Дело № 2-451/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 февраля 2019 года г. Челябинск 

Ленинский районный суд г. Челябинска в составе:

Председательствующего Пономаренко И.Е.,

при секретаре Балакиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ЗАО «РН Банк», ООО «СК Кардиф» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ЗАО «РН Банк», ООО «СК Кардиф» о защите прав потребителя, в котором просил: признать недействительным в виду ничтожности договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ФИО1 и ЗАО «РН Банк» в части п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита о возложении обязанности на заемщика заключить иные договоры; принять последствия недействительности ничтожной сделки в части, а именно взыскать солидарно с ЗАО «РН Банк», ООО «СК Кардиф» сумму страховой премии в размере 59036 руб., неустойку за уклонение от возврата неправомерно удерживаемой суммы страховой премии на день вынесения судебного решения, штраф, компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 15400 руб. 

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ЗАО «РН Банк» заключен договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и залоге на сумму 379136 руб. 34 коп. В указанную сумму включена стоимость услуг банка по обеспечению страхования жизни и трудоспособности в размере 50046 руб., страхования транспортного средства от поломок в размере 8990 руб. ДД.ММ.ГГГГ были заключены договор страхования жизни и трудоспособности, а также страхования транспортного средства от поломок с ООО «СК Кардиф». Полагает, что заключение договора страхования жизни и трудоспособности, а также договора страхования транспортного средства от поломок Банком было навязано в нарушении действующего законодательства, ч. 1 ст. 10, ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» на заведомо невыгодных условиях, банк обусловил выдачу кредита заключением договоров страхования, навязал заемщику условия страхования. Не была предоставлена возможность незамедлительно при заключении договора получить информацию о данной услуги. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. 

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал, по основаниям, изложенном в иске.

Представитель ответчика ЗАО «РН Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, исковые требования не признал, представила отзыв на исковое заявление, указал, что услуга по страхованию жизни и трудоспособности, по страхованию транспортного средства от поломок не была навязана истцу, и не обуславливала получение кредита. В заявлении о предоставлении потребительского кредита указано, что все параметры кредита и расчет являются примерными и предварительными и могут быть изменены сторонами при подписании кредитного договора; клиент уведомлен и соглашается с тем, что включение страховой премии по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности в сумму кредита и заключение соответствующих договоров страховании не являются обязательным условием договора кредитования и производится исключительно на усмотрение клиента; отказ от включения страховой премии в сумму кредита и заключение соответствующих договоров страхования не повлияет на решение ЗАО «РН Банк» о предоставлении кредита, не пожжет послужить причиной отказа. Заемщик добровольно выбрал услуги по заключению договора страхования жизни и страхования транспортного средства от поломок, полная стоимость кредита была доведена до сведения клиента. Доказательств того, что истец до заключения договора страхования и кредитного договора не обладал информацией относительно размера страховой премии, включении в состав кредита денежных средств для оплаты страховой премии, либо, что было отказано в предоставлении соответствующих разъяснений, истцом в материалы дела не представлено. Также заявил ходатайство о применении сроков исковой давности.

Представитель ответчика ООО «СК Кардиф» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, представил отзыв на иск, согласно которому просил в удовлетворении исковых требований истцу отказать.

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ закреплены общие принципы гражданского законодательства, в числе которых указано, что граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. 

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно пп. 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона "О защите прав потребителей" необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО «РН Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на приобретение автомобиля (л.д. 73), сумма кредита 379136 руб. 34 коп., стоимость автомобиля 389000 руб., стоимость страхования жизни и от несчастных случаев и болезней 50046 руб., страхование автотранспортного средства – 10595 руб. 34 коп., страхование транспортного средства от поломок 8990 руб.

Согласно примечанию к заявлению «в случае если в строках раздела «заключение иных договоров и оказание дополнительных услуг» заявления по моей просьбе указано значение «да», я ниже подписавшийся, данные которого указаны в разделе «ФИО клиента» заявления, настоящим подтверждаю, что соглашаюсь с оказанием мне данных услуг, выражаю волеизъявление на заключение указанных договоров, с условиями которых я ознакомлен и понимаю их содержание, а также понимаю и согласен с тем, что с меня будет взиматься плата, в том числе за счет средств кредита за оказание данных услуг, в том числе в рамках договоров страхования».

Также в заявлении о предоставлении потребительского кредита указано, что все параметры кредита и расчет являются примерными и предварительными и могут быть изменены сторонами при подписании кредитного договора; клиент уведомлен и соглашается с тем, что включение страховой премии по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности в сумму кредита и заключение соответствующих договоров страховании не являются обязательным условием договора кредитования и производится исключительно на усмотрение клиента; отказ от включения страховой премии в сумму кредита и заключение соответствующих договоров страхования не повлияет на решение ЗАО «РН Банк» о предоставлении кредита, не пожжет послужить причиной отказа. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО «РН Банк» заключен кредитный договор, согласно условиям которого ФИО1 получил кредит в размере 379136 руб. 34 коп. (п. 1. договора) под 14 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-19).

Пунктом 4 Индивидуальных условий предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля предусмотрено, что в силу выраженного в заявлении о предоставлении потребительского кредита согласия заемщика на заключение договоров, указанных в строке 9 настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Банк устанавливает заемщику процентную ставку за пользование кредитом в размер 14 %. 

В случае неисполнения обязательств по заключению договоров, указанных в строке 9 Индивидуальных условий, банк в праве принять решение об изменении величины Применимой процентной ставки по основаниям и в порядке, предусмотренным в строке 17 настоящих Условий.

Согласно п. 9 Условий, для заключения и (или) исполнения кредитного договора необходимо заключение заемщиком следующих договоров, действующих с момента заключения кредитного договора по дату фактического возврата кредитной задолженности: договора банковского счета; договора страхования имущества (автомобиля), сторонами которого является залогодатель и ОСАО «Ингосстрах» либо страховщик, соответствующий критериям, установленным кредитным договором; договор страхования транспортного средства от поломок, сторонами которого является заемщик и ООО «СК Кардиф» либо страховщик, соответствующий критериям, установленным кредитным договором; договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, сторонами, которого является заемщик и ООО «СК Кардиф» либо страховщик, соответствующий критериям, установленным кредитным договором.

Также п. 2.2.1, 2.2.4 Условий предусмотрено, что клиент дает распоряжение Банку осуществить операции по счету в дату зачисления суммы кредита на счет: перевод 8990 руб. оплата страховой премии по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ; перевод 50046 руб. оплата страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК Кардиф» и ФИО1 был заключен договор страхования транспортного средства от поломок № №, размер страховой премии составил 8990 руб. В указанном договоре содержится условие, что страхователь подтверждает, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, текст договора перед подписанием лично прочитан и проверен (л.д. 32).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК Кардиф» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается страховым сертификатом № от ДД.ММ.ГГГГ по программе: страхование жизни и от несчастных случаев и болезней – Полный пакет, серия: заемщики автокредитов ЗАО «РН Банк», размер страховой премии составил 50046 руб. (л.д. 35).

Согласно дополнительным условиям договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № №, подписывая настоящий страховой сертификат, страхователь выражает свое согласие и подтверждает следующее: согласен и ему разъяснено, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о выдаче ему кредита (л.д. 36). 

Таким образом, истцу, как потребителю услуги по договорам страхования, представлена полная, необходимая и достоверная информация о стоимости услуги. Перед заключением договоров страхования заемщиком было подписано заявление на получение кредита, содержащее информацию о размере платы при заключении договора страхования «Полный пакет» по программе: страхование жизни и от несчастных случаев и болезней, а также при заключении договора страхования транспортного средства от поломок. При заключении договоров страхования, в котором были указаны все условия страхования, включая размер страховой премии, и с которым истец ознакомился, что подтверждается его подписью, кроме того, истцу были выданы Правила страхования транспортных средств от поломок, Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.

То есть информация обо всех существенных условиях предлагаемой банком услуги была доведена до заемщика, а заемщик, подписав договор, согласился получить услугу на таких условиях.

С учетом выше изложенных обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что истец добровольно выразил желание быть застрахованным в ООО «СК Кардиф», при заключении договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, а также при заключении договора страхования транспортного средства от поломок располагал полной информацией о предложенных услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанности, изложенные в тексте договора. 

В соответствии со ст.12,56 ГК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доводы истца о том, что услуга страхования была навязана ему банком при заключении договора о предоставлении кредита, а также обуславливала получение кредита, материалами дела не подтверждены, поскольку из заявления на предоставление кредита, страхового сертификата, полиса, индивидуальных условий предоставления кредита усматривается, что заемщик добровольно согласился на заключение договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, а также договора страхования транспортного средства от поломок, при этом доказательств того, что одним из обязательных условий заключения договора о предоставлении кредита с Банком, являлось заключение договоров страхования, в материалах дела не имеется. 

ФИО1 был вправе отказаться и не заключать договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, а также договор страхования транспортного средства от поломок при заключении ДД.ММ.ГГГГ договора о предоставлении потребительского кредита, либо заключить кредитный договор без дополнительного обеспечения в виде страхования на иных условиях. Кредитный договор либо иные подписанные сторонами документы не содержат положений о наличии обязанности банка отказать в предоставлении кредита в случае отказа заключить договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, а также договор страхования транспортного средства от поломок. 

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Поскольку в ходе судебного разбирательства было установлено, что заключение договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, а также договора страхования транспортного средства от поломок является добровольным и оформлен по желанию заемщика, до заемщика доведена и согласована сумма страховой премии, заемщик в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанности, изложенные как в тексте договора, так и в договорах страхования, суд считает, что со стороны ответчика не было нарушений прав истца как потребителя услуг Банка, следовательно, оснований для признания недействительными п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита о возложении обязанности на заемщика заключить иные договоры; применении последствий недействительности ничтожной сделки в части, а именно взыскании солидарно с ЗАО «РН Банк», ООО «СК Кардиф» суммы страховой премии в размере 59036 руб., не имеется.

Доказательства понуждения со стороны ответчика к заключению договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, а также договора страхования транспортного средства от поломок, истцом не представлены, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ. 

Кроме того, ответчиком ЗАО «РН Банк» в ходе разрешения спора заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Таким образом, ст. 181 ГК РФ установлен момент начала течения срока исковой давности - начало исполнения сделки.

Согласно п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» по требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 статьи 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Из материалов дела следует, что договор о предоставлении потребительского кредита был заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в размере 59036 руб. были списаны ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету, с иском же истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3).

Доказательств уважительности причин пропуска срока для подачи иска в суд с требованием о признании условий договора недействительными, взыскании уплаченной страховой премии, истцом и его представителем не представлено.

Таким образом, проанализировав изложенные нормы права в совокупности с обстоятельствами дела, суд полагает, что своевременно поступившее заявление о пропуске срока исковой давности дает в силу положений ст. 199 п. 2 ГК РФ основание для отказа в иске, следовательно, оснований для признания недействительными п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита о возложении обязанности на заемщика заключить иные договоры; применении последствий недействительности ничтожной сделки в части, а именно взыскании с ЗАО «РН Банк» суммы страховой премии в размере 59036 руб., неустойки, штрафа, морального вреда, не имеется.

При таких обстоятельствах суд считает, что требования истца к ответчикам о признании п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита о возложении обязанности на заемщика заключить иные договоры недействительным, взыскании суммы убытков в виде страховой премии в размере 59036 руб., неустойки за уклонение от возврата неправомерно удерживаемой суммы страховой премии, штрафа, морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ЗАО «РН Банк», ООО «СК Кардиф» о признании недействительными условий п. 9 договора кредитования в части возложения обязанностей на заемщика заключить иные договоры, заключенного между ФИО1 и ЗАО «РН Банк» ДД.ММ.ГГГГ, взыскании суммы страховой премии в размере 59036 руб., неустойки за уклонение от возврата неправомерно удерживаемой суммы страховой премии, штрафа, морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, - отказать. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд города Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий И.Е. Пономаренко