Дело № 2-419/2024 (2-2909/2023)

74RS0029-01-2023-003934-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2024 года г. Магнитогорск

Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи: Филимоновой А.О.,

при секретаре: Моторинрой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО3 (ныне ФИО2) Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 28.01.2021г. в сумме 509 235 руб., из них: 439362,88 руб. – сумма основного долга, 15109,08 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 52537,29 руб. - убытки Банка (неоплаченных процентов за пользование кредитом после выставления требования), 2225,75 руб. – штраф, расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование иска указано, что 28.01.2021 года между Банком и ФИО3 был заключен кредитный договор № о предоставлении ответчику кредита в размере 509239 руб. под 17,50% годовых. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк перечислил заемщику денежные средства, ФИО3 воспользовалась суммой кредитования, однако, принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем, образовалась задолженность. 28.05.2022г. Банк потребовал у заемщика полного досрочного погашения задолженности по договору, которое заемщиком оставлено без исполнения. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещалась судебной корреспонденцией, которая возвращена отправителю не востребованной адресатом, признана судом извещенной в порядке ст.165.1 ГК РФ, ст.117 ГПК РФ.

Исследовав доказательства, суд пришел к выводу, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению.

Согласно положениям ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств или их изменение не допустимы, если не вытекают из договора или закона.

Как установлено судом, 28.01.2021 года между Банком и ФИО3 был заключен кредитный договор № о предоставлении ответчику кредита в размере 509239 руб. под 17,50% годовых сроком на 60 месяцев.

Факт заключения договора и перечисления денежных средств заемщику подтверждается выпиской по счету ответчика и не оспаривался ответчиком.

По условиям договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом должно производиться ежемесячно равными платежами в размере 12891,10 рублей 28 числа каждого месяца (пункт 6 договора). За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика в виде пени в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, начисляемой за период с 1 по 150 день просрочки (п. 12 договора). При подаче заявления о предоставлении кредита ФИО3 просила подключить ей СМС-пакет стоимостью 99 руб. ежемесячно, согласилась с подключением к программе «Снижай ставку» стоимостью 38218 рублей. (пункт 15 договора)

В нарушение условий кредитного договора, ответчиком допускались просрочки по внесению ежемесячных платежей, последний платеж внесен 27.01.2022г., более платежи в счет погашения кредита не вносились, в результате чего образовалась задолженность. 

Выявив просрочку внесения платежей, 28.05.2022г. Банк направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении задолженности в срок до 27.06.2022 г., которое ответчиком исполнено не было. 

Факт нарушения ответчиком сроков внесения очередной части займа и процентов за пользование займом установлен в судебном заседании, ответчиком не оспорен, что является основанием для удовлетворения требований истца о взыскании суммы займа и причитающихся процентов за пользование займом в соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ.

Банком заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 28.01.2021г. в сумме 509 235 руб., из них: 439362,88 руб. – сумма основного долга, 15109,08 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 52537,29 руб. - убытки Банка (неоплаченных процентов за пользование кредитом после выставления требования), 2225,75 руб. – штраф.

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный Банком, проверен судом в судебном заседании, признан арифметически верным, выполненным в соответствии с условиями кредитного договора. Оснований для перераспределения поступивших от ответчика платежей не имеется. Ответчиком доказательств исполнения обязательства по возврату займа и уплате процентов за пользование займом, внесения денежных средств, в большем размере, чем указано в расчете истца, не представлено, как и иного расчета задолженности.

Вместе с тем, требования истца не могут быть удовлетворены судом в полном объеме по следующим основаниям:

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора установлена процентная ставка 17,50% годовых.

В п. 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

В соответствии с п. 1.2 раздела 2 Общих условий договора Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по формуле простых процентов, с использованием фиксированной процентной ставки, размер которой указан в индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела 3 договора.

Согласно п. 4 раздела 3 Общих условий договора Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Поскольку Банком до предъявления иска в суд выставлено требование о полном досрочном погашении кредита, то начисление процентов за пользование кредитом после истечения установленного п. 4 раздела 3 Общих условий срока не соответствует договору.

По существу требуемые Банком убытки в указанном случае представляют собой начисленные проценты за пользование кредитом в размере 17,50 % годовых за период с 28.05.2022г. по 28.01.2026г. в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства (п. 2 ст. 811 ГК РФ, ч. 2 ст. 14 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

Поскольку Банк воспользовался своим правом, выставив требование о полном досрочном исполнении обязательств, график погашения задолженности применению не подлежит, указанная задолженность является просроченной. При этом начисление процентов на сумму просроченной задолженности условиями договора (п. 1.2 раздела 2 Общих условий) не предусмотрено.

Кроме того, предусмотренное договором право кредитора на получение неустойки 0,1 % в день исключает возможность начисления процентов на просроченный основной долг за соответствующий период, иное свидетельствовало бы о включении Банком в договор потребительского кредита условий, противоречащих ч. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

С учетом изложенного, требование Банка о взыскании убытков в виде невыплаченных процентов после выставления требования удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу ст. 56 ГПК РФ, бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Проверив расчет суммы пени, представленный Банком, суд признает его верным, Банком начисление неустойки (пени) произведено за указанные в кредитном договоре 150 дней, то есть в размере 15% годовых, что не противоречит положениям ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Учитывая соразмерность суммы штрафных санкций размеру основного долга и процентов, при отсутствии ходатайств со стороны ответчика об уменьшении размеров неустойки, требования Банка о взыскании пени подлежат удовлетворению в заявленной сумме. 

Таким образом, с ответчика ФИО4 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 28.01.2021г. в размере 456697,71 руб., из них: 439362,88 руб. – основной долг, 15109,08 руб. – проценты за пользование кредитом, 2225,75 руб. – пени за период с 03.03.2022 г. по 28.05.2022 г.

В силу ст. 98 ГПК РФ удовлетворению подлежит требование истца о взыскании с ответчика расходов на оплату государственной пошлины в размере 7 766,98 руб. пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 28.01.2021г. в размере 456697,71 руб., из них: 439362,88 руб. – основной долг, 15109,08 руб. – проценты за пользование кредитом, 2225,75 руб. – пени, кроме того расходы по оплате госпошлины в размере 7766,98 рублей, в удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Магнитогорска.

Председательствующий: 

Решение суда в окончательной форме изготовлено 22 февраля 2024 года.