Дело № 2-3393/2019

УИД №16RS0042-03-2018-010156-14

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

04 июля 2019 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Бургановой Э.З.,

при секретаре Кондылевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование», акционерному обществу «Россельхозбанк» о взыскании уплаченной суммы страховой премии, денежных средств оплаченных за сбор, обработку и хранение информации, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратилась в суд первоначально с иском к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании уплаченной суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, указав в обоснование, что ... между ней и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк») был заключен кредитный договор ..., по которому ей был выдан кредит в размере 582700 руб. сроком на 60 месяцев. При выдаче кредита ей было навязано подключение к Программе добровольного страхования по Договору коллективного страхования, заключенному между АО СК «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», по которой предусмотрено страхование по следующим страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, и установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни, расторжение трудового договора в связи с ликвидацией организации, расторжение трудового договора по сокращение штата в соответствие с условиями договора страхования. Сумма страхового взноса составила 91338 руб. 23 коп., которая вошла в сумму кредита и в полном объеме перечислена банком ... страховщику. ... ею в адрес ответчика направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной суммы страховой премии, которое получено ответчиком .... Ответа на заявление до настоящего времени не поступало. Просит взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 91338 руб. 23 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в размере 768 руб. 25 коп., в счет компенсации морального вреда 5000 руб., расходы по оплате юридических услуг, штраф.

В ходе производства по делу ФИО2 требования иска в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации изменила, заявив требования к АО «Россельхозбанк». В частности, она просит взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в ее пользу сумму, уплаченную в качестве страховой премии по программе коллективного страхования в размере 27241 руб. 23 коп., с АО «Россельхозбанк» - денежные средства, оплаченные за счет кредитных средств за сбор, обработку и хранение информации, в размере 64097 руб.; с АО СК «РСХБ-Страхование» взыскать в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в размере 1399 руб. 37 коп., в счет компенсации морального вреда 5000 руб., расходы по оплате услуг юриста в размере 10000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя; с АО «Россельхозбанк» взыскать в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в размере 3292 руб. 65 коп., в счет компенсации морального вреда 5000 руб., расходы по оплате услуг юриста в размере 10000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя. Указывает в обоснование, что согласно уведомлению АО СК «РСХБ-Страхование», страховая премия получена в размере 27241 руб. 23 коп. Остальная часть денежных средств в размере 64097 руб. была удержана АО «Россельхозбанк» как плата за сбор, обработку и хранение информации. Указывает, что заключенный между ней и АО «Россельхозбанк» кредитный договор является смешанным, то есть договором предусмотрено не только предоставление кредита, но и предоставление банком услуг по присоединению заемщика к программе страхования жизни, здоровья. АО «Россельхозбанк» под видом платы за услугу присоединения к программе страхования берется плата за совершение действий, которые он обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования. Считает, что комиссия за услугу «присоединение к программе страхования» (сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике) по своей правовой природе является дополнительной, не предусмотренной законом.

Истец и ее представитель по извещению в судебное заседание не явились, представлено ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, что подтверждается материалами дела, причина неявки суду неизвестна; заявлений, ходатайств в суд не поступало. Из заявления об отмене заочного решения следует, что в рамках выписки из бордеро АО СК «РСХБ-Страхование» за оказание услуги по подключению к программе коллективного страхования страховщиком получена страховая премия в размере 27241 руб. 23 коп., при этом 64097 руб. остались в распоряжении Банка в качестве платы за сбор, обработку и хранение информации.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк», привлеченного к участию в деле в рамках измененных исковых требований, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, что подтверждается материалами дела, причина неявки суду неизвестна. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 422 указанного Кодекса договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании статьи 819 названного Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу пункта 1 статьи 395 обозначенного Кодекса в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Судом установлено, что ... между ФИО3 и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» был заключен кредитный договор ..., по которому ФИО3 был выдан кредит в размере 582700 руб. сроком на 60 месяцев. 

Из подпункта 4.1 пункта 4 кредитного договора следует, что в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 12,75% годовых. В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлении непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 6% годовых (подпункт 4.2 пункта 4 договора). 

Пунктом 9 указанного договора закреплена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья.

Пунктом 15 договора предусмотрена плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования в размере 91338 руб. 23 коп. (л.д.8 оборотная сторона). 

Из материалов дела следует, что в этот же день ФИО1 подписала заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, заключенной между ЗАО "СК "РСХБ-Страхование"(ныне АО "СК "РСХБ-Страхование) и АО " Россельхозбанк ", страховыми рисками по которой являлись: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, и установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни, расторжение трудового договора в связи с ликвидацией организации, расторжение трудового договора по сокращение штата в соответствие с условиями договора страхования.

Из заявления следует, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с распространением на нее условий договора страхования, ФИО1 обязана уплатить вознаграждение банку, кроме этого, ею осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой выплаты, которую она обязана единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 91338 руб. 23 коп. за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется (п.3 заявления). ФИО3 известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию (п.5 заявления). ФИО1 уведомлена Банком и согласна с тем, что она является застрахованным лицом на условиях Программы страхования №2 с момента внесения ею страховой платы за подключение в программе страхования №2 и дополнительные уведомления о подключении ее к Программе страхования №2 не направляются (пункт 11 заявления).

... со счета ФИО1, открытого в АО «Россельхозбанк», за присоединение к Программе коллективного страхования АО СК «РСХБ-Страхование» перечислено 91338 руб. 23 коп. (л.д.16).

Согласно выписке бордеро по Программам коллективного страхования ... Банком перечислено в АО СК «РСХБ-Страхование» за присоединение истицы к указанной программе 27241 руб. 23 коп. (л.д.48).

... ФИО1 в адрес ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» направила заявление об отказе от исполнения договора, которое было получено ответчиком ..., но оставлено без ответа.

Принимая по делу решение, оценив в совокупности исследованные по делу доказательства, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 указанного Кодекса договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 настоящего Кодекса (пункт 2 статьи 958 ГК РФ).

20 ноября 2015 года Центральным Банком России утверждено Указание 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание), которым установлены, в том числе, минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

В соответствии с пунктом 1 данного Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пунктам 7, 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны были соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Как следует из заявления на присоединение к Программе страхования, за сбор, обработку и техническую передачу информации об истице, связанную с распространением на нее условий договора страхования, ФИО1 обязана уплатить вознаграждение банку, кроме этого, ею осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой выплаты, которую она обязана единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 91338 руб. 23 коп. за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется (пункт 3 заявления). ФИО3 известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию (пункт 5 заявления). 

Как установлено судом, плата за подключение к Программе страхования за весь срок страхования уплачена ФИО3 единовременно в полном объеме в день заключения кредитного договора и направления заявления на подключение к Программе страхования, что следует из выписки по лицевому счету (л.д.16).

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением страховой премии за счет средств не Банка, а застрахованного лица, страхования имущественного интереса заемщика, последний, по сути выступает стороной договора страхования (страхователем), что соответствует правовой природе договора.

В этой связи суд приходит к выводу о необходимости применения к спорным правоотношениям, участником которого является и застрахованное физическое лицо, приведенного выше Указания Центрального Банка Российской Федерации, предусматривающего право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования суммы.

Согласно информации, предоставленной АО СК «РСХБ-Страхование», ФИО3 застрахована в АО СК «РСХБ-Страхование», страховая премия в размере 27241 руб. 23 коп. была переведена Банком страховщику ....

Поскольку факт получения страховой премии в указанном размере страховщик не оспаривал, удержанная Банком со счета истца плата за подключение к программе страхования составила 27241 руб. 23 коп., доказательств перечисления страховщику страховой премии в ином размере банком в материалы дела не представлено, право на отказ от договора страхования реализовано истцом своевременно, в установленный Указанием Центрального Банка России срок.

В силу приведенных выше норм права, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о взыскании уплаченной страховой премии с АО СК «РСХБ-Страхование», поскольку истец, реализуя свое право на отказ от договора страхования, предоставленное законодателем, в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования с АО СК «РСХБ-Страхование» обратилась к ответчику с заявлением об отказе от указанного выше договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд полагает подлежащим взысканию с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца уплаченную им и полученную страховщиком страховую премию в размере 27241 руб. 23 коп.

Кроме того, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о взыскании с АО «Россельхозбанк» удержанных Банком из предоставленных истице кредитных средств в счет требований по расчетам за присоединение истицы к программе страхования за сбор, обработку и хранение информации 64 097 руб., в связи с чем, с АО «Россельхозбанк» пользу истца подлежит взысканию 64 097 руб. (91338 руб. 23 коп.- 27241 руб. 23 коп.).

В силу принципа диспозитивности гражданского судопроизводства эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Ответчиками, осведомленными надлежащим образом о наличии в суде настоящего спора, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и принципа состязательности судебного процесса доводы и доказательства истца не оспорены и не опровергнуты, данных, свидетельствующих об обратном, ответной стороной не представлено.

Поскольку ответчик АО СК «РСХБ-Страхование» нарушил срок возврата страховой премии, обоснованным является и требование истца о взыскании с него процентов за пользование чужими денежными средствами, что за период с ... по ... составит 1399 руб., 37 коп. 

Кроме того, с АО «Россельхозбанк» в связи с нарушением срока возврата денежных средств за сбор, обработку и хранение информации также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, что за аналогичный период составит 3292 руб. 65 коп.

Расчеты процентов за пользование чужими денежными средствами, произведенные истцом, судом проверены, признаны арифметически верными. Доказательств, опровергающих представленные расчеты процентов, ответчиками не представлено.

На основании статьи 15 вышеуказанного Закона «моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины…». 

Таким образом, установив факт нарушения ответчиками прав заемщика как потребителя, суд считает подлежащим удовлетворению исковые требования о компенсации морального вреда в размере 5000 руб. с каждого, которые соответствует требованиям разумности и справедливости.

Пункт 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с уполномоченной организации за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Поскольку требования истца в добровольном порядке ответчиками не исполнены, суд считает подлежащим взысканию в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольной порядке требований потребителя с АО СК «РСХБ-Страхование в сумме 16820 руб. 30 коп. (27241,23+1399,37+5000/2); с АО «Россельхозбанк» - в сумме 36194 руб. 82 коп. (64097+3292, 65+5000). 

В силу статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчиков в пользу истца по ходатайству последнего подлежат взысканию понесенные им расходы по оплате юридических услуг с учетом характера спора, длительности рассмотрения дела, объема выполненной представителем работы, требований разумности и справедливости по 5000 руб. с каждого.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход бюджета муниципального образования г. Набережные Челны подлежат взысканию расходы по госпошлине, от уплаты которых истец был освобожден при обращении с иском в суд, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с акционерного общества «СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 27241 рубля 23 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1399 рублей 37 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 16820 рублей 30 копеек.

Взыскать с акционерного общества «СК «РСХБ-Страхование» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования г. Набережные Челны в размере 1359 рублей 22 копейки.

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк»» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 64097 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3292 рубля 65 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 31192 рубля 82 копейки.

Взыскать с акционерного общества акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк»» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования ... в размере 2521 рубль 69 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через городской суд.

Судья подпись Бурганова Э.З.