РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 октября 2017 года 

<

...>

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе: 

председательствующего Сафьяновой Ю.А.,

при секретаре Ожигановой М.А.,

в присутствии истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1753/2017 по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, к ООО «КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указала, что ... между ООО «КБ «Ренессанс Кредит» и истцом был заключен кредитный договор № ..., по которому ей был выдан кредит на сумму ... руб. сроком на ... месяцев под ... % годовых. ... между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Из кредитных средств была удержана страховая премия в размере 32483,10 руб. ... истец обратилась к ответчиком с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, однако ООО «КБ «Ренессанс Кредит» отказало истцу в удовлетворении заявления. Ссылаясь на изложенное, ФИО1 просила расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчиков сумму страховой премии в размере 32483,10 рублей, а также взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей. 

Истец ФИО1 в судебном заседании подтвердила доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала заявленные исковые требования, уточнила их в части взыскания с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» расходов на оплату юридических услуг в размере 5000 рублей. 

Представитель ответчика – КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, представил суду письменный отзыв на иск. 

Представитель ответчика – ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание при надлежащем извещении не явился, уважительных причин неявки суду не сообщил.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит иск необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям: 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 422 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Установлено, что ... между ООО «КБ «Ренессанс Кредит» и истцом был заключен кредитный договор № ..., по которому ей был выдан кредит на сумму ... руб. сроком на ... месяцев под ...% годовых (л.д.16-18). 

... между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита на основании Полисных условий (л.д.13). 

Согласно п.5 договора страхования страховая сумма составила ... рублей, страховая премия – 32 483,10 руб. 

Пунктом 2.1.1 кредитного договора предусмотрено, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 32483,10 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

... ФИО1 обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением об отказе от договора страхования, в котором просила считать договор незаключенным с ....

Из информационного письма КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от ... следует, что в соответствии с условиями кредитного договора и договора страхования страховая премия была уплачена страховщику в порядке и в срок, указанные в договоре страхования (страховом полисе). Также указано, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование всегда осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Нежелание заключить договор страхования и способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не могло послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита и ухудшить условия заключенного кредитного договора (л.д.7). 

... ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в адрес истца направлено сообщение о том, что договор страхования № ... заключен надлежащим образом, в связи с чем в заявленном требовании о возврате уплаченных денежных средств (страховой премии), страховщик вынужден отказать. В настоящее время договор страхования является действующим, и страховщик несет ответственность по рискам, указанным в договоре. При намерении расторгнуть договор страхования истцу рекомендовано направить в адрес страховщика: заявление на досрочное расторжение; оригинал договора страхования; копии двух страниц документа, удостоверяющего личность (л.д.8). 

Из положений ст.958 ГК РФ следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, если иное предусмотрено договором.

Согласно п.п. 11.2, 11.2.2, 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита. Договор считается прекращенным с 00:00 дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком. 

В случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. В иных случаях досрочного расторжения действия договора страхования в связи с отказом страхователя от договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается страхователю. 

Судом установлено, что до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, что не отрицается истцом и подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.47-48). 

Из представленных документов следует, что положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита будет отказано без присоединения его к программе страхования. Таким образом, страхование жизни заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием кредита.

Из материалов дела видно, что до заемщика ФИО1 при подписании указанного кредитного договора доведена информация о том, что она имела право отказаться от страхования своей жизни при подписании кредитного договора, выбрать иного выгодоприобретателя по договору страхования и оплатить страховую комиссию за подключение к программе за счет собственных средств.

Страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена.

При данных обстоятельствах суд считает, что материалами дела не подтверждается, что банк обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой организации, установление сроков действия договора и размера страховой суммы.

Доказательства того, что отказ потребителя от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, в ходе рассмотрения дела не установлены, и истцом в материалы дела не представлены.

Собственноручные подписи заемщика в кредитном договоре подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя возложенные обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

В силу положений ст. 421 ГК РФ ФИО1 не была лишена права обратиться к любому другому кредитору с целью получения заемных средств на иных условиях кредитования, а доказательств невозможности согласования с ответчиком иных условий кредитования истцом также не представлено.

Доводы истца о том, что ей навязали услугу страхования, суд оценивает критически, поскольку они ничем не подтверждены, опровергаются установленными фактическими обстоятельствами дела.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

В силу абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п.1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.5 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п.6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания, а также условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30.05.2016).

В соответствии с п. 6.3. Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита, утв.ген.директором ООО «СК «Ренессанс Жизнь», установлено, что страхователю предоставляется пять рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования.

Данные положения соответствуют Указаниям Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

Отказывая в расторжении договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" № ... от ..., во взыскании с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" суммы страховой премии в размере 32483,10 руб., суд исходит из того, что ФИО1 обратилась с заявлением об отказе от договора страхования по истечении 5 дней, поэтому на основании ст. ст. 309, 934, 943, абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ правовых оснований для досрочного расторжения договора страхования и возврата истцу страховой премии не имеется.

Доводы истца о том, что у нее не было на руках договора страхования и потому она не могла своевременно обратиться с заявлением о его расторжении, не принимаются судом. Однако суд полагает, что истица не была лишена возможности истребовать свой экземпляр договора страхования как в день его заключения (...), так и в последующем при внесении денежных средств в счет погашения кредита (...). Доказательств иного не представлено. 

Поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя установлены не были, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, в соответствии со ст.15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,56,194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, к ООО «КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г.о.Тольятти в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Сафьянова Ю.А. 

Решение в окончательной форме изготовлено 5 октября 2017 года.

Судья Сафьянова Ю.А.