Дело № 2-47/2019 

УИД 29RS0025-01-2018-000833-44

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

8 февраля 2019 года п. Октябрьский

Устьянский районный суд Архангельской области в состав председательствующего Шерягиной С.Н., 

при секретаре судебного заседания Артисовой Ю.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала к ФИО1, акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, 

установил:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала (далее - АО "Россельхозбанк", банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по соглашению ... от 10 апреля 2015 г. в сумме 1 405 руб. 76 коп., из которых: 1 355 руб. 63 коп.- просроченный основной долг с 13 февраля 2018 г., 50 руб. 13 коп.- проценты за пользование кредитом с 13 февраля 2018 г. по 10 апреля 2018 г., уплаченной при подаче иска в суд государственной пошлины в размере 400 руб. 

Требования мотивирует тем, что 10 апреля 2015 г. между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение ..., в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 12 300 руб. на срок до 10 апреля 2018 г. Предоставление кредита осуществлено путем зачисления денежных средств на текущий счет ответчика. 

При заключении соглашения заемщиком было оформлено заявление на присоединение к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Страховщиком является ЗАО «СК «РСХБ –Страхование» (после переименования АО СК «РСХБ –Страхование»), выгодоприобретателем – банк. 9 января 2018 г. ФИО2 умерла. По факту наступления страхового случая банк обратился в страховую компанию, однако представить испрашиваемые страховщиком документы не смог. Кроме того, установлены возможные наследники: супруг ФИО1

По определению суда от 8 февраля 2019 г. производство по делу в части требований к ФИО1 прекращено в связи с его смертью. 

Представитель истца АО "Россельхозбанк" просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддержал.

Ответчик АО СК «РСХБ Страхование» о времени и месте судебного разбирательства извещен, представитель в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, о чем имеется заявление. Представил письменный отзыв, в котором указал, что при обращении с заявлением о выплате страхового возмещения АО «Россельхозбанк» было уведомлено о необходимости предоставления документов. 

По определению суда на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон. 

Суд, исследовав письменные доказательства и иные материалы гражданского дела, приходит к следующему. 

Согласно ч. 4 ст. 22 ГПК РФ при обращении в суд с заявлением, содержащим несколько связанных между собой требований, из которых одни подведомственны суду общей юрисдикции, другие - арбитражному суду, если разделение требований невозможно, дело подлежит рассмотрению и разрешению в суде общей юрисдикции.

Из представленного иска следует, что АО «Россельхозбанк» заявляет требования к АО СК «РСХБ Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения в счет погашения долга по кредитному договору, к ФИО1 – о взыскании задолженности по кредитному договору. Указанные требования являются взаимосвязанными, поскольку вытекают из одного кредитного договора, заключенного между банком и ФИО2, договор страхования является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, по которому банк является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая. 

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ и одностороннее изменение условий обязательства не допускается (статья 310 ГК РФ).

На основании ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 10 апреля 2015 г. между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО2 было заключено соглашение ... на индивидуальных условиях кредитования, путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», согласно которому заемщику был выдан кредит на неотложные нужды в сумме 12 300 руб. на срок до 10 апреля 2018 г. под процентную ставку в размере 21 % годовых, путем перечисления на счет ....

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному соглашению ... от 10 апреля 2015 г., зачислив сумму кредита в размере 12 300 руб. на счет ФИО2, при этом 405 руб. 90 коп. было списано со счета в качестве платы за присоединение к программе коллективного страхования.

Погашение кредита осуществляется аннуитентными платежами, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, 10 числа каждого месяца (п. 6 соглашения).

Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и процентам: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврату банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п.12 соглашения).

...г. ФИО2 умерла, о чем ...г. Устьянским территориальным отделом агентства ЗАГС Архангельской области составлена запись акта о смерти ....

Обязательства в части погашения кредита и процентов по нему на момент смерти заемщика ФИО2 в полном объеме не исполнены, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Согласно сообщению нотариуса нотариального округа Устьянского района Архангельской области от 17 января 2019 г. наследственное дело к имуществу ФИО2 не заводилось. 

В Едином государственном реестре недвижимости записи о правах ФИО2 на имеющиеся у нее объекты недвижимого имущества на день смерти отсутствуют, денежные средства на счетах в банке на имя ФИО2 отсутствуют, транспортные средства на ее имя не зарегистрированы. 

Согласно представленному банком расчету задолженности по состоянию на 30 ноября 2018 г. размер задолженности по кредитному соглашению составляет 1 405 руб. 76 коп. 

Таким образом, поскольку обязательства по кредитному договору не исполняются надлежащим образом, постольку банк в силу п.2 ст.811 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты задолженности по кредитному договору.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

В соответствии с заявлением от 10 апреля 2015 г. на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) ФИО2 выразила свое согласие быть застрахованной по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между банком и ЗАО СК «РСХБ – Страхование» (в настоящее время акционерное общество "Страховая компания "РСХБ-Страхование" - АО СК "РСХБ-Страхование").

По договору страхования покрываются определенные риски, в том числе: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. В договоре также указаны исключения по событиям, которые не признаются страховыми случаями. Выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «Россельхозбанк». 

С правами и обязанностями ФИО2 была ознакомлена с момента подписания договора, о чем свидетельствуют его подписи в указанных документах. Каких – либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении договора были нарушены требования закона, по делу не имеется.

АО «Россельхозбанк» (переименованное из ОАО "Россельхозбанк") обратилось в АО СК «РСХБ – Страхование» с заявлением о выплате страхового обеспечения по соглашению ... от 10 апреля 2015 г.

Письмом от 28 сентября 2018 г., от 20 ноября 2018 г. (повторно) АО СК «РСХБ -Страхование» предложено АО «Россельхозбанк» представить дополнительные документы в соответствии с п. 3.9.1 и п. 3.9.5 договора страхования, регламентированные для решения вопроса о страховой выплате. 

Наследники ФИО2 за страховой выплатой в АО СК «РСХБ -Страхование» не обращались. 

Проанализировав представленные сторонами доказательства с установленными по делу обстоятельствами и нормами материального права, суд приходит к выводу о законности требований истца и несостоятельности доводов ответчика в обоснование возражений относительно иска АО «Россельхозбанк».

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" (далее Закон РФ N 4015-1).

П. 2 ст. 9 Закона РФ N 4015-1 определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. 

Таким образом, условия договора страхования не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положения страхователя по сравнению с установленным законом. 

В соответствии с п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Согласно ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. 

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя. 

В обоснование возражений относительно исковых требований АО СК «РСХБ-Страхование» указало отсутствие документов, свидетельствующих о наступлении страхового случая, предусмотренных соглашением. 

В соответствии с п. 3.1.5 Договора страхования страховыми случаями являются по программе страхования № 5: смерть в результате несчастного случая и болезни.

Болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на него действия Договора. 

Как следует из записи акта о смерти от ...г. ..., составленной на основании медицинского свидетельства о смерти, смерть ФИО2 наступила в результате .... 

По данным ГБУЗ Архангельской области «Устьянская ЦРБ» заболевание, повлекшее наступление смерти, до заключения кредитного договора и договора страхования у ФИО2 диагностировано не было.

Кроме того, из заявления ФИО2 на присоединение к Программе коллективного страхования следует, что ею дано согласие на получение страховщиком в любом лечебном учреждении любых сведений (п.10). 

Установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства свидетельствуют о наступлении страхового события, предусмотренного договором страхования, а именно: смерть застрахованного лица от заболевания - мелкоузлового цирроза печени в период действия договора страхования. Кроме того, до подключения ФИО2 к программе страхования цирроз печени у нее диагностирован не был.

Учитывая, что ответственность по кредитному договору застрахована заемщиком ФИО2 на случай её смерти, с указанием в качестве выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк», суд считает, что в данном случае при наступлении страхового случая банку не принадлежит право выбора способа защиты своего права - либо предъявление иска о взыскании долга по кредиту к наследникам должника, либо предъявление требований к страховщику; в силу статьи 929 ГК РФ банк вправе требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу со страховщика.

В ходе рассмотрения дела установлено, что Банк не имел возможности представить в страховую компанию запрашиваемые документы для признания смерти ФИО2 страховым случаем и дальнейшего осуществления страховой выплаты для погашения задолженности по кредитному договору ввиду отсутствия в распоряжении документов, свидетельствующих о причинах и обстоятельствах смерти заемщика. 

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств обратному, отвечающих требованиям относимости и допустимости, в судебное заседание ответчиком представлено не было.

Между тем, страховщик АО СК «РСХБ-Страхование» в нарушение требований ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации страховое возмещение не выплатил, то есть свои обязательства по договору перед страхователем не выполнил. 

В силу абз. 2 п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Из материалов дела следует, что выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая в рамках заключенного соглашения является АО «Россельхозбанк», выдавшее страхователю кредит, и являющееся кредитором по соглашению.

На основании изложенного суд приходит к выводу об удовлетворении иска к страховщику о взыскании страхового возмещения. 

Доводы АО «Страховая компания «РСХБ- Страхование» о невозможности проверить факт наличия страхового случая, являются несостоятельными, так как в силу письменного согласия застрахованного лица, страховщик имел возможность удостовериться является ли данный случай страховым. 

На момент рассмотрения дела судом выплата страхового возмещения страховщиком в пользу выгодоприобретателя не произведена.

Разрешая вопрос о размере страховой выплаты, суд приходит к следующему.

Согласно п. 3.4.4 договора коллективного страхования по программе № 5 лимит ответственности страховщика равен фактической сумме непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени).

Таким образом, страховая сумма определяется размером задолженности по кредитному договору по состоянию на день наступления страхового случая – ...г.

Начисленные с ...г. проценты за пользование кредитом в страховую сумму не входят. 

Таким образом, поскольку размер задолженности по кредитному договору не превышает размер страховой выплаты, установленной договором добровольного страхования, с ответчика АО «Страховая компания «РСХБ- Страхование» в пользу истца АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию сумма страховой выплаты в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 1355 руб. 63 коп. Проценты за пользование кредитом за период с 13 февраля 2018 г. по 10 апреля 2018 г. в сумме 50 руб. 13 коп. взысканию со страховой компании не подлежит. 

На основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика АО «Страховая компания «РСХБ- Страхование» также подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в порядке возврата в размере 400 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала страховое возмещение в размере задолженности по кредитному договору ... от 10 апреля 2015 года, исчисленную по состоянию на 9 января 2018 г. в размере 1355 руб. 63 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 руб., всего в размере 1755 руб. 63 коп.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала о взыскании задолженности по кредитному договору ... от 10 апреля 2015 года в размере 50 руб. 13 коп., отказать. 

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме с подачей жалобы через Устьянский районный суд.

Председательствующий Шерягина С.Н.