16RS0037-01-2025-001982-84

Дело № 2-1401/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 октября 2025 года город Бугульма

Бугульминский городской суд Республики Татарстан 

в составе судьи Галеевой Д.Б., 

при ведении протокола секретарём судебного заседания Спиридоновой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала-Отделения «Банк Татарстан» № об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № №,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала-Отделения «Банк Татарстан» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № №, указывая в обоснование, что оспариваемым решением удовлетворены требования по обращению ФИО5, однако оно нарушает права и законные интересы ПАО Сбербанк.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО5 заключен кредитный договор № на сумму 389 221,56 рублей, на срок 60 месяцев с даты предоставления кредита под 22,90 % годовых.

Условиями договора потребительского кредита обеспечение по кредиту не предусмотрено (пункт 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 подписано заявление на участие в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» № № с использованием простой электронной подписи, согласно которому ФИО5 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе страхования добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на участие в программе страхование и Условиями участия в программе страхования.

В заявлении на участие в программе страхования ФИО5 подтвердила свое согласие на Плату за участие в Программе страхования в размере 64 221,56 рублей.

Не согласившись с отказом ПАО Сбербанк в удовлетворении требований о возврате платы за участие в программе страхования, ФИО5 направила в Службу финансового уполномоченного обращение от ДД.ММ.ГГГГ № № с требованием взыскать с ПАО Сбербанк денежные средства в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита, в результате которой заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования

Основанием для удовлетворения требований явились выводы финансового уполномоченного о том, что в случае, если согласие на предоставление кредита не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщиком не проставлена соответствующая отметка о согласии либо несогласии, данное обстоятельство расценивается как не предоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, заявитель просит отменить решение Финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № №.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, извещение произведено надлежащим образом. 

Заинтересованное лицо ФИО5 в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, ходатайств не представлено.

Представитель финансового уполномоченного по доверенности ФИО3 в судебном заседании просил в удовлетворении заявления отказать. 

Представитель заинтересованного лица, не заявляющего самостоятельных требований, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, ходатайств не представлено.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее в редакции, действовавшей на дату заключения Кредитного договора - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования).

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с частью 3 статьи 7 Закона № 353-ФЗ рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

Частью 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

В соответствии с пунктом 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

Пунктом 1 статьи 16 Закон № 2300-1 предусмотрено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, Законом № 2300-1, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 Закона № 2300-1.

В соответствии с подпунктом 5 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1 к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

В силу подпункта 6 пункта 2 статьи 16 Закона N° 2300-1 к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя.

Как указано в пункте 3 статьи 16 Закона № 2300-1 согласие потребителя на выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора) (абзац пятый).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-анкеты на получение потребительского кредита, подписанного ФИО5 простой электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО5 и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 389 221,56 рублей.

Срок действия договора – до полного выполнения сторонами обязательств по кредитному договору. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Срок возврата кредита может быть сокращен по инициативе Заявителя после досрочного погашения им кредита или увеличен при получении Заявителем услуг.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет 22,90 % годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет Заявителя №, открытый в ПАО Сбербанк.

ДД.ММ.ГГГГ банком на счет заемщика зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 389 221,56, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» №, которым она выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила Финансовую организацию заключить в отношении неё договор страхования по Программе страхования (далее - Договор страхования) в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование, и условиями участия в Программе страхования (далее - Условия страхования). 

Согласно заявлению на страхование плата за участие в Программе страхования составляет 64 221,56 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией со счета удержаны денежные средства в размере 64 221,56 рублей в счет платы за участие в Программе страхования, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 направлено в Финансовую организацию заявление, требование о возврате платы за услуги страхования в размере 64 221,56 рублей, поскольку ей не было предоставлено право получить кредит без заключения Договора страхования, а документы по Кредитному договору и Договору страхования подписаны одной электронной подписью. Заявление получено Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №. Заявлению Финансовой организацией присвоен внутренний №.

В ответе на заявление ПАО «Сбербанк» уведомило, что возврат денежных средств, уплаченных за участие в Программе страхования, осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня, следующего за днем оформления услуги. Поскольку в указанный срок заявление на отказ от страхования от заявителя не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ потребителем направлено повторное заявление, содержащее аналогичные требования; оно получено Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

В удовлетворении требования отказано.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены.

В заявлении-анкете на получение потребительского кредита, подписанном заемщиком с использованием простой электронной подписи (код авторизации: №, дата и время: ДД.ММ.ГГГГ), не содержится информации о дополнительных услугах, оказываемых за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита по Кредитному договору.

Кредитный договор подписан заявителем с использованием простой электронной подписи (код авторизации: № ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем из предоставленных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ одновременно с кредитным договором с использованием той же электронной подписи заемщиком подписано заявление на страхование, в соответствии с которым заявитель выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Финансовую организацию заключить в отношении него Договор страхования.

Согласно выгрузке СМС-сообщений, ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией на номер телефона заемщика направлено СМС-сообщение следующего содержания: «Получение кредита: 389221,56 рублей срок 60 месяцев, до 1-го платежа - 4% годовых, после 1-го платежа - 22,9% годовых, карта зачисления №, самостоятельная услуга программа защиты жизни и здоровья заемщика - 64221,56 рублей. Код: №. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900».

Таким образом, подключение к Программе страхования предложено заемщику Финансовой организацией для подписания одновременно с Кредитным договором.

Согласно пункту 2 Заявления на страхование «Срок действия Договора страхования в отношении меня определяется датой начала (подп. 2.1.1 Заявления) и датой окончания (подп. 2.2 Заявления) срока страхования.

По страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, устанавливаются разные Сроки страхования.

Дата начала Срока страхования (при условии заключения в отношении меня Договора страхования):

По страховому риску «Госпитализация в результате несчастного случая», «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»: дата списания Платы за участие в Программе страхования;

По страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»: дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты списания/внесения Платы за участие. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой списания/внесения Платы за участие;

По страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания»: дата, следующая за 90-ым календарным днем с даты списания Платы за участие. Течение срока в 90 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой списания Платы за участие.

2.2. Дата окончания Срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцу(ам), который начинает течь с даты списания Платы за участие».

Согласно пункту 4 Заявления на страхование страховая сумма по Договору страхования:

«4.1. По страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая», «Первичное диагностирование критического заболевания» страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере: 389 221,56 рублей;

4.2. По страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере: 389 221,56 рублей».

Таким образом, учитывая, что Договор страхования заключен одновременно с Кредитным договором согласно смс-сообщению, направленному заемщику, кредит предоставлен с программой страхования жизни и здоровья, срок страхования равен сроку Кредитного договора, страховая сумма равна сумме кредита, что свидетельствует о том, что заключение Финансовой организацией в отношении заемщика Договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является услугой, предложенной заявителю за отдельную плату при предоставлении кредита по Кредитному договору, на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Вместе с тем заявление о предоставлении кредита не содержит информации об оказании заявителю услуги по заключению Договора страхования, в заявлении о предоставлении кредита не обеспечена возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, Финансовой организацией при заключении Кредитного договора с заявителем не соблюдены и перед подписанием кредитного договора заемщик однозначно не выразил согласие на оказание ему услуги по включению в программу страхования, в связи с чем подписание им заявления на страхование не отражает его воли в части приобретения дополнительной услуги по заключению Договора страхования.

Исходя из правовой позиции, изложенной в Постановлении Арбитражного суда Уральского округа от ДД.ММ.ГГГГ № по делу №, подтвержденной Определением Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № по делу №, указание в анкете-заявлении сведений о согласии заемщика на оформление договора страхования при отсутствии иных доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации о предоставляемой услуге не является достаточным доказательством соблюдения его прав на получение полной и достоверной информации об условиях оказания услуг страхования, поскольку не свидетельствует о том, что кредитором была предоставлена потребителю необходимая информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, а именно: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования (страховая сумма, премия и т.п.); о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; о возможности получения кредита без страхования; о возможности произвести оплату услуг страхования не кредитными средствами; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).

Таким образом, в случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщиком не проставлена соответствующая отметка о согласии либо несогласии, данное обстоятельство расценивается как непредоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем взимание платы за дополнительные услуги является неправомерным.

В связи с изложенным, поскольку документов, объективно подтверждающих самостоятельный выбор заявителем и его согласие на услугу по заключению Договора страхования не представлено, суд соглашается с выводами Финансового уполномоченного, что в рассматриваемом случае перед подписанием Кредитного договора заемщик однозначно не выразил согласие или отказ от оказания ему дополнительной услуги по присоединению к Программе страхования, в связи с чем подписание им заявления на страхование не отражает его действительной воли в части приобретения услуги по включению в Программу страхования; соответственно, взимание Финансовой организацией с заявителя денежных средств в счет оплаты услуги по включению в Программу страхования неправомерно.

Согласно Выписке по Счету, 26 апреля 2023 года Финансовой организацией с кредитного счета списаны денежные средства в размере 64 221 рубля 56 копеек в счет оплаты по Договору страхования.

Удовлетворяя заявление Потребителя, финансовый уполномоченный сделал вывод об обоснованности удержания платы за подключение к Программе страхования, рассчитанной только за период, в котором Потребитель участвовал в Программе страхования (до отказа от данной услуги), что также соответствует закону.

Исходя из установленных обстоятельств, судом основания для отмены решения финансового уполномоченного не установлены.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Филиала Отделения «Банк Татарстан» № (ИНН №) об отмене решения Финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № № оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Бугульминский городской суд Республики Татарстан.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ. 

Судья подпись

Копия верна

Судья Галеева Д.Б.

Решение вступило в законную силу «__»__________20__ года.

Судья Галеева Д.Б.