№2-709/2025

УИД 04RS0020-01-2025-000399-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 августа 2025 года г. Северобайкальск

Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Дроздовой Ю.А., при секретаре Черных В.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк) к ФИО1, ФИО2 А,В. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о присоединении №, в соответствии со ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации индивидуальный предприниматель ФИО1 присоединилась к общим условиям кредитования юридического лица, индивидуального предпринимателя.

В соответствии с заявлением о присоединении ПАО Сбербанк выдает кредит на счет №, а заемщик обязуется возвратить банку полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с условиями, указанными в заявлении о присоединении: сумма кредита 800 000 руб. Цель кредита – для целей развития бизнеса заемщика, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика. 

Размер процентной ставки по кредитному договору: Процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения Договора (включительно) по ближайшую Дату уплаты процентов устанавливается в размере 17,5 (Семнадцать целых пять десятых) процентов годовых (далее - Процентная ставка 1). С даты, следующей за первой Датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования, устанавливается Процентная ставка за пользование кредитом в размере 19,5 процентов годовых (далее - Процентная ставка 2). Вышеуказанные процентные ставки, начисляются и взимаются в соответствии с Условиями кредитования.

Дата возврата кредита – по истечении 36 месяцев с даты заключения договора.

Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплаты процентов, или иных выплат и комиссий, предусмотренных договором, составляет 0,1 процента от суммы просроченного платежа, начисляется банком за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства № П01 с ФИО2

Кредитный договор подписан в электронном виде электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Бизнес Онлайн». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена Заявлением присоединении и Общими условиями.

Выдача кредита подтверждается платежным поручением № от 20.03.2023 г.

Заёмщиком неоднократно допускалось нарушение условий Кредитного договора, систематически нарушаются сроки погашения задолженности. Поступающих платежей недостаточно для погашения задолженности. Количество выходов на счета просроченной задолженности в течение 12 месяцев, предшествовавших подаче иска, составило более 3 раз.

По состоянию на 20.03.2025 г. задолженность Ответчика по кредитному договору № составляла 727 854, 15 руб., в том числе:

- просроченный основной долг - 582 368, 24 руб.;

- просроченные проценты - 88 745, 27 руб.;

- неустойка за просроченный основной долг - 40 605, 91 руб.;

- неустойка за просроченные проценты - 16 134, 73 руб.

В рамках рассмотрения дела истец заявленные требования уменьшил в связи с частичным погашением задолженности, окончательно просил суд взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 602 653,15 руб., в том числе: просроченный основной долг – 545 912,51 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 40 605,91 руб.; неустойка за просроченные проценты - 16 134, 73 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, будучи надлежаще извещенным, согласно имеющемуся в иске заявлению просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании отсутствовали, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

С учетом надлежащего извещения участников процесса, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В силу ч. 2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и порядке, который предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за неисполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Как следует из материалов дела, и установлено судом, на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении № в соответствии со ст. 428 ГК РФ индивидуальный предприниматель ФИО1 присоединилась к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя.

В соответствии заявлением о присоединении ПАО Сбербанк выдает кредит на расчетный счет №, а Заемщик обязуется возвратить Банку полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с условиями, указанными в Заявлении о присоединении: сумма кредита 800 000 руб.. цель кредита: для целей развития бизнеса.

Процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения Договора (включительно) по ближайшую Дату уплаты процентов устанавливается в размере 17,5 (Семнадцать целых пять десятых) процентов годовых (далее - Процентная ставка 1). С даты, следующей за первой Датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования, устанавливается Процентная ставка за пользование кредитом в размере 19,5 (Девятнадцать целых пять десятых) процентов годовых (далее - Процентная ставка 2). Вышеуказанные процентные ставки, начисляются и взимаются в соответствии с Условиями кредитования.

Согласно условий заключенного соглашения заемщик уведомлен и согласен, что в случае подключения и использования заемщиком услуг кредитора в соответствии с условиями, указанными в ФИО3 настоящего пункта заявления, оплачиваемых на общих условиях в соответствии с тарифами кредитора, действующая процентная ставка 2 суммарно уменьшается на размер, указанный в Таблице 1 настоящего пункта Заявления, но не более чем на 2 (Два) процентных пункта.

Размер действующей Процентной ставки 2 определяется за период с даты, отстоящей на 10 (Десять) календарных дней до предшествующей Даты уплаты процентов в соответствии с условиями Договора, либо с даты заключения Договора, при отсутствии предшествующей Даты уплаты процентов, по дату, отстоящую на 11 (Одиннадцать) календарных дней до ближайшей Даты уплаты процентов в соответствии с условиями Договора (далее - Расчетный период).

Размер Процентной ставки 2 устанавливается на Период действия Процентной ставки 2, который определяется ежемесячно и соответствует периоду с даты, следующей за датой текущей уплаты процентов в соответствии с условиями Договора по дату, соответствующую дате (календарное число) заключения Договора следующего месяца за текущей датой уплаты процентов. Размер процентной ставки 2 во время каждого периода действия определенной процентной ставки 2, независимо от подключения и использования или отказа от услуг кредитора не изменяется.

Размер Процентной ставки 2 определяется (рассчитывается) кредитором в расчетный период с учетом подключения и использования услуг кредитора по индивидуальным тарифам на дату окончания расчетного периода. Процентная ставка 2 устанавливается на 10 (Десятый) календарный день до даты, предшествующей ближайшей дате уплаты процентов в соответствии с условиями договора.

Уведомление об определении и изменении Процентной ставки 2 направляется заемщику каждый месяц не позднее 5 (Пяти) календарных дней до ближайшей Даты уплаты процентов, в порядке, установленном условиями Договора.

Согласно заявлению о присоединении сумма кредита была зачислена на расчетный счет заемщика №, что подтверждается платежным поручением № от 20.03.2023 г.

Заемщик уведомлен и согласен, что изменение (увеличение или уменьшение) Процентной ставки 2, указанной в настоящем пункте Заявления, не требует заключения между Заемщиком и Кредитором дополнительного соглашения к Договору.

Заемщик обязан производить уплату процентов по ставке, определяемой в соответствии с условиями настоящего пункта Заявления, вне зависимости от факта получения Заемщиком уведомления о ее размере от Кредитора.

Плата за внесение изменений в условия Договора составляет 1 (Один) процент от суммы кредита, но не менее 5 000 рублей и не более 50 000 рублей. Взимается единовременно, не позднее дня подписания дополнительного соглашения к Договору.

Дата выдачи кредита соответствует дате акцепта Заявления со стороны кредитора, подтверждающего заключение Договора. Выдача кредита производится единовременно. Дата возврата кредита – по истечении 36 месяцев с даты заключения договора. Тип погашения кредита: аннуитетные платежи.

Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных Договором: 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

С целью обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору между Банком был заключен договор поручительства с физическим лицом: Договор поручительства № с ФИО2, который, заключив указанный договор, обязался отвечать перед Банком за неисполнение ИП ФИО1 всех обязательств в рамках договора № (заявление о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя).

Как следует из материалов дела, заемщиком неоднократно допускалось нарушение условий Кредитного договора, систематически нарушаются сроки погашения, поступающих платежей недостаточно для погашения задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № составляла 727 854, 15 руб., в том числе: просроченный основной долг - 582 368, 24 руб.; просроченные проценты - 88 745, 27 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 40 605, 91 руб.; неустойка за просроченные проценты - 16 134, 73 руб.

11.02.2025 г. ПАО Сбербанк заемщику и поручителю было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

С учетом частичного погашения задолженность по кредитному договору № на дату рассмотрения дела составляет 602 653,15 руб., в том числе: просроченный основной долг – 545 912,51 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 40 605,91 руб.; неустойка за просроченные проценты - 16 134, 73 руб.

Согласно сведениям из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей 22.07.2024 г. ФИО4 прекратила деятельность индивидуального предпринимателя.

В соответствии со статьей 24 ГК РФ гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.

Таким образом, после прекращения гражданином деятельности в качестве индивидуального предпринимателя он продолжает нести перед кредиторами имущественную ответственность по своим обязательствам.

Факт наличия задолженности по кредитному договору подтвержден материалами дела, не оспорен. 

По смыслу ст. 309, 323, 363 ГК РФ, обязанность поручителя уплатить кредитору должника задолженность возникает при нарушении основного обязательства должником, при этом кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, в частности поручителя.

Согласно п. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства.

Таким образом, в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита по согласованному сторонами графику и уплаты процентов за пользование кредитом, кредитор вправе в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовать возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 363 ГК РФ и по условиям договора поручительства поручитель ФИО2 несет ответственность перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Учитывая изложенное, суд считает требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору с заемщика ФИО1 и поручителя ФИО2 обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Расчет суммы задолженности судом проверен, соответствует условиям договора, является арифметически верным. Расчет ответчиками не оспорен. Поскольку в суд доказательств погашения долга ответчиками в порядке ст. 56 ГПК РФ не предоставлено, размер задолженности также не оспорен, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ответчиков суммы задолженности по кредитному договору, заключенному между Банком и ИП ФИО1 в размере 602 653,15 руб.

При этом суд учитывает, что размер неустойки определен сторонами при заключении договора кредита, стороны, будучи свободными к заключению договора, добровольно предусмотрели именно такие условия. Оснований для снижения размера взыскиваемой неустойки судом не установлено. Так уменьшение размера неустойки зависит от установленных обстоятельств её явной несоразмерности последствиям нарушенных обязательств (ст. 333 ГК РФ, п. 42 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ № 6/8). По делу установлено, что сумма неустойки соразмерна сумме задолженности по просроченной ссуде и процентам. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Следовательно, с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 17 053 руб., уплаченная истцом при подаче иска.

В соответствии со ст.93 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Согласно пп.10 п.1 ст.333.20 Налогового кодекса Российской Федерации при уменьшении истцом размера исковых требований сумма излишне уплаченной государственной пошлины возвращается в порядке, предусмотренном статьей 333.40 настоящего Кодекса.

В силу пп.1 п.1 ст.333.40 Налогового кодекса РФ уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.

Учитывая, что истцом заявлено требование об уменьшении исковых требований, ему подлежит возврату сумма излишне уплаченной государственной пошлины в размере 2 504 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 234-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты> ФИО2 (

<

данные изъяты>) в солидарном порядке в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН 

<

***>; ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 602 653,15 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 17 053 руб.

Возвратить Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ОГРН 

<

***>; ИНН 

<

***>) государственную пошлину в размере 445 руб. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья Ю.А. Дроздова

Решение принято в мотивированной форме 20 августа 2025 года.