РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2018 года Дело № 2-4170\2018 г. 

Абаканский городской суд в г. Абакане Республики Хакасия 

в составе председательствующего И.И.Толмачевой 

при секретаре И.Ю. Тарабик 

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Почта банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 209 262 руб. 15 коп. под 39,9 % годовых на срок 48 месяцев. Банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил. Заемщиком не исполняются надлежащим образом обязательства по своевременной уплате основного долга и процентов по договору, в связи, с чем истцом направлено уведомление ответчику о возврате задолженности по договору. Однако, до настоящего времени обязательства заемщика перед Банком не исполнены, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредиту на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оставляет 263 382 руб. 38 коп., из них 202 721 руб. 38 коп. задолженность по основному долгу, 49 598 руб. 32 коп. задолженность по процентам, 2 862 руб. 68 коп. задолженность по неустойкам, 8 200 руб. задолженность по комиссиям, которую Банк просит взыскать с ответчика.

В судебное заседание представитель истца не явился, будучи надлежащим образом, извещенным о времени и месте судебного заседания, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, конверты возвратились в адрес суда с отметкой «истек срок хранения». Неполучение ответчиком почтовой корреспонденции суд расценивает как злоупотребление правом на ее получение.

В абз. 2 п. 1 ст. 165.1 ГК РФ указано, что сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п.п. 67 - 68 Постановления Пленума от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Поскольку ответчик ФИО1 в течение срока хранения заказной корреспонденции за ее получением не явилась, на основании ст. 117 ГПК РФ суд признает ответчика надлежащим образом извещенной о необходимости явки в судебное заседание. В силу принципа диспозитивности, сторона по делу самостоятельно распоряжается своими процессуальными правами, по своей воле и в своих интересах. 

В соответствии с нормами ст. 165.1 ГК РФ, ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). 

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ Публичное акционерное общество «Лето Банк» (ПАО «Лето Банк») переименовано в Публичное акционерное общество «Почта Банк» (ПАО «Почта Банк»).

ПАО «Почты Банк» является кредитной организацией, входит в банковскую систему Российской Федерации и действует на основании Устава и Генеральной лицензии №, выданной Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «Лето Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором указала следующие параметры запрашиваемого кредита: сумма кредита – 200 000 руб., процентная ставка – 39,9% годовых, количество ежемесячных платежей – 24, сумма платежа по кредиту – 12 300 руб. Из указанного заявления также следует, что заемщик ознакомлена с Условиями, Тарифами являющимися составными и неотъемлемой частями кредитного договора. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала согласие заемщика (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»), в котором выразила согласие на заключение договора с ОАО «Лето Банк», неотъемлемыми частями которого являются Условия и Тарифы, а также просила открыть ей счет в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита (ранее и далее – Условия) и предоставить ей кредит на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» настоящего согласия заемщика (далее – Согласие). Договору присвоен № от ДД.ММ.ГГГГ, счет № (далее – Счет).

В разделе 2 согласия «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» указано: кредитный лимит – 196 000 руб., дата закрытия кредитного лимита – ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (плановая дата погашения), процентная ставка по кредиту – 39,90% годовых, количество платежей – 48, размер платежа – 8 300 руб., периодичность платежей – платежи осуществляются ежемесячно до 19 числа каждого месяца, размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 7 000 руб. Полная сумма, подлежащая выплате клиентом – 391 364 руб. 98 коп. Аналогичные сведения содержатся в начальном графике платежей.

Условиями Тарифов по предоставлению потребительских кредитов предусмотрены комиссии за услуги: «Суперставка», «Уменьшаю платеж», «Пропускаю платеж», «Меняю дату платежа», «Кредитное информирование», «Регулярное автопогашение кредита», «Разовое погашение кредита», за ведение текущего счета. 

Банк исполнил свои обязательства по договору, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет №, открытый на имя ФИО1, 196 000 руб., которые в тот же день (ДД.ММ.ГГГГ) были выданы заемщику со счета наличными, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, между Банком и ФИО1 возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310, 811, 819 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. 

Согласно п. 3.1, 3.2. Условий предоставления потребительского кредита (далее Условия), клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа. Первый платеж должен быть внесен не ранее даты закрытия кредитного лимита, указанной в заявлении, и не позднее первой даты платежа.

Пунктом 1.7 Условий предусмотрено, что клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Согласно п. 11 раздела 2 Согласия заемщика при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов неустойку в размере 20% годовых.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из выписки по счету ФИО1 следует, что принятые по кредитному договору обязательства ответчик исполняет ненадлежащим образом, последний платеж по кредиту произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств внесения платежей после указанной даты материалы дела не содержат.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено заключительное требование о возврате задолженности по кредитному договору в полном объеме, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Согласно представленному Банком расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 263 382 руб. 38 коп., из них 202 721 руб. 38 коп. задолженность по основному долгу, 49 598 руб. 32 коп. задолженность по процентам, 2 862 руб. 68 коп. задолженность по неустойкам, 8 200 руб. задолженность по комиссиям. 

Суд, проверив расчет истца, находит его арифметически верным.

Однако, требования истца о взыскании задолженности по начисленным, но не уплаченным комиссиям в размере 8 200 руб. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. 

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. 

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 2 ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Основной смысл законодательства о защите прав потребителей состоит в предоставлении гарантий социально слабой стороне в заведомо неравных отношениях с контрагентами, осуществляющими предпринимательскую деятельность. Свобода договора не может быть использована в нарушение предоставленных законом гарантий. По смыслу положений норм Закона РФ «О защите прав потребителей» не допускается использовать коммерческой организацией свое преимущественное положение для навязывания потребителю явно несправедливых условий. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что Банком на ответчика незаконно возложена обязанность по уплате вышеуказанных комиссий, следовательно, исковые требования в указанной части удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 255 182 руб. 38 коп., в том числе задолженность по основному долгу 202 721 руб. 38 коп., задолженность по процентам 49 598 руб. 32 коп., неустойка 2 862 руб. 68 коп. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию в пользу истца уплаченная последним при подаче иска государственная пошлина в сумме 5 833 руб. 82 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Почта банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить в части. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта банк» задолженность по кредиту в размере 255 182 руб. 38 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 202 721 руб. 38 коп., задолженность по процентам в размере 49 598 руб. 32 коп., неустойка в размере 2 862 руб. 68 коп., взыскать судебные расходы в размере 5 833 руб. 82 коп., всего взыскать 261 016 руб. 20 коп.

В остальной части требований публичного акционерного общества «Почта банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в месячный срок с момента вынесения его в окончательной форме.

Председательствующий: И.И. Толмачева 

Мотивированное решение составлено 30.07.2018

Судья И.И.Толмачева