№ 2-2039/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 октября 2023 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Сабылиной Е.А., 

при секретаре Роппель В.А., 

помощник судьи Юкова Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, 

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать денежные средства в размере задолженности по кредитному договору № от /.../ за период с /.../ по /.../ в размере 71562 рубля 18 коп.; проценты в порядке ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с /.../ по /.../ в размере 162414 рублей 15 коп., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 5740 рублей, по направлению досудебной претензии (требования) в размере 60 рублей, копии искового заявления с приложенными документами ответчику в размере 139 рублей 20 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что /.../ ФИО1 оформил заявление (оферта) на получение потребительского/нецелевого кредита в АО «ОТП Банк» №. Согласно заявления на получение потребительского кредита № от /.../ ответчик просит выдать кредитную карту. Он уведомлен, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления от /.../. /.../ ФИО1 активировал кредитную карту, Банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет и присвоен №. То есть между АО «ОТП Банк» и ФИО1 /.../ в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты, на условиях, действующих на момент предоставления карты. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 79300 рублей. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и тарифами Банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита.

/.../ мировым судьей вынесен судебный приказ № (5) о взыскании с должника ФИО1 в пользу АО «ОТП Банк» задолженности по кредитному договору № от /.../ на общую сумму 106171 рубль 06 коп. Судбеный приказ № (5) не расторгает кредитный договор № от /.../, в связи с чем в порядке ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации начисляются проценты на сумму долга в соответствии с условиями договора. АО «ОТП Банк» и общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) № от /.../, в соответствии с которым право требования по кредитному договору № от /.../ было передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 178965 рублей 28 коп., состоящую из основного долга – 78531 рубль 83 коп.; процентов – 97873 рубля 19 коп.; комиссии – 915 рублей, расходов по оплате государственной пошлины – 1645 рублей 26 коп. 

Так как задолженность по кредитному договору № от /.../ по состоянию на /.../ ранее взыскана судебным приказом № (5), следует необходимость взыскания в судебном порядке задолженности за период с /.../ по /.../, а именно 72794 рубля 22 коп. (178965 рублей 28 коп. – 106171 рубль 06 коп.), из которых 71879 рублей 22 коп. – остаток задолженности по процентам; 915 рублей – остаток задолженности по комиссиям. Исходя из изложенного, и с учетом частичного погашения указанной задолженности перед ООО «АФК» на общую сумму 1232 рубля 04 коп., взысканию подлежит задолженность в размере 71562 рубля 18 коп. 

Истец общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля», надлежащим образом извещенное о месте и времени рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направило, в исковом заявлении просило рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. 

Третье лицо акционерное общество «ОТП Банк», надлежащим образом извещенное о месте и времени рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направило.

Суд в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, третьего лица. 

В ходе судебного разбирательства ответчик ФИО1 заявил о пропуске срока исковой давности. 

Изучив материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 и 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. Порядок заключения сделок в простой письменной форме установлен ст. 160 ГК РФ. 

В силу ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ГК РФ. 

Согласно ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В силу ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Материалами дела подтверждается и установлено судом, что /.../ ФИО1 обратился в ОАО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита по кредитному договору № от /.../, согласно которому сумма кредита на товар – 12180 рублей; процентная ставка – 57,8% годовых; номер счета: 40№, данные о приобретаемых товарах: автошина марки Yokohama стоимость 14380 рублей.

Из Информации ОАО «ОТП Банк» о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей от /.../, следует, что полная стоимость кредита по договору потребительского кредита (заявлению на получение потребительского кредита № от /.../) составляет 75,83 % годовых.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в установленном договором размере, что подтверждается справкой по счету за период с /.../ по /.../, однако ответчик принятые на себя обязательства по возврату денежных средств не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно заявления на получение потребительского кредита от /.../ ответчик просил выдать Кредитную карту. Он был уведомлен, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления, но не более срока действия договора. 

/.../ ФИО1 активировал Кредитную карту, Банком во исполнение обязательств по кредитному договору был отрыт Банковский счет и присвоен 

<

***>. То есть между АО «ОТП Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор 

<

***> о предоставлении и использовании банковской карты, на условиях действующих на момент предоставления карты. 

Данное условие предусмотрено п. 2 Заявления на получение потребительского/нецелевого кредита от /.../. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составлял 150 000 руб. При подписании заявления на кредит ответчик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями Кредитного договора и Тарифами Банка. Полная стоимость кредита по овердрафту, предоставляемому по карте составляет 61,65 % годовых. До заключения кредитного договора до ФИО1 была доведена информация о полной стоимости кредита, разъяснены и согласованы все существенные условия договора, в том числе и условие о взимании платы за операцию получения наличных денежных средств в банкоматах ПВН банка и иных банков - 1%, 5%, 6% (минимум сумма), платы за пропуск минимальных платежей за 2-й раз подряд - сумма, за 3-й раз подряд -сумма, о чем имеется подпись ФИО1 в заявлении.

/.../ между акционерным обществом «ОТП Банк» и обществом с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» заключен договор уступки прав (требований) №, в соответствии с которым цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в Реестре заемщиков (Приложение №). 

Согласно Выписке из акта приема-передачи прав требования (реестра уступаемых прав требования) от /.../ значится кредитный договор № от /.../ должник ФИО1 общая сумма задолженности 178965 рублей 28 коп. 

Как следует из информационного письма АО «ОТП Банк» № от /.../ по продукту кредитные карты, выпущенные в рамках проекта «Перекрестные продажи», права требования по которым уступлены АО ОТП Банк» в пользу ООО «АФК» на основании договора уступки прав от /.../ №, оригиналом кредитного досье является досье, оформленное данному клиенту в рамках потребительского кредитования. Таблица соответствия номеров кредитных договоров представлена в приложении в данному письму. Как следует из перечня кредитных договоров (стр. 139) под № значится договор № от /.../ ФИО1 договор № от /.../.

/.../ истцом в адрес ответчика было направлено уведомление с указанием размера задолженности и реквизитах нового кредитора в целях оплаты задолженности по кредитному договору, а также досудебная претензия (требование). 

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № Ленинского судебного района /.../ от /.../ с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» взыскана задолженность по кредитному договору № от /.../ за период с /.../ по /.../ в общей сумме 72794 рубля 22 коп. 

Определением мирового судьи судебного участка № Ленинского судебного района /.../ от /.../ указанный судебный приказ № (5) от /.../ в отношении ФИО1 отменен. В соответствии с п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /.../ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Судом установлено, что в пункте 8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания карты указано, что банк вправе осуществить уступки права требования по кредитному договору третьим лицам. 

Проверяя доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса. 

В соответствии с п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от /.../ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности. 

Исходя из п. 1 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

Как разъяснено п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от /.../ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200). 

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии с п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. 

Как следует из выписки по счету, ответчиком внесен последний платеж /.../ на сумму 272,81 руб. - погашение пени по договору №, последняя выдача кредиты с карты состоялась /.../.

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. ст. 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же, как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям. 

Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». 

В силу разъяснений изложенных в п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от /.../ N 43, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ). 

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Из смысла приведенных норм следует, что в случае подачи заявления о вынесении судебного приказа срок исковой давности не течет со дня обращения к мировому судье; при отмене судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности по предъявленному требованию составляет менее шести месяцев, то со дня отмены судебного приказа относительно таких требований срок удлиняется до шести месяцев, а начавшееся до подачи такого заявления течение срока исковой давности по требованиям, по которым неистекшая часть срока исковой давности составляет более шести месяцев, продолжается с учетом неистекшей части срока до истечения трехгодичного срока. 

До предъявления настоящего искового заявления истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Судебным приказом мирового судьи судебного участка № Ленинского судебного района /.../ от /.../ с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» взыскана задолженность по кредитному договору № от /.../ за период с /.../ по /.../ в общей сумме 72794 рубля 22 коп. Определением мирового судьи судебного участка № Ленинского судебного района /.../ от /.../ указанный судебный приказ № (5) от /.../ в отношении ФИО1 отменен. 

В соответствии с Правилами выпуска и обслуживания карт ОАО «ОТП Банк» кредитная карта является кредитным продуктом с возобновляемым кредитным лимитом. Задолженность в рамках кредитного лимита формируется, в том числе, путем неоднократных транзакций в пользу должника. Расчет задолженности по кредитным картам осуществляется на периодической основе и предполагает наличие минимального ежемесячного платежа, который зависит от суммы основного долга на дату расчета и процентов. 

Более того, в заявлении на получение потребительского кредита от /.../ указано о том, что кредит предоставляется на срок 4 месяца. 

Рассматриваемым кредитным договором 

<

***> от /.../ предусмотрено внесение обязательного ежемесячного минимального платежа, т.е. повременных платежей, что должно учитываться при исчислении срока исковой давности. 

Внесение ежемесячного платежа по кредитному договору предусмотрено и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк». 

В Приложении к заявлению указано, что в случае пропуска минимального платежа банк взимает дополнительную плату. 

Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком суммы ежемесячного обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям необходимо исчислять указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска, и с учетом положений ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Согласно расчету истца, последний платеж по кредитному договору осуществлен ответчиком /.../. При этом днем, когда кредитор должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

Таким образом, истец обратился за выдачей судебного приказа по истечении срока исковой давности. 

Принимая во внимание, что с настоящим исковым заявлением о взыскании задолженности ООО «Агентство Финансового контроля» обратилось в суд в порядке искового производства /.../, срок исковой давности по требованию о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, истцом пропущен как на момент обращения в суд с настоящим иском, с учетом периода судебной защиты в порядке приказного производства, так и на момент обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

Поскольку истцом пропущен срок исковой давности по требованию об уплате основного долга, то в силу положений ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности требованиям о взыскании процентов и комиссии так же истек.

В соответствии с п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку в удовлетворении исковых требований обществу с ограниченной ответственностью ««Агентство Финансового Контроля» отказано, оснований для взыскания расходов по оплате государственной пошлины в размере 5740 рублей, по направлению досудебной претензии (требования) в размере 60 рублей, копии искового заявления с приложенными документами ответчику в размере 139 рублей 20 коп. не имеется. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании денежных средств в размере задолженности по кредитному договору № от /.../ за период с /.../ по /.../ в размере 71562 рубля 18 коп.; процентов в порядке ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с /.../ по /.../ в размере 162414 рублей 15 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, расходов по уплате государственной пошлины в размере 5740 рублей, по направлению досудебной претензии (требования) в размере 60 рублей, копии искового заявления с приложенными документами ответчику в размере 139 рублей 20 коп. оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения. 

Председательствующий /подпись/ Сабылина Е.А.

Мотивированное решение составлено 18.10.2023

Копия верна

Подлинник находится в гражданском деле № 2-2039/2023

Судья Сабылина Е.А.

Секретарь Роппель В.А.

УИД 70RS0005-01-2023-002330-33