УИД 74RS0028-01-2023-003276-47

Дело 2-2980/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 октября 2023 года г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Зозули Н.Е.,

при ведении протокола помощником судьи Щербаковой О.Н.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием средств аудиофиксации гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) (далее - Банк ВТБ (ПАО), банк) о защите прав потребителя, ссылаясь в его обоснование на следующие обстоятельства: 09.03.2023 года между банком и ней заключен договор НОМЕР о предоставлении потребительского кредита. Пунктом 4.1 договора предусмотрена процентная ставка на дату заключения договора - 13,5% годовых, которая определена как разница между базовой процентной ставкой и суммой дисконтов. Дисконт в размере 10% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья. В целях получения дисконта к процентной ставке при заключении кредитного договора ФИО1 предложили заключить договор страхования с АО «СОГАЗ», страховой полис НОМЕР от 09.03.2023 года, страховая премия составила 132 969 рублей. В соответствии с п.24 кредитного договора для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях. Перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договора страхования, размещаются на официальном сайте банка - www.vtb.ru. В перечне шесть страхований компаний, в том числе СПАО «Ингосстрах». ФИО1 обратилась в СПАО «Ингосстрах», предоставила заключенный с банком кредитный договор, ей сообщили, что страхование жизни и здоровья заемщиков при оформлении кредитов в Банке ВТБ (ПАО) осуществляется страховой компанией, страхования премия составит 10 560 рублей. Учитывая, что оплата за страхование в АО «СОГАЗ» более, чем в 12 раз превышает оплату за аналогичную услугу в СПАО «Ингосстрах», ФИО1 10.03.2023 года направила в АО «СОГАЗ» заявление об отказе от договора страхования. В этот же день 10.03.2023 года заключила договор страхования со СПАО «Ингосстрах», полис НОМЕР, срок действия с 11.03.2023 года по 10.03.2024 года, выгодоприобретатель Банк ВТБ (ПАО). Страховой полис со СПАО «Ингосстрах» был предоставлен истцом в банк 10.03.2023 года. Между тем, 17.03.2023 года истец в мобильном приложении увидела, что банк увеличил сумму ежемесячного платежа по кредитному договору. ФИО1 17.03.2023 года обратилась с претензией в Банк ВТБ (ПАО), и 19.04.2023 года получила ответ о том, что заключенный договор со СПАО «Ингосстрах» не соответствует условиям банка. 20.04.2023 года между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к договору страхования, в котором были учтены все замечания банка. В этот же день дополнительное соглашение истцом было направлено в Банк ВТБ (ПАО). Однако, банк не удовлетворил требование ФИО1 от 17.03.2023 года о перерасчете ежемесячного платежа, исходя из установленной кредитным договором процентной ставки 13,5% годовых. Истцом 28.04.2023 года в банк направлена претензия с требованиями произвести перерасчет по кредиту и возместить сумму ущерба в размере 3 847 рублей 42 копеек. 05.05.2023 года в адрес истца поступило письмо, содержание которого примерно соответствует письму от 19.04.2023 года, а 28.05.2023 года на электронную почту поступил ответ, о том, что банк отказал в удовлетворении заявленных требований. 11.07.2023 года ФИО1 вновь направила в адрес банка страховой полис СПАО «Ингосстрах» и потребовала пересмотреть ранее принятое решение, произвести перерасчет платежей по кредитному договору, возвратить излишне уплаченные денежные средства. Ответ банк не предоставил, требования не удовлетворил. Истец указывает, что действия банка по повышению процентной ставки с 17.03.2023 года нарушают как закон, так и условия кредитного договора. ФИО1 просит: признать злоупотребление правом со стороны Банка ВТБ (ПАО) и осуществление банком недобросовестных действий, которыми созданы условия, затрудняющие реализацию заемщиком права на сохранение дисконта по процентной ставке при смене страховщика; признать незаконными действия ответчика по повышению с 17.03.2023 года процентной ставки по кредитному договору; признать право истца на сохранение 10% дисконта к ставке по кредитному договору в связи с добросовестным поведением при исполнении обязанностей по заключению договора страхования жизни и здоровья со СПАО «Ингосстрах»; обязать банк произвести перерасчет платежей по кредитному договору НОМЕР от 09.03.2023 года с момента заключения договора, исходя из ставки 13,5% годовых; взыскать с банка в свою пользу сумму причиненного ущерба в виде списанных со счета истца денежных средств в размере, превышающем размер ежемесячных платежей (16 188,42 рублей), предусмотренных графиком платежей, за период с даты заключения кредитного договора и по день вынесения судом решения; при списании банком излишних денежных средств в период после вынесения судом решения, взыскать с банка сумму причиненного ущерба в виде списанных со счета истца денежных средств в размере, превышающем размер ежемесячных платежей (16 188,42 рублей), предусмотренных графиком платежей, начиная с даты, следующей за датой вынесения судом решения, и по день фактического перерасчета платежей по кредитному договору; взыскать с банка проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на каждую из излишне списанных сумм, начиная с даты списания этой суммы по день фактического возврата денежных средств (т.1 л.д.4-17).

Протокольным определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АО «СОГАЗ», СПАО «Ингосстрах» (т.1 л.д.232).

Истец ФИО1 и ее представитель по устному ходатайству ФИО2 в судебном заседании доводы, изложенные в исковом заявлении, полностью поддержали, настаивали на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) извещен надлежащим образом, его представитель в судебное заседание не явился, направил отзыв на исковое заявление с просьбой об отказе в удовлетворении исковых требований. Указал, что дисконт по процентной ставке кредитования может быть сохранен при условии соответствия страховой компании и договора страхования требованиям банка. Новый полис страхования от компании СПАО «Ингосстрах», предоставленный истцом в банк 10.03.2023 года, не соответствует перечню требований к полисам/договорам страхования, установленному приложением. Учитывая расторжение истцом полиса «Оптима» и отсутствие нового договора страхования, соответствующего требованиям банка, прекращение применения дисконта и установление процентной ставки по договору в размере 23,5% годовых произведено в соответствии с действующими условиями кредитования. Банк, не являясь стороной договора страхования и не обладая возможностью влиять на его условия, не может самостоятельно отслеживать изменения, которые заемщик может вносить в договор страхования, при этом договор страхования является дополнительным способом обеспечения исполнения обязательств, при предоставлении которого заемщику предоставляется существенный дисконт к процентной ставке за пользование кредитом, и банк правомерно обосновывает свои требования возможностью мониторинга условий договора страхования, включая договор страхования обязанности страховой компании незамедлительно уведомлять банк обо всех существующих изменениях условий страхования. Из кредитного договора следует, что в нем ответствуют какие-либо условия, обязывающие или понуждающие заемщика заключить договор страхования. Напротив, заключение договора страхования осуществляется на добровольной основе и не является условием для получения кредита. При заключении договора заемщик согласилась со всеми его существенными условиями, в том числе, с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае заключения заемщиком договора страхования, не соответствующего требованиям банка. Установление банком базовой процентной ставки нельзя признать односторонним изменением кредитором условий кредитного договора, поскольку такая процентная ставка установлена в договоре в случае прекращения договора страхования и неисполнения заемщиком обязанности по заключению нового договора с тождественными условиями (т.1 л.д.145-146).

Третьи лица финансовый уполномоченный, АО «СОГАЗ», СПАО «Ингосстрах» извещены надлежащим образом, их представители в судебное заседание не явились (т.1 л.д.238. т.2 л.д.217,218).

Руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц.

Заслушав истца и представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу п.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. 

Договор личного страхования является публичным договором (ст.426 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 09.03.2023 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого банком предоставлен кредит в размере 703 543 рублей на срок 60 месяцев с датой возврата кредита 09.03.2028 года, с уплатой ежемесячного платежа 20 числа каждого календарного месяца в размере 16 188 рублей 42 копеек, за исключением последнего платежа в размере 22 424 рублей 49 копеек (т.1 л.д.24-30).

Пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора установлено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 13,50% годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 индивидуальных условий - 26,50% годовых) и суммой дисконтов в размере 10% годовых, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки в размере 26,50% годовых.

В соответствии с п.24 индивидуальных условий кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п.4 индивидуальных условий (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Обстоятельства заключения кредитного договора от 09.03.2023 года сторонами не оспариваются.

09.03.2023 года между АО «СОГАЗ» и ФИО1 заключен договор страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 5.0) по программе «Оптима» НОМЕР, в соответствии с условиями которого выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники. Основные страховые риски по договору - смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни; дополнительные страховые риски - госпитализация в результате несчастного случая и болезни, телесное повреждение в результате несчастного случая. Страховая сумма по договору составляет 703 543 рубля, а общая страховая премия - 132 969 рублей. Полис вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут 09.09.2024 года (т.2 л.д.113).

Страховая премия по договору страхования в размере 132 969 рублей оплачена ФИО1 в полном объеме.

10.03.2023 года между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1 заключен договор страхования (полис НОМЕР), по условиям которого выгодоприобретателем по договору страхования является Банк ВТБ (ПАО) в части размера обязательств застрахованного лица по кредитному договору, застрахованное лицо - в части, превышающей размер обязательств застрахованного лица по кредитному договору, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники (т.1 л.д.36).

Страховыми рисками по договору страхования со СПАО «Ингосстрах» являются смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни (I, II, III группы). Страховая сумма по договору составляет 704 000 рублей. Срок действия договора с 11.03.2023 года по 10.03.2024 года включительно, страховая премия - 10 560 рублей, которая уплачена истцом в полном объеме (т.1 л.д.37,38).

ФИО1 10.03.2023 года обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о представлении копии полиса страхования со СПАО «Ингосстрах» от 10.03.2023 года (т.1 л.д.39).

13.03.2023 года ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, в котором просила принять полис страхования от несчастных случаев и болезней НОМЕР от 10.03.2023 года по кредитному договору НОМЕР от 09.03.2023 года с целью снижения дисконта по процентной ставке взамен полиса НОМЕР АО «СОГАЗ» (т.2 л.д.111).

17.03.2023 года ФИО1 в адрес банка направлена претензия с требованиями установить (восстановить с даты одностороннего изменения) размер аннуитетного платежа по кредитному договору НОМЕР от 09.03.2023 года в размере 16 188 рублей 42 копеек, установить процентную ставку с дисконтом 10% годовых в соответствии с п.4.1 кредитного договора (т.1 л.д.41-42).

18.04.2023 года банком истцу вручено письмо, в котором указано, что договор страхования, заключенный со СПАО «Ингосстрах», не соответствует Перечню требований к полисам/договорам страхования (т.2 л.д.46 оборот).

Между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1 19.04.2023 года заключено дополнительное соглашение НОМЕР к договору страхования НОМЕР от 11.03.2023 года (т.1 л.д.45).

19.04.2023 года ФИО1 в адрес банка направлено дополнение к претензии от 17.03.2023 года (т.1 л.д.46).

20.04.2023 года ФИО1 в адрес банка направлено еще дополнение к претензии от 17.03.2023 года, к которому было приложено дополнительное соглашение со СПАО «Ингосстрах» от 19.04.2023 года (т.1 л.д.50).

26.04.2023 года в ответе на обращения банк уведомил ФИО1 о принятии отрицательного решения, поскольку новый договор страхования от компании СПАО «Ингосстрах» не соответствует требованиям банка к полисам личного страхования (т.1 л.д.54).

28.04.2023 года ФИО1 в адрес банка направлено заявление (претензия) с требованиями произвести перерасчет платежей по кредитному договору НОМЕР от 09.03.2023 года с момента заключения договора, исходя из ставки 13,5% годовых, и возместить сумму причиненного ущерба в размере 3 847 рублей 42 копеек (т.1 л.д.55-58).

В ответе на обращения от 01.06.2023 года Банк ВТБ (ПАО) уведомил ФИО1 о том, что дополнительное соглашение от 19.04.2023 года к договору страхования от компании СПАО «Ингосстрах» не соответствует требованиям банка к полисам личного страхования (т.1 л.д.62).

Банк ВТБ (ПАО), посчитав договор страхования, заключенный ФИО1 со СПАО «Ингосстрах», несоответствующим требованиям банка, изменил процентную ставку по кредитному договору с 13,5% годовых до 23,5% годовых.

16.03.2023 года в АО «СОГАЗ» поступило заявление ФИО1 об отказе от договора страховани и возврате денежных средств (т.2 л.д.211).

АО «СОГАЗ» в ответе на заявление от 29.03.2023 года уведомил ФИО1 о том, что договор страхования НОМЕР от 09.03.2023 года расторгнут с 10.03.2023 года (т.2 л.д.213).

Страховая премия по полису АО «СОГАЗ» НОМЕР от 09.03.2023 года Банком ВТБ (ПАО) возвращена в пользу ФИО1 в полном объеме, что подтверждается платежным поручением НОМЕР от 17.03.2023 года на сумму 132 969 рублей (т.2 л.д.210).

30.05.2023 года ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному (т.2 л.д.17-19,22-24).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от 19.06.2023 года НОМЕР ФИО1 отказано в удовлетворении требования к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании излишне уплаченных по договору потребительского кредита денежных средств в связи с увеличением процентой ставки в одностороннем порядке. Требование ФИО1 об обязывании Банка ВТБ (ПАО) произвести перерасчет платежей по договору потребительского кредита с момента заключения по ставке 13,5% годовых оставлено без рассмотрения (т.2 л.д.6-16).

Таким образом, при отказе ФИО1 от первоначально заключенного договора страхования с АО «СОГАЗ» для целей сохранения предоставленного Банком ВТБ (ПАО) дисконта к процентной ставке по кредитному договору ей надлежало заключить договор страхования с иной страховой организацией, которая соответствовала бы требованиям банка к договору страхования и страховым организациям.

В соответствии с п.1.2.6. Перечня требований к полисам/договорам страхования, полис/договора страхования должен четко определять следующие обязанности страховщика в соответствии с полисом/договором страхования (включая, но не ограничиваясь):

- уведомление банка о факте замены выгодоприобретателя по полису/договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом/договором страхования;

- уведомление банка об изменении условий страхования;

- уведомление банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса/договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

- уведомление банка о наступлении страхового случая;

- уведомление банка о расторжении/отказе/аннулировании полиса/договора страхования;

- рассмотрение заявления от страхователя или выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и оформление страхового акта в течение не более чем 10-ти рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с полисом/договором и правилами страхования;

- оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решения о выплате (отказе в выплате), размере выплаты (причине отказа);

- принятие решения о выплате страхового возмещения в течение 5-ти рабочих дней после подписания страхового акта;

- осуществление выплаты страхового возмещения в течение 10-ти рабочих дней с даты принятия решения о выплате, либо иной разумный срок, согласованный со страхователем и выгодоприобретателем при заключении полиса/договора страхования, исходя из конкретных условий страхования (т.2 л.д.158-164).

Кроме того, в соответствии с п.1.2.8. Перечня требований к полисам/договорам страхования полис договора страхования должен четко определять номер кредитного договора и, при наличии, договора залога, в рамках которого оформляется полис/договор страхования, а также наименование банка, выдавшего кредит.

Между тем, договор (полис) страхования от несчастных случаев и болезней НОМЕР от 10.03.2023 года, заключенный между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1, не содержит номер кредитного договора, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1

Кроме того, заключенный между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1 договор (полис) страхования от несчастных случаев и болезней НОМЕР от 10.03.2023 года, а также Общие правила такого договора не содержат обязанностей страховой компании, указанных в п.1.2.6 Перечня требований, в части уведомления банка о тех или иных обстоятельствах, возникающих в период действия договора страхования.

Также Общие правила (п.4.10) договора страхования, заключенного со СПАО «Ингосстрах», предусматривают, что события, имеющие признаки страхового случая, не признаются таковыми, если они наступили в результате: ж) действия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; з) военных действий, их последствий, гражданских, военных переворотов, народных волнений, а также во время прохождения Застрахованным военной службы, участия в военных сборах и учениях, маневрах, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего либо гражданского служащего; и) полета Застрахованного на летательном аппарате или управления им, если Застрахованный не является профессиональным пилотом, кроме случаев полета в качестве пассажира на рейсовом самолете или вертолете гражданской авиации, управляемом профессиональным пилотом; к) профессиональных занятий Застрахованным спортом или в результате опасных хобби (например, альпинизм, скалолазание, ледолазание, погружение под воду на глубину более 40 метров, в подводные пещеры, к останкам судов или строений, находящихся на дне (независимо от глубины погружения), прыжки с парашютом, скайсерфинг, бейсджампинг, дельта/парапланеризм, вингсьют, скачки, ВМХ, маунтинбайк, даунхилл, спелеотуризм, аквабайк, вейкбординг, яхтинг в открытом море, паркур, бои без правил, охота на крупную дичь и т.п.); в результате занятий любым видом спорта, направленных на достижение спортивных результатов; во время участия в соревнованиях, гонках; л) наступившие во время любительских занятий на разовой основе (например, на период отпуска, каникул или в выходные дни) сноубордом, скейтбордом, горными лыжами, водными лыжами, подводным плаванием без применения акваланга, прогулками на лошадях, пешими походами без применения альпинистского снаряжения, ездой на велосипеде (кроме триала или скоростного спуска), а также другими видами деятельности/спорта, которые нельзя рассматривать как опасные, а также нельзя отнести к профессиональному спорту или систематическим тренировкам, направленным на достижение спортивных результатов; м) во время участия в мотокроссе, триале; во время езды на мотоцикле или ином двухколесном моторизированном транспортном средстве при температуре окружающей среды или дорожного покрытия ниже 0°С; н) во время нахождения Застрахованного в местах лишения свободы, а также в изоляторах временного содержания и других учреждениях, предназначенных для содержания лиц, подозреваемых или обвиняемых в совершении преступления; о) во время эпилептического приступа (или иных судорожных или конвульсивных приступов) (т.2 л.д.182-187).

Таким образом, данные положения Общих правил устанавливают дополнительные основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и для непризнания события страховым случаем, нежели те, которые указаны в п.2.3.7 Перечня требований.

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что договор (полис) страхования от несчастных случаев и болезней НОМЕР от 10.03.2023 года, заключенный между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1, не соответствует Перечню требований Банка ВТБ (ПАО) к подобного рода договорам, в связи с чем, его заключение не может обуславливать сохранение банком для ФИО1 дисконта, предоставленного к процентной ставке по кредитному договору.

Первоначально заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО1 договор страхования НОМЕР от 09.03.2023 года соответствовал Перечню требований Банка ВТБ (ПАО) к договору страхования, что подтверждается Условиями страхования по данному договору, устанавливающими обязанности страхователя по уведомлению Банка ВТБ (ПАО) о некоторых обстоятельствах, возникающих в период действия договора страхования, так и тем обстоятельством, что данный договор был принят Банком ВТБ (ПАО) в качестве основания для предоставления ФИО1 дисконта к процентной ставке по договору страхования.

Суд находит действия банка по расчету задолженности по кредитному договору исходя из процентной ставки без применения дисконта после уведомления заемщика об отказе от договора страхования соответствующими условиям кредитного договора, не нарушающими положений законодательства о защите прав потребителей.

Так, пункт 2 ст.1 ГК РФ указывает, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Предоставляя 09.03.2023 года в Банк ВТБ (ПАО) анкету-заявление на получение кредита, ФИО1 в разделе 9 «Положении о договоре страхования» указала, что она добровольно и в своем интересе выразила согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, подтвердила наличие у нее информации о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение банка о предоставлении кредита, а также о том, что приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по кредитному договору; выбирается одна из страховых компаний, соответствующих требованиям банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги (т.1 л.д.21-22)).

При заключении кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО) в п.24 ФИО1 подтвердила свое согласие с условием о том, что заемщик для получения дисконта в части процентной ставки за пользование кредитом осуществляет страхование в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, а также на основании требований банка к договорам страхования.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд -

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) о защите прав потребителя. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Председательствующий: Зозуля Н.Е.

Мотивированное решение изготовлено 17 октября 2023 года.