Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 января 2019 года г.Баймак

2-16/2019

Баймакский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Утарбаева А.Я.

при секретаре Хисматуллиной З.Ф.

с участием представителя истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО6 к акционерному обществу «Россельхозбанк», ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о возврате страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» о возврате страховой премии, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Россельхозбанк», ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» было заключено кредитное соглашение № на предоставление кредита в сумме 500000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 12% годовых. Одновременно с заключением данного соглашения ему была предоставлена услуга по присоединению к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №) со страховой компанией ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», размер страховой премии составил 66072,34 рубля. 27.09.2018г. истец обратился к ответчикам с заявлением о возврате страховой премии от 26.09.2018г., просил считать его присоединение к Программе коллективного страхования расторгнутым. АО «Россельхозбанк» направило в адрес истца ответ, согласно которому указывает, что Заемщик не является стороной по Программе коллективного страхования и не может требовать возврата уплаченной страховой суммы. 

Истец, после уточнения иска, просит взыскать с ответчика ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу истца плату за подключение к программе коллективного добровольного страхования заемщиков в АО «Россельхозбанк» в размере 22 929,73 рублей, неустойку за нарушение сроков оплаты по программе коллективного добровольного страхования заемщиков в АО «Россельхозбанк» в размере 22 929,73 рублей, взыскать с ответчика АО «Россельхозбанк» в пользу истца вознаграждение за предоставление услуги по подключению к программе страхования в размере 43 142,61 рублей, неустойку за нарушение сроков оплаты вознаграждения за предоставление услуги по подключению к программе страхования в размере 43 142,61 рублей. Взыскать с ответчиков в пользу истца моральный вред в размере 20 000,00 рублей с каждого, а также 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержал по доводам иска и просил их удовлетворить. 

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания ответчик извещен надлежащим образом. Суду представлено возражение на иск, в котором представитель просит рассмотреть дело в его отсутствие, в иске ФИО2 просит отказать.

Представитель ответчика – АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен.

Суд, с учетом мнения сторон, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Изучив материалы дела, заслушав представителя истца, учитывая доводы сторон и установленные в суде обстоятельства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Судом установлено, что между ФИО2 и ОАО «Россельхозбанк» 26.09.2018г. было заключено кредитное соглашение № на предоставление кредита в сумме 500000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 12%годовых.

В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному соглашению истец был присоединен к Программе коллективного страхования Заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №) заключенный между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». Страховыми случаями по Программе страхования явились: смерть в результате несчастного случая или болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. 

27.09.2018г. истец обратился в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» с заявлением о возврате страховой премии. Письмом от 09.10.2018г. ответчик АО «Россельхозбанк» дал мотивированный ответ, согласно которого в удовлетворении требований ФИО2 отказал. 

Необоснованными являются доводы ответчиков о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - Банк.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условиями участия предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, "страховщиком" является ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», а "страхователем" - Банк.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

С учетом того, что ФИО2 27.09.2018 года обратился к ответчикам с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии, то в силу приведенных положений Указания Банка России он имеет право на возврат страховой премии, за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

При присоединении к программе коллективного страхования, ФИО2 обязался уплатить Банку вознаграждение за сбор, обработку и техническую передачу информации, а также осуществить компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет 66 072,34 руб.

В п. 15 Кредитного договора указана сумма платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования в размере 43 142,61 руб.

Таким образом, уплаченное АО «Россельхозбанк» вознаграждение за сбор, обработку и техническую передачу информации, не является страховой премией и не подлежит возврату.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что страхователь ФИО2 отказался от участия в Программе коллективного страхования т.е. до истечения 14 календарных дней со дня его заключения, в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, не произошло, и по условиям договора страхователь имел право на возврат страховой премии в размере 22929,73 рублей. 

Применение Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" по рассматриваемым между сторонами правоотношениям согласуется с разъяснениями, содержащимися в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в силу которых к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15).

Пунктом 1 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, ответчик в нарушение условий договора необоснованно отказали Страхователю в возврате суммы страховой премии.

Поскольку требование потребителя о возврате уплаченной за страховую услугу денежной суммы подлежит удовлетворению в десятидневный срок (п. 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, ч. 1 ст. 31 Закона "О защите прав потребителей") исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона - в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Срок добровольного исполнения обязательств ответчиком ЗАО СК «РСХБ-Страхование» истек 15 октября 2018г.

Период просрочки оплаты ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (с 15.10.2018 года по 03.12.2018 года) составил 46 дней. Сумма удерживаемой страховой премии – 22929,73 рублей. 

22929,73 *3%*46 = 31643,02 рублей. 

Ссылаясь на положения ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец уменьшил сумму неустойки до размера удержанных сумм, т.е. до 22929,73 рублей.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Определяя размер, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, суд приходит к выводу, что взысканию с ответчика подлежит компенсация в размере 5000 рублей.

В силу п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Поскольку после получения досудебной претензии истца, ответчиком не было удовлетворено в добровольном порядке требования истца о возврате необоснованно удержанной суммы страховой премии, суд находит подлежащим взысканию с ответчиков в пользу истца штраф в размере 50%, что составляет 25429,73 руб. (22929,73 руб. + 22929,73 руб. + 5000 руб.) х50%. 

В соответствии со ст.103 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины, от которых истец освобожден, подлежат взысканию с ответчика по правилам статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации. 

В соответствии с ч.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ и пропорционально размеру удовлетворенных требований размер государственной пошлины составит 1875,78 рублей (по требованиям имущественного характера)+300 руб. (по требованиям неимущественного характера).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 ФИО7 к акционерному обществу «Россельхозбанк», ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о возврате страховой премии удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО2 ФИО8 сумму страховой премии в размере 22929,73 рублей, неустойку в размере 22929,73 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 руб., штраф в размере 25429,73 рублей.

В остальной части исковые требования ФИО2 ФИО9 оставить без удовлетворения.

Взыскать с акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1875,78 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Баймакский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Я.Утарбаев