Дело № 2-2375/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

19 сентября 2018 года город ИжевскОктябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Н.В.,

при секретаре Михайловой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее по тексту - истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту ответчик) о взыскании долга по кредитному договору 

<

номер>-

<

номер> от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 3 835 988 руб. 45 коп., в том числе: по основному долгу – 3 500 000 руб.00 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 319 506 руб.85 коп., неустойка за нарушение сроков погашение кредита – 8857 руб. 01 коп., неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 7624 руб. 59 коп.; взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 12,25 % годовых на непогашенную сумму основного долга в размере 3 500 000 руб.00 коп. с учетом последующего погашения, начиная с 

<

дата> по дату полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно; обращении взыскания на заложенное имущество - четырехкомнатную квартиру общей площадью 73,3 кв.м, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый 

<

номер>, путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость имущества в размере 2 906 254,40 руб. Требования мотивированы следующим.

<

дата> между Банком и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор 

<

номер> (далее по тексту – кредитный договор), в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит на приобретение жилого помещения в сумме 3 500 000 руб. на срок 180 месяцев под 12,25 % годовых.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, сумма кредита была передана ФИО1 По наступлению срока погашения кредита ответчики не выполнили свои обязательства в полном объеме, с апреля 2017 платежи по кредиту не вносились ни разу.

Обеспечение исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору было обеспечено залогом принадлежащего заемщику объекта недвижимости – четырехкомнатной квартиры общей площадью 73,3 кв.м, расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровый 

<

номер>.

На основании изложенного и ст.309, 310, 323, 337, 348, 807, 809, 811, 819 ГК РФ просят взыскать указанную задолженность, а также обратить взыскание на заложенное имущество. 

Представитель ПАО «БАНК УРАЛСИБ» ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, суду пояснил, что в настоящее время задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом не погашена. Ни одного платежа в погашение задолженности так и не внесено.

Ответчик ФИО1, действующая за себя и несовершеннолетних ФИО3, 

<

дата> года рождения, ФИО4, 

<

дата> года рождения, привлеченных к участию в деле в качестве третьих лиц, третье лицо ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в судебное заседание не явились, от получения судебной корреспонденции, неоднократно направленной судом по месту их регистрации, уклонились (ст.165.1 ГК РФ).

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие ответчика и третьих лиц в порядке ч.3 и 4 ст.167 ГПК РФ.

В ранее проведенном судебном заседании ФИО1 исковые требования не признала, факт получения кредита не оспаривала, ссылалась на то, что текущая задолженность будет погашена в течение 1 месяца. Была не согласна с оценкой заложенного имущества, но в дальнейшем от проведения судебной оценочной экспертизы уклонилась.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

<

дата> между Банком и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор 

<

номер> (далее по тексту – кредитный договор), в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит на приобретение жилого помещения в сумме 3 500 000 руб. на срок 180 месяцев под 12,25 % годовых.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, сумма кредита была передана ФИО1 

По наступлению срока погашения кредита ответчики не выполнили свои обязательства в полном объеме, с апреля 2017 платежи по кредиту ни разу не вносились.

Обеспечение исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору было обеспечено залогом принадлежащего заемщику объекта недвижимости – четырехкомнатной квартиры общей площадью 73,3 кв.м, расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровый 

<

номер>.

Права первоначального залогодержателя ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной, зарегистрированной Управлением Росреестра по Удмуртской Республике, выданной первоначальному залогодержателю 

<

дата> (л.д. 33-41).

Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенные договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору, банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом; односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Невыполнение ФИО1 принятых обязательств по кредитному договору послужило поводом к обращению кредитора в суд с настоящим иском. 

Исследовав имеющиеся в материалах дела документы, а также условия названного кредитного договора, суд приходит к выводу, что Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита ФИО1, от выполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов ответчик уклоняется, в период с апреля 2017 по август 2018 платежи не вносились. 

Обращаясь в суд с данным иском, ПАО «БАНК УРАЛСИБ» ссылался на ненадлежащее исполнение ответчиками обязательств по кредитному договору, что является основанием для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество. 

Действительно, в соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ). 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии со ст.ст. 334, 337 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в том числе проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге (ст. 341 ГК РФ).

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Право на обращение взыскания на предмет залога в порядке, установленном действующим законодательством, установлено п. 4.4.1 кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Согласно пункту 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (пункт 3).

В закладной установлена залоговая стоимость недвижимого имущества в размере 4 800 000 рублей (п. 5).

По делу проведена досудебная оценка объекта, согласно отчета оценщика заложенное имущество оценено в 3 632 818 руб. Отчет соответствует предъявляемым требованиям и принимается судом в качестве достоверного и допустимого доказательства по делу. Возражения ответчика в этой части не подтверждены доказательствами, носят голословный характер и не принимаются судом, тем более, что от проведения судебной экспертиза ответчик уклонилась.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 Закона «Об ипотеке» Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку доказательств иной начальной цены продажи принадлежащего ответчику предмета залога, нежели чем установленная заключением оценочной экспертизы, материалы дела не содержат, постольку суд приходит к выводу об установлении начальной продажной цены предмета залога в размере 3 632 818 руб.х80%= 2 906 254, 40 руб. в качестве его начальной продажной цены при обращении на него взыскания.

Требования истца в этой части также подлежат удовлетворению.

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» просил взыскать с ответчика всю сумму кредита досрочно с процентами за пользование кредитом, начисленными по состоянию на 

<

дата>, а также взыскать неустойку за несвоевременное внесение платежей, обратить взыскание на заложенное имущество, ссылаясь на то, что ответчик, являясь заемщиком, свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет.

Из представленного истцом расчета, составленного на 

<

дата>, задолженность по кредитному договору составляет 3 835 988 руб. 45 коп., в том числе: по основному долгу – 3 500 000 руб.00 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 319 506 руб.85 коп., неустойка за нарушение сроков погашение кредита – 8857 руб. 01 коп., неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 7624 руб. 59 коп.

На момент рассмотрения дела ответчиком Д-ными в счет погашения задолженности по кредитному договору так и не было внесено ни одного платежа, период просрочки превысил 1 год 4 месяца.

С учетом указанных выше правовых норм и обстоятельств, свидетельствующих о непогашении ответчиком ФИО1 спорной текущей задолженности, у истца имеется право как требовать досрочного взыскания всей суммы с процентами, так и для обращения взыскания на заложенное имущество, так как это требование производно от первоначальных требований.

При таких обстоятельствах, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 3 835 988 руб. 45 коп., в том числе: по основному долгу – 3 500 000 руб.00 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 319 506 руб.85 коп.,; взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 12,25 % годовых на непогашенную сумму основного долга в размере 3 500 000 руб.00 коп. с учетом последующего погашения, начиная с 

<

дата> по дату полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно – подлежат удовлетворению в полном объеме.

Истцом обоснованно начислена неустойка за нарушение сроков погашение кредита – 8857 руб. 01 коп., неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 7624 руб. 59 коп. Задолженность по уплате неустойки на дату рассмотрения дела ответчиком также не погашена. Поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, выразившийся в невнесении платежей по договору в период с апреля 2017 по август 2018, судом установлен, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов за пользование кредитом, ее размер в соответствии с п.2.5.3 кредитного договора составляет 0,02% в день (7,3% годовых), что соответствует тяжести нарушения обязательства, его последствиям, поэтому суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки.

Поскольку решение состоялось в пользу истца, суд считает необходимым, в силу ст. 98 ГПК РФ взыскать в пользу истца с ответчика в качестве возврата государственной пошлины судебные расходы в размере 33 379 руб. 45 коп., а также судебные расходы на проведения досудебной оценки заложенного имущества в сумме 3500 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 3 835 988 руб. 45 коп., в том числе: по основному долгу – 3 500 000 руб.00 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 319 506 руб.85 коп., неустойка за нарушение сроков погашение кредита – 8857 руб. 01 коп., неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 7624 руб. 59 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование кредитом из расчета 12,25 % годовых на непогашенную сумму основного долга в размере 3 500 000 руб.00 коп. с учетом последующего погашения, начиная с 

<

дата> по дату полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» судебные расходы на оплату госпошлины в размере 33 379 руб. 45 коп., а также судебные расходы на проведения досудебной оценки заложенного имущества в сумме 3500 руб.

Для удовлетворения требований истца обратить взыскание на объект недвижимости - четырехкомнатную квартиру общей площадью 73,3 кв.м, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый 

<

номер>, собственником которой является ФИО1. Определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов, установив его начальную продажную цену в размере 2 906 254, 40 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска. 

Решение в окончательной форме принято председательствующим судьей в совещательной комнате.

Председательствующий судья Кузнецова Н.В.