Мотивированное 

решение

 составлено 18.02.2019 

Дело № 2-284/2019

УИД 26RS0024-01-2019-000096-71

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Невинномысск 13 февраля 2019 года

Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи – Ульянова А.А.,

при секретаре Шестаковой И.С.,

с участием представителя истца публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ставропольского отделения № 5230 – ФИО1 по доверенности,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ставропольского отделения № 5230 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Ставропольского отделения № 5230 обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 144769,50 руб., в том числе: просроченный основной долг – 130012,84 руб., просроченные проценты – 9559,40 руб., неустойка – 5197,26 руб.; и расходов по уплате государственной пошлины в размере 4096,59 руб.

Свои требования мотивирует тем, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получения кредитной карты Сбербанка и ознакомления с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, Тарифами Банка. Во исполнения кредитного договора ответчику была выдана кредитная карта Сбербанка счет №.

В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользования кредитом по ставке 17.90 % годовых.

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) и полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте. 

Тарифами Банка определена неустойка в размере 35,8 % годовых.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушением в части сроков и сумм, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность. За период с 21.08.2017 по 31.08.2018 (включительно) задолженность по кредитной карте составила 144769,50 руб., в том числе: просроченный основной долг – 130012,84 руб., просроченные проценты – 9559,40 руб., неустойка – 5197,26 руб.

В соответствии с п.п. 4.1.5 и 5.2.8 Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком условий заключенного договора, Сбербанк имеет право досрочно потребовать платы суммы общей задолженности по карте, а Должник обязуется досрочно ее погасить. В адрес ответчика было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплатой неустойки, однако, задолженность до настоящего времени не погашена, в связи с чем истец обратился с настоящим иском в суд.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Ставропольского отделения № 5230 – ФИО1 по доверенности, доводы искового заявления поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить, указав, что несмотря на то, что кредитный лимит по карте был установлен в размере 75000 руб., банк вправе был его изменить, в том числе и в сторону увеличения, о чем уведомлялся ответчик. Возражений от ответчика на действия банка по увеличению кредитного лимита не поступало. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требование не признал, указав, что он действительно заключал кредитный договор с ОАО «Сбербанк России», согласно которому получил кредитную карту с кредитным лимитом в 75000 руб., однако банк не уведомлял его об увеличении кредитного лимита, поскольку у него украли телефон, в связи с чем он не согласен с образовавшейся задолженностью в размере, превышающей 75000 рублей.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия договора.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу абз. 2 п. 1 ст. 434 ГК РФ, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные гл. 42 ГК РФ РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги и другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумма займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено в судебном заседании, 24.01.2014 ФИО2 подал в ОАО «Сбербанк России» заявление на заключение кредитного договора и стороны заключили договор № (эмиссионный контракт) на предоставление ФИО2 возобновляемой кредитной линии посредством выдачи ему кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитным лимитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. 

Указанный договор заключен путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка и ознакомления с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание кредитных карт, памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», руководством по использованию «Мобильного банка», руководством по использованию «Сбербанк ОнЛ@йн», которые составляют в своей совокупности кредитный договор.

Ответчику была выдана кредитная карта Сбербанка №, условия предоставления и возврата кредита изложены в Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России». Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты и соответствующим заключенным договором.

Согласно п. 1 информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, ФИО2 выдана кредитная карта Visa Gold с кредитным лимитом в 75000 рублей, на 36 месяцев, с длительность льготного периода в размере 50 дней, с процентной ставкой по кредиту 17,9% годовых, с минимальным ежемесячным платежом по погашению долга – составляющего 5% от размера задолженности. Полная стоимость кредита составляет 19,20 % годовых.

В силу п. 3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее - Условия), Банк устанавливает лимит кредита по картам сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации.

В соответствии с п.3.2 Условий, операции, совершаемые с использованием карт, оплачиваются за счет кредита, предоставляемого Сбербанком России ответчику с одновременным уменьшением доступного лимита кредита. Согласно п. 3.6 Условий, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям или полностью в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты. Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательных платежей взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Тарифами Банка определена неустойка в размере 35,8 % годовых.

В п. 3.10 Условий отражено, что датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты.

В соответствии с п. 4.1.4 Условий, держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям или полностью в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 20 календарных дней с даты формирования отчета по карте. 

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушением в части сроков и сумм. В связи с чем, у ответчика образовалась задолженность, что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 31.08.2018 задолженность по кредитной карте составила 144769,50 руб., из которых: просроченный основной долг – 130012,84 руб., просроченные проценты – 9559,40 руб., неустойка – 5197,26 руб.

Указанный расчет задолженности соответствует условиям заключенногокредитногодоговора, а также условиям о начислении процентов инеустойки, ответчиком не опровергнут (контр расчёт ответчиком не предъявлен), поэтому у суда нет оснований не доверять произведенным банком расчетам. 

Согласно п. 4.1.5 Условий ответчик обязан погасить по требованию Банка сумму общей задолженности, указанную в уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Условий.

В адрес ответчика Банком было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплатой неустойки №87-14 от 31.07.2018, однако, задолженность до настоящего времени не погашена.

Определением от 22.10.2018 мирового судьи судебного участка № 3 г. Невинномысска отменен судебный приказ № 2-1034-24-285/18 о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитной карте № и расходов по оплате государственной пошлины.

С доводами ответчика о том, что банк не вправе был изменять кредитный лимит и тем, что он потерял телефон и не получал в связи с этим смс уведомления от банка, суд не может согласиться по следующим основаниям. Согласно п. 5.2.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» банк вправе в одностороннем порядке изменять, в т.ч. аннулировать доступный лимит кредита с одновременной блокировкой карты, информировав держателя карты, в том числе путем рассылок sms-сообщений (п. 9.2.1). Согласно п. 4.1.9 держатель карты обязан письменно информировать банк об изменении данных указанных в заявлении (в т.ч. в заявлениях на получение кредитных карт) в течение 7 дней с даты их изменения. Согласно п. 4.1.3 ответчик должен ежемесячно получать отчет по карте, а в случае его неполучения обратиться в банк. Согласно п. 4.1.10 в случае несогласия с увеличением лимита кредита по карте, ее держатель обязан информировать об этом банк о своем отказе в течение 5 рабочих дней с даты получения предложения об увеличении лимита кредита или того момента, когда оно должно было быть получено. Если держатель карты не сообщил банку о своем несогласии с данным предложением, оно считается принятым держателем. Таким образом, согласно указанным положениям Условий, истец имеет право изменять размер доступного лимита кредита, а ответчик вправе отказаться от его увеличения. Также согласно п. 4.2.5 для осуществления контроля за расходованием средств по счету карты на основании письменного заявления, поданного в банк, ответчик вправе изменить общий лимит на совершение операций по карте в течение месяца. При этом ответчик в судебном заседании не отрицал, что он использовал кредитную карту, превысив первоначальный кредитный лимит в 75000 рублей, с заявлениями о несогласии с увеличением банком кредитного лимита по его карте либо о его ограничении, в банк не обращался.

С учетом изложенного, суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика просроченной задолженности по кредитной карте, в том числе процентов и неустойки по кредитному договору № в размере 144769,50 руб., из которых: просроченный основной долг – 130012,84 руб., просроченные проценты – 9559,40 руб., неустойка – 5197,26 руб. 

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, следует взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 4096,59 руб., которые подтверждаются платежными поручениями №209832 от 14.09.2018 и №692736 от 24.04.2018.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ставропольского отделения № 5230 к ФИО2 - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ставропольского отделения № 5230 задолженность по кредитному договору № в размере 144769,50 руб., из которых: просроченный основной долг – 130012,84 руб., просроченные проценты – 9559,40 руб., неустойка – 5197,26 руб. 

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ставропольского отделения № 5230 расходы по оплате государственной пошлины в размере 4096,59 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Невинномысский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Судья А.А. Ульянов