Дело № 2-1193/2017

РЕШЕНИЕ

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

21 сентября 2017 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Алексеевой К.В.,

при секретаре Кузаевой Е.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО РОСБАНК к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО РОСБАНК о защите прав потребителей,

установил:

ПАО РОСБАНК обратилось в суд с вышеуказанным иском, в котором просит взыскать с ответчицы в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а именно 317145,9 рублей – сумму основного долга, 61057,17 рублей - начисленные проценты. В случае удовлетворения заявленных исковых требований, банк также просит суд разрешить вопрос о взыскании в его пользу с ответчицы расходов по уплате государственной пошлины за рассмотрение настоящего иска.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор путем акцепта банком оферты заемщика. В соответствии с заключенным договором банк предоставил заемщику кредит в размере 370000 рублей под 25,5% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, перечислив его на счет заемщика, открытый в банке.

В соответствии с п. 3 договора, заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование им путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых указан в разделе в графике платежей и составляет 13824,97 рублей. Заемщик был ознакомлен с Информационным графиком платежей.

В нарушение условий кредитного договора заемщик неоднократно нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, в связи с чем банк воспользовался своим правом на истребование всей суммы задолженности в судебном порядке. Претензия, направленная кредитной организацией в адрес заемщика о досрочном возврате суммы кредита, оставлена последним без удовлетворения, в связи с чем банк был вынужден обратиться в суд с настоящим иском.

Также в иске указано, что в соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров 30.09.2014 года наименование банка изменено на АКБ «РОСБАНК» (ПАО). Согласно Выписке из протокола № 49 внеочередного Общего собрания акционеров ПАО АКБ «РОСБАНК» от 15.12.2014 года, утверждено новое фирменное наименование банка ПАО РОСБАНК.

ФИО1 обратилась в суд с встречным иском, в котором просит взыскать с банка в свою пользу 400 рублей, уплаченных в качестве комиссии за обслуживание счета за период с 17.06.2015 года по 19.10.2015 года. В случае удовлетворения заявленных требований, истица по встречному иску просит суд разрешить вопрос о взыскании с банка штрафа в размере 50% от суммы присужденной судебным актом.

Требования мотивированы тем, что согласно выписке по лицевому счету от 29.05.2017 года с ФИО1 взималась комиссия за обслуживание счета, что противоречит положениям п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 2 ст. 5, ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 779 ГК РФ.

Так истица считает, что в силу приведенных правовых норм размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет, открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан в связи с заключением кредитных договоров. При этом обслуживание кредита не является самостоятельной оказываемой кредитором заемщику банковской услугой, соответственно бремя соответствующих расходов лежит на самой кредитной организации.

Указывает, что в соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Пунктом 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других услуги, в качестве которой в данном случае выступает открытие счета заемщику в банке. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны – гражданина – и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой «если иное не предусмотрено договором». Следовательно, его нарушение в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора (п. 1 ст. 16 названного закона и ст. 168 ГК РФ).

Таким образом, ответчица-истица полагает, что взимание кредитором комиссии за обслуживание счетов является ничтожным вследствие чего, денежные средства, списанные в счет комиссии по обслуживанию счетов в размере 400 рублей, должны быть взыскании с банка в ее пользу.

Представитель истца-ответчика ПАО РОСБАНК, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, для участия в судебном заседании не явился, вместе с исковым заявлением представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик-истица ФИО1, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом в порядке главы 10 ГПК РФ 14.09.2017 года, что подтверждается справкой о доставке почтового отправления, имеющейся в материалах дела, а также уведомлением о вручении корреспонденции адресату, имеющимся в материалах дела, для участия в судебном заседании не явилась по неизвестным суду причинам, ходатайств о его отложении не представила. Указание в представленном суду уведомлении в качестве даты вручения корреспонденции адресату 14.11.2017 года суд признает ошибочным и рассматривает в качестве таковой 14.09.2017 года, поскольку данное уведомление поступило в суд до проведения настоящего судебного заседания, назначенного на 21.09.2017 года, то есть до 14.11.2017 года, соответственно, судебное извещение не могло быть получено адресатом до наступления даты, указанной в уведомлении в качестве таковой.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309,310,810ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит)заемщикув размере и на условиях, предусмотренных договором, азаемщикобязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819ГК РФ). 

В соответствии сост. 807ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или другихвещей. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушениизаемщикомсрока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2ст. 811ГК РФ). 

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Согласно ч. 2 той же статьи, проценты при отсутствии иного соглашения выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что 21.10.2014 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» (с 25.01.2015 года наименование изменено на ПАО РОСБАНК, что подтверждается учредительными документами кредитной организации, представленными суду) и ФИО1 путем акцепта банком оферты заемщика был заключен кредитный договор № Согласно условиям договора банк предоставил заемщику кредит в размере 370 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 25,5 % годовых, путем перечисления ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере 370 000 рублей на счет заемщика №, открытый в банке с ее письменного согласия, выраженного в разделе «Порядок предоставления кредита» анкеты заявлении. Указанное согласие явилось основанием для включения в Индивидуальные условия договора потребительского кредита указания на наличие у заемщика обязанность заключить с кредитором договор текущего счета с кредитором. 

ФИО1 приняла на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов путем ежемесячной уплаты банку (но не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита, которые определены в Индивидуальных условиях) ежемесячных платежей, размер которых указан в Индивидуальных условиях. При этом если согласованная сторонами дата платежа выпадает на выходной или праздничный день, то она переноситься на следующий за ним рабочий день (п. 4.2. Общих условий договора потребительского кредита - л.д. 25 и оборотная сторона).

Согласно разделу 6 Индивидуальных условий размер ежемесячного платежа составлял 13824,97 рублей, последний платеж оплачивается в размере, достаточном для погашения всей оставшейся суммы кредита и уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом вплоть до даты полного возврата кредита. Размер последнего платежа согласно информационному графику платежей составлял 13531,65 рублей (л.д. 18). Дата ежемесячного платежа была согласована сторонами кредитного договора 21 числа каждого месяца (л.д. 15).

Процентная ставка по договора, равная 25,5% годовых согласована кредитором и заемщиком в п. 4 Индивидуальных условий (л.д. 25).

Банк исполнил свои обязательства перед заемщиком по предоставлению кредита в размере 370000 рублей, зачислив сумму кредита на открытый на имя ФИО1 счет, указанный выше, что подтверждается представленной суду выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13 и оборотная сторона).

Как следует из названной выписки по счету, а также выписок за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начиная с июня 2015 года заемщиком была допущена первая просрочка внесения очередного ежемесячного платежа (л.д. 14), после указанного месяца платежи в счет исполнения обязательств по возврату кредита исполнялись ФИО1 ненадлежащим образом, допускались просрочки внесения платежей, денежные средства вносились на счет в недостаточном размере. Начиная с декабря 2015 года платежи перестали поступать вовсе.

Ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств перед кредитором последним в адрес ФИО1 в силу содержания абзаца 2 п. 5.4.1 Общих условий 05.05.2015 года было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита в размере 355861,56 рублей в течение 30 календарных дней с момента его отправки, датированное ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21 и оборотная сторона). Факт направления данного требования банком в адрес заемщика подтверждается представленным суду списком № от ДД.ММ.ГГГГ исходящей корреспонденции, в котором под порядковым № значится ФИО1 (л.д. 22).

Факт получения данного требования 14.05.2016 года адресатом подтверждается сведениями, содержащимися на официальном сайте почты России в сети Интернет.

Доказательств об исполнении обязательств перед кредитной организаций по возврату указанной в требовании суммы стороной ответчика-истца как того требуют положения ст. 56 ГПК РФ на дату разрешения спора не представлено.

Исследовав представленные доказательства в их совокупности, учитывая содержание вышеприведенных правовых норм материального права, условия договора кредитования, приведенные выше, установление факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, суд приходит к выводу, что требования кредитора являются обоснованным, соответственно, с ФИО1 в пользу ПАО «РОСБАНК», подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, определенная по состоянию на 26.05.2017 года, в общей сумме 378203,07 рублей, из которых 317145,9 рублей – сумма основного долга, 61057,17 рублей - начисленные проценты.

Расчет заявленной к взысканию задолженности, проверен судом и признан верным. Доказательств, свидетельствующих об обратном, как того требуют положения ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика на дату разрешения спора суду не представлено.

Рассматривая встречные требования ФИО1, заявленные к банку, суд приходит к следующему.

Как следует из п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита у заемщика при заключении кредитного договора возникает обязанность заключить иные договоры, в данном случае таковым являлся договор текущего счета в валюте кредита. При этом указанный пункт Индивидуальных условий содержит оговорку о том, что он применяется, в случае если на дату выдачи Индивидуальных условий в Филиале Банка отсутствует текущий счет Клиента в валюте кредита, по которому не установлен лимит овердрафта.

При этом условия об обязанности клиента заключить другие договоры в целях заключения кредитного договора или его исполнения включаются в Индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, что клиент выразил в письменной форме в заявлении-анкете на предоставление кредита свое согласие на заключение такого договора (л.д. 15 оборотная сторона).

Как указывалось выше ФИО1 при заключении кредитного договора дала согласие на открытие ей текущего счета, которое выражено в анкете на получение кредита, датированной 21.10.2014 года, подписанной последней.

Сведения о размере комиссии за ведение текущего счета доведены до заемщика в Тарифах по кредитному договору, полученных последней при заключении договора.

При указанных обстоятельствах банк открыл на имя ФИО1 текущий счет №, что подтверждается выписками о движении денежных средств по нему.

Из содержания тех же выписок следует, что кредитором с заемщика удерживалась комиссия за обслуживание счетов ежемесячно в период с 17.06.2015 года по 19.10.2015 года в размере 100 рублей, что в общей сумме составляет 400 рублей. При этом в иные месяцы в течение срока действия кредитного договора с ответчицы также производилось удержание данного вида комиссии в размере от 74,97 рублей до 100 рублей.

Давая оценку доводам ответчицы-истицы о том, что банк неправомерно удержал с нее комиссию в указанном размере, поскольку взимание платы за ведение ссудного счета не предусмотрено положениями действующего законодательства, приходит к выводу о том, что они противоречат фактическим обстоятельствам дела, поскольку в действительности банком с ФИО1 взималась плата за ведение текущего, а не ссудного счета. Отождествление понятий ссудного и текущего счетов ответчицей-истицей неверно, ввиду следующего.

В соответствии с «Положением о порядке осуществления безналичных расчетов физическим лицами в Российской Федерации», действовавшим на момент заключения вышеуказанного договора, подтекущимсчетомфизического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковскогосчета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно «Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» для учета денежных средств физических лиц, не связанных с предпринимательской деятельностью, открываетсяСчет№ 40817 «Физические лица». Назначение данногосчета- учет денежных средств, поступивших в пользу физического лица в безналичном порядке со счетовюридических и физических лиц, учет предоставленных кредитов, а также учет денежных сумм и операций по перечислению физическим лицом денежных средств с данногосчетанасчетаиных юридических и физических лиц.

Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, ссудныесчета для учета кредитов, предоставленных физическим лицам, открываются Банком по балансовомусчету,номер которого начинается с цифр 455. 

В соответствии с договором, заемщику открыт банковскийсчет(текущий) № в филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».

Текущийсчетимеет расчетный режим, т.к. по нему осуществляются расчетные операции и осуществляется распределение денежных средств на суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и других выплат, после чего, они направляются в погашение на соответствующиесчета.

Таким образом, данныйсчетявляется универсальным, и предназначен не только для обслуживания кредитных средств.

В соответствии со ст.5Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 открытие и ведение банковского счета физических лиц является самостоятельной банковской операцией.

В данном случае заключение договора банковскогосчетаи открытиесчетаистице осуществлялось на основании заявления клиента и по его поручению с указанием всех существенных условий договора.

Право банка по соглашению с клиентами открывать банковскиесчетаи устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций, прямо предусмотрено названными нормами Закона и не противоречит ст.16Закона РФ "О защите прав потребителей". Доказательств, свидетельствующих о том, что выдача кредита была опосредована заключением договора текущего счета между сторонами по делу, исходя из установленных при разрешении спора обстоятельств, в материалах дела не имеется.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения встречного иска ФИО1, заявленного к банку. 

Поскольку судом отказано в удовлетворении требования заемщика о взыскании с кредитной организации денежных средств, то оснований, предусмотренных ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» для штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом, также не имеется.

В соответствии сост. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом в связи с подачей настоящего иска была уплачена государственная пошлина в размере 7016,78 рублей, при том, что достаточным для рассмотрения настоящего иска являлся размер государственной пошлины в размере 6982,03 рублей.

Поскольку требования кредитной организации удовлетворены судом в полном объеме, то в ее пользу с ответчицы подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6982,03 рублей, факт несения которых подтвержден платежными поручениями, имеющимися в материалах дела (л.д. 6,7).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО РОСБАНК к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору №ССSFS2333179 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а именно 317145,9 рублей – сумму основного долга, 61057,17 рублей - начисленные проценты. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6982,03 рублей.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ПАО РОСБАНК о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья К.В. Алексеева

Решение суда в окончательной форме принято 26.09.2017 года