Дело № 2-1867/2017

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июня 2017года г. Киров

Октябрьский районный суд города Кирова в составе:

судьи Минервиной А.В., 

при секретаре Колесниковой Л.М. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО « СК КАРДИФ» о взыскании страховой премии, расторжении договора страхования. В обоснование иска указала, что 07.07.2016г. она заключила с ПАО « Почта банк» кредитный договор, по которому ей был предоставлен кредит в сумме 273980 руб., однако на руки ей выдали 206000 руб. При заключении договора она с условиями не знакомилась, надеясь на порядочность банка. По истечении полугода, ознакомившись с документами она выяснила, что заключила договор страхования, по которому дала согласие на перевод денежных средств ответчику. 06.03.2017г. она обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Однако ей было отказано. Считает, что при заключении кредитного договора были нарушены ее права, страхование жизни ей было навязано сотрудниками банка при заключении кредитного договора, страховая компания обязана расторгнуть договор страхования и вернуть ей денежные средства в соответствии с указанием ЦБ России от 20.11.2015г. №3854-У. Просит суд расторгнуть договор страхования №53.20.122.16226398 от 07.07.2016г., заключенный с ООО «СК Кардиф», взыскать страховую премию в сумме 53182 руб. 33 коп., за вычетом денежных средств оплаченных за период действия договора страхования.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена.

Представитель истца по доверенности ФИО2 иск поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК Кардиф» в судебное заседание не явился, извещены, просят рассмотреть дело без их участия, представили письменный отзыв, в котором указали, что требования истца удовлетворению не подлежат, отказ от договора страхования возможен в течении пяти дней со дня заключения, согласно Указания ЦБ РФ. Договор был заключен 07.07.2016г., истец обратилась с заявлением о расторжении 06 марта 2017г., т.е. с нарушением установленного срока. При заключении договора до истца была доведена полная информация об условиях договора. В силу закона и правил страхования при досрочном расторжении договора страхования премия не возвращается, таким образом у ответчика не имелось законных оснований для возврата страховой премии. Требования истца удовлетворению не подлежат. 

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк » в судебное заседание не явился, извещен.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено что 07.07.2016г. между ФИО1 и ПАО " Почта Банк" был заключен кредитный договор, согласно которому заемщику был установлен кредитный лимит 273980 руб., сумма к выдаче 206000 руб., на срок 60 месяцев, процентная ставка 34,88%. В кредитном договоре не указано на обязательное подключение дополнительных услуг, заключение договора страхования для получения кредита.

07.07.2016г. истец заключила договор страхования № 53.20.122.16226398 с ООО «СК Кардиф», срок действия договора страхования с 08.07.2016г. по 07.70.2016г., страховая премия 61800 руб. уплачивается единовременно за весь срок страхования. 

Согласно п. 2 Договора страхования страхователь действует добровольно и в собственных интересах, осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров. С текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 г. (в ред. 23.06.2014 г.) и Условиями страхования по программе "Новый стандарт" ознакомлен, положения Условий страхования и Правил ему разъяснены, экземпляр Условий страхования ему вручен. Указано, что смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования истцу понятны, договор им прочитан.

25.11.2013 между ООО СК КАРДИФ и ПАО "Почта Банк" заключен агентский договор, согласно которому банк совершает от имени и по поручению страховщика (ООО СК КАРДИФ) действия по информированию физических лиц по вопросам заключения Договоров страхования со страховщиком и содействию физическим лицам в целях заключения Договоров страхования со Страховщиком (п. 1.1 Договора).

Никакое из условий Договора не предусматривает обязанностей или права Банка на навязывание в какой-либо форме прямо или косвенно услуг Страховщика, клиентам Банка и не может быть истолковано соответствующим образом (п. 3.4 Договора).

Заключение договора страхования является добровольным для физических лиц, являющимся клиентами Банка (заемщиками по Кредитным договорам) или потенциальных клиентов. Наличие указанного договора страхования не влияет на принятие Банком решения о предоставления кредита (п. 3.11 Договора).

Со счета истца, на который поступили денежные средства по кредитному договору, 07.07.2016 г. страховая премия в сумме 61800 руб. была перечислена Страховой компании КАРДИФ по заявлению истца.

06.03.2017г. истец обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования в связи с отказом от договора страхования, и требованием возвратить страховую премию.

15.03.2017г. в адрес истца ООО «СК Кардиф» направлено уведомление об отказе в возврате страховой премии, предложено продлить действие договора страхования и направить в адрес ответчика обращение в свободной форме « Об отзыве ранее направленного обращения о досрочном отказе от договора страхования». В случае не направления обращения, договор страхования будет считаться расторгнутым с даты получения обществом первоначального обращения без возврата страховой премии. (л.д. 14)

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Судом установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии истец обратилась 06.03.2017г., по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования.

Поэтому оснований для возврата истцу уплаченной им страховой премии у ООО " СК Кардиф" не имелось. 

Доводы истца о том, что в рассматриваемой ситуации у Страховщика возникла обязанность произвести возврат страховой премии с удержанием ее части пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, основаны на неправильном толковании положений Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

Согласно положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования, заключенным между ООО "СК Кардиф" и ФИО1, возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, в материалах дела не имеется. При указанных обстоятельствах, требования истца о взыскании страховой премии в сумме 53 182 руб. 33 коп., удовлетворению не подлежат. 

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Разрешая требования истца о расторжении договора страхования, суд приходит к выводу, что договор страхования, заключенный между сторонами, расторгнут по заявлению страхователя от 06.03.2017г. по соглашению сторон, что предусмотрено правилами страхования. ( п.п. ж п. 7.6 Правил ) Требования о расторжении договора страхования удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд г.Кирова в течение месяца с момента вынесения решения в мотивированном виде.

Мотивированное решение изготовлено 14.06.2017г.

Судья А.В. Минервина