УИД 28RS0017-01-2025-000164-90

Дело № 2-367/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

03 июня 2025 г. г. Свободный

Свободненский городской суд Амурской области в составе

председательствующего судьи Сиваевой О.А.,

при секретаре судебного заседания Голубцовой Г.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика и судебных расходов, 

установил:

Акционерное общество «ТБанк» обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу умершей ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 15 893 руб. 03 коп. и судебных расходов в размере 4000 рублей, мотивируя тем, что -- между ФИО1 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты -- на сумму 15 000 рублей. -- ФИО1 умерла. Обязательства заемщика по кредитному договору перестали исполняться, в связи с чем, возникла задолженность по договору, которая на настоящий момент составляет 15 893 руб. 03 коп., где: сумма основного долга 15 125,82 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 766,66 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов и комиссии 0,55 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления.

Протокольными определениями суда к участию в деле привлечены: в качестве ответчика ФИО2 -- умершей ФИО1); в качестве третьего лица АО «Т-Страхование».

В судебное заседание представитель истца Акционерного общества «ТБанк» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился. В представленном заявлении просил провести судебное заседание в его отсутствие, указав, что с исковыми требованиями не согласен.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, – АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В представленной письменной позиции указал, что между АО «ТБанк» и Страховщиком заключен Договор № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 04.09.2013 (далее - Договор коллективного страхования). В рамках заключенного Договора Банк является Страхователем, а клиенты Банка, согласившиеся на подключение к Договору коллективного страхования, являются Застрахованными лицами.

При присоединении к Программе страховой защиты клиенту выдаются условия страхования по Программе страховой защиты Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, которые также находятся в свободном доступе на официальном сайте Страховщика по следующему адресу: --/. Согласие на участие в Программе страхования дается при оформлении Кредитной карты посредством подписания Заявления-Анкеты.

Договор страхования и Правила страхования клиентам Банка не выдаются, так как согласно ст. 940, 943 ГК РФ обязанность по вручению Договора страхования, Правил страхования Застрахованному лицу у Страховщика отсутствует.

ФИО1 была застрахована по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» (далее - Программа страхования) в рамках Договора № КД-0913 от -- на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» (далее - Условия страхования) в редакции, действующей в первый день соответствующего периода страхования. Страховая защита распространялась на Договор кредитной карты --.

Условия страхования по «Программе Страховой защиты заемщиков Банка» находятся в тексте Условий комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО) в редакции, действующей на момент подписания Заявления-Анкеты, с которыми ФИО4 была ознакомлена, что подтверждается ее подписью в Заявлении-Анкете.

Согласно п. 1.5 Условий страхования Выгодоприобретатель - Застрахованное лицо. В случае его смерти Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. В случае наличия заявления о страховой выплате от нескольких наследников страховая выплата производится всем наследникам в равных долях (независимо от их пропорции наследственных долей). На дату -- в адрес АО «Т-Страхование» не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у ФИО4 Выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе равноправия и состязательности сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии с ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу ст. 68 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны (ч. 1).

Признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств. Признание заносится в протокол судебного заседания. Признание, изложенное в письменном заявлении, приобщается к материалам дела (ч. 2).

Суд распределял между сторонами бремя доказывания, предлагал сторонам представлять суду любые дополнительные доказательства, которые, по их мнению, будут достаточными для отстаивания своих позиций.

В настоящем судебном заседании суд рассмотрел дело по имеющимся в нём доказательствам.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств, однако, не должна служить средством обогащения кредитора.

Из представленных материалов дела следует, что -- между АО «ТБанк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты N 0220037943 на сумму 15 000 рублей, на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифов, из содержания которых усматривается волеизъявление ответчика на получение кредитной карты. В данном заявлении указаны персональные данные, заявление на выдачу кредитной карты лично подписано.

Указанный договор о кредитовании заключен в офертно-акцептной форме путем активации Банком кредитной карты. Ответчик получил кредитную карту и активировал. По условиям договора ФИО1 обязалась ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, который банк ежемесячно должен направлять клиенту. 

Кроме того, судом установлено, что ответчик изъявил желание на включение его в программу страховой защиты держателей пластиковых карт. Заявление - Анкета ответчика содержит согласие на участие в Программе страховой защиты и не содержит отказа от участия в Программе.

Банк выполнил в полном объеме свои обязательства по договору.

-- ФИО1 умерла, что подтверждается соответствующим свидетельством о смерти и записью акта о смерти, выданной Отделом ЗАГС по -- и -- управления ЗАГС --. 

В соответствии с представленным истцом расчётом, проверенным судом, и не оспоренным ответчиком, задолженность ФИО1 по кредитному договору составила 15 893 руб. 03 коп., из которых: сумма основного долга 15 125 руб. 82 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 766 руб. 66 коп. - просроченные проценты; сумма штрафов и комиссии 0 руб. 55 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления.

В силу п. 1 ст. 129 Гражданского кодекса Российской Федерации объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

Как указано в п. 1 ст. 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации, днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ). 

В силу ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (ст. 1156 ГК РФ), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Таким образом, после смерти заемщика к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований ст. ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 60 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками по долгам наследодателя независимо от основания наследования и способа принятия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно ответу нотариуса Свободненского нотариального округа Амурской области ФИО5 в его производстве имеется наследственное дело --, открытое к имуществу ФИО1, умершей --, которым установлено, что наследником по закону умершего заёмщика является её -- ФИО2, что подтверждается соответствующими свидетельством о рождении и записью акта о рождении. Наследственное имущество состоит из квартиры, находящейся по адресу: --.

28.01.2025 нотариусом ФИО2, было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на вышеуказанную квартиру, кадастровой стоимостью 1 745 585 руб. 85 коп. С 28.01.2025 ФИО2 является правообладателем квартиры, что подтверждается соответствующей выпиской из ЕГРН.

С 28.11.2016 по 16.07.2024 ФИО1 была зарегистрирована по месту жительства по адресу: --, что следует из сведений отдела адресно-справочной работы ОВМ МО МВД России «Свободненский». 

Согласно сообщениям Главного управления МЧС России по Амурской области от 12.02.2025 за ФИО1 маломерные суда не зарегистрированы и ранее регистрационные действия не проводились.

Согласно данным по счетам и вкладам ФИО1, представленных по запросу суда, у неё открыты счета только в ПАО «Совкомбанк», ПАО «МТС-Банк», ООО «ХКФ Банк», ПАО Сбербанк, «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО), АО «Почта Банк», ПАО «Совкомбанк», где остаток на счетах составляет 0 рублей 00 копеек.

Т.о., стоимость наследственного имущества (наследственной массы) составляет 1 745 585 руб. 85 коп. 

Решением Свободненского городского суда Амурской области от 10.04.2025 удовлетворены исковые требования ПАО "Сбербанк России" в лице филиала Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании долга по кредиту умершего заемщика, судебных расходов.

Взыскана с ФИО2 в пользу ПАО "Сбербанк России" в лице филиала Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк сумма задолженности по кредитному договору -- в размере 34 922 рубля 34 копейки, судебные расходы по уплате государственной пошлины сумму в размере 4 000 рублей.

Указанным решением суда установлено, что 23.09.2022 ПАО "Сбербанк России" на основании заключённого договора -- выдало ФИО1, -- г.р. кредит в сумме 58 823,53 руб. на срок 36 мес. под 25.8% годовых. 14.07.2024 заемщик умер. Обязательства заемщика по кредитному договору перестали исполняться. Жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно ответу страховой компании от 15.08.2024 у Сбербанк страхование жизни отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем, так как по истечении отчетного периода заемщик не была включена в перечень застрахованных лиц. Привлеченный к участию в деле в качестве ответчика ФИО2, который являлся потенциальным наследником заемщика и фактически принявшим наследство, в ходе рассмотрения дела признал исковые требования в полном объеме. Разрешая заявленные требования, суд учитывал признание ответчиком ФИО2 иска.

Общий размер неисполненных обязательств по настоящему иску составляет 15 893 руб. 03 коп.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события, (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. 

04.09.2013 между АО «ТБанк» и Страховщиком заключен Договор № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов 

ФИО1 была застрахована по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках Договора № КД-0913 от 04.09.2013 на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка». Страховая защита распространялась на Договор кредитной карты --.

Согласно п. 1.5 Условий страхования Выгодоприобретатель - Застрахованное лицо. В случае его смерти Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. В случае наличия заявления о страховой выплате от нескольких наследников страховая выплата производится всем наследникам в равных долях (независимо от их пропорции наследственных долей). 

На основании пункта 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении, страхового, случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Ответчик является выгодоприобретателем по договору страхования.

Согласно сведениям АО «Т-Страхование», предоставленным по запросу суда, обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у ФИО1 в адрес АО «Т-Страхование» не поступало, выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

С учетом вышеизложенного, проанализировав фактические обстоятельства дела, свидетельствующие о том, что после смерти ФИО1 остались неисполненные денежные обязательства, долг по кредитному договору на сегодняшний день не погашен, наследник принял наследство после смерти своей матери, суд приходит к выводу о том, что заявленный истцом размер задолженности в размере 15 893 руб. 03 коп., с учетом принятого Свободненским городским судом решения от 10.04.2025, не превышает стоимость наследственного имущества, принятого и достаточно для погашения задолженности по кредитному договору, в связи с чем, полагает требования истца подлежащими удовлетворению в полном объёме. 

При этом суд считает необходимым указать на то, что принятое судом решение не исключает возможность обращения наследника с иском к страховой компании, в которой была застрахована жизнь заемщика, с требованиями о признании случая страховым и производстве банку страховой выплаты, либо о взыскании убытков в виде страховой выплаты после гашения долгов перед банком.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. 

Истцом при подаче искового заявления была уплачена госпошлина в размере 4 000 рублей, что подтверждается соответствующими платежным документом, которую суд полагает необходимым взыскать с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

иск Акционерного общества «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, -- года рождения (паспорт -- выдан -- УМВД России по --), в пределах стоимости наследственного имущества наследодателя ФИО1 в пользу АО «ТБанк» (ИНН --) задолженность по кредитной карте -- от -- в размере 15 893 руб. 03 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Свободненский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Председательствующий подпись О.А. Сиваева 

В окончательной форме решение принято 19 июня 2025 г.

Копия верна

Судья Свободненского

городского суда Амурской области О.А. Сиваева