Дело № 2-1378/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Барнаул 12 марта 2019 г.

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

Судьи Чепрасова О.А.

При секретаре Максачук Н.П. 

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании сумм

У С Т А Н О В И Л :

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 27.12.2013 г. на основании заявления о предоставлении потребительского кредита между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № в акцептно-офертном порядке. Истец открыл ФИО1 счет 40№, тем самым совершил акцепт по принятию оферты клиента, был заключен договор о карте №.

Во исполнение своих обязательств по договору, банк на имя ФИО1 выпустил банковскую карту, выдал ответчику и активировал её.

После получения карты, ответчик, осуществил активацию карты и установил лимит по договору о карте в размере 111 000 р.

Ответчик обязательства по оплате ежемесячных платежей в размере не менее минимального платежа исполнял ненадлежащим образом. В связи с этим банк направил ему заключительную счет-выписку с указанием суммы задолженности со сроком оплаты.

По состоянию на 19.12.2018 задолженность ответчика перед банком составила 119 851 р. 61 к., в том числе: 110 054 р. 19 к. – основной долг, 7 697 р. 42 к. – проценты,, 2 100 р. – сумма плат за пропуск минимального платежа.

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика, общую сумму задолженности по договору № в размере 119 851 р. 61к., расходы по оплате госпошлины в размере 3597 р. 03 к.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещён. В письменном отзыве указал на пропуск срока исковой давности.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 435, ч.1 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В судебном заседании установлено, что 27.12.2013 г. ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором предлагал банку предоставить в пользование банковскую карту, указанную в графе «Информация о Карте» Анкеты на получение карты «Комплект «RSB Travel Premium» (далее - Карта), открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздела «Информация о карте» Анкеты для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета Карты.

В заявлении о предоставлении кредита ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий предоставления и обслуживания карт и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает, а также получил на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов. 

В соответствии с п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), действовавших с 19.11.2013 договор заключается путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета. 

На основании указанного заявления банк открыл заемщику счёт №, выдал ему карту с лимитом кредитования 111 000 р. и тем самым заключил с ним договор о карте №.

Из представленной суду стороной истца расписки в получении карты /ПИНа от 27.12.2013 г. следует, что между Банком и ФИО1 заключен договор №. Сторонами договора являются ФИО1 (Клиент) и ЗАО «Банк Русский Стандарт». Личность Клиента идентифицирована: указаны его паспортные данные (раздел Расписки от 27.12.2013 г.. «отметки Банка»). ФИО1 получил банковскую карту №, № (согласно п. 1.24 Условий по картам Карта — выпущенная по Договору банковская карта, предназначенная для совершения Держателем, на чьё имя она выпущена, операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств Клиента, находящихся на Счете, или кредита, предоставленного Банком Клиенту в соответствии с Договором при недостаточности или отсутствии на Счете денежных средств, и выданная Держателю Банком во временное пользование). 

Тарифный план ТП 248/3 подписан ФИО1, его копия представлена истцом в материалы дела.

Суд приходит к выводу о том, что существенные условия договора, изложенные в заявлении, тарифах, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» сторонами согласованы. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 активирована карта, совершена расходная операция, что подтверждается выпиской по счету.

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о заключении в декабре 2013 года между сторонами кредитного договора в соответствии со ст. ст. 435, 438 ГК РФ. 

Заключенный между сторонами договор содержит все существенные условия, соответствует закону, и не оспорен сторонами по каким-либо основаниям.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с п. 9.11 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установлены соответствующими положениями раздела 6 Условий. 

Погашение задолженности должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списании банком в безакцептном порядке (п. 6.14.1 и п. 6.14.2).

Согласно п. 6.18, 6.24 Условий в случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. 

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности и состоит из суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления заключительного счета-выписки, суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность (при ее наличии) и суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежащих уплате клиентом, не списанных со счета (при наличии таковых). 

В соответствии с тарифным планом ТП 248/3 по рассматриваемому договору установлена плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита через банкоматы в размере 3,9 % (минимум – 100 руб.), размер процентов, начисляемых по кредиту – 29 % годовых. Минимальный платеж установлен в размере 5 % от задолженности клиента по основному долгу. Плата за пропуск минимального платежа определена: впервые – 300 руб., второй раз подряд – 500 руб., третий раз подряд – 1 000 руб., четвертый раз подряд – 2 000 руб., плата за выпуск и обслуживание карты, ежегодная - 3000 р.

В соответствии с п. 2.17 Условий Банк вправе, если иное прямо не предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации, в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план). В случае изменения Условий и/или Тарифов (в том числе Тарифного плана), Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 10 дней до даты введения в действие таких изменений.

Банк уведомляет Клиента об информации, указанной в п.п. 2.16, 2.17 Условий, следующим образом: путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений; путем размещения электронных версий новых редакций Условий и /или Тарифов в сети Интернет на сайте Банка www.rsb.ru. 

Любые изменения Банком Условий и/или Тарифов становятся обязательными для Клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условиях и Тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, Клиент вправе расторгнуть Договор в порядке, предусмотренном разделом 13 Условий (п.2.19 Условий).

На момент заключения Договора действовал Тарифный план 248/3, согласно которому плата за пропуск минимального платежа определена: впервые – 300 руб., второй раз подряд – 500 руб., третий раз подряд – 1 000 руб., четвертый раз подряд – 2000 руб..

Выпиской из лицевого счета, подтверждается, что ответчик допускал пропуски оплаты минимальных платежей, в которые включены в т.ч. проценты за пользование денежными средствами, при этом продолжая пользоваться заемными денежными средствами, в связи с чем, ему были начислены штрафные санкции в соответствии с измененными положениями Тарифного плана.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору истец направил ответчику заключительную счет-выписку об оплате обязательств по договору в сумме 119 851 р. 61 к. в срок до 29.11.2014. В настоящее время задолженность по кредиту полностью не погашена, проценты на него в полном объеме не уплачены. 

В соответствии с расчетом, представленным истцом, размер задолженности ответчика по кредиту составляет 119 851 р. 61 к., в том числе: 110 054 р. 19 к. – основной долг, 7 697 р. 42 к. – проценты, 2100 р. – сумма плат за пропуск минимального платежа.

В обоснование возражений на исковые требования, ответчиком заявлено о применении к спорным правоотношениям исковой давности.

В силу статей 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статья 199 ГК РФ предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как указано в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом ВС РФ от 22 мая 2013 года, по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). 

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Погашение задолженности должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списании банком в безакцептном порядке (п. 6.14.1 и п. 6.14.2).

В связи с нерегулярными и недостаточными платежами ответчику выставлено заключительное требование о необходимости погашения все суммы задолженности в срок до 29.11.2014 г.

Поскольку в указанный срок задолженность в полном объеме погашена не была, с этого периода ответчик должен был узнать о нарушении своего права, и таким образом, начало течения срока исковой давности следует исчислять с 30.11.2014 г. 

В силу ст. ст. 203, 204 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения (отмене судебного приказа) течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Последний платеж совершен ответчиком 20.10.2014 г.

Судебный приказ вынесен мировым судьей 29 06 2018 г., отменен 20 07 2018 г.

В суд исковое заявление поступило 09.01.2019 г.

Таким образом, срок исковой давности для обращения с требованием о взыскании задолженности по указанному кредитному договору истек 30.11.2017 г., то есть до обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа и с иском.

С учетом изложенного, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании сумм оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в месячный срок в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в апелляционном порядке.

Судья Чепрасов О.А.