№2-216/2020 

УИД: 44RS0014-01-2020-000352-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Островское

07 сентября 2020г. 

Островский районный суд Костромской области в составе: 

председательствующего судьи Сапоговой Т.В.,

с участием истца ФИО2, его представителя ФИО3, действующей по устному ходатайству,

представителей ответчиков ПАО Сбербанк ФИО4, представившей доверенность № от 09.04.2020г., ФИО5, представившей доверенность № от 09.04.2020г.,

при секретаре Чихачевой Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО1 к ПАО Сбербанк России о признании кредитного договора № от 15.04.2020г. ничтожным,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк России Отделению Сбербанка Среднерусский банк о признании кредитного договора № (счет №) от 15.04.2020г. ничтожным. Требования мотивированы тем, что 15.04.2020г. ему позвонил неизвестный и представился сотрудником ПАО «Сбербанк» сообщив, что на его имя оформлен кредитный договор на сумму 312 000 рублей, в том числе в нее входит страхование жизни, а сумма кредита 275 000 рублей и эта сумма ему переведена на карту. При этом он с заявкой на оформление кредита не обращался. Так как он не подавал заявок на кредит и не оформлял кредит, то заявил об отказе от кредита. Данным лицом ему было предложено закрыть кредитную историю этим же днем, то есть 15.04.2020г., для этого он предложил переводить деньги по номеру телефона на счет ПАО «Сбербанк». При этом звонивший запретил заходить в отделение Банка сообщив о том, что там находятся мошенники которые оформили на его этот кредит. Он сказал, что карта заблокирована и перевод денег возможен малыми суммами только по 50 000руб., для этого он должен назвать три цифры, которые написаны на оборотной стороне карты и передавать ему коды которые будут приходить на его номер телефона. Он действовал по его инструкциям. Таким образом, платежами по 50 000 рублей была переведена сумма 275 000 рублей. После перевода последней суммы сотрудник Банка сообщил ему, что кредитная история закрыта. Спустя несколько минут после всех этих событий он понял, что стал жертвой мошенника, предполагает, что это был сотрудник ПАО Сбербанка. Он обратился в МО МВД России «Островский» с заявлением о совершенном преступлении.

15.04.2020г. он обратился в отделение ПАО Сбербанк, расположенное поадресу:

<

адрес> заявлением, носотрудники отделения банка отказались принять у него заявление, так как у них неткредитного отдела. 20.04.2020г. он обратился в отделение ПАО «Сбербанк» расположенного по адресу: 

<

адрес> заявлением, но сотрудники Банка категорически отказались принять у него заявление ссылаясь на то, что кредит не его уже оформлен. Так как он не подавал заявку на предоставление кредита, не подписывал договор кредитования, оформление на его кредита и перечисление денежных средств на его карту без его согласия считает незаконным. Считает, что именно по собственной инициативе сотрудников ПАО Сбербанк на его был оформлен кредит, так как его паспортные данные находятся в базе данных банка и сотрудник банка который с ним разговаривал по телефону 15.04.2020г в подтверждении того, что он не мошенник продиктовал ему все его паспортные данные. Также по вине сотрудников ПАО Сбербанк своевременно не был выявлен мошенник, который оформил кредит и присвоил денежные средства. Он обратился с заявлением в Костромское отделение Сбербанка о признании кредитного договора незаконным, на что получил отрицательный ответ. При этом ему Банком не предоставлены копии договора кредитования, его обращения и условия кредитования. Ответчиком нарушены форма заключения договора, установленная ст. 820 Гражданского кодекса РФ. Исковые требования истцом мотивированы в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей». 

Определениями суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика привлечены ООО « Актив Бизнес Консалт», ООО « СК « Сбербанк страхование жизни».

В отзыве на иск представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО4 ( т. 1 л.д. 108-112), считает требования ФИО2 к ПАО Сбербанк необоснованными и не подлежащими удовлетворению. В обоснование возражений ссылается на то, что ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В обоснований возражений представитель ссылается на положения ст. 434, п.2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ, п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", п. 1 ст. 2, ч.2 ст. 5, ч.2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011г №63- ФЗ «Об электронной подписи». 

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банкомрегулируется Договором банковского обслуживания. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Публичное акционерное общество "Сбербанк России" в лице филиала Среднерусский банк ПАО Сбербанк выдало ФИО2 ФИО1 банковскую карту МИР№ (счет №). ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 подписано заявление на банковское обслуживание. Истец в Заявлении подтвердил факт уведомления о размещении Условий банковского обслуживания, Памятки держателя карт ПАО Сбербанк, Памятки по безопасности при использовании карт, Руководства по использованию системы «Сбербанк-онлайн» и услуги «Мобильный банк» на официальном сайте ПАО Сбербанк/в подразделениях ПАО Сбербанк и о возможности ознакомления с указанными документами, а также подтвердил свое согласие с указанными документами и обязался их выполнять, согласился на подписание документов в электронном виде в соответствии с правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью договора банковского обслуживания. Надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом заявление, в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком ДБО.

После заключения Банком и Истцом ДБО в договор вносился ряд изменений, на момент заключения кредитного договора (15.04.2020г.) действовала редакция от 28.03.2020г. Истец, с момента заключения ДБО, не выражал своего несогласия с изменениями в условия банковского обслуживания, не обращался в Банк с заявлением о расторжении ДБО. Таким образом, Банк считает, что Истец был согласен с данной редакцией условий, обязался их соблюдать.

Согласно п. 2.13 Приложения № 2 Условий банковского обслуживания на 30.06.2015г. сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк посредством Услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях,заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии стребованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичныедокументам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по ДБО. Данныедокументы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

Истец через устройство самообслуживания (банкомат №) подключил к своей банковской карте МИР № услугу «Мобильный банк». Соответственно, распоряжения Истца в форме СМС-сообщения, совершенные посредством услуги «Мобильный банк» по указанному номеру телефона, должны рассматриваться как документы, заверенные собственноручной подписью Истца и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе.

Система «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная системадистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, атакже Мобильное приложение Банка.

Доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условииего успешной Идентификации и Аутентификации на основании ФИО6 (Идентификаторапользователя) и Постоянного пароля (п. 3.7. Приложения 1 к Условиям на 28.03.2020).

В соответствии с п.3.8. Приложения 1 к Условиям на 28.03.2020, т.е. в соответствии сдоговором сторон, операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждаетОдноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «СбербанкОнлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге «Мобильный банк».

15.04.2020г. ФИО2 выполнена регистрация в приложении "Сбербанк Онлайн" с использованием реквизитов карты МИР №. С целью подтверждения факта регистрации Банком было отправлено СМС-сообщение на номер телефона Истца № следующего содержания: «Ваш пароль для регистрации в Сбербанк Онлайн: №. Никому не сообщайте пароль. Если вы не совершали регистрацию, позвоните по номеру 900». Все СМС сообщения, направленные Банком на номер телефона Истца отражены в журнале СМС сообщений. В результате верно введенного пароля из СМС- сообщения Банком было направлено СМС- сообщение на номер телефона +№ об успешной регистрации в Сбербанк Онлайн.

Пунктом 3.9.1. Условий на 28.03.2020г. предусмотрено, что Клиент имеет правозаключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы«Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительскогокредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1);

в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставлениякредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путемнаправления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в видеИндивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общимиусловиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лицпо продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» - ИУК (п.п. 3.9.1.2). Кредитный договор № от 15.04.2020г., заключенный между Истцом и Ответчиком был оформлен через Систему «Сбербанк Онлайн».

Банком было направлено СМС-сообщение на номер телефона№ с текстом «15.04.2020 09:51:56 ФИО1, Вы успешно прошли регистрацию в Сбербанк Онлайн!

09:52:02 Произведен вход ФИО2 в систему «Сбербанк онлайн». ФИО2 была сделана заявка на потребительский кредит. В личном кабинете системы «Сбербанк Онл@йн» имеется раздел «Кредит». Клиент осуществил вход в данный раздел, оформил заявку на получение требуемой ему суммы на предложенных условиях путем нажатия клавиши «оформить заявку» в интерфейсе программы, подтвердил полноту и достоверность введенной им информации путем корректного введения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона, и нажатием клавиши «отправить заявку» направил сформированную заявку-анкету Банку. Банк направил на номер телефона ФИО2 СМС-сообщение с текстом: «Пароль*Текст скрыт по требованиям ИБ* Банк направил на номер телефона ФИО2 СМС-сообщение с текстом: «Пароль*Текст скрыт по требованиям ИБ*. Путем отправки Клиентом пароля, подтверждающим изъявление его воли на получение кредита, были сформированы и подписаны в электронном виде Индивидуальные условия «Потребительского кредита».

Согласно п. 6 Общих условий кредитования Заемщик подписывает Индивидуальные условия, тем самым предлагает Кредитору заключить с ним Договор всоответствии с Общими условиями. Акцептом Индивидуальных условий «Потребительского кредита» Кредитором является зачисление Кредита. При входе и проведении операций были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги, Сбербанк Онлайн являются аналогом собственноручной подписи клиента, что подтверждается протоколом совершения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн». Согласно указанным «Индивидуальным условиям потребительского кредита», заемщик ФИО2 предлагает ПАО Сбербанк заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими условиями кредитования, в рамках которого просит предоставить ему кредит на перечисленных условиях. Согласно п. 2 «Индивидуальных условий», договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта «Индивидуальных условий» По кредитному договору произведено зачисление денежных средств в размере на счет банковской карты ФИО2 МИР № (счет №). Банк направил на номер телефона ФИО2 СМС-сообщение перечисление 312500р. Данный факт подтверждается отчетом обо всех операциях, а также выпиской по счету №.

Таким образом, 15.04.2020 г. между Истцом и Ответчиком был заключен кредитныйдоговор № на сумму 312500 руб. под 17,9% годовых на срок 60 мес. с даты егофактического предоставления в полном соответствии с действующим законодательством.

При этом направления использования кредитных средств заемщик определяетсамостоятельно. Со счета Истца, на который были зачислены кредитные денежные средства, осуществлялись расходные операции (снятие). Данные операции должны рассматриваться как пользование Истцом кредитными денежными средствами, а соответственно подтверждение своими конклюдентными действиями заключенности и действительности кредитного договора.

Расходные операции отражены в отчете обо всех операциях за период с 15.04.2020г. по 16.04.2020г., а также в выписке по счету № и лентой банкомата. Истец производил снятие кредитных денежных средств в банкомате (АТМ №). Данное действие невозможно без введения банковской карты в банкомат (материального носителя), а также введения постоянного ПИН-кода карты. Данный факт свидетельствует о том, что Истец самостоятельно распоряжался кредитными денежными средствами. Исходя из того, что заключение кредитного договора было осуществлено посредством использования удаленных каналов обслуживания (систему «Сбербанк онлайн», услуга «Мобильный банк») доступ к которым мог иметь только ФИО2 ФИО1.

На основании вышеизложенного, Банк не несет ответственность за действия,совершенные клиентом в системе или при разглашении им данных о счетах, картах, логине,пароле и т.д. Данные действия являются нарушением условий ДБО со стороны клиента и негативные последствия, наступившие в их результате, полностью ложатся на клиента.

В отзыве на иск представитель Общество с ограниченной ответственностью «АктивБизнесКонсалт» указал, что является дочерней организацией ПАО Сбербанк (единственным участником (учредителем) Общества является ПАО Сбербанк) и зарегистрировано в ЕГРЮЛ. С этой целью Общество заключает агентские и договоры уступки права (требования) с организациями, в том числе банками. Деятельность по взысканию просроченной задолженности не является лицензируемым видом деятельности. Согласно п, 1 ст. 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. 24.12.2019г. между ПАО Сбербанк (Принципал, Банк) и ООО «АБК» (Агент, Общество) был заключен, агентский договор №, согласно которому Общество обязуется по поручению ПАО Сбербанк осуществлять от имени Принципала сбор задолженности в отношении должников, указанных в Поручении Принципала. В рамках данного агентского договора Принципал передал Агенту реестр должников от 26.06.2020г., в котором содержались сведения о задолженности по кредитному договору №, заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО2 ФИО1. В период с 26.06.2020г. по 30.07.2020г. Общество осуществляло действия, направленные на взыскание задолженности ФИО2, в соответствии с требованиями и ограничениями, указанными ФЗ № 230-ФЗ, способами, предусмотренными законом. На основании информации, содержащейся в определении Островского районного суда Костромской области от 30.07. 2020г., в адрес ПАО Сбербанк направлен запрос с целью рассмотрения возможности исключения дела ФИО2 ФИО1 из работы. 31.07.2020г. Обществом самостоятельно была приостановлена работа по взысканию просроченной задолженности в отношении ФИО2 до выяснения обстоятельств дела. По состоянию на 04.08.2020г, мероприятия направленные на взыскание просроченной задолженности, в отношении ФИО2 Обществом не осуществляются.

Истец ФИО2, его представитель ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержали и просят суд их удовлетворить. ФИО2 суду пояснил, что является клиентом Сбербанка России. Считает, что кредитный договор № от 15.04.2020г. он не заключал. С заявлением о предоставлении кредита и заключении договора страхования к ответчику он не обращался, его не подписывал, на бумажном носителе его не видел. 15.04.2020г. он действовал по указанию неизвестного лица, позвонившего на его номер телефона, представившегося сотрудником Сбербанка и сообщившего, что на его имя был оформлен кредит. Истец суду пояснил, что к карте МИР № была подключена услуга «Мобильный банк» и Сбербанк Онлайн, в настоящее время карта заблокирована. 15.04.2020г. банковская карта находилась у него, пароли он передавал сотруднику Сбербанка звонившему на его номер телефона, который сообщил все его данные. Утром 15.04.2020г. он находился дома в д. Клеванцово, проводил дистанционно уроки. Около 11 час. приехал в п. Островское, в 11 час. находился у терминала банкомата ПАО Сбербанк. С заявлением об отмене банковских операций не обращался. 

Представитель ФИО3 считает, что ответчик действовал недобросовестно. Исходя из количества СМС- сообщений с номера «900» 15.04.2020г. в период, относящийся к заключению кредитного договора на номер истца, ФИО2 была навязана услуга. В это время ФИО2, находясь дома проводил занятия с учениками дистанционно и не мог в короткий промежуток времени выполнить данные операции по заключению кредитного договора, ознакомиться с его условиями, направить заявку и подписать заявление на выдачу кредита. Кредитный договор заключен без волеизъявления ФИО2 о получении кредита и заключения договора страхования. Считает, что ФИО2 был введен в заблуждение сотрудником Сбербанка, который обманным путем оформил на ФИО2 кредит, воспользовавшись его персональными данными. Договор в письменной форме не заключен, сторонами не подписан.

Представители ответчика ПАО Сбербанк п ФИО4, ФИО5, действующие на основании доверенностей в судебном заседании исковые требования не признали по основаниям, изложенным в отзыве на иск. Оспариваемый ФИО2 кредитный договор соответствует требованиям гражданского законодательства, заключен посредством удаленного доступа с соблюдением всех правил, с которыми был ознакомлен ФИО2 При совершении операций через систему Сбербанк Онлайн была успешно проведении аутентификация и идентификация клиента. 

Третьи лица ООО «АБК», ООО «СК « Сбербанк страхование жизни» о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представители в судебное заседание не явились, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали. 

ООО «АБК» ходатайствовало о рассмотрении дела без участия представителя. Представитель ООО « СК «Сбербанк страхование жизни» в письменных пояснениях указал, что между Обществом и ПАО Сбербанк 30.05.2018г. было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5. Страхователь заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявление на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю. ФИО2 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №, срок действия с 15.04.2020г. по 14.04.2025г. 

Дело рассмотрено в отсутствие представителей третьих лиц, извещенных надлежащим образом, не ходатайствующих об отложении рассмотрения дела. 

Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В судебном заседании установлено, что ПАО Сбербанк является юридическим лицом, является кредитной организацией (ст. 1 Устава). Согласно п. 2.1 Устава осуществляет банковские операции. 

Согласно выписке из ЕГРЮЛ ПАО Сбербанк зарегистрировано в качестве юридического лица, ОГРН №, ИНН № имеет Генеральную лицензию № от 11.08.2015г. на осуществление банковских операций, выданную Банком России.

07.08.2015г. ФИО2 подписано заявление на банковское обслуживание в Сбербанк России ОАО ( после переименования ПАО Сбербанк) ( т. 1 л.д.115). 

В Заявлении истец подтвердил факт уведомления о размещении Условий банковского обслуживания физических лиц, Памятки держателя карт ПАО Сбербанк, Памятки по безопасности при использовании карт, Руководства по использованию системы «Сбербанк-Онлайн» и услуги «Мобильный банк» на официальном сайте ПАО Сбербанк, в подразделениях ПАО Сбербанки о возможности ознакомления с указанными документами, а также подтвердил свое согласие с указанными документами и обязался их выполнять, согласился на подписание документов в электронном виде в соответствии с правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью договора банковского обслуживания. 

Таким образом, в соответствии с п. 1.1. 1.2 Условий банковского обслуживания между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен договор банковского обслуживания. Истец ознакомился с Условиями использования карт, тарифами Сбербанка, подтвердив свое согласие с Условиями использования банковских карт и обязался их выполнять.

В судебном заседании установлено и не оспаривается истцом, что в соответствии с п. 1.16 Условий договора банковского обслуживания, заявление расторжении договора он не подавал, на дату 15.04.2020г. договор банковского обслуживания с ПАО Сбербанк не расторгнут. Истец, с момента заключения договора банковского обслуживания, не выражал своего несогласия с изменениями в условия банковского обслуживания, не обращался в Банк с заявлением о расторжении договора банковского обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ. истец ФИО2 получил в ПАО Сбербанк России в лице филиала Среднерусский банк ПАО Сбербанк банковскую карту МИР№ (счет №), что подтверждается заявлением и подписью ФИО2 и не оспаривается истцом ( т. 1 л.д. 113-114). 

Согласно п. 2.13 Приложения № 2 к условиям банковского обслуживания физических лиц ( т. 1 л.д. 136-140) сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк посредством Услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

ДД.ММ.ГГГГ Истец через устройство самообслуживания подключил к своей банковской карте МИР № услугу «Мобильный банк», где указан номер телефона №

Доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условииего успешной Идентификации и Аутентификации на основании ФИО6 (Идентификаторапользователя) и Постоянного пароля (п. 3.7. Приложения 1 к Условиям на 28.03.2020).

Операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «СбербанкОнлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн» ( п. 3.8. Приложения 1).

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 4 ст. 422 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

На основании ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такового признания (ничтожная сделка). 

Согласно п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. 

Статьей 168 Гражданского кодекса РФ регламентированы последствия нарушения закона и иного правового акта при совершении сделок. 

В силу п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1). 

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2 ст. 168 ГК РФ ).

В п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ указано, что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. 

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодексам РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Согласно п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу ст. 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в частности, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Как указано в ч. 2 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" ( в ред. от 02.08.2019г.) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9.1 Условий Банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк ( т. 1 л.д. 141-146) в рамках ДБО Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы "Сбербанк Онлайн" - автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания Клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка, в целях чего Клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением(-ями) - анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (пп. 3.9.1.1) В случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитной договора в виде Индивидуальных условий "Потребительского кредита" в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту Потребительский кредит опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий "Потребительского кредита" (пп. 3.9.1.2).

В соответствии с п. 3.9.2. ДБО проведение кредитных операций в Системе "Сбербанк Онлайн" осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систем: "Сбербанк Онлайн", "Мобильный банк", Контактный Центр Банка) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

В силу п. 3.7 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания ( т. 1 л.д. 148) доступ Клиента к услугам Системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании ФИО6 (Идентификатора пользователя) и/ или биометрических персональных данных Клиента и Аутентификации на основании Постоянного пароля и /или одноразового пароля. 

В соответствии с п. 3.8 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания операции в системе "СбербанкОнлайн" Клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе "Сбербанк-Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейса Системы "Сбербанк Онлайн". Необходимость подтверждения операции одноразовым паролем, тип одноразового пароля определяет Банк и доводит данную информацию до Клиента путем отображения информации в системе "Сбербанк Онлайн" при совершении операции. Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе, в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге "Мобильный банк".

В судебном заседании установлено, что 15.04.2020г. истец ФИО2 используя мобильное приложение "Сбербанк Онлайн", осуществил вход в автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания Банка, о чем на принадлежащий ей номер телефона № пришло соответствующее СМС-уведомление, истцом подана заявка на кредит с указанием суммы потребительского кредита, срока договора, процентной ставки, одновременно истец просил подключить его к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и согласен оплатить сумму 37 500 руб. Заявка одобрена Банком о чем истцу было направлено СМС – сообщение, а также код подтверждения, который необходимо было ввести для подтверждения заключения кредитного договора. Истец ввел данный код, чем подтвердил заключение договора. Банком на номер телефона истца направлено СМС-сообщение о заключении договора, данные подтверждающее заключение кредитного договора. После чего денежные средства в размере 312 500 руб. были зачислены на счет банковской карты истца МИР № (счет №), в подтверждение чего также было направлено СМС-сообщение. По поручению истца сумма 37500 руб. списана со счета и перечислена за подключение к программе страхования. 

Установленные в судебном заседании обстоятельства обращения истца к ответчику через Систему "СбербанкОнлайн" и направления проверочного СМС-сообщения, содержащего в себе одноразовый цифровой пароль, подтверждаются распечаткой СМС-сообщений с номера 900 на телефонный номер истца, журналом регистрации входов в "Сбербанк Онлайн", протоколом проведения операций/действия в автоматизированной системе "Сбербанк Онлайн".

Из таблицы выгрузки из учетной системы ПАО Сбербанк на имя клиента ФИО2, журнала СМС – сообщений « Мобильный банк» следует, что:

- 15.04.2020г. в 09:50:16 ФИО2 выполнена регистрация в приложении "Сбербанк Онлайн" с использованием реквизитов карты МИР №. При входе и проведении операций были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги, Сбербанк Онлайн являются аналогом собственноручной подписи клиента, что подтверждается протоколом совершения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн»; 

- ПАО Сбербанк на имя клиента ФИО2 с целью подтверждения факта регистрации было отправлено СМС- сообщение с номера «900» на номер телефона Истца №: «Ваш пароль для регистрации в Сбербанк Онлайн: №. Никому не сообщайте пароль. Если вы не совершали регистрацию, позвоните по номеру 900»; 

- в 09:51:56 15.04.2020г. Банком было направлено СМС-сообщение на номер телефона № с текстом «15.04.2020 09:51:56 ФИО1, Вы успешно прошли регистрацию в Сбербанк Онлайн. Совершайте операции по картам, вкладам, кредитам. К вашим услугам переводы и платежи в адрес более 50 тысяч поставщиков»;

-15.04.2020г. в 09:52:02 произведен вход в систему «Сбербанк онлайн»;

-15.04.2020г. 09:54:19 ФИО2 была сделана заявка на потребительский кредит;

- 09:59:29 15.04.2020г. путем отправки Клиентом пароля, подтверждающим изъявление его воли на получение кредита, были сформированы и ФИО2 подписаны в электронном виде Индивидуальные условия «Потребительского кредита». Согласно указанным «Индивидуальным условиям потребительского кредита», заемщик ФИО2 предлагает ПАО Сбербанк заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими условиями кредитования в рамках которого просит предоставить ему кредит на перечисленных условиях. Согласно п. 2 «Индивидуальных условий», договор считается заключенным в датусовершения кредитором акцепта «Индивидуальных условий». Одновременно подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором он выражает согласие быть застрахованным в ООО « СК «Сбербанк страхование жизни» и просит заключить в отношении его договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями заявления и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласен оплатить сумму за участие в программе страхования 37500руб. Плата за участие в Программе страхования по поручению клиента определена путем списания со счета банковской карты, за счет предоставляемого кредита. Заявление подписано простой электронной подписью, где ФИО2 подтвердил, что заявление, подписанное простой электронной подписью признается электронным документом, равнозначным документов на бумажном носителе, подписанного его собственноручной подписью, указан код авторизации; 

-15.04.2020г. в 10:05:21 Банком направлено CMC-сообщение с текстом: «МIR-№, 10:05 перечисление 312500p. ZACHISLENIE KREDITA Баланс:318943. 72р.». Сообщение доставлено 15.04.2020г. в 10:05:52.

По поручению Клиента ФИО2 Банк списал со счета карты комиссию за подключение к программе страхования. 

Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк- Онлайн» 15.04.2020г. в 09:54:00 подана заявка на кредит ( ЕФС), ДД.ММ.ГГГГ 10:05:26 ФИО2 выдан кредит 312 500 руб., подтверждено СМС- паролем, договор подписан налогом собственноручной подписи, что подтверждено отправкой СМС с одноразовым кодом подтверждения 15.04. 2020г. в 09:54:19 и 09:58:32. ФИО2 на номер телефона № 15.04.2020г. в 10:05:21 CMC-сообщение с текстом: «МIR-№, 10:05 перечисление 312500p. ZACHISLENIE KREDITA Баланс:318943. 72р.». Сообщение доставлено 15.04.2020г. в 10:05:52.

Поскольку при проведении операций в автоматизированной системе обслуживания Банка были использованы персональные средства доступа истца к удаленному каналу обслуживания "Сбербанк Онлайн": реквизиты банковской карты, одноразовый пароль для регистрации в системе "Сбербанк Онлайн", направленный на номер телефона истца, логин, постоянный пароль для дальнейшей работы в системе "Сбербанк Онлайн", СМС-пароли для совершения операций - средства аутентификации и идентификации Клиента, аналоги его собственноручной подписи, то Банк не имел оснований отказать в их проведении, как и не имел права отказать в заключении договора, кредитный договор является заключенным.

Из представленных суду доказательств следует, что оспариваемый кредитный договор № от 15.04.2020 г. заключен между истцом ФИО2 и ПАО Сбербанк путем использования Системы «Сбербанк Онлайн». Согласно условиям кредитного договора истцу предоставлена сумма кредита в размере 312 500 рублей на срок 60 месяцев, с условиями платности и возвратности путем 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 7918,46 руб. в платежную дату 15 число каждого месяца и уплатой процентов за пользование кредитом 17,9 % годовых. 

При заключении договора страхования ответчик действовал на основании Соглашения №, заключенного между ООО « СК»Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, списав со счета и по поручению клиента плату в размере 37500 руб. за подключение к программе страхования по заявлению и поручению клиента ФИО2 

ФИО2 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №, срок действия с 15.04.2020г. по 14.04.2025г., что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц. 

Следовательно, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. 

Доводы истца и его представителя о том, что ответчиком нарушена форма заключения кредитного договора в соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ, в письменной форме договор не заключен и не подписан сторонами, суд отклоняет как необоснованные, поскольку они противоречат требованиям действующего законодательства регулирующего спорные правоотношения и договора банковского обслуживания, заключенного между сторонами, в соответствии с которыми предусмотрена возможность заключения кредитного договора через Систему "Сбербанк Онлайн".

Из пункта 2.13 приложения 2 "Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России", следует, что Сообщения в электронной форме, направленные клиентом в Банк посредством услуги "Мобильный банк" имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по договору банковского обслуживания. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде. При этом пунктом 2.21 указанного приложения к Условиям банковского обслуживания установлено, что Клиент соглашается на передачу распоряжений/поручений и/или информации по каналам передачи сообщений, осознавая, что такие каналы передачи информации не являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности. 

Истец через Систему "Сбербанк Онлайн" направил в Банк заявление-анкету на получение кредита и получил акцепт в ответ на оферту со стороны Банка. В СМС-сообщении Банком было сообщено истцу о сумме и сроке кредита, процентной ставке с кодом подтверждения и предложено в случае согласия с условиями подтвердить получение кредита. В СМС-сообщении Банком была указана конкретная процентная ставка и она не изменена. Истец подтвердил получение кредита путем ввода кода из СМС-сообщения, что свидетельствует о заключении кредитного договора. Денежная сумма в размере 312 500 руб. была перечислена на счет банковской карты ФИО2 МИР № (счет №), то есть Банком условия кредитного договора исполнены. 

В соответствии с п. 2.1 ДБО аналог собственноручной подписи - код, пароль или иной, указанный в Договоре аналог собственноручной подписи, используемый Клиентом для подтверждения волеизъявления Клиента на совершение операции или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления, и/или подписания электронного сообщения, электронного документа, в том числе договора в электронном виде, заключаемого через Удаленные каналы обслуживания.

Согласно п. 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом, являются аналогом собственноручной подписи Клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательствами в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Таким образом, ввод ФИО2 в Системе "Сбербанк Онлайн" одноразового пароля, содержащегося в СМС-сообщении, направленном ему Банком, свидетельствует о подписании истцом кредитного договора аналогом собственноручной подписи.

Указанный способ использования аналога собственноручной подписи предусмотрен ст. 160 Гражданского кодекса РФ и согласован сторонами при заключении договора банковского обслуживания.

Данные обстоятельства истцом не опровергнуты. В судебном заседании истец ФИО2 не оспаривал, что к номеру мобильного телефона№ подключены услуги «Мобильный банк» и «Сбербанк-онлайн» и то, что данные сообщения ему были направлены, истцом введены одноразовые пароли. Истец представил для обозрения телефон, где данные операции отражены в переписке с номера «900». 

Доводы представителя истца о том, что количество направленных сообщений с номера «900» на номер телефона истца в представленной Банком журнале СМС – сообщений, не соответствует детализации оператора сотовой связи Мегафон, что свидетельствует о том, что представитель Банка возможно самостоятельно определял условия кредитования, истец действовал по указанию представителя Сбербанка, суд отклоняет как необоснованные. Истцу Банком были направлены СМС- сообщения обо всех операциях, проводимых с использованием банковской карты, согласно представленной информации в указанный период не было взаимодействия по телефону представителя Сбербанка с истцом ФИО2 

Истец воспользовался суммой кредита, что подтверждается выпиской движения денежных средств по счету, протоколом совершения операций по банковской карте, детализацией СМС- сообщений с номера «900», из которых следует, что с использованием банковской карты МИР -№ и введения ПИН- кода в период с 11 час. 15 мин. до 12 час. 39 мин. в АТМ № (Островское) 15.04.2020г. сняты наличными денежные средства по 50 000 рублей (6 операций) и 25 000 рублей, а всего в сумме 275 000 рублей. Данное обстоятельство истцом не опровергнуто и он подтвердил в судебном заседании. 

Впоследствии 15.04.2020г. ФИО2 указанную сумму перевел путем внесения наличными через АТМ банкомата ПАО Сбербанк на номер телефона оператора сотовой связи, что подтверждается чек-ордерами ПАО Сбербанк. Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что истец ФИО2 самостоятельно распоряжался кредитными денежными средствами.

В судебном заседании установлено, что по заявлению ФИО2 15.05.2020г. СО МО МВД России «Островский» возбуждено уголовное дело по факту совершения преступления, предусмотренного ч.3 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица, который путем обмана представившись по телефону главным оператором ПАО Сбербанк, путем обмана ввел в заблуждение ФИО2 о неправомерном получении кредита неустановленным лицом на его имя, поступившего на банковскую карту, убедил ФИО2 перевести денежные средства в счет возврата кредита в сумме 275 000 рублей на номер оператора сотовой связи ( т. 1 л.д. 48). ФИО2 в рамках данного уголовного дела признан потерпевшим. Согласно представленных суду сведений лицо, причастное к совершению преступления не установлено ( т. 1 л.д. 68, 69, 103). 

Однако данное обстоятельство не является основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку нарушения Банком порядка оказания банковских услуг судом не установлено, истец вправе требовать от виновного в хищении путем обмана возмещения ущерба, причиненного преступлением. 

Также не имеется оснований полагать, что Банк действовал по отношению к ФИО2, как к стороне договора, недобросовестно, вводил его в заблуждение относительно предмета сделки. 

Напротив, ответчиком доказан факт обращения истца 15.04.2020г. за получением кредита посредством удаленного доступа через Сбербанк-онлайн, а также надлежащее заключение кредитного договора и выдача денежных средств. 

На основании ст. 849 Гражданского кодекса РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии с п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

В силу п. 2.10 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно п. 2.17 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк если информация о ПИН-коде, цифровом коде, используемом при проведении операции и реквизитах карты, стала доступна третьим лицам, а также в случае возникновения риска несанкционированного использования карты, держатель должен немедленно сообщить об этом в Банк по телефонам, указанным в памятке.

Банк не несет ответственности в случае невыполнения держателем условий договора (пункт 7.1 Условий).

Согласно п. 10.9 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк, держатель карты соглашается с получением услуг посредством системы Сбербанк-онлайн через сеть Интернет, осознавая, что Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет. 

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" недостатком услуги признается ее несоответствие обязательным требованиям или условиям договора. При оказании услуги исполнитель обязан обеспечить безопасность процесса ее оказания.

Исполнитель обязан оказать потребителю услугу, качество которой соответствует договору (п. 1 ст. 4 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Банк как организация, осуществляющая согласно статье 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" деятельность, связанную с извлечением прибыли, несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей перед держателем карты независимо от своей вины, в том числе за осуществление платежа по распоряжению неуполномоченного лица. Принцип ответственности банка как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплен также в п.3 ст. 401 ГК РФ.

Суд, оценив в совокупности исследованные доказательства, приходит к выводу о том, что ответчик действовал в соответствии с требованиями указанными выше норм закона, услуги потребителю оказаны надлежащим образом, поскольку заключение кредитного договора через систему Сбербанк-онлайн возможно только держателям банковской карты, подключенной к услуге Мобильный Банк при его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и пароля, а операции в Сбербанк-онлайн клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции. Заключение оспариваемого кредитного договора стало возможным только путем ввода правильного логина, постоянного и разовых паролей в системе Сбербанк-онлайн, которые в силу Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк являются аналогом собственноручной подписи клиента ФИО2 Они были известны истцу ФИО2 и направлялись с его номера телефона № №. При проведении операций в автоматизированной системе обслуживания Банка были использованы персональные средства доступа истца к удаленному каналу обслуживания Сбербанк-онлайн, реквизиты банковской карты, логин и пароль для дальнейшей работы в системе Сбербанк-онлайн - средства аутентификации и идентификации клиента, аналоги его собственноручной подписи. У Банка не имелось оснований отказать в проведении данных операций и в заключении договора. Банк при заключении кредитного договора и зачислении суммы кредита на счет карты истца действовал в соответствии с условиями договора и договорных правоотношений, заключенных с истцом. 

По смыслу указанных норм и п. 4 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» обязанность по доказыванию обстоятельств, освобождающих от ответственности, могла быть возложена на истца лишь при установлении факта того, что операции по переводу денежных средств были совершены банком без согласия клиента. Однако доказательств этого факта суду не представлено. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО Сбербанк России о признании кредитного договора № от 15.04.2020г. ничтожным в полном объеме. 

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

ФИО2 ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО Сбербанк России о признании кредитного договора № от 15.04.2020г. ничтожным, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Островский районный суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий 

Судья- Сапогова Т.В.