Дело №2-1259/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Выкса 24 ноября 2017 года

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Скучилиной Е.И., с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2 адвоката Каяина В.А., при секретаре Анохиной Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему,

встречному иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

установил:

Истец ПАО «Сбербанк России» в лице Тульского отделения № …..обратился в суд с иском к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора №……. и взыскании солидарно с ответчиков в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Тульского отделения № …. суммы ссудной задолженности по кредитному договору №….. в размере 1579549,03 руб., а также расходов по оплате госпошлины. 

В обоснование заявленных требований истцом указано, что в соответствии с кредитным договором №…... ПАО «Сбербанк России» в лице Тульского отделения № ….является кредитором, а ФИО1 заемщиком по кредиту на сумму 1422000 руб. Кредит выдавался на срок …. мес. под ….% годовых. Также для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства № ……. с ФИО2 В соответствии с условиями кредитного договора банк перечислил ответчику денежные средства в сумме 1422000 руб. В течение срока действия кредитного договора ответчик нарушал его условия, несвоевременно внося ежемесячные платежи. По состоянию на ……. задолженность ответчика составляет 1579549,03 руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты – 11515,27 руб., неустойка за просроченный основной долг – 7957,28 руб., просроченные проценты – 338848,95 руб., просроченный основной долг – 1221227,53 руб. 

ФИО2 обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к ПАО «Сбербанк России» об обязании ответчика направить в ОАО «Национальное бюро кредитных историй» заявление о правильном отражении кредитной истории истца и установить график погашения задолженности по кредитному договору №…... в сумме 1560076,48 руб. до …..

Требования мотивированы тем, что ФИО2 является добросовестным поручителем, и заплатила из личных денежных средств в счет погашения кредита 138318,97 рублей. Она обращалась к ответчику по вопросу реструктуризации и об установлении графика погашения кредита, никогда не отказывалась от взятых на себя по договору поручительства обязательств. Однако банк обратился в суд, не поставив ее в известность о том, что по кредитному договору имеется просроченная задолженность. На ее иждивении …………… нетрудоспособный супруг. Также имеются обязательства по другим кредитам. Ее материальное и имущественное положение не позволяет единовременно погасить задолженность по кредиту. График погашения кредита должен быть установлен с учетом ее материального и имущественного положения до …… года с ежемесячными платежами 9873,90 рублей. Ответчик передал негативную информацию в Бюро кредитных историй, не разобравшись в возникшей ситуации. Избранный банком способ защиты права, выраженный в необоснованном взыскании штрафных санкций, повлечет нарушение ее прав как потребителя банковских услуг. Учитывая наличие у банка возможности избрать иной способ защиты нарушенного права, полагает, что требования банка подлежат удовлетворению лишь в части взыскания с нее основного долга и процентов. В нарушение положений ст. 24 Конституции РФ, ФЗ «О банках и банковской тайне», ФЗ «О персональных данных», ст. 857 ГК РФ Банк разгласил сведения об истце, составляющие банковскую тайну, - сообщил о наличии у истца задолженности по кредитам, при этом сведения о недобросовестности поручителя не соответствуют действительности. Согласно Федеральному закон «О кредитных историях» внесение в кредитную историю записи, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) осуществляется бюро кредитных историй исходя из информации, предоставленной источниками формирования кредитной истории, то есть организациями, являющимися займодавцами (кредиторами) (п. 5 ст. 5, п. 4 ст. 10 ФЗ «О кредитных историях»). Функцией контроля соответствия поступающей информации действительности бюро кредитных историй не наделены. Учитывая указанные законодательные положения, исправление записи в кредитной истории (обновление истории в оспариваемой части) может быть осуществлено бюро кредитных историй в связи с поступлением от конкретного источника информирования кредитной истории (в данном случае ответчик) соответствующей корректирующей информации. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В судебном заседании представитель ФИО2 Каяин В.А., действующий на основании доверенности, с исковым заявлением ПАО «Сбербанк России» не согласился, встречные исковые требования ФИО2 просил удовлетворить. 

В судебное заседание ФИО2 не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие и представила письменный отзыв, из которого следует, что в нарушение условий кредитного договора заемщик ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, однако, действующим законодательством не предусмотрена возможность начисления пеней на задолженность по процентам и иным платежам. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Таким образом, условие кредитного договора о начислении пени на проценты противоречит положениям закона и является ничтожным. Учитывая изложенное, требования о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению. Факт получения кредита и ненадлежащее исполнение обязательств по его возврату подтвержден материалами дела, ответчиками не опровергнут. По общему правилу суд вправе уменьшить предусмотренную договором неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В данном случае с учетом характера спорных правоотношений, имеются предусмотренные законом основания для уменьшения размера неустойки и ФИО2 просит применить данную норму права к спорным правоотношениям. Кроме того, необходимо принять во внимание разъяснение, содержащееся в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", согласно которому спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п. 2 ст. 452 ГК РФ. Правовым последствием несоблюдения указанного требования закона является оставление заявления заинтересованного лица, принятого к производству судом, без рассмотрения по существу в соответствии с абзацем 2 ст. 222 ГПК РФ. Истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел претензионный порядок, в связи с чем, исковые требования в части расторжения кредитного договора ….. года подлежат оставлению без рассмотрения. Между сторонами заключены третейские соглашения, согласно которым все споры, разногласия или требования, возникающие из настоящего договора (соглашения) или в связи с ним, в том числе, касающиеся его исполнения, нарушения, прекращения или недействительности, подлежат разрешению в Третейском суде при АНО «Независимая Арбитражная Палата» в соответствии с его Регламентом. При таких обстоятельствах исковое заявление ПАО «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредитному договору подлежит оставлению без рассмотрения по существу.

Ответчик ФИО1 исковые требования ПАО «Сбербанк России» признал, пояснил, что размер задолженности им не оспаривается, со встречными исковыми требованиями ФИО2 согласен.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, из которого следует, что в соответствии с условиями договора поручительства поручитель был ознакомлен с условиями кредитного договора (суммой кредита, сроком кредита, процентной ставкой, порядком погашения кредита и т.д.). В соответствии с и. ….. Договора поручительства Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, как и Заемщик, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по принудительному взысканию задолженности по Кредитному договору и других расходов Кредитора, взысканных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по Кредитному договору Заемщиком. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по Кредитному договору Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитом солидарно (п. …. Договора поручительства). В соответствии с условиями Договора поручительства (п. …..) Поручитель согласился на право Кредитора потребовать как от Заемщика, так и от Поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по Кредитному договору в случаях, предусмотренных Кредитным договором. Поручитель не вправе без согласия Кредитора односторонне отказаться от принятых на себя обязательств но Договору поручительства или изменить его условия (п. ….. Договора поручительства). Поручитель не вправе выдвигать против требований Кредитора какие-либо возражения, которые мог бы представить Заемщик (п. ….. Договора поручительства). При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств и наличии просроченной задолженности по Кредитному договору Кредитор имеет право без уведомления Заемщика и Поручителя:

- поручать третьим лицам на основании агентских или иных договоров, заключенных Кредитором с третьими лицами, осуществлять действия, направленные на погашение Заемщиком и/или Поручителем просроченной задолженности по Кредитному договору.

- предоставлять третьим лицам в соответствии с условиями агентских или иных договоров информацию и документы, подтверждающие права Кредитора по Кредитному договору и Договору поручительства, в том числе о предоставленном Заемщику кредите, размере задолженности Заемщика но Кредитному договору, условиях Кредитного договора и Договора поручительства, а так же информацию о Заемщике, Поручителе, в том числе содержащую их персональные данные (п. ….. Договора поручительства).

С выше перечисленными условиями Договора поручительства ФИО2 была ознакомлена и согласна, что подтверждается подписью Поручителя в договоре. Заемщик престал исполнять обязательства по кредитному договору, в виду чего образовалась просроченная задолженность в размере 1 398 137 руб. 26 коп. (на …..). …... банком были направлены требования, в адрес Заемщика и Поручителя, о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (копия документов подтверждающих отправку прилагается). Требовании банка до настоящего времени не исполнены. Ссылки истца о наличии несовершеннолетних детей и нетрудоспособного супруга не является основанием для изменения ответственности Истца как Поручителя перед Кредитором. На момент заключения Договора поручительства Истец, имея на иждивении несовершеннолетних детей, должен осознавать ответственность и риски, которые могут наступить в случае неисполнения обязанностей по Кредитному договору Заемщиком. Ссылка истца на то, что график погашения кредита должен быть установлен с учетом материального и имущественного положения истца до ….. с ежемесячными платежами 9873 руб. 90 коп. является безосновательной. Утверждение данного графика на условиях Истца предполагает наступление в будущем обстоятельств, способствующих исполнению судебного решения, однако отдаляет реальную защиту нарушенных прав или охраняемых законом интересов Кредитора. Кроме того, информация о наличии либо отсутствии у ФИО2 имущества и доходов, на которые можно обратить взыскание (автотранспортные средства, недвижимое имущество и т.п.) в настоящее время отсутствует.

Ссылка истца о том, что банком нарушена ст. 24 Конституции РФ. ФЗ «О банках и банковской тайне», ФЗ «О персональных данных», ст. 857 ГК РФ, является безосновательной. Истцу было известно, что Банк имеет право предоставлять третьим лицам в соответствии с условиями агентских или иных договоров информацию и документы, подтверждающие права Кредитора по Кредитному договору и Договору поручительства, в том числе о предоставленном Заемщику кредите, размере задолженности Заемщика по Кредитному договору, условиях Кредитного договора и Договора поручительства, а так же информацию о Заемщике, Поручителе, в том числе содержащую их персональные данные (п. ….. Договора поручительства).

В удовлетворении встречного искового заявления о защите прав потребителя ФИО3 к ПАО «Сбербанк России» в лице Тульского отделения № ….. просит отказать.

Представитель третьего лица – Акционерного общества «Национальное бюро кредитных историй», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, из которого следует, что ПАО «Сбербанк России» не передает информацию о своих заемщиках в АО «НБКИ», между АО «НБКИ» и ПАО «Сбербанк Росиии» отсутствует соответствующий договор. Соответственно, в кредитной истории ФИО2, хранящейся в АО «НБКИ», отсутствует информация, переданная ПАО «Сбербанк России».

Изучив доводы сторон и исследовав материалы дела, суд находит следующее.

Согласно ч.3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ….. года между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ….., по условиям которого ФИО1 был предоставлен потребительский кредит в размере 1422000 рублей под … % годовых сроком … месяцев. ….. года между сторонами заключено дополнительное соглашение к указанному договору, согласно которому увеличен срок пользования заемщиком кредитом, на период с ……….. года предоставлялась отсрочка погашения начисляемых процентов.

Указанные обстоятельства подтверждаются копиями кредитного договора № …….. и дополнительного соглашения от ……….

Письменная форма договора соблюдена, сам договор соответствуют требованиям закона. 

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.

В соответствии с п. … кредитного договора №…….., за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или его уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п… Общих условий кредитования) в размере … годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В нарушение условий кредитного договора, ФИО1 свои обязательства по кредитному договору не выполняет, платежи впогашение кредита осуществляет с нарушением установленных сроков ихпогашения. 

В соответствии с расчетом задолженности, представленным истцом и проверенным судом, по состоянию на ……. задолженность ответчика составляет 1579549,03 руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты – 11515,27 руб., неустойка за просроченный основной долг – 7957,28 руб., просроченные проценты – 338848,95 руб., просроченный основной долг – 1221227,53 руб. Размер задолженности заемщиком не оспаривается.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в данном случае ФИО1 обязан досрочно уплатить задолженность по кредиту, с учетом процентов за пользование кредитом и начисленной неустойки.

В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору …... был заключен договор поручительства ………. с ФИО2.

В соответствии со п. 1 ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии с п…… Договора поручительства, поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по принудительному взысканию задолженности по кредитному договору и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.

Согласно п….. Договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Погашение неустойки, срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту, а также просроченной задолженности по кредитному договору производится поручителем путем перечисления денежных средств со счета по вкладу, условия которого позволяют совершать расходные операции/счета дебетовой банковской карты поручителя, открытого у кредитора.

Согласно п….. Договора поручительства, поручитель согласен на право кредитора потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст.322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) возникает, если солидарность обязанности предусмотрена договором. В соответствии со ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Поручители наряду с заемщиком несут солидарную ответственность по обязательствам, вытекающим из кредитного договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Истцом в досудебном порядке принимались меры к урегулированию спора, а именно заемщику ФИО1 и поручителю ФИО2 были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, что подтверждается копиями требований (претензий) от ……… года, копиями списков почтовых отправлений от ………… года, однако, погашения задолженности не последовало. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В данном случае заключение кредитного договора и договора поручительства совершались по волеизъявлению обеих сторон, условия кредитного договора устанавливались сторонами по согласованию, при этом Банк принял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Наличие третейского соглашения, согласно которому все споры, разногласия или требования, возникающие из настоящего договора (соглашения) или в связи с ним, в том числе, касающиеся его исполнения, нарушения, прекращения или недействительности, подлежат разрешению в Третейском суде при АНО «Независимая Арбитражная Палата» в соответствии с его Регламентом, в данном случае не является основанием для оставления заявления без рассмотрения, поскольку соглашение сторон о рассмотрении указанного спора третейским судом не может быть исполнено по причине прекращения приема исковых заявлений в порядке третейского разбирательства Третейским судом при автономной некоммерческой организации «Независимая арбитражная палата», что подтверждается соответствующим уведомлением (абзац шестой статьи 222 ГПК РФ.).

Поскольку обязательства по кредитному договору, в обеспечение которого дано поручительство, до настоящего времени не исполняется, оснований для освобождения от ответственности поручителя, не имеется.

Судом также не установлено оснований для установления графика погашения задолженности по кредитному договору в соответствии со встречными исковыми требованиями поручителя ФИО2

С учетом длительности нарушения обязательства и непринятия ответчиками необходимых и достаточных мер для его исполнения, оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки суд также не усматривает. 

Согласно п. 1 ч.2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что ответчиком не исполняются принятые по кредитному договору обязательства; невыполнение заемщиком принятых на себя обязательств существенно нарушает условия кредитного договора, учитывая размер образовавшейся непогашенной задолженности, а также продолжительность срока, имевшегося у заемщика для устранения нарушений, заявленное истцом требование о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

Поскольку доказательств наличия у ПАО «Сбербанк России» обязанности по передачи информации в АО «Национальное бюро кредитных историй» не представлено, нарушения прав поручителя ФИО2 со стороны ПАО «Сбербанк России» не установлено, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 о понуждении ответчика к направлению в Открытое акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» заявления о правильном отражении кредитной истории истца не имеется.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, ст.235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление Публичного акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Тульского отделения №…. удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №…… года и взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Тульского отделения №….. с ФИО1 и ФИО2, солидарно, задолженность по кредитному договору №………… года в размере 1579549 рублей 03 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 22097 рублей 75 копеек, а всего в размере 1601646 рублей 70 копеек.

ФИО2 в удовлетворении встречных исковых требований к ПАО «Сбербанк России» в лице Тульского отделения №….. о направлении в Открытое акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» заявления о правильном отражении кредитной истории истца и установлении графика погашения задолженности по кредитному договору №………. года, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья- Е.И.Скучилина