Дело № 2-3163 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 декабря 2017 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд г. Ижевска УР в составе председательствующего судьи Чайкиной С.Г.,

при секретаре Котовой Д.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, о взыскании задолженности, встречному иску ФИО1, к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 101 347,18 руб. 

Требования иска мотивированы тем, что 20 августа 2013 года ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Кредитный договор, в рамках которого просил открыть ему банковский счёт (счёт Клиента), предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на Счёт с последующим безналичным перечислением суммы денежных средств на счета Клиента, открытые в Банке. При подписании Заявления Клиент указал, что он «понимает и соглашается с тем, что: составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться Заявление, Условия и График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать, а также по одному экземпляру которых получил на руки. В Заявлении Клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения о заключении с ним Кредитного договора являются действия Банка по открытию на его имя Счета.

При заключении договора стороны согласовали сумму кредита в размере 119 110 руб. 

Рассмотрев указанное предложение ФИО1 Банк 20.08.2013 года открыл ему Счет Клиента (счет менялся), тем самым заключив Кредитный договор №, предусматривающий следующие условия: срок кредита - 1189 дней; сумма кредита - 119 110,00 руб.; процентная ставка-36% годовых; размер ежемесячного платежа - 5 230,00 руб. (последний - 4 754,01 руб.); дата платежа - 20 число каждого месяца с сентября 2013 года по ноябрь 2016 года.

В рамках заключенного Договора Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 119 110,00 руб., зачислив 20.08.2013 г. сумму кредита на Счет Клиента №.

20.08.2013 г. Банк в безналичном порядке по поручению Клиента от 20.08.2012 г. перечислил сумму кредита на счет Клиента, указанный им в Разделе 3 Заявления от 20.08.2013 г., а также 20.08.2013 г. -в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование» для оплаты приобретённой Клиентом страховой услуги, что подтверждается Выпиской из лицевого счета.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности по договору в размере 101 347,18 руб., в том числе: сумма основного долга 86 195,57 руб.; проценты за пользование кредитом 11 651,61 руб., плату за пропуск платежа по графику в размер 3 500 руб.

ФИО1 обратился со встречным иском к АО «Банк Русский Стандарт», просит признать кредитный договор № от 20.08.2013 недействительным в части начисления процентов в размере 39% годовых. Требования встречного иска мотивированы тем, что вынужден был совершить указанную сделку на крайне невыгодных для себя условиях по стечению тяжелых жизненных обстоятельств, чем банк воспользовался. Процентная ставка в размере 39% годовых является завышенной, значительно превышает ставку рефинансирования Центробанка РФ. В случае удовлетворения иска, просил применить к требованиям банка о взыскании неустойки ст. 333 ГК РФ.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, извещался надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца на заявленных требованиях настаивала, предоставила письменные возражения на встречный иск. 

Суд, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что 20 августа 2013 года ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Кредитный договор, в рамках которого просил открыть ему банковский счёт (счёт Клиента), предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на Счёт с последующим безналичным перечислением суммы денежных средств на счета Клиента, открытые в Банке. При подписании Заявления Клиент указал, что он «понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться Заявление, Условия и График платежей, с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать. 

При заключении договора стороны согласовали сумму кредита в размере 119 110 руб. 

Согласно п. 2.1. Условий, договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения клиента.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Получив оферту, Банк применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее, открыл ФИО1 счет Клиента № (в дальнейшем в соответствии с Письмом ЦБ РФ от 10.06.2005 г. №85-Т счет изменен на №), перечислил денежные средства на счет, заключив тем самым кредитный договор №. Данным кредитным договором предусмотрены следующие условия: срок кредита - 1189 дней; сумма кредита - 119 110,00 руб.; процентная ставка-36% годовых; размер ежемесячного платежа - 5 230,00 руб. (последний - 4 754,01 руб.); дата платежа - 20 число каждого месяца с сентября 2013 года по ноябрь 2016 года.

20.08.2013 года между ЗАО «Русский Стандарт Страхования» и ФИО1 заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщика по кредитному договору. Программа страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖЗ».

20.08.2013 г. Банк в безналичном порядке по поручению Клиента от 20.08.2012 г. перечислил сумму кредита на счет Клиента, указанный им в Разделе 3 Заявления от 20.08.2013 г., а также 20.08.2013 г. -в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование» для оплаты приобретённой Клиентом страховой услуги, что подтверждается Выпиской из лицевого счета №.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

В связи с ненадлежащим исполнением обязанности по оплате очередных платежей, Банк направил в адрес ФИО1 заключительное требование об оплате обязательств по заключенному Договору в срок до 20.06.2015 в размере 101 347,18 руб., из которых: 86 195,57 руб. – основной долг, 11 651,61 руб.- проценты, 3500 руб. – плата за пропуск платежей по графику.

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата Банку кредита в полном объеме.

При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными.

Условиями предоставления потребительских кредитов «Банк Русский Стандарт» (п.6.2), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрены платы за пропуск очередного платежа: впервые 300 руб., 2й раз подряд 500 руб., 3й раз подряд 1000 руб., 4й раз подряд 2000 руб., ФИО1 допущены просрочки внесения очередных платежей 20.07.2014, 20.01.2015, 20.02.2015, 20.03.2015, 20.04.2015, 20.05.2015, 20.06.2015.

Из них ответчиком 21.07.2014 внесены 300 руб. в счет погашения платы за пропуск платежа по графику. 

Представленный стороной истца расчет судом проверен и признается правильным. 

Требования встречного иска о признании недействительным условий договора с установленной процентной ставкой в размере 36 % годовых в силу их кабальности удовлетворению не подлежат. 

В результате совершения сторонами вышеуказанных действий, между истцом и ответчиком возникли кредитные отношения по кредитному договору, в соответствии с которыми у ФИО1 возникло обязательство перед Банком возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом (ст. 819 ГК РФ), а также иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в установленном им порядке.

ФИО1 понимал, что денежные средства полученные по кредитному договору, полученные им за счёт кредита, предоставлены ему на условиях возмездности и платности. Указанное обстоятельство подтверждается выпиской по счету, в которой отражены все операции по счету, в том числе операции по внесению Клиентом на счет денежных средств в погашение задолженности по предоставленному Банком в порядке ст. 850 ГК РФ кредиту, а также самим Истцом в тексте искового заявления.

Истцом не представлено доказательств в обоснование своих доводов о совершении сделки «под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения сторон, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие тяжёлых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась».

В соответствии с пунктом 1 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, которую лицо вынуждено было совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. 

Из данной нормы следует, что для кабальной сделки характерными являются следующие признаки: 

- сделка совершена потерпевшим лицом на крайне невыгодных для него условиях; 

- сделка совершена вынужденно - вследствие стечения тяжелых обстоятельств. Легкомыслие или неопытность потерпевшего в расчет не принимаются; 

- другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства. 

Только при наличии в совокупности указанных признаков сделка может быть оспорена по мотиву ее кабальности; самостоятельно каждый из признаков не является основанием для признания сделки недействительной по указанному мотиву. Таким образом, в названной норме предусмотрено именно стечение тяжелых обстоятельств, под воздействием которых лицо совершило сделку, чем другая сторона воспользовалась, а не простая невыгодность совершенной сделки, к чему, по сути, сводятся все доводы Истца во встречном исковом заявлении.

ФИО1, действуя именно своей волей и в своём интересе, в соответствии с принципом свободы договора, обратился в Банк с предложением о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский стандарт». 

В соответствии с Заявлением ФИО1 по договору установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 36% годовых, а не 39% годовых, как указано в тексте встречного иска. 

При подписании Заявления, Клиент указал, что он понимает и соглашается с тем, что: составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться Заявление, Условия и График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать, а также по одному экземпляру которых получил на руки (последний абзац Заявления).

Таким образом, согласование между Истцом и Банком всех существенных условий Договора, в т.ч. процентной ставки по договору, было осуществлено момент подписания Анкеты-заявления и получения кредита. 

Поставив собственноручную подпись на указанных документах, ФИО1 также подтвердил, что с Заявлением и Условиями ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понял и обязался неукоснительно соблюдать. 

Указанное опровергает доводы Истца по встречному иску об обмане в целях склонения его к совершению сделки, утверждениях об определенных фактах и умолчании, намеренном сокрытии фактов и обстоятельств, знание которых отвратило бы его от совершения сделки.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ заёмщик выплачивает кредитору проценты на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

Полная стоимость кредита согласно Заявления составляет 42,57% (годовых), информация о чем также была доведена Банком до Истца на момент заключения кредитного договора. 

Порядок доведения Банком до заёмщика – физического лица информации о полной стоимости кредита в случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, установлен Указанием ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008 –У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита». 

Требование об обязательном предоставлении информации о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей было введено в ФЗ от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального Закона "О банках и банковской деятельности" №46-ФЗ 08.04.2008.

Таким образом, между Банком и ФИО1 была согласована процентная ставка, начисляемая по сумму Кредита, в размере 36% годовых. 

Для получения кредита Истец предоставил свои личные данные, а также в подтверждение своей платежеспособности данные о месте работы и уровне дохода. Достоверность предоставленных данных Клиент также подтвердил своей подписью на Заявлении, указав, что он «подтверждает Банку действительность и достоверность сведений, сообщенных мною Банку в Анкете и не возражаю против их проверки банком».

Таким образом, доказательств того, что вторая сторона осознавала, что сделка крайне невыгодна для контрагента, и была осведомлена о стечении тяжелых обстоятельств у потерпевшего, чем сознательно воспользовалась, Истцом в материалы дела не представлены.

Более того, необходимо отметить, что ФИО1, считая, что договор заключен на кабальных условиях, был вправе обратиться в Банк с иными условиями, взамен изложенных в Анкете-заявлении, мог не совершать расходные операции по карте. Однако Истец получил кредит, и распорядился предоставленными ему денежными средствами. 

В этой связи основания для признания кредитного договора в части начисления процентов кабальной сделкой по основаниям ст. 179 ГК РФ и удовлетворения встречного иска отсутствуют.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 3226,94 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, о взыскании задолженности удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору № по состоянию на 20.06.2015 года в размере основного долга 86 195,57 руб.; проценты за пользование кредитом 11 651,61 руб., плата за пропуск платежа по графику 3500 руб., госпошлину 3 226,94 руб.

В удовлетворении встречного иска ФИО1, к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным условий кредитного договора отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца через суд, вынесший решение.

Судья С.Г. Чайкина