Дело № 2-1889/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 4 сентября 2017 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Труновой А.В.,

при секретаре Шуплецовой Н.О., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Национальная служба взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Национальная служба взыскания» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере основного долга - 100 000 руб. Также истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3200 руб.

Исковые требования обоснованы следующим. ДАТА между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым ответчику был выдан кредит в размере 204 455 руб. с уплатой процентов в размере 28,50 % годовых, на срок до ДАТА. Ответчик не исполнил надлежащим образом обязательства по возврату кредита. ДАТА между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «Национальная служба взыскания» был заключен договор уступки прав требования НОМЕР, согласно которому банк уступил истцу право требования уплаты задолженности ответчика по указанному кредитному договору. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о смене кредитора путем отправки уведомления ответчику почтовой связью. До настоящего времени ответчиком обязательство по уплате кредитной задолженности не исполнено.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, что подтверждается почтовым уведомлением.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности, просил в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДАТА между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР на основании заявления ФИО1 на получение кредита, в соответствии с которым ответчику был выдан кредит в размере 204 455 руб. на 48 месяцев с уплатой процентов в размере 28,50 % годовых.

В заявлении ответчик просила заключить с ней кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении и Типовых условиях потребительского кредита.

Подписью ФИО1 подтверждено, что ей известно, что гашение задолженности по кредиту и уплате процентов будет осуществляться ежемесячно равновеликими платежами, содержащими часть основного долга и проценты (аннуитетные платежи), она ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета. 

ФИО1 своей подписью также подтвердила, что банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу. Порядок уведомления клиента о состоявшейся уступке прав требований, а также порядок исполнения обязательства новому кредитору определяется в соглашении об уступке прав требований.

В заявлении указано, что в обеспечение исполнения своих обязательств по договору ФИО1 выразила согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт.

График гашения кредита, в котором сумма ежемесячного взноса указана с учетом платы за присоединение к Программе страхования, подписан ФИО1

Банк выполнил свои обязательства, своевременно и в полном объеме предоставил кредит, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В нарушение условий кредитного договора ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполняла ненадлежащим образом.

ДАТА между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «Национальная служба взыскания» был заключен договор уступки прав (требований) НОМЕР, по которому цедент (ПАО «Восточный экспресс банк») уступил цессионарию (ООО «Национальная служба взыскания») права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами, согласно Приложению НОМЕР, являющемуся неотъемлемой частью договора. 

По указанному договору цессии от ДАТА банк передал ООО «Национальная служба взыскания» право требования к ФИО1 по кредитному договору НОМЕР от ДАТА на сумму в 269 375,86 руб., из которых: основной долг – 184 783,3 руб., проценты за пользование кредитом – 66 511,42 руб., комиссии по кредитному договору – 18 081,14 руб., на что указано в Приложении НОМЕР к договору цессии.

В соответствии с положениями ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 384 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу требований п. 1, п. 2 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» суд, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможности передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при заключении договора.

Подписью ФИО1 в заявлении на получение кредита подтверждено, что банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу. 

Таким образом, в кредитном договоре стороны согласовали право банка передать права требования по кредитному договору любому третьему лицу.

При этом условия кредитного договора не содержат запрета на передачу права требования лицу, не имеющему банковской лицензии.

При указанных обстоятельствах ООО «Национальная служба взыскания» является надлежащим истцом по делу.

Уведомление о новом кредиторе было направлено ФИО1 ДАТА.

В нем истцом было указано на необходимость исполнения обязательства по погашению задолженности по договору в сумме 269 375,86 руб.

Вопреки возражениям представителя ответчика, условие о формировании заключительного счета-выписки предусмотрено для банка в целях реализации его права по истребованию от ответчика полной суммы задолженности.

Права по кредитному договору были переданы банком ООО «Национальная служба взыскания» до взыскания с ответчика имеющейся суммы задолженности, в связи с чем право по определению размера задолженности, подлежащего взысканию с ответчика, принадлежит истцу.

Представленная истцом копия выписки из Приложения НОМЕР к договору цессии содержит печати цедента и цессионария и подписи законных представителей юридических лиц, между которыми был заключен договор цессии.

Данную выписку из Приложения НОМЕР к договору цессии суд признает допустимым доказательствам в подтверждение прав истца как кредитора по спорному обязательству.

Истцом заявлена к взысканию с ответчика сумма задолженности по основному долгу в размере 100 000 руб.

Как следует из выписки по счету, верность которой ответчиком не оспаривалась, заемщиком были получены кредитные денежные средства в сумме 204 455 руб., на погашение основного долга было направлено 19 671,70 руб., задолженность по основному долгу составила 184 783,30 руб.

Заявленная истцом к взысканию сумма основного долга в размере 100 000 руб. не противоречит расчету истца и сведениям о движении денежных средств по счету заемщика.

При указанных обстоятельствах сумма основного долга в размере 100 000 руб. подлежит взысканию с ответчика.

Суд не соглашается с доводами представителя ответчика относительно невключения в размер уплаченной суммы по кредитному договору суммы страховых взносов, уплаченных ответчиком за присоединение к программе страхования заемщиков ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк».

В заявлении на получение кредита ФИО1 выразила согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков на условиях, указанных в разделе «Параметры Программы страхования».

В соответствии с условиями указанного раздела за присоединение к страховой программе сумма ежемесячного взноса с учетом платы за присоединение к страховой Программе страхования составляет 0,60 % в месяц от суммы кредита, страховой организацией является ЗАО СК «Резерв».

Подписью ФИО1 подтверждено, что она соглашается на ежемесячное внесение на банковский специальный счет платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом «Данные о кредите».

Кроме того, в материалах дела имеется отдельное заявление ФИО1 на присоединение к Программе страхования, согласно которому она выразила согласие быть застрахованной от несчастных случаев и болезней, обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, или 1226,73 руб., в том числе компенсировать расходы на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % или 817,82 руб. за каждый год страхования.

Как следует из указанного заявления, договор страхования от несчастных случаев и болезней от ДАТА заключен между банком и ЗАО СК «Резерв». 

Своим заявлением ФИО1 выразила согласие на распространение на нее условий данного договора. 

Согласно условиям Программы страхования выгодоприобретателем по страховым случаям по кредитному договору является банк.

Подписью ФИО1 подтверждено, что она ознакомлена с Программой страхования, согласна, возражений не имеет, и обязуется ее выполнять.

В графике гашения кредита, подписанном ФИО1, отражено, что сумма в размере 1226,73 руб. является суммой ежемесячной платы за страхование и не входит в сумму гашения основного долга и процентов по кредитному договору.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что банк не является лицом, реализующим услугу страхования. Плата за присоединение к Программе страхования является страховой премией, перечисляется страховой компании и не входит в сумму платежа по погашению основного долга и уплате процентов по кредиту. На уплату данной страховой премии ФИО1 выразила свое согласие.

Также суд не соглашается с возражениями представителя ответчика о том, что сумма основного долга подлежит уменьшению на сумму в размере 15 000 руб., уплаченную ФИО1 ДАТА в качестве суммы погашения задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА.

Как следует из чека от ДАТА, ФИО1 сумма в размере 15 000 руб. была внесена в счет погашения задолженности по кредитному договору НОМЕР на номер счета: НОМЕР, в то время как по настоящему делу кредитный договор имеет НОМЕР и номер банковского счета - НОМЕР.

Таким образом, сумма в размере 15 000 руб. была уплачена ответчиком по другому кредитному договору, в связи с чем не может быть отнесена в счет погашения основного долга по спорному кредитному договору.

Допущенное ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору является основанием для взыскания с ответчика суммы задолженности по основному долгу в указанном размере – 100 000 руб.

Истребуемая истцом сумма не превышает размера задолженности ответчика по основному долгу.

Поскольку в отношении иных сумм (основной долг в непогашенной части, проценты, комиссии) истцом требований не заявляется, то суд не входит в обсуждение вопросов о правомерности и арифметической правильности начисления данных сумм, рассматривая дело в пределах заявленных требований.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме суд взыскивает с ответчика в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3200 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ООО «Национальная служба взыскания» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Национальная служба взыскания» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере основного долга в 100 000 руб. а также 3 200 руб. в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины, всего взыскать 103 200 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья А.В. Трунова

Мотивированное решение изготовлено 08.09.2017.