Дело №2-228/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июля 2018 года п.г.т.Апастово

Апастовский районный суд Республики Татарстан

в составе:

председательствующего судьи Нигматзяновой Э.А.,

при секретаре судебного заседания Хузягалиевой М.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу коммерческий банк «Восточный» о взыскании страховой премии, 

Установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу коммерческий банк «Восточный» (далее – ПАО КБ «Восточный») о взыскании страховой премии, указав, что между истцом и ПАО КБ «Восточный» заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 181 800 рублей, а истец принял на себя обязательство по истечении согласованного срока возвратить сумму долга и уплатить на неё проценты в размере 23,8% годовых. Обязательным условием заключения кредитного договора было заключение договора страхования жизни и трудоспособности с ЗАО «Страховая компания «Резерв», страховая премия составила 39 269 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец написал заявление на возврат страховой премии, повторно с аналогичным заявлением обратился ДД.ММ.ГГГГ. Однако денежные средства за уплаченную страховую премию истцу возвращены не были, мотивированный ответ также не получен. С указанными действиями ответчика истец не согласен, поскольку выдача кредита по заключенному договору была обусловлена заключением договора страхования жизни и здоровья. Банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования, что недопустимо в силу п.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Включение в кредитный договор с заемщиком - гражданином условий о страховании его жизни и здоровья нарушает права потребителя, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Истец полагает, что указанное условие кредитного договора противоречит законодательству и нарушает его права как потребителя в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей». 

Просит исключить ФИО1 из программы страхования в ПАО КБ «Восточный», взыскать с ПАО КБ «Восточный» в счет возврата страховой премии 39 269 рублей, неустойки в размере 35 342 рубля 10 копеек, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей, штраф.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 по доверенности в судебное заседание не явились, от них поступил отзыв на возражение ответчика.

Ответчик – представитель ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, в котором исковые требования не признал, в удовлетворении иска просил отказать в связи с отсутствием нарушении прав истца как потребителя.

Исследовав письменные материалы дела, оценив совокупность представленных по делу доказательств, суд приходит к следующему.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждый из участников процесса должен доказать состоятельность либо заявленных по делу требований, либо состоятельность выдвигаемых возражений.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из части 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Статьей 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги.

Согласно разъяснениям, содержащимся в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ч.2 ст.935 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.16 Закона N 2300-1 от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о предоставлении кредитных средств, заполнив анкету на получение кредита. Согласно анкете подпись ФИО1 заверена представителем банка ФИО3

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита № на сумму 181 800 рублей, сроком на 36 месяцев. Процентная ставка за проведение безналичных операций 23,80 процентов годовых. Процентная ставка за проведение наличных операций 55,00 процентов годовых. Размер минимального обязательного платежа 12 255 рублей. Кредит предоставляется в течение 90 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: 1) открытия ТБС, номер ТБС - 40№; 2) установления лимита кредитования; 3) выдачи кредитной карты и ПИН - конверта (при наличии).

Кроме того, истцом ДД.ММ.ГГГГ подписано согласие на дополнительные услуги, согласно которому истец выразил согласие на страхование по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный". Из указанного согласия следует, что согласие/отказ от страхования может быть подан собственноручно в отделении Банка либо, в случае дистанционного оформления договора страхования, может быть подтвержден через соответствующий удаленный канал обслуживания с применением средств Аутентификации и Идентификации, предусмотренных договором комплексного обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ истец подал заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года, согласно которому страховая сумма составляет 181 800 рублей, плата за присоединение к Программе страхования – 39 269 рублей, срок страхования – 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги (4 месяца), указанная плата подлежит внесению на текущий банковский счет в сроки, установленные для уплаты минимального обязательного платежа, и списывается банком в дату внесения платы на текущий банковский счет, страхователь дал свое согласие банку на списание с текущего банковского счета платы за страхование; страхователь выражает осведомленность по поводу возможности досрочного прекращения действия договора страхования по его желанию, при этом возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. 

Согласно ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от услуг страхования, которое принял сотрудник банка.

С аналогичным заявлением истец повторно обратился к ответчику ДД.ММ.ГГГГ. Однако мотивированного ответа ответчик на обращения истца не представил.Из выписки по счету № следует, что истцом ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ произведены оплаты в размере по 12500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ произведена оплата в сумме 210 280 рублей 19 копеек в счет погашения кредита и в счет платы за присоединение к программе страхования, таким образом, истцом за счет кредитных денежных средств полностью внесена сумма платы за присоединение к программе страхования.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N № и вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1 данного Указания, в редакции действовавшей на дату заключения договора кредитования, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Вместе с тем, Условия страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" в рассматриваемой части не соответствует Указанию Банка России, поскольку не содержит условия о порядке отказа от договора добровольного страховании в отношении конкретного застрахованного лица, что само по себе не исключает возможность отказа такого застрахованного лица от договора страхования.

С учетом того, что истец обратился в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии в течение пяти дней с момента заключения договора страхования, который определен с ДД.ММ.ГГГГ, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу приведенных положений Указания Банка России он имеет право на возврат страховой премии в полном размере 39 269 рублей.

Следовательно, требование ФИО1 об исключении его из Программы страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 39 269 рублей подлежит удовлетворению.

Суд полагает, что истец должным образом обратился в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования, поскольку именно через обращение в банк за обусловленную плату он был включен в эту Программу и условия страхования (Согласие на дополнительные услуги от ДД.ММ.ГГГГ) допускают обращение застрахованного в рамках договора страхования в банк.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Суд считает обоснованными доводы истца о причинении ему в результате неправомерных действий банка нравственных страданий, что является основанием для взыскания в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в пользу него компенсации морального вреда. С учетом данных о личности истца, обстоятельств дела и характера нарушений его прав размер этой компенсации суд определяет в размере 1000 рублей.

Согласно ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей" если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: назначить исполнителю новый срок; поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги); отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги). Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

Пунктом 5 ст.28 указанной статьи предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Поскольку истец отказался от договора страхования на основании ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей", положения статьи 28 Закона о защите прав потребителей, регламентирующие последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), не подлежат применению, поскольку действия кредитной организации по взиманию платы за страхование не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей. В указанной части требования истца подлежат отклонению.

Согласно части 6 ст.13 Закона РФ «О защите право потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ "О защите прав потребителей", которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Исходя из положений вышеприведенной нормы, по расчету суда штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя составил -20 134 рубля 50 копеек.

Оснований для применения ст.333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку ответчиком соответствующее ходатайство не заявлено.

При анализе размера расходов по оплате услуг представителя, подлежащих возмещению за счет ответчика в соответствии со ст.100 ГПК РФ, судом принимается во внимание сложность рассматриваемого дела, объем осуществленных представителем истца процессуальных действий по сбору документов и доказыванию обстоятельств по заявленному иску, в том числе произведенных на стадии досудебного разбирательства. С учетом изложенного, исходя из принципа разумности, суд считает подлежащими взысканию с ответчика в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя 5000 рублей.

Поскольку в силу ст.333.36 Налогового кодекса РФ истец при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с действующим законодательством (п.п.4 п.2 ст.333.36 НК РФ, ч.3 ст.17 Закона «О защите прав потребителей»), то на основании ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 Налогового кодекса РФ подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в доход бюджета Апастовского муниципального образования в размере 1378 рублей 07 копеек и 300 рублей как с исковых требований неимущественного характера (компенсация морального вреда), а всего 1678 рублей 07 копеек. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично. 

Исключить ФИО1 из программы страхования в рамках страхования по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный».

Взыскать с публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» в пользу ФИО1 уплаченную в качестве страховой премии сумму в размере 39 269 (тридцать девять тысяч двести шестьдесят девять) рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 (одна тысяча) рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 (пять тысяч) рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 20 134 (двадцать тысяч сто тридцать четыре) рубля 50 (пятьдесят) копеек.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» государственную пошлину в доход бюджета Апастовского муниципального образования в размере 1678 (одна тысяча шестьсот семьдесят восемь) рублей 07 (семь) копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Апастовский районный суд Республики Татарстан. 

Судья: подпись.

Судья: Э.А.Нигматзянова