Судья Симонов Ю.М. № 33-1492/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:

судьи – председательствующего Богдановой О.Н., 

судей Безносовой Е.И., Ушаковой И.Г., 

при секретаре судебного заседания Губиной С.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 28 мая 2019 года гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

по апелляционной жалобе ФИО1 на 

решение

 Щучанского районного суда Курганской области от 15 марта 2019 года, которым постановлено:

«иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить. Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте № в сумме 550333,30 руб., из которых: 459970,32 руб. просроченный основной долг, 69775,61 руб. просроченные проценты, 20587,37 руб. неустойка и расходы по уплате государственной пошлины 8703,33 руб. - всего взыскать - 559036 (Пятьсот пятьдесят девять тысяч тридцать шесть) руб. 63 коп.»

Заслушав доклад судьи Курганского областного суда Ушаковой И.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте № в сумме 550333 руб. 30 коп., из которых: 459970 руб. 32 коп. - просроченный основной долг, 69775 руб. 61 коп. - просроченные проценты, неустойка в размере 20587 руб. 37 коп. В обоснование иска указано, что на основании заявления от 26.08.2016 ФИО1 получил в ОАО «Сбербанк России» кредитную карту с лимитом кредита 230000 руб., на срок 36 месяцев и процентной ставкой в размере 25,9%. В ходе исполнения условий договора, ФИО1 неоднократно нарушал порядок и сроки погашения задолженности. На 28.01.2019 задолженность ФИО1 по кредитной карте составила 550333 руб. 30 коп. В связи с неисполнением обязательств по возврату денежных средств, ответчику направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое оставлено без удовлетворения. Поскольку обязательства по возврату денежных средств ответчиком не исполняются, Банк обратился в суд с настоящими требованиями.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом.

Щучанским районным судом Курганской области постановлено изложенное выше решение, с которым не согласился ответчик.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в иске. Выражая несогласие с решением суда указывает на отсутствие лицензии на осуществление банковских операций у ПАО Сбербанк, а также ссылается на тяжелое материальное положение и фактическую невозможность оплатить сумму долга.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о рассмотрении дела были извещены надлежащим образом, о причинах неявки в суд не уведомили, ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, в судебную коллегию не представили.

На основании ст. ст. 167, 327, 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК Российской Федерации) в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда. 

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 выдана кредитная карта № с лимитом кредита 230000 руб., с процентной ставкой 25,9 %, на срок 36 месяцев.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты (далее - Условия) в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт», Памяткой держателя и Заявлением на получение кредитной карты являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее - Договор) (п. 1.1. Условий).

Карта может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы.

Операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительных), относятся на Счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного Держателю одновременным уменьшением Доступного лимита (п. 3.3. Условий).

В соответствии с п. 3.2. Условий для отражения операций банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения первой операции по счету карты (ссудному счету) держателя.

Держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить Счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно.

Суд первой инстанции, установив, что в период действия вышеназванного договора ответчик допускал ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств по внесению платежей, в связи с чем, образовалась задолженность, в отсутствие каких-либо обоснованных возражений относительно представленного истцом расчета суммы задолженности по кредиту, правомерно руководствуясь положениями ст.ст. 807, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК Российской Федерации), пришел к выводу о том, что у истца в данном случае возникло право требования возврата суммы задолженности в размере 550333 руб. 30 коп, из которых 459970 руб. 32 коп. - просроченный основной долг, 69775 руб. 61 коп. - просроченные проценты, неустойка в размере 20587 руб. 37 коп.

Размер задолженности ответчиком не оспаривается.

Судебная коллегия находит возможным согласится с указанными выводами суда первой инстанции, по следующим основаниям.

В силу п. 2 ст. 819 ГК Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьями 811, 819 ГК Российской Федерации предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями данного договора, обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по данному договору.

В ст. 309, 310 ГК Российской Федерации указано, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.

В силу п. 1 ст. 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, которой согласно п. 1 ст. 330 ГК Российской Федерации признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Доводы апелляционной жалобы об отсутствии у истца лицензии являются несостоятельными, поскольку из материалов дела прямо следует наличие у истца ПАО «Сбербанк России» генеральной лицензии Центрального банка Российской Федерации № 1481 на право осуществления банковских операции и иных сделок.

В соответствии со ст. 12 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом от 08.08.2001 № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» с учетом установленного Федерального закона «О банках и банковской деятельности» специального порядка государственной регистрации кредитных организаций.

Согласно ст. 59 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций и в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает действие указанных лицензий и отзывает их.

Таким образом, решение о государственной регистрации кредитной организации принимает Банк России, на основании этого решения уполномоченный регистрирующий орган (Федеральная налоговая служба) вносит сведения о регистрации в Единый государственный реестр юридических лиц. Порядок взаимодействия ФНС России и Банка России установлен Регламентом взаимодействия Министерства Российской Федерации по налогам и сборам и Центрального банка Российской Федерации по вопросам государственной регистрации кредитных организаций, утвержденным МНС РФ № БГ-16-09/86, Банком России № 01-33/2202 от 26.06.2002.

Порядок принятия Банком России решения о регистрации кредитной организации установлен Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», комментируемым Законом, а также нормативно-правовыми актами Банка России, в числе которых:

Инструкция Банка России от 02.04.2010 № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»;

Указание Банка России от 12.11.2009 № 2333-У «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации изменений и дополнений, вносимых в устав банка, и о порядке получения предварительного согласия Банка России на приобретение банком привилегированных акций у Российской Федерации в рамках осуществления процедур повышения капитализации»;

Положение о рассмотрении документов, представляемых в территориальное учреждение Банка России для принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций, выдаче лицензий на осуществление банковских операций (утверждено Банком России 09.06.2005 № 271-П).

После принятия решения о регистрации кредитной организации Банк России направляет с сопроводительным письмом в уполномоченный регистрирующий орган по предполагаемому местонахождению создаваемой путем учреждения кредитной организации документы, предусмотренные Федеральным законом от 08.08.2001 № 129-ФЗ. Уполномоченный регистрирующий орган после внесения сведений в Единый государственный реестр юридических лиц направляет соответствующее Уведомление в Банк России (Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России).

Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России после получения такого уведомления вносит в Книгу государственной регистрации кредитных организаций сведения о государственной регистрации кредитной организации и направляет в территориальное учреждение Банка России по местонахождению кредитной организации два экземпляра свидетельства Банка России о государственной регистрации кредитной организации. Территориальное учреждение Банка России в свою очередь уведомляет учредителей кредитной организации о факте государственной регистрации кредитной организации.

Сообщение о государственной регистрации кредитной организации публикуется в «Вестнике Банка России».

В Генеральной лицензии Банка на осуществлении банковских операций № 1481 от 30.08.2010 указано, что Банку предоставляется право на осуществление следующих банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, а именно, размещение привлеченных во вклады (до истребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.

Таким образом, довод апелляционной жалобы об отсутствии у истца право на кредитование основан на неправильном толковании норм материального права.

Доводы ответчика о тяжелом материальном положении, его неплатежеспособности ответчика не являются основанием для освобождения от исполнения кредитных обязательств, поскольку данные обстоятельства относятся к факторам экономического риска, которые должник должен учитывать и принимать надлежащие меры к исполнению своих обязательств, кроме того, данные обстоятельства достоверными доказательствами по делу не подтверждены.

В силу положений ст. 434 ГПК Российской Федерации, при наличии обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного постановления ответчик вправе обратиться в суд, вынесший решение, об отсрочке или о рассрочке его исполнения, с предоставлением доказательств, подтверждающих данные обстоятельства.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, основаны на неправильном толковании норм материального права, направлены на переоценку выводов суда первой инстанции и правового значения не имеют.

С учетом вышеизложенного, судебная коллегия считает, что все обстоятельства дела были проверены судом первой инстанции с достаточной полнотой, выводы суда соответствуют собранным по делу доказательствам и требованиям закона. Нарушений судом норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения суда, допущено не было, оснований для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Щучанского районного суда Курганской области от 15 марта 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Судья – председательствующий Богданова О.Н. 

Судьи: Безносова Е.И. 

Ушакова И.Г.