РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

06 мая 2019 г. г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры, в составе:

председательствующего судьи Макиева А.Д., 

при секретаре Шинкаревой К.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО 1 к ЗАО «СК «Резерв» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО 1 обратилась с иском в суд к ЗАО «СК «Резерв» о взыскании страхового возмещения и убытков. В обоснование указано, что является наследником ФИО 2, умершей 

<

дата>, между которой и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор сроком на 36 месяцев, под 23,80% годовых, в рамках которого был заключен договор присоединения к программе страхования жизни. По условиям договора страхования страховым случаем является в частности смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания. Плата за присоединение составила 29 441 рубль. Обязательства перед банком не были исполнены в связи со смертью ФИО 2 11.04.2018 обратилась к ответчику за погашением кредитного остатка за счет страховой выплаты, в связи с наступлением страхового случая, в чем ответчиком было отказано со ссылкой на п. 2.5.10 Договора страхования - в связи с обращением за медицинской помощью в июле 2012 года за медицинской помощью с диагнозом - артериальная гипертония второй степени. Страховая сумма составляет 136 300 рублей. В форме заявления на присоединение к программе страхования указан список заболеваний, которым на момент подписания договора страхования ФИО 2 не страдала. Хронические заболевания это те, которые протекают длительное время, а таковых не имелось. В поликлинику ФИО 2 обращалась один раз в 2012 году, факторов риска не имела, ежегодно проходила медицинские осмотры и признавалась годной к работе. Смерть ФИО 2 является страховым случаем, поскольку произошла вследствие болезни впервые диагностированной в период действия договора страхования. Неправомерными действиями ответчика причинен моральный вред. Ввиду отказа в страховой выплате задолженность увеличилась до 212 875,09 рублей, что является убытками. Расходы по оказанию юридической помощи составили 15 000 рублей. Указывая на то, что смерть ФИО 2 является страховым случаем, просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 136 300 рублей, убытки в размере 76 964,29 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф, расходы по оплате юридических услуг в размере 15 000 рублей.

В ходе судебного разбирательства стороной истца неоднократно изменялись требования, в окончательной редакции истец указал, что в пределах лимита размер страховой выплаты на день смерти составляет 136 300 рублей. У ответчика имеется обязанность во выплате процентов предусмотренных ст. 395 ГК РФ и предусмотренных ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей». Просит взыскать страховую выплату в размере 136 300 рублей, проценты по ст. 395 ГК РФ за период с 07.12.2018 по 15.04.2019 в размере 3 752,92 рубля, проценты по ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за период с 07.12.2018 по 17.01.2019 в размере 136 300 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50%, судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 15 000 рублей.

В судебном заседании истец и ее представитель на уточненных требованиях настаивали, пояснив, что последний документ был предоставлен 14.11.2018, неустойку по Закона РФ «О защите прав потребителей» (3%) просит взыскать за период с 07.12.2018 по 17.01.2019 (42 дня). 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен. В письменных возражениях указано, что страховая премия оплаченная банком за ФИО 2 составляет 0,2% от страховой суммы - 817,80 рублей за срок страхования с 01.06.2017 по 31.05.2020. В июле 2012 года ФИО 2 обращалась за медицинской помощью с диагнозом артериальная гипертония 2 степени, застрахована была с 01.06.2017, соответственно, на момент заключения договора страхования страдала артериальной гипертонией 2 степени, которая прогрессируя привела к внутримозговому кровоизлиянию, явившемуся причиной смерти. Истцом не предоставлено доказательств причинения нравственных и физических страданий. Обязательства исполнены надлежащим образом. Просит отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

В судебное заседание представитель третьего лица не явился, извещен.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

01.06.2017 между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО 2 был заключен договор кредитования № (далее - кредитный договор от 01.06.2017) на сумму 136 300 рублей под 23,80% годовых за проведение безналичных операций, 50% процентов за проведение наличных операций, сроком на 36 месяцев.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.п. 1, 3 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

01.04.2017 между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ЗАО «СК «Резерв» был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней №, в целях страхования физических лиц.

Материалами дела подтверждается, что ФИО 2 была застрахована ответчиком по вышеуказанному договору страхования от несчастных случаев и болезней, при этом внесенная ПАО «Восточный экспресс Банк» плата за присоединение к программе страхования составила 29 441 рубль, из которой размер страховой премии ЗАО «СК «Резерв» за 3 года составил 817,80 рублей (136 300 * 0,2% * 36 мес), размер страховой суммы - не более 136 300 рублей.

При определении характера спорных правоотношений и нормы, подлежащей применению при разрешении спора, суд приходит к следующему. 

Как разъяснено в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) и Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, к возникшим между истцом и ответчиком правоотношениям подлежат применению нормы Закона РФ «О защите прав потребителей». 

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. При призвании наследника к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное) наследник может принять наследство, причитающееся ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям.

В судебном заседании так же установлено, что наследник ФИО 2 истец ФИО 1 обратилась к ЗАО «СК «Резерв» с заявлением о выплате страхового возмещения, в удовлетворении которого было отказано со ссылкой на то, что наступившее событие не является страховым случаем, поскольку ФИО 2 06.07.2012, 13.07.2012, 17.07.2012 обращалась с медицинской помощью с диагнозом артериальная гипертония 2 степени. До заключения договора страхования ФИО 2 страдала артериальной гипертонией 2 степени, которая прогрессируя привела к внутримозговому кровоизлиянию, явившемуся причиной ее смерти. Не являются страховыми случаи произошедшие вследствие болезней, произошедших / диагностированных до заключения договора страхования.

В соответствии с требованиями ст.ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. 

Согласно справки о смерти № от 

<

дата>, акта судебно-медицинского исследования трупа № от 

<

дата>, смерть ФИО 2 наступила 

<

дата>, в результате геморрагического инсульта в бассейне задней мозговой артерии с кровоизлиянием в стволовой отдел головного мозга, осложнение - отек головного мозга.

Из представленной медицинской книжки на имя ФИО 2 от 

<

дата> следует, что по результатам проводимых впоследствии медицинских осмотров каких либо заболеваний и противопоказаний к работе у нее выявлено не было.

В соответствии с Перечнем заболеваний или состояний (групп заболеваний или состояний), при наличии которых устанавливается диспансерное наблюдение за взрослым населением врачом-терапевтом, являющимся приложением к Порядку проведения диспансерного наблюдения за взрослыми, утвержденному приказом Министерства здравоохранения Российской Федерации от 29 марта 2019 г. N 173н, при артериальной гипертонии 1 - 3 степени, производится назначение наблюдения за пациентом минимальная периодичность диспансерных приемов (осмотров, консультаций) составляет не реже 2 раз в год; контролируемые показатели состояния здоровья в рамках проведения диспансерного наблюдения составляют АД (согласно клиническим рекомендациям), ХС-ЛПНП (согласно клиническим рекомендациям). Длительность диспансерного наблюдения - пожизненно. Прием (осмотр, консультация) врача-кардиолога по медицинским показаниям.

Между тем, стороной ответчика не было предоставлено, а в материалах дела отсутствуют, какие либо доказательства подтверждающие наличие у ФИО 2 хронического заболевания со ссылкой на которое ответчик отказал в выплате страхового возмещения, предварительный диагноз врачом-терапевтом был установлен лишь по результатам осмотра в июле 2012 года, и после данной даты отсутствуют какие либо сведения о наличии у умершего лица (в том числе на момент заключения договора страхования) данного заболевания. 

То обстоятельство, что в июле 2012 года ФИО 2 была осмотрена врачом-терапевтом участковым с диагнозом: артериальная гипертония 2 степени не свидетельствует о данном заболевании как хроническом и о наличии у нее такого заболевание на момент заключения договора страхования.

В соответствии с п.п. 1.4., 2.5.10. Договора страхования от несчастного случая и болезней № от 01.04.2017, по настоящему договору не может быть застрахованы лиц, которые на момент заключения договора страдают в том числе хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями (гипертонической болезнью риск 3-4; ИБС; атеросклерозом; цереброваскулярным заболеванием; ОНМК; последствиями ОНМК). Не являются страховыми случаями события, произошедшие в результате болезней диагностированных до заключения договора страхования.

В указанном договоре страхования в числе исключений из страхового случая отсутствует указание на артериальную гипертонию 2 степени, являющей более легким по сравнению указанными в нем хронической гипертонической болезнью 3-4 степени риска, являющимся более тяжелым (от 1-й степени - самая легкая, до 3 степени - самой тяжелой).

Так же стороной ответчика не представлено доказательств, что причиной смерти ФИО 2 в 

<

дата> году является артериальная гипертония 2 степени, установленная единожды в предварительном диагнозе врача-терапевта по результатам осмотра в июле 2012 года, и более не проявлявшая себя. Ходатайств о назначении судебной экспертизы со стороны ответчика не поступало. 

Пунктом п. 2.1.4. Договора страхования от несчастного случая и болезней № от 01.04.2017 предусмотрен, что страховым случаем является наступление смерти застрахованного лица в результате болезни в течение срока действия договора страхования, явившаяся следствием болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования.

Сведений о том, что ранее произошедшего 

<

дата> у ФИО 2 диагностировался инсульт - до заключения договора страхования, в материалах дела так же не имеется.

С учетом вышеизложенного суд приходит к выводу, что смерть ФИО 2 наступила в период действия договора страхования и данные заболевания (болезни) были диагностированы впервые именно в данный период, что свидетельствует о наступлении страхового случая и наличия оснований для выплаты страхового возмещения.

Предусмотренных законом основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (ст.ст. 961, 963 и 964 ГК РФ) по делу не установлено.

В соответствии с п.п. 5.4., 5.5. заключенного договора страхования, решение о страховой выплате, а так же подписание Страхового акта Страховщиком или отказе в страховой выплаты принимается Страховщиком в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения страховщиком всех необходимых документов, указанных в разделе 6 Договора страхования. Страховая выплата осуществляется единовременно путем перечисления суммы страховой выплаты на счет, указанный в Заявлении на страховую выплату, в течение 3 (трех) рабочих дней с даты принятия решения о страховой выплате (подписания Страхового акта Страховщиком).

В судебном заседании было установлено, подтверждается пояснениями стороны истца и письменными пояснениями стороны ответчика, что последний документ был предоставлен истцом ответчику 14.11.2018, в связи с чем последним днем для производства выплаты является 03.12.2018 (выплата - 10 раб дней (28.11.2018) + 3 раб дня (03.12.2018)).

Пунктами 1.4., 1.8., 6.5., 6.6 Условий страхования (приложение № 4) предусмотрено, что страховая сумма - денежная сумма, устанавливаемая индивидуально для каждого застрахованного исходя из размера общей суммы неисполненного денежного обязательства застрахованного по договору кредитования/ Соглашению о кредитовании банковского счета, в пределах которой Страховщик обязуется производить страховые выплаты при наступлении страхового случая. Страховой случай - свершившееся, предусмотренное договором страхование событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю, при условии, что указанное событие произошло в течение срока действия договора страхования. При наступлении страхового события и признании его страховым случаем Страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в отношении конкретного застрахованного. Страховая выплата производится Застрахованному лицу либо в случае его смерти - наследникам Застрахованного лица по закону.

На основании п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» так же разъяснено, что моментом перехода прав и обязанностей по договору страхования в случае смерти лица, в пользу которого заключен договор страхования (страхователя, выгодоприобретателя), к лицу, владеющему застрахованным имуществом в силу пункта 4 статьи 1152 ГК РФ, является момент открытия наследства. Действие договора добровольного страхования имущества сохраняется в случае смерти лица, в пользу которого заключен договор страхования (страхователя, выгодоприобретателя), с отсрочкой исполнения страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая на период до момента принятия соответствующим лицом наследства. В этот период на лицо, принявшее наследство, возлагается исполнение всех обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) по договору страхования: уплата очередных взносов страховой премии, уведомление страховщика об изменении существенных условий, влияющих на риск наступления страхового случая, и т.д. В случае, если на принятие наследства претендуют несколько лиц, то они вправе по своему усмотрению определить, каким образом будут осуществляться права и исполняться обязанности по договору страхования.

В судебном заседании установлено, что размер задолженности по кредитному договору на день наступления страхового случая составлял 143 102,30 рублей, при лимите страхового возмещения в размере 136 300 рублей.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о незаконности отказа ответчика в выплате страхового возмещения в пользу истца как наследника умершего застрахованного лица, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страхового возмещения в заявленном размере.

Касаемо требований о взыскании неустойки суд приходит к следующему.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 «Страхование» ГК РФ, Закон об организации страхового дела), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20).

В п. 16 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017, так же разъяснено, что в тех случаях, когда страхователь в связи с нарушением страховщиком обязанности выплатить страховое возмещение заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от размера страховой премии.

Размер страховой премии ЗАО «СК «Резерв» за 3 года составил 817,80 рублей (136 300 рублей * 0,2% * 36 месяцев).

Пунктом 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03. 2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что в случае, если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца первого пункта 1 статьи 394 ГК РФ, то положения пункта 1 статьи 395 ГК РФ не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ (пункт 4 статьи 395 ГК РФ).

С учетом вышеизложенного, в данном случае просрочка ответчика состоит из нарушений сроков договора и уплаты причитающихся по нему денежных средств в виде страхового возмещения, в связи с чем по настоящему спору подлежит исчислению неустойка, с учетом ограничения предусмотренного п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» и исходя из 3% в день (последний день исполнения обязательства 03.12.2018): за период с 04.12.2018 по 15.04.2019 (133 дня) в размере 817,80 рублей (из расчета 817,80 * 3% * 133 дня = 3 262,62 рубля, но не более 817,80 рублей).

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом вышеизложенного суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в связи с невыплатой страхового возмещения подлежит удовлетворению. При определении размера денежной компенсации морального вреда суд учитывает глубину нравственных страданий истца, степень и длительность нарушения ответчиком прав истца. Исходя из требований разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей. 

Согласно пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы в пользу истца в размере 71 058,90 рублей (136 300 + 817,80 + 5 000) * 50%), при этом суд не усматривает наличие оснований для снижения штрафа, следовательно, основания для снижения суммы штрафа отсутствуют.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Материалами дела подтверждается оплата истцом услуг представителя - юридических услуг в сумме 15 000 рублей. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, исходя из сложности дела, учитывая участие представителя истца в ходе судебного разбирательства, объем оказанной представителем помощи, в который, в том числе, входит, подготовка иска, консультации, суд считает возможным компенсировать данные расходы, с учетом требований разумности, определить размер данных расходов как 15 000 рублей, взыскав с ответчика в пользу истца данные расходы пропорционально удовлетворенной части требований в размере 7 442,54 рубля.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ЗАО «СК «Резерв» в пользу ФИО 1 страховое возмещение в размере 136 300 рублей, неустойку в размере 817,80 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 71 058,90 рублей, судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 7 442,54 рубля, а всего сумму в размере 220 619 рублей 24 копейки.

Отказать в удовлетворении остальных требований ФИО 1 к ЗАО «СК «Резерв».

Взыскать с ЗАО «СК «Резерв» в доход бюджета города Нижневартовска государственную пошлину в размере 3 358 рублей 92 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры, через Нижневартовский городской суд.

Судья: А.Д. Макиев 

подпись

«КОПИЯ ВЕРНА»

Судья __________________ А.Д. Макиев 

Секретарь с/з ____________ К.К. Шинкарева 

Подлинный документ находится в 

Нижневартовском городском суде 

ХМАО-Югры в деле №

Секретарь с/з __________ К.К. Шинкарева 

Уникальный идентификатор дела (материала) №