Дело № 2-542/2019

поступило в суд 14.10.2019 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 декабря 2019 года г. Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Решетниковой М.В.

при секретаре Скультецкой О.В. 

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что между истцом и ФИО1 25 января 2018 года был заключен кредитный договор №, во исполнение которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 533 000 рублей под 13,5% годовых на срок по 60 месяцев. 

В соответствии с п. 3.1 – 3.2 Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. 

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5 Общих условий кредитования, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете, не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условий кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Заемщик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ним согласно расчету за период с 29 января 2019 года по 03 октября 2019 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 512 765 рублей 80 копеек.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В течение срока действия кредитного договора ФИО1 неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

Ответчику были направлены письма с требованием возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда, при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении Кредитного договора.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 25 января 2018 года по состоянию на 03 октября 2019 года в размере 512 765 рублей 80 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 459 895 рублей 95 копеек, просроченные проценты – 47 366 рублей 43 копейки, неустойку за просроченный основной долг – 3 300 рублей 45 копеек, неустойку за просроченные проценты – 2 202 рубля 97 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 327 рублей 66 копеек. 

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен (л.д.69), просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 7).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, был надлежаще извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела (л.д. 70,71 ).

Как следует из материалов дела, о времени и месте судебного разбирательства ответчик извещался судебными повестками по адресу его регистрации ( л.д. 60, 61, 71), по адресу фактического проживания, указанному при заключении кредитного договора ( л.д. 14, 70 ). 

Однако почтовые отправления ответчиком получены не были, возвращены в суд за истечением срока хранения ( л.д. 61, 70,71). 

Согласно п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Согласно разъяснениям, данным в п. п. 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. 

При таких данных в силу положений п. 1 ст. 165.1 ГК РФ направленные в адрес ответчика судебные повестки считаются доставленными. В связи с чем, у суда имеются основания для рассмотрения данного гражданского дела в отсутствие ответчика, который извещен о месте и времени рассмотрения дела. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с Индивидуальными условиями «Потребительского кредита» от 25 января 2018 года, кредитный договор заключен между ФИО1 и ПАО Сбербанк на следующих условиях : сумма кредита 533 000 рублей 00 копеек (п. 1); срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления, договор считается заключенным между ФИО1 и кредитором в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита (п. 2) ; процентная ставка 13,5 % годовых (п. 4); количество и размер аннуитетных платежей : 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 12 264 рубля 25 копеек, платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита ( п. 6 ): на цели личного потребления (п. 11); погашение кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора (п.8); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) определены - за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и\или уплату процентов за пользование кредитом в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно) (п. 12); с содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен (п. 14); порядок предоставления кредита определяется в соответствии с п. 2 индивидуальных условий кредитования, при этом в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в индивидуальных условиях кредитования, просит зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты №, открытый у кредитора (п. 17); в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в индивидуальных условиях кредитования, поручает кредитору ежемесячно в платежную дату, перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, а также при наличии заявления о досрочном погашении кредита или его части – в размере, необходимом для досрочного погашения кредита или его части (п.21) (л.д. 10-14).

Из расчета задолженности по кредитному договору от 25 января 2018 года № следует, что 25 января 2018 года ФИО1 выдан кредит в размере 533 000 рублей 00 копеек, по состоянию на 03 октября 2019 года размер задолженности по договору составляет 512 765 рублей 80 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 459 895 рублей 95 копеек, просроченные проценты – 47 366 рублей 43 копейки, неустойка за просроченный основной долг – 3 300 рублей 45 копеек, неустойка за просроченные проценты – 2 202 рубля 97 копеек. Первый платеж до 26 февраля 2018 года, платеж регулярный в размере 12 264 рублей 25 копеек: по основному долгу 6 808 рублей 14 копеек, по процентам – 5 456 рублей 11 копеек. Дата, до которой начисляются неустойки – 22 августа 2019 года, дата последнего гашения задолженности 29 января 2019 года, процентная ставка за срочную задолженность 13,5 %. Неустойка за просроченную задолженность и просроченные проценты – 20% (л.д. 15).

Из расчета цены иска по кредитному договору от 25 января 2018 года №, выписки по счету, следует, что ФИО1 выдан кредит в размере 533 000 рублей 00 копеек. От ФИО1 платежи в погашение кредита поступали: 25.02.2018 – 12 264,25 руб.; 25.03.2018 – 12 264,25 руб.; 25.04.2018 – 12 264,25 руб.; 25.05.2018 – 12 264,25 руб.; 25.06.2018 – 12 264,25 руб.; 25.07.2018 – 12 264,25 руб.; 25.08.2018 – 12 264,25 руб.; 25.09.2018 – 12 264,25 руб.; 25.10.2018 – 12 264,25 руб.; 25.11.2018 – 12 264,25 руб.; 25.12.2018 – 508,70 руб.; 26.12.2018 – 11 764,61 руб.; 25.01.2019 – 265,81 руб.; 26.01.2019 – 30,00 руб.; 29.01.2019 – 300,00 руб.; По состоянию на 03 октября 2019 года размер задолженности по договору составляет 512 765 рублей 80 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 459 895 рублей 95 копеек, просроченные проценты – 47 366 рублей 43 копейки, неустойка за просроченный основной долг – 3 300 рублей 45 копеек, неустойка за просроченные проценты – 2 202 рубля 97 копеек (л.д. 16-18, 31 -39).

Согласно требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, банк направил ФИО1 требование о досрочном возврате в срок не позднее 02 октября 2019 года всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой (л.д. 19-20). Требование направлено ответчику 02 сентября 2019 года (л.д. 27-30).

В соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, (Общие условия кредитования), погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца) (п. 3.1); уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты, в составе ежемесячного аннуитетного платежа (п. 3.3); при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере указанном в индивидуальных условиях кредитования (п. 3.4); при исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году- действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п. 3.5); погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения заемщика перечислением со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору) (п.3.6); кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 4.2.3), по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, предусмотренные договором за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 4.2.3 Общих условий кредитования (п. 4.3.6.) (л.д. 40-45).

Таким образом, ПАО Сбербанк надлежащим образом выполнило условия кредитного договора, выдав ФИО1 денежные средства в сумме 533 000 рублей. Из представленных письменных материалов: индивидуальных условий потребительского кредита, общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, расчета задолженности следует, что ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору выполнял не надлежащим образом, нарушал сроки погашения кредита и процентов, 29 января 2019 года внес последний платеж в сумме 300 рублей 00 копеек, больше платежей в счет уплаты кредита и процентов не вносил, что привело к образованию задолженности, которая по состоянию на 03 октября 2019 года составляет 512 765 рублей 80 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 459 895 рублей 95 копеек, просроченные проценты – 47 366 рублей 43 копейки, неустойка за просроченный основной долг – 3 300 рублей 45 копеек, неустойка за просроченные проценты – 2 202 рубля 97 копеек.

Неисполнение или ненадлежащее исполнение (в том числе однократное) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, в соответствии с п.4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, дает право банку потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку.

В соответствии со ст.810 ч.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст.329 ч.1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 ч.1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

С учетом изложенного, у суда имеются основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, в том числе и неустойки, поскольку нарушение срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом имело место, сведений о погашении ФИО1 задолженности на момент рассмотрения дела суду не представлено, размер заявленных требований подтвержден представленными документами, согласуется с условиями кредитного договора, сомнений у суда не вызывает. 

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами суду не представлено.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно платежному поручению № от 11 октября 2019 года, истец уплатил государственную пошлину при подаче иска в суд в размере 8327 рублей 66 копеек (л.д. 8).

В связи с удовлетворением исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 25 января 2018 года по состоянию на 03 октября 2019 года в размере 512 765 рублей 80 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 459 895 рублей 95 копеек, просроченные проценты – 47 366 рублей 43 копейки, неустойка за просроченный основной долг – 3 300 рублей 45 копеек, неустойка за просроченные проценты – 2 202 рубля 97 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 327 рублей 66 копеек, всего 521 093 рубля 46 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись М.В. Решетникова

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-542/2019 Чулымского районного суда Новосибирской области

УИД 54RS0042-01-2019-000986-15