№ 2-827/2024

УИД 18RS0013-01-2023-004385-79

Решение

Именем Российской Федерации 

Решение в окончательной форме принято 26 февраля 2024 года.

09 февраля 2024 года с. Завьялово УР

Завьяловский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Гараевой Н.В., при секретаре судебного заседания Красноперовой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 21 июля 2021 года по состоянию на 13 ноября 2023 года в сумме 330881,31 руб., в том числе: 328292,49 руб. – просроченная ссудная задолженность, 403,56 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 502,65 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 55,61 руб. – неустойка на просроченные проценты, 1180,00 руб. – иные комиссии, 447,00 руб. – комиссия за смс-информирование.

Исковые требования мотивированы тем, что 21 июля 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 650000,00 руб. сроком на 36 месяцев под 16 % годовых.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 5 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый день просрочки.

В соответствии с п.п. 5.2 Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов) продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность возникла 26 апреля 2022 года и составляет 306 дней по состоянию на 13 ноября 2023 года. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 157539,47 руб. Общая задолженность ответчика перед банком составляет 330881,31 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом по адресу регистрации, подтвержденному адресной справкой.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С 1 июля 2014 года отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 21 июля 20212 года ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 650000,00 рублей под 16% годовых сроком на 36 месяцев. 

В соответствии с п. 5 Индивидуальных условий кредит предоставлен на 36 месяцев, размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 21937,29 руб., не позднее 25 числа каждого месяца.

Заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями кредитования заемщик принял на себя обязательства, предусмотренные Общими условиями договора потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласился с ними и обязался неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления аннуитетных платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями путем списания с банковского счета внесенных денежных средств в полном объеме на основании заранее данного акцепта (п. 3.7 Общих условий). Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка (п. 3.10 Общих условий).

Банк выполнил принятые на себя обязательства, перечислив денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету заемщика ФИО1

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых. 

Судом на основании выписки по счету установлено, что ФИО1 с февраля 2023 года прекратила вносить ежемесячные платежи, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. 

Согласно п. 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Воспользовавшись правом, предусмотренным ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, банк предъявил заемщику требование погасить образовавшуюся задолженность в течение 30 дней с момента направления претензии. 

Однако в указанный срок ответчиком задолженность не погашена.

Согласно п. 5.3 Общих условий в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства заемщика. Заемщик обязан в указанный банком срок погасить всю задолженность по кредиту. Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении.

В подтверждение неисполнения ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, истцом был представлен в суд расчет задолженности по состоянию на 13 ноября 2023 года, согласно которому сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору от 21 июля 2021 года № составляет 330881,31 руб., в том числе: 328292,49 руб. – просроченная ссудная задолженность, 403,56 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 502,65 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 55,61 руб. – неустойка на просроченные проценты, 1180,00 руб. – иные комиссии («Возврат в график»), 447,00 руб. – комиссия за смс-информирование (Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine»).

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита содержится раздел об информировании заемщика до подписания индивидуальных условий о размере полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, с которыми заемщик согласился, о чем свидетельствует его подпись. Также он ознакомился, что в случае нарушения срока оплаты минимального обязательного платежа по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям комиссия за переход в этот режим подлежит оплате согласно Тарифам банка.

Комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» в соответствии с п. 1.20 Тарифов составляет 590 руб. 

Согласно заявлению-оферте на открытие банковского счета ответчик просил банк подключить к комплексу услуг дистанционного банковского обслуживания с использованием системы клиент-банк, именуемой «СовкомLine», в ПАО «Совкомбанк». Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения (Тарифный план (2) «Базовый») предусмотрена ежемесячная комиссия за комплекс услуг «СовкомLine» в размере 149 руб.

Судом проверен расчет, представленный истцом. 

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно положениям ч. 3 ст. 38 ГПК РФ стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

Ответчиком ФИО1 не представлено суду доказательств, опровергающих сумму задолженности (контррасчет), на момент рассмотрения дела просроченная задолженность, в том числе, по основному долгу и процентам, ответчиком не погашена.

Таким образом, принимая во внимание, что ответчиком надлежащим образом обязательства по кредитному договору не исполняются, суд пришел к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 основного долга и процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от 21 июля 2021 года по состоянию на 13 ноября 2023 года.

Условиями договора предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора (п. 12 Индивидуальных условий).

Банком произведен расчет неустойки по ссудному договору и просроченной ссуде.

В силу положений ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Из материалов дела следует, что п. 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом в виде уплаты неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из буквального толкования приведенных положений закона следует, что неустойка в размере 20% годовых начисляется на сумму просроченного по графику платежа, включающего в себя сумму основного долга и проценты за соответствующий период пользования. 

Иное толкование противоречит смыслу назначения неустойки, являющейся способом понуждения заемщика к надлежащему исполнению принятого на себя обязательства и компенсации убытков кредитора, связанных с просрочкой исполнения заемщиком денежного обязательства. 

Анализируя расчет задолженности по кредитному договору, суд установил, что банком предъявлены требования о взыскании неустойки в размере 502,65 руб., начисленной по ссудному договору за период с 29.04.2022 по 11.05.2023, а также неустойки в размере 55,61 руб., начисленной на просроченные проценты за аналогичный период из расчета 20 % годовых (0,054 % в день).

Расчет размера задолженности, представленный Истцом, судом проверен. Данный расчет выполнен в соответствии с условиями договора, соответствует периоду задолженности ответчика, ответчиком не оспорен.

Исходя из размера неисполненного обязательства, периода просрочки, оснований для снижения неустойки с применением положений ст. 333 ГК РФ судом не установлено. 

Неустойка в заявленном размере будет являться адекватной мерой имущественной ответственности за допущенное нарушение денежного обязательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Удовлетворяя требования истца о взыскании задолженности, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6508,81 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> Удмуртской АССР, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделением внутренних дел 

<

адрес> Удмуртской Республики) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН № ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от 21 июля 2021 года по состоянию на 13 ноября 2023 года в сумме 330881,31 руб., в том числе: 328292,49 руб. – просроченная ссудная задолженность, 403,56 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 502,65 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 55,61 руб. – неустойка на просроченные проценты, 1180,00 руб. – иные комиссии, 447,00 руб. – комиссия за смс-информирование.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6508,81 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Верховный суд Удмуртской Республики с подачей жалобы через Завьяловский районный суд Удмуртской Республики.

Судья Н.В. Гараева