Дело № 2-40/2019

Поступило в суд 26.11.2018 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«25» января 2019 г. г. Барабинск, Новосибирской области

Барабинский районный суд Новосибирской области в составе судьи Сафоновой Е.В., 

при секретаре судебного заседания О.Н.Власовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ. публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в Барабинский районный суд Новосибирской области, после отмены ДД.ММ.ГГГГ. и.о. мировым судьей 3-го судебного участка Барабинского судебного района судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.23-24), с иском (л.д.4) к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 58 984 руб. 42 коп., в том числе основной долг в размере 12 847 руб. 35 коп., проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 29 930 руб. 06 коп., неустойку за просрочку уплаты основного долга, начисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 307 руб. 01 коп. и судебные расходы, связанные с оплатой истцом госпошлины при подаче иска в суд, в размере 1 969 руб. 53 коп..

Определением от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.1-3) дело принято к производству и рассмотрению в порядке упрощенного производства.

На основании определения от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.____) суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства. 

В обоснование заявленных требований истец, представитель которого о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, и просил о рассмотрении дела в его отсутствии, в исковом заявлении (л.д.4-5) указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО ИКБ «Совкомбанк» (01.09.2014 г. реорганизовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк»; 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк» (сокращенное наименование ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит с лимитом в размере 30 000 руб., под 46 % годовых, на срок 36 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Ответчиком, в соответствии с условиями договора и графиком оплаты не производится возврат заемных средств, что является существенным нарушением договора, и основанием для взыскания задолженности по договору. 

Добровольно указанную задолженность ответчик не возвращает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, по месту регистрации по месту жительства и адресу указанному в договоре почтовую судебную корреспонденцию, направленную заказным письмом с уведомлением не получает (конверт возвращен с пометкой «Отсутствие адресата по указанному адресу»), в связи с чем, в силу положений п.63 Постановления Пленума ВС РФ от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела части первой ГК РФ», пункта 2 статьи 165.1 ГК РФ, пункт 1 статьи 20 ГК РФ, ст. 10 ГК РФ, суд считает возможным рассмотреть заявление в отсутствии ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела. 

Суд, изучив основания и требования иска, письменные материалы дела, установил:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО ИКБ «Совкомбанк» (на момент рассмотрения дела ПАО «Совкомбанк») с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 6), в котором указал, что просит ОАО ИКБ «Совкомбанк» предоставить ему потребительский кредит в размере 30 000 руб. (сумма кредита или лимит кредитования) на срок 36 месяцев, с правом досрочного возврата; под 46 % годовых, с размером минимального обязательного платежа: 3 000 руб. 00 коп., цель кредита: потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме: 

Кроме этого, ФИО1 просил ОАО ИКБ «Совкомбанк»:

- открыть ему банковский счет в соответствии с законодательством РФ;

- выдать ему расчетную карту в момент заключения договора потребительского кредита в Банке либо передать ее по адресу, указанному в разделе А Заявления о предоставлении потребительского кредита;

- допускается частичное и полное досрочное погашение кредита на любом сроке кредитования. Погашение части кредита (основного долга), а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на счет расчетной карты заемщика. При внесении на счет расчетной карты заемщику суммы, превышающей фактическую задолженность по процентам разница зачисляется в счет досрочного гашения ссудной задолженности и пополнения лимита кредитования.

На основании указанного заявления, ДД.ММ.ГГГГ ОАО ИКБ «Совкомбанк», совершил акцепт, предоставил ФИО1 кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных Общими условиями Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договором потребительского кредита, а Козлов ФИО1 обязался возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Договор потребительского кредита заключен между Банком и ФИО1 путем согласования индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих условий Договора потребительского кредита и передачи ФИО1 суммы кредита.

В частности Банком и ФИО1 подписаны Индивидуальные условия Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которых сторонами определена:

- сумма кредита: 30 000 руб. просил предоставить Банк путем перечисления денежных средств на счет № (п.2);

- способы исполнения заемщиком обязательств – через устройство самообслуживания; через другие кредитные организации; через отделение ФГУП «Почта России»; посредством сервиса Интернет – банк; посредством внесения наличных денежных средств в кассу подразделения Банка (п.8,8.1);

- обязанность заемщика заключить иные договоры – заемщик обязан заключить договор банковского счета и договор залога транспортного средства (п.9);

- ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) – неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) 20 % годовых от суммы остатка задолженности за каждый календарный день просрочки; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность: 36 % (п.12);

- согласие заемщика с общими условиями договора – заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, осознает их, и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита под залог транспортного средства являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (п.14).

В соответствии с ч. 1 ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

ДД.ММ.ГГГГ в порядке акцепта Банком, - ФИО1 был предоставлен кредит (лимит кредитования) в размере 30 000 руб. 00 коп., сроком на 36 месяцев, под 46 % годовых, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 8-9), на условиях указанных в Общих условиях Договора потребительского кредита и Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита на потребительские цели. 

Таким образом, судом установлено, что истец выполнил полностью условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ перед ФИО1, который впоследствии ненадлежащим образом стал выполнять принятые на себя обязательства, а именно прекратил ежемесячные выплаты основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Задолженность ФИО1, согласно расчету, составляет 58 984 руб. 42 коп., в том числе основной долг в размере 12 847 руб. 35 коп., проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 29 930 руб. 06 коп., неустойка за просрочку уплаты основного долга, начисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 307 руб. 01 коп., в том числе в размере 3 227 руб. 72 коп., начисленная на остаток основного долга, срок оплаты которого не наступил и 12 979 руб. 29 коп., начисленная на задолженность основного долга, срок оплаты которой наступил.

Проверяя правильность расчета задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, произведенного истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, суд установил, что истцом необоснованно заявлена ко взысканию с ответчика неустойка в размере 3 227 руб. 72 коп..

Согласно представленному расчету задолженности, ответчику ФИО1 начислена неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за ненадлежащее исполнение условий договора по оплате основного долга, из расчета полного остатка основного долга, количества дней просрочки, процентной ставки (дневной).

Согласно п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Также, согласно п.2 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Термин «остаток задолженности», либо «задолженность» содержащийся в приведенном пункте 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита специально не истолкован. 

В соответствии со ст.431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. 

С учетом буквального значения содержащихся в п. 12 указанного договора слов и выражений, термин «остаток задолженности» означает применительно к содержанию данного пункта договора такую задолженность денежных средств, которую заемщик в соответствии с принятыми на себя обязательствами был должен внести кредитору и не внес в установленные данным договором сроки.

Остаток задолженности по своему значению не равнозначен остатку основного долга по кредиту, срок возврата (выплаты), которого не наступил.

Начисление неустойки на сумму основного долга, срок возврата которой на дату ежемесячных платежей, в которую допущено неисполнение обязательства по оплате ежемесячного платежа, не наступил, в соответствии с Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, а также п.6.1 Общих условий Договора потребительского кредита, произведенной истцом в размере 3 227 руб. 70 коп., является незаконным и противоречит условиям договора, следовательно, у истца отсутствует право её начисления и требования с ответчика, следовательно, исковые требования в указанной части, удовлетворению не подлежат. 

В соответствии с ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Неустойка, согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ, является мерой обеспечения неисполненного обязательства.

Из разъяснений, данных в абз. 2 п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ…). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Учитывая, что предъявленный ко взысканию размер неустойки (неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) 20 % годовых от суммы остатка задолженности за каждый календарный день просрочки; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность: 36 %), превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по кредитам и гражданско-правовым обязательствам, в том числе выше ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, суд считает, что указанный размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер неустойки за просрочку уплаты кредита подлежит уменьшению с 12 979 руб. 29 коп. до 8 000 руб.. 

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, не подлежат применению при разрешении, в том числе требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ), о чем разъяснено в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела".

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой истцом государственной пошлины при подаче иска в суд, в размере 1 861 руб. 75 коп., пропорционально сумме удовлетворенных требований, без учета снижения неустойки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 777 (пятьдесят тысяч семьсот семьдесят семь) руб. 41 коп., в том числе основной долг в размере 12 847 (двенадцать тысяч восемьсот сорок семь) руб. 35 коп., проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 29 930 (двадцать девять тысяч девятьсот тридцать) руб. 06 коп., неустойку за просрочку оплаты основного долга, начисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 000 (восемь тысяч) руб. и судебные расходы в размере 1 861 (одна тысяча восемьсот шестьдесят один) руб. 75 коп..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Барабинского районного

суда Новосибирской области подпись Е.В.Сафонова

Мотивированное решение суда изготовлено судом 30.01.2019 года.