Дело № 2-67/2020

37RS0015-01-2020-000004-80

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Приволжский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Виноградовой Е.В.,

при секретаре Смирновой Е.Ф.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Приволжске 25 февраля 2020 года гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору кредитной карты от 13 февраля 2014 года № 0055605596 в размере 50 032 рубля 36 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 700 рублей 97 копеек (л.д. 1-3).

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что 13 февраля 2014 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен Договор кредитной карты № 0055605596 (далее Договор) с лимитом задолженности 27 000 рублей, путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом акцептом заключения Договора, в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, считается момент активации кредитной карты. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанное ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) или Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) в зависимости от даты заключения договора. Банк выпустил на имя ответчика карту с установленным лимитом задолженности и осуществлял ее кредитование в пределах лимита. ФИО1 в свою очередь при заключении Договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязанности по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по Договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк 12 мая 2015 года расторг Договор, путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, который подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Ответчик не погасил сформировавшуюся по Договору задолженность в установленный Договором кредитной карты срок. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту не возвращена и составляет по состоянию на 12 мая 2016 года 50 032 рубля 36 копеек, из которых 28 410 рублей 89 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 12 544 рубля 70 копеек - просроченные проценты, 9 076 рублей 77 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте. В связи с чем у АО «Тинькофф Банк» и возникла необходимость обращения в суд с настоящим иском (л.д. 1-3).

Истец АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явилось, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлено надлежащим образом (л.д. 68-70), о причинах неявки суду не сообщило, обратилось с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д. 1-3, 4, 48). 

Ответчик ФИО1 возражает против заявленных требований. Пояснила, что она в полном объеме произвела оплату задолженности по кредиту. Заявила о необходимости применения к заявленным требованиям срока исковой давности, о чем представила письменное заявление (л.д. 62). 

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд считает иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям:

На основании Решения единственного акционера от 16 января 2015 года фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 12 марта 2015 года в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием (л.д. 13, 14-15). 

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч. 2 ст. 432, ч. ч. 1 и 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Согласно п. 58 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом Кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок. 

В силу Заявления-Анкеты от 27 января 2014 года (л.д. 22), ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением о заключении с ней посредством акцепта настоящего заявления Договора кредитной карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя кредитную карту.

Согласно п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее Общие условия) (л.д. 27 обор.-28), договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. 

В силу п.п. 5.1, 5.3, 5.4, 5.6, 5.7, 5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (л.д. 27 обор.-28), Банк устанавливает по Договору кредитной карты Лимит задолженности (п. 5.1). Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита Задолженности в Счете-выписке (п. 5.3). Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов … (п. 5.4). На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п. 5.6). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку … (п. 5.7). Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по Договору кредитной карты (п. 5.8). 

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум Тарифный план ТП 7.16 RUR (далее Тарифы) (л.д. 24), беспроцентный период - до 55 дней; процентная ставка по кредиту 42,9 %; плата за обслуживание основной карты - 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств или за перевод средств 2,9 % плюс 290 рублей; минимальный платеж не более 6 % от задолженности мин. 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа совершенную первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третьего и более раз подряд - 2 % от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,2 % в день; плата за включение в программу страховой защиты 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита 390 рублей.

Судом установлено, что фактически 13 февраля 2014 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, путем акцепта Банком Заявления-Анкеты последней и активации кредитной карты, был заключен Договор кредитной карты № 0055605596, в соответствии с которым Банк принял на себя обязательства по выдаче ФИО1 кредитной карты с лимитом задолженности 27 000 рублей, с процентной ставкой 42,9 % годовых, а ответчик ФИО1 обязалась надлежащим образом исполнять обязательства по данному договору, в части возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом в соответствии с Общими условиями. 

Данные обстоятельства подтверждаются, предоставленными истцом Заявлением-Анкетой от 27 января 2014 года, подписанным ответчиком ФИО1 (л.д. 22), Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (л.д. 15 обор.-16), Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум тарифный план ТП 7.16 RUR (л.д. 12), являющимися неотъемлемой частью Договора кредитной карты № 0055605596 от 13 февраля 2014 года, Выпиской по номеру договора № 0055605596 за период с 28 января 2014 года по 4 декабря 2019 года клиент ФИО1 (л.д. 19).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Истец АО «Тинькофф Банк» свои обязательства по вышеуказанному Договору перед ответчиком ФИО1 выполнило в полном объеме, выпустив на имя ответчика кредитную карту, осуществляя кредитование последней с установленным лимитом 27 000 рублей, с процентной ставкой 42,9 %, что подтверждается Выпиской по номеру договора № 0055605596 за период с 28 января 2014 года по 4 декабря 2019 года клиент ФИО1 (л.д. 19).

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.п. 5.11, 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (л.д. 27 обор.-28), клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке (п. 5.11). Клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг (п. 7.2.1). 

Ответчик ФИО1 взятых на себя обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в соответствии с Заявлением-Анкетой, Общими условиями и Тарифами, - до настоящего времени не исполнила. ФИО1 были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты. В соответствии с условиями Договора кредитной карты от 13 февраля 2014 года № 0055605596, ответчику начислялись проценты за пользование денежными средствами. В нарушение договорных обязательств, погашение задолженности ФИО1 своевременно, в размере минимального платежа не осуществлялось. 

Указанные обстоятельства подтверждаются Выпиской по номеру договора № 0055605596 за период с 28 января 2014 года по 4 декабря 2019 года клиент ФИО1 (л.д. 19), расчетом задолженности по договору кредитной линии № 0055605596 ФИО1 (л.д. 17-18), Заключительным счетом от 12 мая 2016 года (л.д. 32).

В соответствии с ч. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

В силу п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее Общие условия) (л.д. 27 обор.-28) и Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум Тарифный план ТП 7.16 RUR (л.д. 24), при неоплате Минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа первый раз 590 рублей, второй раз 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий раз и более раз подряд - 2 % от задолженности плюс 590 рублей. 

Согласно расчету, предоставленному истцом, на 12 мая 2016 года по Договору кредитной карты от 13 февраля 2014 года № 0055605596 ответчик не доплатил истцу сумму задолженности по нему в размере 50 032 рубля 35 копеек, из которых 28 410 рублей 89 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 12 544 рубля 70 копеек - просроченные проценты, 9 076 рублей 77 копеек штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д. 17-18). Расчет задолженности по данному Договору проверен судом и является верным.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.п. 5.12, 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее Общие условия) (л.д. 27 обор.-28), срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12). 

Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случае … невыполнения клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты. … В этом случае банк блокирует все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Договор считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительно счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по Договору кредитной карты (п. 9.1). 

Поскольку ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, Банк 12 мая 2016 года расторг Договор кредитной карты от 13 февраля 2014 года № 0055605596, путем выставления в адрес ответчика ФИО1 12 мая 2014 года Заключительного счета и потребовал возврата задолженности, указанной в последнем, что подтверждается Заключительным счетом от 12 мая 2016 года (л.д. 32). Данное требование ответчиком ФИО1 не исполнено до настоящего времени.

10 августа 2016 года имело место обращение АО «Тинькофф Банк» к мировому судье судебного участка № 

<

...> судебного района в Ивановской области Г. с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 заявленной задолженности (л.д. 57). В связи с чем судебным приказом от 10 августа 2016 года по гражданскому делу № последняя была взыскана с ответчика (л.д. 58).

Определением мирового судьи судебного участка № 

<

...> судебного района в Ивановской области Г. от ДАТА по гражданскому делу № (л.д. 60) указанный судебный приказ был отменен на основании поступивших от ФИО1 возражений (л.д. 59). 

Ответчиком ФИО1 суду не представлено доказательств погашения имеющейся задолженности.

При рассмотрении настоящего дела ответчиком ФИО1 в письменной форме заявлено о применении исковой давности (л.д. 62).

В соответствии со ст. 195 и ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учетом вышеизложенного, указанных норм законодательства, заявления ответчика о применении исковой давности (л.д. 62), формирования Банком Заключительного счета 12 мая 2016 года (л.д. 32), определения об отмене судебного приказа от 24 августа 2016 года (л.д. 60), обращения истца в суд 9 января 2020 года (л.д. 1-2), трёхлетний срок исковой давности истек и при расчете с момента выставления Заключительного счета - 12 мая 2016 года, и при расчете с момента окончания тридцатидневного срока выставления Заключительного счета - 12 июня 2016 года и при расчете с момента отмены судебного приказа - 24 августа 2016 года. В связи с чем суд соглашается с ответчиком в части необходимости применения исковой давности для защиты нарушенного права к заявленным требованиям. 

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, поскольку дата окончания тридцатидневного срока выставления Заключительного счета - 12 июня 2016 года находится за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествующего подаче иска в суд. Истец имел право обращения в суд лишь до 12 июня 2019 года. При этом, доказательств уважительности причин пропуска истцом срока исковой давности, не представлено, ходатайство о его восстановлении не заявлялось. 

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в состав которых в соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации входит государственная пошлина. 

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, размер государственной пошлины при подаче в суд искового заявления при цене иска в размере 50 032 рубля 36 копеек составляет 1 700 рублей 97 копеек. Уплата истцом государственной пошлины в указанном размере подтверждается Платежными поручениями от 21 июня 2016 года № 301 на сумму 850 рублей 49 копеек и 7 ноября 2019 года № 91 на сумму 850 рублей 48 копеек (л.д. 6, 7). 

Поскольку судом АО «Тинькофф Банк» отказано в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании задолженности по Договору кредитной карты № 0055605596 от 13 февраля 2014 года в размере 50 032 рубля 36 копеек, то у суда отсутствуют основания для взыскания в пользу последнего судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 700 рублей 97 копеек. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору кредитной карты № 0055605596 от 13 февраля 2014 года в размере 50 032 рубля 36 копеек, из которых: 28 410 рублей 89 копеек - просроченный основной долг; 12 544 рубля 70 копеек - просроченные проценты; 9 076 рублей 77 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 700 рублей 97 копеек, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Приволжский районный суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Е.В. Виноградова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 3 марта 2020 года.