает требование о признании договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № не подлежащим удовлетворению, в связи с чем не подлежат удовлетворению и производные от основного требования о взыскании с ответчика страховой премии в размере 116 640 руб., процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании договора незаключенным, взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградский областной суд через Всеволожский городской суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья 

Решение в окончательной форме изготовлено 23.05.2023