УИД 86RS0014-01-2020-001213-34

производство по делу №2-429/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июля 2020 года г. Урай ХМАО – Югры

Урайский городской суд ХМАО – Югры в составе председательствующего судьи Шестаковой Е.П.,

при секретаре Ивановой О.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее так же Истец, сокращённое наименование ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с указанным иском, просил взыскать с ответчика ФИО1 (далее Ответчик) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 79 502,26 рубля, в том числе: основной долг в сумме 59 962,42 рубля, проценты за пользование кредитом – 8 885,82 рублей, страховые взносы и комиссии – 3 354,02 рубля, штраф – 7 300 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 585,07 рублей.

Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключён кредитный договор №, по условиям которого заемщику ФИО1 был открыт текущий счет №, используемый для совершения операций с использованием банковской платежной карты и погашения задолженности кредита в форме овердрафта. 

В соответствии с условиями указанного договора заемщик написал заявление на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту – договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Истец предоставил Ответчику денежные средства в пределах лимита овердрафта, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить на неё проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. 

В нарушение условий заключённого договора № от ДД.ММ.ГГГГ заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 79 502,26 рубля. 

В письменных возражениях ФИО1 иск не признал, просил в отказать, заявил о пропуске срока исковой давности, мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключён кредитный договор №, в соответствии с которым ему была предоставлена кредитная карта на сумму 60 000 рублей. Указанный договор не имеет срока действия. Последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ. Полагал, что срок исковой давности следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, когда Истец узнал о нарушении своих прав.

Представитель истца в судебное заседание не явился, Истец о времени и месте судебного разбирательства извёщен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

В силу части 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал по доводам возражений на иск, дополнил, что в 2014 году между банком и ним был заключен кредитный договор на сумму 300 000 рублей и кредитный договор на предоставление карты с кредитным лимитом в размере 60 000 рублей. Картой пользовался по ДД.ММ.ГГГГ. В ДД.ММ.ГГГГ банком ему было отказано в реструктуризации кредитных платежей. ДД.ММ.ГГГГ получил по почте требование о полном погашении задолженности со сроком погашения - один месяц, которое им не исполнено. Данное требование у него не сохранилось. В счет погашения долга последний платеж произвёл ДД.ММ.ГГГГ. После этой даты картой не пользовался, поскольку лимит использовал, он банком не пополнялся. В связи с финансовыми трудностями долг не погашал. Ответчик просил применить сроки исковой давности. 

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, оценив в силу ст. 67 ГПК РФ собранные по делу доказательства в совокупности, суд пришёл к выводу, что заявленный иск не подлежит удовлетворению по следующим мотивам:

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

На основании пунктов 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из пункта 1 ст. 329 ГК РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Как установлено при судебном разбирательстве и подтверждается материалами дела, заявлением на выпуск карты и тарифами банка (л.д.23, 29), ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор об использовании карты № (далее кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил заёмщику ФИО1 кредит на следующих условиях: размер кредита (лимит овердрафта на момент заключения договора) – 60 000 рублей; процентная ставка – 29,9 % годовых; минимальный платёж на момент заключения договора - 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей и не более задолженности по договору. От заемщика имеется согласие на страхование. 

Как следует из пункта 4 раздела 1 Условий договора (л.д.24-28), договор об использовании карты состоит из заявки, тарифов банка и настоящих условий договора.

Согласно тарифам банка (л.д.29) штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате больше 10 календарных дней, составляет 500 рублей, свыше 1 месяца - 800 рублей, 2-ух календарных месяцев -1 000 рублей, 3 календарных месяцев – 2 000 рубля, 4 календарных месяцев – 2 000 рублей. Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков – 349,00 рублей. Возмещение расходов банка на оплату страховых взносов 0,77 % от непогашенной суммы.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору путём предоставления заемщику ФИО1 кредита в форме овердрафта в размере 60 000 рублей, что подтверждается выпиской по счёту и расчётом задолженности (л.д.20-22, 33-38), не оспаривается Ответчиком.

Ответчик свои обязательства по кредитному договору перед Истцом исполнял ненадлежащим образом, в установленные договором сроки и размерах платежи в погашение кредита и уплаты процентов не вносил, последний платеж произведён ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 100 рублей, более кредит не погашал, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету.

При рассмотрении дела ответчик ФИО1 заявил о пропуске Истцом срока исковой давности и просил отказать в удовлетворении иска по данному основанию.

В силу п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. 

В соответствии с пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43) по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании п.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 (далее Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из содержания кредитного договора общий срок уплаты кредита и срок действия договора не определены, график погашения задолженности по договору отсутствует.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, несмотря на предложение суда, Истцом письменно не обоснованы и не подтверждены сроки погашения кредита, срок действия кредитного договора. Также суду не представлены доказательства, подтверждающие направление ответчику требования о полном досрочном погашении кредита.

В связи с этим не представляется возможным произвести исчисление срока давности по каждому просроченному платежу по кредитному договору.

В то же время суд считает необходимым исчислять срок исковой давности с момента, когда ФИО1 прекратил вносить платежи, и у Истца соответственно возникло право требования досрочного погашения задолженности, с учётом срока на добровольное исполнение требования банка. 

Так, последний платеж Ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ. Как следует из заявления на выпуск карты (л.д.23), началом каждого платёжного периода является 25 число каждого месяца, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20 день с 25 числа включительно. Следовательно, в ДД.ММ.ГГГГ заемщик должен был произвести платеж не позднее 14 числа данного месяца. ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в счет погашения долга от ФИО1 не поступили. 

В связи с этим и при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней Истец имел право потребовать полного досрочного погашения задолженности. Требование подлежало исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании (пункт 2 раздела 6 Условий договора).

Таким образом, с учетом того, что платеж в ДД.ММ.ГГГГ должен был быть осуществлен не позднее ДД.ММ.ГГГГ (20-й день с 25 числа). Следовательно, с ДД.ММ.ГГГГ (30-ый календарный день просрочки) у банка появилось право требования погашения задолженности в полном объеме, которое должно было быть удовлетворено заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ (21 день для добровольного удовлетворения требования). Следовательно, ДД.ММ.ГГГГ истец должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и истёк ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, учитывая факт обращения Истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ и последующей его отменой ДД.ММ.ГГГГ (л.д.72-83), срок исковой давности прерывался на 41 день, в связи с этим он истекает ДД.ММ.ГГГГ. 

Вместе с тем, учитывая, что с настоящим иском Истец обратился в суд только ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами трехлетнего срока, суд приходит к выводу о пропуске им срока исковой давности для обращения с иском в суд, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в силу п.2 ст.199 ГК РФ.

Срок исковой давности юридическим лицам, к которым относится истец, не восстанавливается (ст. 205 ГК РФ).

В связи с вынесением решения не в пользу Истца в силу ч. 1 ст. 98 ГПКРФ понесённые им судебные расходы не подлежат возмещению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры через Урайский городской суд. Апелляционные жалоба, представление могут быть поданы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (решение суда в окончательной форме принято 20.07.2020).

Председательствующий судья Е.П. Шестакова