Дело № 2-6199/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2018 года г. Петропавловск-Камчатский

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе: 

председательствующего судьи Репенко Н.Ф., 

при секретаре Фещенко И.А.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключён кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 191 326 руб. 53 коп., а ФИО1 обязалась возвратить эту сумму через 36 месяцев с уплатой 29,9 % годовых. 

ФИО1 обязательства по кредитному договору исполнила частично в размере 106 900 руб. 

22 декабря 2017 года ПАО «Совкомбанк» направил ответчику уведомление о необходимости погасить образовавшуюся задолженность, однако до настоящего времени взятые на себя обязательства по кредитному договору ответчик не исполнила.

1 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам, в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование ОАО ИКБ «Совкомбанк» приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от 8 февраля 2014 года, образовавшуюся по состоянию на 7 мая 2018 года, в размере 603 942 руб. 93 коп., из которой 139 573 руб. 38 коп. – просроченная ссуда, 44 964 руб. 79 коп. – просроченные проценты, 302 730 руб. 87 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 116 673 руб. 89 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 239 руб. 43 коп.

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, своего представителя в суд не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие, согласно имеющейся в материалах дела телефонограмме полагал, что срок исковой давности им не пропущен, поскольку он подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с последней даты, указанной в графике осуществления платежей.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала и просила отказать в их удовлетворении в связи с пропуском истцом срока исковой давности, ссылаясь на то, что последний платёж в счёт погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был произведён ею ДД.ММ.ГГГГ. Полагала, что истец узнал о нарушении своего права ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок обращения с настоящим иском в суд истёк ДД.ММ.ГГГГ, в то время как ПАО «Совкомбанк» подал указанный иск в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами срока исковой давности.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключён кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 191 326 руб. 53 коп., а ФИО1 обязалась возвратить эту сумму через 36 месяцев с уплатой 29,9 % годовых согласно графику осуществления платежей. 

Согласно п. 3.4 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее Условия кредитования) за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днём получения кредита, до дня поступления на ссудный счёт суммы кредита (части кредита) включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счёте, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заёмщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день (п. 3.5 Условий кредитования).

Согласно п. 5.2.1 Условий кредитования банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, ели просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заёмщика в счёт исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней. 

В соответствии с п. 5.3 Условий кредитования, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заёмщика задолженности по кредиту банк направляет заёмщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заёмщиком в заявлении-оферте, или по новому адресу жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заёмщика о смене адреса фактического места жительства. Заёмщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются изменёнными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заёмщика. В случае непогашения задолженности заёмщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку.

В силу п. 6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заёмщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

В соответствии с разделом «Б» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

В судебном заседании установлено, что истец выполнил свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, открыл ответчику ФИО1 банковский счёт, предоставил сумму кредита ответчику на указанный банковский счёт.

Как усматривается из материалов дела, ФИО1 нарушила порядок и сроки исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, последний платёж в счёт погашения задолженности по указанному кредитному договору был произведён ею ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному истцом расчёту, проверенному судом, общий размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшийся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составил 603 942 руб. 93 коп., в том числе 139 573 руб. 38 коп. – просроченная ссуда, 44 964 руб. 79 коп. – просроченные проценты, 302 730 руб. 87 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 116 673 руб. 89 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам, в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование ОАО ИКБ «Совкомбанк» приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направил ответчику уведомление о необходимости погасить образовавшуюся задолженность, однако до настоящего времени взятые на себя обязательства по кредитному договору ответчик не исполнила.

В судебном заседании ответчик заявила ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Разрешая заявленное ответчиком ходатайство, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, от 22 мая 2013 года, При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как усматривается из материалов дела, при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ стороны согласовали условия о сроках и порядке внесения заёмщиком суммы основного долга и процентов, о чём свидетельствует график осуществления платежей.

Как установлено в судебном заседании, последняя оплата по вышеуказанному кредитному договору была произведена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно графику осуществления платежей следующий платёж от ФИО1 должен был поступить ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что после ДД.ММ.ГГГГ ответчик прекратила исполнение обязательств по кредитному договору, то кредитор должен был знать или знал о нарушении своих прав с ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, именно с ДД.ММ.ГГГГ начинается течение трёхлетнего срока исковой давности по обязательству возврата ФИО1 кредита и процентов за пользование им.

Таким образом, предусмотренный ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности (3 года), истёк ДД.ММ.ГГГГ. 

С исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть после истечения установленного законом срока исковой давности.

Учитывая положения ст. 207 ГК РФ, одновременно с истечением срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору считается истекшим и срок по дополнительному требованию - о взыскании процентов, штрафа.

Принимая во внимание, что материалы дела не содержат каких-либо доказательств уважительности причин пропуска истцом срока для обращения в суд с заявленными требованиями, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности.

С доводом ответчика о том, что срок исковой давности подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с последней даты, указанной в графике осуществления платежей, суд не находит оснований согласиться, поскольку он основан на неверном толковании норм материального права.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано, оснований для взыскания с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 239 руб. 43 коп. в соответствии со ст. 98 ГПК РФ у суда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 18 сентября 2018 года.

Председательствующий Н.Ф. Репенко

Копия верна:

Председательствующий Н.Ф. Репенко

Оригинал решения находится в материалах дела Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края № 2-6199/18.