Производство №2-753/2024

Дело (УИД) 69RS0004-01-2024-001512-59

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 ноября 2024 года город Бологое

Бологовский городской суд Тверской области в составе: 

председательствующего судьи Иванковича А.В., 

при секретаре Григорьевой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Бологовского городского суда Тверской области гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества Е.Л.Г.,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества Е.Л.Г.. В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 13 апреля 2023 года ПАО Сбербанк и Е.Л.Г. заключили кредитный договор №..., который подписан в электронном виде, путем использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», в соответствии с которым банк предоставил последней кредит в размере 103734 рубля 44 копейки на срок 17 месяцев под 23,37% годовых. Поскольку Е.Л.Г. ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по кредитному договору за период с 25 сентября 2023 года по 19 июля 2024 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 91427 рублей 53 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 75492 рубля 42 копейки, просроченные проценты – 15935 рублей 11 копеек. ДАТА Е.Л.Г. умерла. В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства Е.Л.Г. заведено наследственное дело №.... Предполагаемым наследником является ФИО1 На основании изложенного истец просит суд расторгнуть кредитный договор №... от 13 апреля 2023 года и взыскать за счет наследственного имущества Е.Л.Г. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №... от 13 апреля 2023 года в размере 91427 рублей 53 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8942 рубля 83 копейки. 

Определением Бологовского городского суда Тверской области от 13 августа 2024 года в порядке досудебной подготовки к участию в деле привлечены в качестве: ответчика ФИО1; третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Определением Бологовского городского суда Тверской области от 27 сентября 2024 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена ФИО2. 

Истец ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенное о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 надлежащим образом уведомленный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебном заседании не присутствовал, не сообщил о наличии уважительных причин своей неявки, не просил о рассмотрении дела в отсутствие. Судебная корреспонденция, направленная по месту регистрации ответчика, возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения», что в соответствии с положениями статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации является надлежащим извещением. 

В судебном заседании при рассмотрении гражданского дела представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни», не присутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, судом приняты меры для её надлежащего извещения о дате, времени и месте рассмотрения дела, однако письмо вернулось в суд с отметкой «истек срок хранения».

Учитывая положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьями 428, 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно статьям 819, 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Правоотношения, возникшие в результате предоставления кредитной организацией кредита, регулируются также положениями Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По общим правилам пунктов 1, 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса, предусматривающим, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 19 марта 2015 года Е.Л.Г. заключила с ПАО Сбербанк договор банковского обслуживания, а 04 февраля 2020 года подала в банк заявление на получение международной карты. После подписания данных договоров ей был открыт счет и выдана карта.

13 апреля 2023 года между ПАО Сбербанк и Е.Л.Г. посредством системы дистанционного банковского обслуживания путем использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» в электронной форме заключен кредитный договор №..., согласно которому сумма кредита составила 103734 рубля 44 копейки, срок действия договора – 17 месяцев, со ставкой 23,37% годовых.

Также в этот же день оформлен договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе «Защита жизни заемщика», срок действия страхования определяется датой начала и датой окончания срока страхования, выгодоприобретателем по рискам является застрахованное лицо, а в случае смерти его наследники.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий и графиком платежей договора количество платежей – 18, размер платежа – 6887 рублей 41 копейка, размер последнего платежа может отличаться в большую или меньшую сторону, дата ежемесячного платежа – 23 числа каждого месяца.

Согласно пункта 12 Индивидуальных условий договора, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) – 20% годовых.

В пункте 17 Индивидуальных условий указан банковский счет для предоставления кредита №....

Единый документ при заключении договора между сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Индивидуальных условиях и Общих условиях, которые были подписаны простой электронной подписью с использованием систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Из пункта 14 Индивидуальных условий договора следует, что Е.Л.Г. была ознакомлена с Общими условиями кредитования и согласна с ними. 

Следовательно, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, и вся необходимая информация была доведена до сведения заемщика и им принята. 

Денежные средства были предоставлены истцом Е.Л.Г., однако условия по возврату денежных средств ответчиком выполнялись с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата кредита, в связи с чем образовалась задолженность.В соответствии с положениями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету, согласно которой общая задолженность по кредитному договору №... от 13 апреля 2023 года за период с 25 сентября 2023 года по 19 июля 2024 года (включительно) составляет 91427 рублей 53 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 75492 рубля 42 копейки, просроченные проценты – 15935 рублей 11 копеек.

Расчёт задолженности истцом произведён верно в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора, является арифметически правильным и юридически обоснованным, оснований сомневаться в приведенных истцом расчетах у суда нет.

Как следует из записи акта о смерти от ДАТА, составленной Отделом ЗАГС Администрации МО «Бологовский район» Тверской области, Е.Л.Г. умерла ДАТА.

Согласно документов, представленных ООО СК «Сбербанк страхование жизни», выгодоприобретатель – наследник Е.Л.Г. в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая не обращался.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В силу части 1 статьи 418 этого же кодекса в связи со смертью должника прекращаются только те обязательства, исполнение которых не может быть произведено без личного участия должника либо обязательства иным образом неразрывно связанные с личностью должника.

Обязательства заемщика по кредитному договору заключаются в возврате полученной по кредитному договору денежной суммы и уплате на нее процентов (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками (статья 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации). Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (статья 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

С учетом указанных норм права, суд приходит к выводу, что смерть заемщика не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, а наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно актовых записей о рождении Е.Л.Г. является матерью ФИО1, ДАТА года рождения, Б.Т.Е., ДАТА года рождения, Е.В.В., ДАТА года рождения. 

В соответствии с материалами наследственного дела №... наследниками по завещанию после смерти Е.Л.Г. является её сын ФИО1 и ФИО2. Наследственное дело открыто по заявлению наследника принявшего наследство ФИО1, ФИО2 заявление о принятии наследства нотариусу не направляла. Наследственное имущество состоит из: квартиры, находящейся по адресу: ..., денежных средств в ПАО Сбербанк, недополученной пенсии, любого иного имущества, принадлежащего наследодателю. Свидетельства о праве на наследство по закону выданы ДАТА на недополученную пенсию и денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк, свидетельство о праве на наследство по закону и по завещанию на квартиру до настоящего времени не выданы. 

Согласно выписки из ЕГРН квартира, расположенная по адресу: ..., имеет кадастровый номер №... и кадастровую стоимость 1174869 рублей 25 копеек, сведения о зарегистрированных правах отсутствуют.

Как следует из информации представленной ГБУ Тверской области «Центр кадастровой оценки и технической инвентаризации» квартира, расположенная по адресу: ..., зарегистрирована в равных долях за Е.Л.Г. и Е.В.В., на основании регистрационного удостоверения №... выданного БТИ ДАТА и договора передачи квартир в собственность граждан от ДАТА, данные обстоятельства подтверждаются копиями документов находящихся в инвентаризационном деле.

Записями актов о смерти от ДАТА, и ДАТА, составленными Отделом ЗАГС Администрации МО «Бологовский район» Тверской области, подтверждается, что Б.Т.Е. умер ДАТА, а Е.В.В. умер ДАТА.

Согласно материалам наследственного дела №... наследником после смерти Е.В.В. является его мать Е.Л.Г., по заявлению которой открыто наследственное дело. Наследственное имущество состоит из: машин ВАЗ 21065 и ВАЗ 2109; земельных участков, находящихся по адресу: .... Свидетельства о праве на наследство по закону выданы ДАТА и ДАТА. 

Как следует из сведений, представленных банками, на Е.Л.Г. открыт счет в АО «ТБанк», остаток по которому на дату смерти заемщика составляет 77 рублей 10 копеек. 

Кроме того из наследственного дела усматривается, что на счетах Е.Л.Г. открытых в ПАО Сбербанк на день ее смерти имелись денежные средства в размере 9446 рублей 32 копейки. 

Иного движимого и недвижимого имущества принадлежащего Е.Л.Г., а также денежных средств находящихся на счетах в банках, судом не установлено.

Таким образом, руководствуясь положениями статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что после смерти Е.Л.Г. наследник по закону – ФИО1, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Общая стоимость наследственного имущества составляет 596958 рублей 04 копейки, а именно 587434 рубля 62 копейки (стоимость доли квартиры), 9523 рубля 42 копейки (денежные средства на счетах в банке). 

Факт нарушения прав истца, как кредитора, в связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по погашению долга и невозвратом в полном объеме суммы кредита, достоверно установлен, при этом нарушения условий кредитного договора являются существенными, так как в течение длительного времени банк не получает той финансовой выгоды, на которую он рассчитывал при заключении договора кредитования. Сведения об обращении выгодоприобретателя - ФИО1 в страховую компанию, признании случая страховым, либо признания отказа в выплате страхового возмещения незаконным и обязанности перечислить страховую премию в счет исполнения обязательств по погашению задолженности по договору займа, в суд не представлены.

При таких обстоятельствах, суд считает подлежащими удовлетворению требования ПАО Сбербанк о взыскании с ФИО1, как наследника Е.Л.Г., задолженности по кредитному договору №... от 13 апреля 2023 года в размере 91427 рублей 53 копейки и расторжении кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 8942 рубля 83 копейки, что подтверждается платежным поручением №75992 от 26 июля 2024 года. 

Учитывая удовлетворение заявленных исковых требований, суд взыскивает с ФИО1 в пользу истца судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 8942 рубля 83 копейки.

руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества Е.Л.Г., удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №... от 13 апреля 2023 года заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Е.Л.Г..

Взыскать с ФИО1 (паспорт №...) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору №... от 13 апреля 2023 года за период с 25 сентября 2023 года по 19 июля 2024 года (включительно) в сумме 91427 рублей 53 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 75492 рубля 42 копейки, просроченные проценты – 15935 рублей 11 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8942 рубля 83 копейки, а всего 100370 рублей 36 копеек, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бологовский городской суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 13 ноября 2024 года.

Председательствующий судья: А.В. Иванкович