Дело №2-3806/19

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2019 г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе: судьи Бирюковой О.В., при секретаре Матанцевой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО5 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истица ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к ПАО КБ «Восточный», ООО СК ВТБ Страхование» о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО "Восточный экспресс Банк" был заключен договор кредитования № по которому Банк предоставил ей кредит на сумму 50000 руб.. ДД.ММ.ГГГГ истица написала заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» в качестве застрахованного лица ООО СК «ВТБ Страхование». ДД.ММ.ГГГГ истица сняла через банкомат все доступные денежные средства в размере 45800 руб.. ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в Банк с заявлением об аннулировании кредитного договора, для этого она вернула в кассу все денежные средства в размере 45800 руб. и написала заявление о досрочном отказе от участия в программе страхования. Спустя год выяснилось, что денежные средства в размере 45800 руб. пошли не на досрочное частичное погашение основного долга, а на уплату процентов за пользование кредитом. Просит признать внесении денежных средств в размере 45800 руб. на счет № в качестве досрочного частичного погашения кредитного договора №; обязать ответчика произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с учетом частичного погашения; признать незаконным списание «погашение комиссии за страхование» в связи с заявлением истца об отказе от страхования в период охлаждения: от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3428,11 руб., от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3428,11 руб., от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3428,11 руб., от ДД.ММ.ГГГГ в размере 515,67 руб., признать незаконным начисление пени (штрафы) за просрочку кредита, обязать ответчика выдать новый график погашения кредита, взыскать с ответчика в свою пользу 20000 руб. в качестве компенсации морального вреда.

Истица ФИО1 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала.

Представитель истца в судебном заседании просила исковые требования удовлетворить. Пояснила, что истица вернула кредитную карту ответчику ДД.ММ.ГГГГ.. К ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» истица не обращалась.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебном заседании не участвовал, представил в суд отзыв на иск, в котором, в том числе указал, что в соответствии со ст. 781 ГК РФ, возврат платы за присоединение к Программе страхования не предусмотрено. При снятии денежных средств в банкомате с истца была удержана комиссия в соответствии с п.15 Индивидуальных условий кредитования. Указанная комиссия истцом не оспаривается. Всего истец воспользовался суммой лимита в размере 49843,20 руб., а внес в счет досрочного исполнения 45800 руб., таким образом, задолженность по кредиту не могла быть погашена в полном объеме. График платежей по данному кредитному договору не предусмотрен, оплата кредита производится минимальными обязательными платежами. Считает требования о возмещении морального вреда необоснованными. Наложение судом на Банк штрафа неправомерно. В случае удовлетворения иска, просит снизить сумму штрафа. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебном заседании не участвовал. Предоставил в суд возражения на исковое заявление, в которых, просил оставить требования истца без удовлетворения, применить в максимально возможном размере ст. 333 ГК РФ на санкции.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Ульяновской области в судебном заседании не участвовал, предоставил в суд заключение с дополнением. 

Выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает дело в пределах того объема доказательств, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании; судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

Статья 12 ГПК РФ устанавливает осуществление правосудия по гражданским делам на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу принципа состязательности стороны, другие участвующие в деле лица, если они желают добиться для себя либо лиц, в защиту прав которых предъявлен иск, наиболее благоприятного решения, обязаны сообщить суду имеющие существенное значение для дела юридические факты, указать или представить суду доказательства, подтверждающие или опровергающие эти факты, а также совершить иные предусмотренные законом процессуальные действия, направленные на то, чтобы убедить суд в своей правоте.

В развитие данного принципа гражданского судопроизводства статья 56 ГПК РФ возлагает на каждую сторону обязанность доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 3 ст. 3 ФЗ РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

Вместе с тем, ч. 2 ст. 450 ГК РФ предусматривает изъятие из общего правила, согласно которому по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).

Ч. 2 ст. 450.1 ГК РФ установлено, что в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ПАО КБ "Восточный" был заключен кредитный договор № по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 50000 рублей под 23,199 % годовых.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ согласно заявлению ФИО1, она выразила согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", подтвердила указанную запись своей подписью. При этом истица была уведомлена о том, что участие в программе коллективного страхования осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита.

Обязательства по предоставлению кредита ответчиком выполнены, истцу предоставлен кредит путем зачисления денежных средств на счет, выдана кредитная карта.

В заявлении ФИО1 на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" также указано, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного лица, при этом возврат сумм, оплаченных банку в качестве платы за присоединение к программе страхования за период, в течение которого действовало страхование, не производится.

ДД.ММ.ГГГГ и повторно ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес ответчика ПАО КБ "Восточный" заявление о досрочном отказе от участия в Программе страхования, однако требование удовлетворено не было.

Доказательства того, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 включена в реестр застрахованных лиц суду не предоставлены.

Вместе с тем, согласно выписке по операциям клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ, Банк удержал со счета истца комиссии за страхование ДД.ММ.ГГГГ в размере 3428,11 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 3428,11 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 3428,11 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 515,67 руб..

Указанные действия ответчика ПАО КБ "Восточный" являются незаконными по следующим основаниям.

Так, действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 вышеназванного закона обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка России, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с преамбулой Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков.

Таким образом, Указание устанавливает требования к определенным видам страхования в отношении физических лиц.

Согласно Указаниям Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указания), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования до 01.01.2018 г. в течение пяти рабочих дней, а с 01.01.2018 г. в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

Из п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У следует, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10 Указания).

Таким образом, принимая во внимание, что Указание Центрального банка Российской Федерации является обязательным и действовало в момент заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и последующего отказа истца от услуг по страхованию, а, следовательно, подлежит применению, как страховщиком, так и страхователем, тот факт, что ФИО1 воспользовалась правом отказа от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня подписания заявления, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, требования истца о признании незаконными списания комиссий за страхование в период охлаждения подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика ПАО КБ "Восточный" о том, что денежные средства, которые были оплачены банку за оказанную услугу за присоединение к программе коллективного страхования, представляющую собой самостоятельное обязательство банка, не подлежат возврату истцу, основаны на ошибочном толковании норм материального права.

Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсации расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

ПАО КБ "Восточный" не представил доказательств своих реальных расходов, понесенных в связи с подключением ФИО1 к программе страхования.

Также суд находит обоснованными требования истца о признании внесенных денежных средств в размере 45800 руб. в качестве частичного погашения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке по операциям клиента, обращению ФИО1 к ответчику ПАО КБ "Восточный" от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 внесла ДД.ММ.ГГГГ через кассу ответчика на счет № - 45800 руб.. Также в ходе судебного разбирательства установлено, при возврате через кассу суммы кредита в размере 45800 руб., истица передала сотруднику банка кредитную карту, выразив таким образом свое намерение частично досрочно погасить задолженность по кредиту. 

Исходя из условий договора (п.7), информационного листа по погашению кредита, указанная сумма должна была быть зачислена банком в счет досрочного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ., однако согласно выписке по операциям клиента, с указанной суммы Банком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ списывались комиссии за страхование и осуществлялось погашение процентов по кредиту, что противоречит условиям договора.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что требования истца признании внесения денежных средств в размере 45800 руб. в качестве досрочного частичного погашения кредитного договора и признания незаконным списания комиссий за страхование в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заявлены в обоснование требования о возложении на ответчика обязанности произвести перерасчет задолженности по кредиту, суд приходит к выводу о том, что следует обязать Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» произвести ФИО1 ФИО8 расчет задолженности по Договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом частичного досрочного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ в размере 45800 руб. и незаконного списания комиссий за страхование с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно предоставленным истцом доказательствам, пени и штрафы за просрочку платежей по кредиту ответчиком истцу не начислялись, в связи с чем, требование истца о признании незаконными начисление пеней (штрафов) за просрочку кредита являются преждевременными и удовлетворению не подлежат.

Также не подлежит удовлетворению требование истца о возложении на ответчика обязанности выдать новый график погашения кредита, поскольку условиями договора не предусмотрено производство платежей по графику (п.6 условий договора). 

Являются обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа по правилам пункта 6 статьи 13, статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Применение данного закона по рассматриваемым между сторонами правоотношениям согласуется с разъяснениями, содержащимися в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в силу которых к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15).

Как следует из пункта 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Так как факт нарушения ответчиком ПАО КБ "Восточный" прав истца как потребителя нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, с учетом конкретных обстоятельств дела, а также требований разумности и справедливости, в сумме 3000 рублей.

Поскольку в добровольном порядке законные и обоснованные требования потребителя ответчиком удовлетворены не были, в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", пунктом 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", с ответчика в пользу истца следует взыскать штраф в размере 50% от присужденной суммы в размере 1500 рублей (3000 руб. : 2).

Оснований для уменьшения размера штрафа на основании ст. 333 ГК РФ по доводам ответчика не имеется.

Кроме того, с ответчика ПАО КБ "Восточный" в пользу местного бюджета на основании ст. 103 ГПК РФ, ч. 2 п. 4 ст. 333.36, пп. 1 и 3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ следует взыскать государственную пошлину в сумме 600 руб.

Поскольку в ходе судебного разбирательства не установлено нарушений прав истца ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование», требования истца к данному ответчику не заявлены, в удовлетворении иска к данному ответчику следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 ФИО6 удовлетворить частично.

Обязать Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» произвести ФИО1 ФИО7 расчет задолженности по Договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом частичного досрочного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ в размере 45800 руб. и незаконного списания комиссий за страхование с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 ФИО9 компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 1500 руб..

В остальной части иска и в иске к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» - отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 600 руб..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме. 

Судья О.В. Бирюкова