Дело № 2-330/2024

УИД 22RS0066-01-2023-002787-24

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 февраля 2024 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Макеевой Ю.Н. 

при секретаре Кречетовой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО3, АО СК «Совкомбанк страхование жизни», ООО СК «Согласие», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Железнодорожный районный суд г. Барнаула с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и об установлении круга наследников.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 15 000 руб. под 0% годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (девятнадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 14 059,56 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 4 232,55 руб., неустойка на просроченную ссуду – 3 183 руб., штраф за просроченный платеж – 674,65 руб., комиссия за ведение счета – 20,85 руб., иные комиссии – 5 948,51 руб., что подтверждается расчетом задолженности. 

Заемщик ФИО2 умерл ДД.ММ.ГГГГ.

По сведениям, официального сайта Федеральной нотариальной палаты наследственное дело заведено нотариусом ФИО6

В связи с чем истец просит взыскать с наследников ФИО2 в свою пользу задолженность в размере 14 059,56 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 562,38 руб.

Определением Железнодорожного районного суда г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ судом к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО3, дело передано для рассмотрения по подсудности в Октябрьский районный суд г. Барнаула.

В ходе рассмотрения дела судом к участию в деле в качестве ответчиков привлечены АО СК «Совкомбанк страхование жизни», ООО СК «Согласие», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Представитель ответчика ООО СК «Согласие» в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, пояснил, что наследнику ответчика страховую выплату в размере 939 226,52 руб. они выплатили. 

Представитель истца, ответчик ФИО3, представители ответчиков АО СК «Совкомбанк страхование жизни», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явились, извещены надлежаще. Ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие содержится в иске.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя их требований ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в переделах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу (ст.1175 ГК РФ).

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (ч. 2 ст. 1152 ГК РФ).

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (ч. 4 ст. 1152 ГК РФ)

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиком ФИО2 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 15 000 руб., базовая ставка по договору – 10 % годовых, ставка льготного периода кредитования – 0 %, сроком на 120 месяцев. Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета обязательного минимального платежа. Минимальный ежемесячный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

Как установлено в судебном заседании, истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, ФИО2 была выдана карта рассрочки «Халва 2.0», открыт счет №, на который перечислены денежные средства, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Заемщик воспользовался предоставленным кредитом в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно материалам наследственного дела №, открытому нотариусом Барнаульского нотариального округа Алтайского края ФИО6, наследником принявшим наследство после смерти ФИО2 является его супруга ФИО3 Наследнику выданы свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ на ? доли денежных вкаладов ПАО Сбербанк; страховой суммы по договору страхования, заключенному с ООО СО «ВЕРНА»; денежных средств, учтенных на пенсионном счете в АО «НПФ ГАЗФОНД»; ? доли в праве собственности на квартиру по 

<

адрес>; страховой суммы по договору страхования, заключенному с ООО СК «Согласие».

Банком в адрес наследников ФИО2 по адресу: 

<

адрес>132, направлено требование о возврате задолженности по кредитному договору, которое до настоящего времени не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составила 14 059,56 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 4 232,55 руб., неустойка на просроченную ссуду – 3 183 руб., штраф за просроченный платеж – 674,65 руб., комиссия за ведение счета – 20,85 руб., иные комиссии – 5 948,51 руб.

Доказательств, свидетельствующих об ином размере задолженности по основному долгу, по материалам дела не усматривается. 

Доказательств внесения оплаты в большем размере, ответчиком на дату рассмотрения дела не представлено, как и не представлено иного расчета задолженности.

Учитывая, что заемщиком обязанность по возврату суммы кредита надлежащим образом не исполнялась, суд усматривает основания для удовлетворения требования истца о взыскании просроченной ссудной задолженности в размере 4 232,55 руб., а также комиссии за ведение счета в размере 20,85 руб., иных комиссий в размере 5 948,51 руб., предусмотренных договором.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки на просроченную ссуду в сумме 3 183 руб., штрафа за просроченный платеж в размере 674,65 руб., суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки.

Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет: за 1-ый раз выхода на просрочку - 590 руб., за 2-ой раз подряд – 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., в 3-ий раз подряд и более: 2% от суммы полной задолженности + 590 руб.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Взысканию подлежит неустойка по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником - по истечении шести месяцев, необходимых для принятия наследства в соответствии с пунктом 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что неустойка не должна начисляться в течение шести месяцев со дня смерти заемщика. Таким образом, из расчета подлежат исключению периоды начисления неустойки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного истцом расчета, неустойка начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 71, 73 указанного Постановления, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Несоразмерность неустойки и необоснованность выгоды кредитора могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Решая вопрос о взыскании неустойки на просроченную ссуду, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая, в том числе соотношение сумм неустойки (штрафных процентов) и основного долга, длительность неисполнения обязательства, и приходит к выводу о том, что размер неустойки подлежит снижению до 1000 руб., штрафа до 500 руб. 

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2009 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Обязанность заемщика по исполнению обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается, наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Ответчик ФИО3 является наследником по закону, обратилась с заявлением к нотариусу о принятии наследства, тем самым его приняла, в связи с чем несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости принятого наследства.

Сумма задолженности не превышает стоимость наследственного имущества, принятого ответчиком, доказательства погашения долга ответчиком не представлены, в связи с чем исковые требования банка подлежат удовлетворению в части.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Кодекса. 

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 793,65 руб. (с учетом удовлетворения иска на 83,23%)

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 (СНИЛС №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО2 в размере 11 701,91 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 4 232,55 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1 000 руб., штраф за просроченный платеж – 500 руб., комиссия за ведение счета – 20,85 руб., иные комиссии – 5 948,51 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 468,07 руб., всего 12 169,98 руб.

В удовлетворении остальной части требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Ю.Н. Макеева