Дело №2-109/2017

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

29 мая 2017 года с. Усть-Калманка

Усть-Калманский районный суд Алтайского края в составе 

председательствующего судьи О.В. Григорьевой, 

при секретаре судебного заседания Левшиной Т.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в районный суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 30.03.2012 года в размере 101515 рублей 82 копеек. Кроме того, истец просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3230 рублей 32 копейки, судебные расходы по нотариальному заверению копии доверенности – 189 рублей. В обоснование заявленных требований истец указывает, что 30.03.2012 года Банком со ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которого ответчику был выдан кредит в сумме 44409 рублей 55 копеек под 28% годовых сроком на 24 месяца. Факт получения кредита подтверждается выпиской по счету. Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора, а также обязался ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. Однако, ответчик не исполняет обязательства по договору, систематически нарушает условия о сроках платежа. В период пользования кредитом произвел выплаты в размере 14140 рублей. Банк направлял заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита, однако до настоящего времени задолженность не погашена. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на 07.04.2017 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1748 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.05.2012 года, на 07.04.2017 года, суммарная продолжительность просрочки составляет 1769 дней. По состоянию на 07.04.2017 года размер задолженности заемщика ФИО1 составляет 101515 рублей 82 копейки, в том числе: просроченная ссуда – 40139 рубля 79 копеек, просроченные проценты – 6886 рублей 51 копейку, неустойка за просрочку уплаты кредита – 34251 рубль 62 копейки, неустойка за просрочку уплаты процентов – 20237 рублей 90 копеек. Просит суд взыскать с ответчика указанную сумму задолженности по кредиту и судебные расходы.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО2, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, не возражает против вынесения заочного решения.

В судебное заседание ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явилась. ходатайств не заявляла.

Суд, с учетом положений ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Изучив доводы иска, изучив материалы дела, разрешая дело в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п.п. 1,3 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 408 ГК РФ обязательство прекращает его надлежащее исполнение.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 30.03.2012 года ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор (Договор о потребительском кредитовании) №, согласно которого Банком был предоставлен ответчику кредит в сумме 44409 рублей 55 копеек под 28% годовых сроком на 24 месяца. При этом, плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков 20,40% от первоначальной суммы кредита, уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании (9059,55 рублей). 35350 рублей зачисляются на счет ФИО1 по ее заявлению. Согласно условий договора и графика осуществления платежей (л.д.11) полная стоимость кредита 69,22% годовых.

В случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора в части соблюдения сроков оплаты кредита и процентов, согласно данных о кредите (раздел Б договора потребительского кредитования) начисляется неустойка (пени) в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. Установленные обстоятельства подтверждены материалами дела (л.д.10).

Согласно условий договора о потребительском кредитовании, графика осуществления платежей, обязательство заемщика по своевременному возврату кредита и уплате процентов должно исполняться ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2437 рублей 57 копеек до полного погашения суммы долга (последний платеж 2476 рублей 63 копейки). 

Факт получения кредита ФИО1 30.03.2012 подтверждается выпиской по счету (л.д.7) и не оспаривается ответчицей.

Согласно, подписанному сторонами договору (л.д.10,11), ФИО1 была ознакомлена и согласна с его условиями, получила график платежей, где указана полная стоимость подлежащего уплате кредита (в рублях и процентах). Ответчица приступила к исполнению договора, вносила ежемесячные платежи по графику.

При этом, представленная суду выписка по счету уплату не предусмотренных законом платежей, комиссий не содержит, возражений о том, что не все произведенные ФИО1 платежи учтены, суду не предоставлено.

Судом установлено, что ответчица ФИО1 нарушала условия договора по возврату кредита и уплате процентов, обязательства по договору исполняла не своевременно и не в полном объеме. В связи с чем, её задолженность перед Банком по состоянию на 07.04.2017 года составляет 101515 рублей 82 копейки, в том числе: просроченная ссуда – 40139 рубля 79 копеек, просроченные проценты – 6886 рублей 51 копейку, неустойка за просрочку уплаты кредита – 34251 рубль 62 копейки, неустойка за просрочку уплаты процентов – 20237 рублей 90 копеек, что подтверждается представленным истцом расчетом, который проверен судом, соответствует данным лицевого счета ФИО1 и не оспаривается ответчиком.

При этом судом учитывается также, что банком предпринимались меры к взысканию задолженности по кредиту в более ранний срок, направлялось заявление о выдаче судебного приказа. Определением мирового судьи судебного участка Усть-Калманского района от 10.03.2017 года судебный приказ от 20.02.2017 года о взыскании со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от 30.03.2012 года по состоянию на 06.02.2017 года был отменен в связи с поступившими возражениями об отмене судебного приказа.

Ответчице ФИО1 ст.56 ГПК РФ разъяснена, возражения на исковое заявление ПАО «Совкомбанк», в том числе, в части начисления и взыскания неустоек по кредиту и их размера, суду не предоставлены.

Как установлено в судебном заседании, все существенные условия кредитного договора, на основании которых предъявлены требования и произведен расчет задолженности ответчику были известны, с ними ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается подписями на заявлении-оферте, договоре потребительского кредитования, графике платежей и не оспаривается ответчиком.

В силу п.5.2 Условий кредитования банк имеет право потребовать досрочно возвратить задолженность по кредиту, в случае несвоевременности любого платежа по Договору.

Банк направлял заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита, что следует из уведомления и реестра почтовых отправлений ПАО «Совкомбанк» от 21.11.2016 года.

Однако, как установлено в судебном заседании, обязательства по кредитному договору № от 30.03.2012 года ФИО1 добровольно не исполнены, расчет исковых требований, представленный истцом, судом проверен, ответчиком не оспорен и принимается судом как верный. При этом, судом оценивалась соразмерность неустоек, начисленных истцом за ненадлежащее исполнение договора нарушенному обязательству. Учитывая, что доказательств несоразмерности начисленных неустоек ответчиком не предоставлено, а также размер нарушенного обязательства, продолжительность и периодичность допущенных ответчиком нарушений обязательств по кредитному договору, суд находит начисленную истцом неустойку по основному долгу соответствующей условиям договора, соразмерной и подлежащей взысканию в полном объеме.

Вместе с тем, разрешая требование иска о взыскании неустойки за просроченные проценты суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно правовой позиции Верховного суда РФ, выраженной Президиумом Верховного Суда РФ (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Постановлением Президиума ВС РФ от 22.05.2013), в силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суды правильно исходят из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

Руководствуясь нормами закона и учитывая установленные по делу обстоятельства, а именно: соотношение сумм неустойки (20237 рублей 90 копеек) и просроченных процентов (6886 рублей 51 копейка); длительность неисполнения обязательства (просроченная задолженность по процентам возникла 01.05.2012 года); недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности (длительное не реагирование банка на неисполнение обязательств по договору – обращение к мировому судье в феврале 2017 года), суд признает несоразмерной неустойку по просроченным процентам и уменьшает ее размер до 3000 рублей.

В судебном заседании установлено, что 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является его правопреемником по всем обязательствам. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование банка ОАО ИКБ «Совкомбанк» приведены в соответствие с действующим законодательством и определены как ПАО «Совкомбанк» - публичное акционерное общество «Совкомбанк».

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» о досрочном взыскании с ответчицы ФИО1 задолженности по кредитному договору и взыскании с ответчицы 84277 рублей 92 копейки, в том числе: просроченная ссуда – 40139 рубля 79 копеек, просроченные проценты – 6886 рублей 51 копейку, неустойка за просрочку уплаты кредита – 34251 рубль 62 копейки, неустойка за просрочку уплаты процентов – 3000 рублей.

На основании ст.98 ГК РФ с ответчицы ФИО1 в пользу банка также подлежит взысканию внесенная при обращении с иском в суд государственная пошлина, в размере 3230 рублей 32 копейки, а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя - 150 рублей (л.д.33 оборот), расходы банка по нотариальному заверению копии доверенности в сумме 189 рублей документально не подтверждены.

На основании выше изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 30.03.2012 года по состоянию на 07.04.2017 года в размере 84277 рублей 92 копейки, в том числе: просроченная ссуда – 40139 рубля 79 копеек, просроченные проценты – 6886 рублей 51 копейку, неустойка за просрочку уплаты кредита – 34251 рубль 62 копейки, неустойка за просрочку уплаты процентов – 3000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3230 рублей 32 копейки, судебные расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя - 150 рублей.

В удовлетворении остальной части требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Усть-Калманский районный суд в месячный срок со дня его вынесения.

Судья О.В. Григорьева