Дело № 2-1574/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор.Чита 29 ноября 2018 года 

Ингодинский районный суд г.Читы в составе председательствующего судьи Шишкаревой С.А., при секретаре Петровой В.А., 

с участием истца, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя, признании прекратившим действие договор коллективного страхования, признании незаконными действий банка по самостоятельному формированию заявления об отказе от договора страхования, признании права на отказ от договора коллективного страхования, 

УСТАНОВИЛ:

Обратившись в суд с вышеназванным иском, ФИО1 просила признать прекратившим действие договор коллективного страхования в рамках страхового продукта №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование», в отношении застрахованного лица ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ, признать незаконными действия ПАО «Совкомбанк» по самостоятельному формированию от имени истца заявления об отказе от договора страхования, который на момент формирования заявления был закрыт, признать за истцом право на отказ от договора коллективного страхования в рамках страхового продукта №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» в отношении застрахованного лица ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ в рамках поданного заявления в ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ об отказе от договора страхования. В обоснование своих требований истец сослалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и банком заключен кредитный договор о предоставлении истцу кредита в сумме 185 201,67 рублей на срок 36 месяцев под 18,90% годовых. При оформлении кредита истец подписала заявление на присоединение к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта №№ от ДД.ММ.ГГГГ с оплатой 30002,67 рублей. В целях отказа от договора страхования и возврата уплаченной страховой премии ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в офис банка с соответствующим заявлением. ДД.ММ.ГГГГ дан ответ об отказе в удовлетворении заявления по причине того, что условия программы страхования по ранее заключенному между сторонами иному кредитному договору - от ДД.ММ.ГГГГ не предусматривают условия об отказе от договора страхования. По мнению истца, такой ответ стал возможным вследствие того, что сотрудником банка обманным путем сформировано заявление об отказе от страхования по ранее действовавшему кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, который к тому моменту был закрыт, и данный специалист должна была оформить заявление об отказе от договора страхования заключенного при оформлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ. 

В судебное заседание ПАО «Совкомбанк», ОАО «АльфаСтрахование» своих представителей не направили при надлежащем извещении, от представителей ответчиков поступили заявления о рассмотрении дела в отсутствие и возражения об отказе в иске. В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчиков. 

В судебном заседании истец ФИО1 требования поддержала по доводам, изложенным в иске. 

Заслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

02.03.2016 вступило в силу Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Пунктом 1 данного Указания (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) определено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 6 вышеназванного Указания определено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации от 7.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 171052,63 рублей на срок 60 месяцев под 29,90 % годовых. При заключении данного кредитного договора истец подключена к программе добровольной страховой защиты заемщиков в рамках коллективного страхования, за подключение к программе страхования уплатила 41052,63 рубля. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключили новый кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 185 201,67 рублей на срок 36 месяцев под 18,90% годовых (л.д. 13-14).

Часть полученных по данному кредитному договору денежных средств (92012,99 рублей) в ту же дату направлена ФИО1 на погашение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19-20), который ДД.ММ.ГГГГ был закрыт. 

В день заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление на включение её в программу добровольного страхования (в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ОАО «АльфаСтрахование»). 

По условиям выбранной программы страхования к страховым рискам отнесены смерть в результате несчастного случая и болезни; установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая. 

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составила 0,45% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита (п.3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита), из которых 29,67 % - вознаграждение банка (л.д.8-9).

Из дела следует, что всего ФИО1 за подключение к программе страхования оплатила ДД.ММ.ГГГГ единовременно 30002,67 рублей, из которых согласно письменным возражениям страховой компании 2113,52 рублей перечислены банком на счет компании. 

В предъявленном иске ФИО1 указывает, что в установленный законом срок ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ и возврате уплаченных за подключение к данной программе денежных средств.

В соответствии с положениями ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и (или) возражений. 

По смыслу Указания Банка России, приведенного выше, отказ страхователя от договора добровольного страхования с требованием о возврате уплаченной по договору страховой премии должен последовать в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора. 

Для этих целей необходимо предоставить страховщику соответствующее заявление.

Как видно из представленных по запросу суда сведений, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ и в иную дату с заявлением об отказе от участия в программе добровольного страхования, подключение к которой состоялось ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, и о возврате уплаченной по договору страховой премии, не обращалась. 

Фактически ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный срок страхования, уплаченной в размере 41052,63 рублей, в связи с досрочным погашением кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. 

На данное заявление ФИО1 предоставлен ответ № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18), согласно которому в возврате платы за подключение к программе добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ отказано. 

При этом в указанном заявлении отсутствуют просьбы об отказе от участия в программе добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ и о возврате уплаченной денежной суммы в размере 30002,67 рублей (л.д. ). 

Доказательств подачи заявления об отказе от участия в программе добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ и о возврате уплаченной страховой премии в размере 30002,67 рублей истцом в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено. 

Также истцом не представлено доказательств того, что заявление от ДД.ММ.ГГГГ сформировано сотрудником банка и противоречило воле истца. 

Как видно из заявления от ДД.ММ.ГГГГ, оно оформлено собственноручно заявителем при предъявлении паспорта, а не изготовлено при помощи программы, о чем указывала истец в судебном заседании.

Из содержания заявления от ДД.ММ.ГГГГ конкретно усматривается, что воля истца на момент подачи заявления направлена на пропорциональный возврат за неиспользованный период страховой премии в связи с досрочным прекращением кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, а не на возврат страховой премии в рамках подключения к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ. 

При таком положении с учетом недоказанности истцом в нарушение ст.56 ГПК РФ факта формирования указанного заявления от ДД.ММ.ГГГГ от имени истца сотрудником банка и включения в заявление противоречащих действительной воле истца сведений об отказе от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении требований истца о признании действий банка по самостоятельному формированию указанного заявления незаконными следует отказать. 

Учитывая, что истцом не доказан факт обращения к страховщику (в банк) с заявлением об отказе от участия в программе добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ и возврате уплаченных денежных средств за страхование, и из дела данных обстоятельств не усматривается, оснований для признания прекратившим действие договор коллективного страхования в отношении ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ и о признании за ФИО1 права на отказ от участия в программе страхования в рамках поданного в банк заявления об отказе от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ не имеется. 

Таким образом, в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать в полном объеме. 

Поскольку при подаче иска ФИО1 как потребитель освобождена от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина взысканию не подлежит. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», АО «АльфаСтрахование» отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ингодинский районный суд г.Читы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.А. Шишкарева

Решение суда в окончательной форме принято 05.12.2018