Дело № 2-4513/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 октября 2017 года г.Хабаровск

Индустриальный районный суд города Хабаровска 

под председательством судьи Жмайло Ю.Е., 

с участием ФИО2, представителя ответчика ФИО3

при секретаре Соколовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договора расторгнутым, взыскании судебных расходов.

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к Банку «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договора расторгнутым, взыскании судебных расходов. В обосновании иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком «ВТБ 24» заключен кредитный договор №, по условиям которого был предоставлен кредит на сумму 1 298 901 руб. сроком на 60 месяцев под 16 годовых. Одновременно, при оформлении кредита было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ООО СК «ВТБ Страхование». В общую сумму кредита банком была включена страховая выплата за подключение к Программе страхования за весь срок страхования в сумме 116 901 руб.. Полагает, что при оформлении кредита он был введен в заблуждение считал, что отказ от подключения к Программе страхования повлечет отказ и в заключении кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением в банк ВТБ 24 (ПАО) о признании договора недействительным и возврате ему денежных средств, в удовлетворении заявления ему также было отказано. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора и возврате ему денежных средств, в удовлетворении заявления ему также было отказано. Просит суд признать расторгнутым договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» путем присоединения к договору коллективного страхования по страховому продукту« Финансовый резерв » в ПАО ВТБ 24; Обязать ПАО ВТБ 24 произвести перерасчет остатка долга, исключив из него сумму страховой премии, которой он не воспользовался; взыскать с ответчика судебные расходы в размере 3 000 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержал исковые требования по доводам указанным в иске. 

Представитель ответчика банк «ВТБ 24» ФИО4 в судебном с заявленными требованиями не согласился по доводам указанным в отзыве на иск. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом. Предоставил отзыв, согласно которому просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Заслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам:

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу требований ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства. Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2).Пункт 3 названной статьи предусматривает, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом и иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Пунктом 1 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

По договору имущественного страхования одна сторона (страхователь) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы ( страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 942 ГК РФ установлены следующие существенные условия при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком: об определении имущества либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование ( страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 1); а для договора личного страхования : о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 2). В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита в размере 1 298 601 рублей сроком на 60 месяцев под 16% годовых.

При заключении кредитного договора истца подключили к Программе страхования «Финансовый резерв Лайф +». Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 116 901 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 23380, 20 руб. и расходов на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв » в размере 93 520,80 руб.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор страхования заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами - Договора страхования (Страховщик и Банк) для всех застрахованных (в том числе и для Клиента) с приложением списка застрахованных.

Банк надлежащим образом выполнил требования статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора: в подразделении Банка, в котором Клиент заключил Кредитный договор и Договор страхования, он имел возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования, Условиями страхования;

на официальном сайте Банка - www.vtb24.ru заемщик имел и имеет возможность ознакомиться с Условиями страхования, где также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным;

в форме Заявления указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу.

в пункте 17 Анкета-Заявление Клиент подтверждает, что «с условиями страхования ознакомлен и согласен».

Таким образом, Банком правомерно удержаны денежные средства в размере 116 901 руб. из суммы заемных средств по распоряжению истца. В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрен возврат страховой премии страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Правилами страхования возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен.

17.05.2017г. истец обратился с заявлением в банк ВТБ 24 (ПАО) о признании договора недействительным и возврате ему денежных средств, в удовлетворении заявления ему также было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора и возврате ему денежных средств, в удовлетворении заявления ему также было отказано.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, истец выразил согласие на участие в программе страхования при получении кредита, с суммой платы за подключение к программе страхования был ознакомлен, произведенная истцом плата является платой по возмещению расходов страхователя и не является нарушением прав заемщика, как потребителя, волеизъявление истца быть застрахованным по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования.

Условия кредитного договора и договора страхования, изложены достаточно четко и ясно, при этом доказательств, свидетельствующих о злоупотреблении кредитором свободой договора в форме навязывания заемщику несправедливых условий договора или совершения действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора на условиях, предложенных заемщиком, в материалы дела автором жалобы не представлено.

Поскольку типовые формы являются всего лишь формами условий будущих договоров, которые могут быть изменены банком и клиентом при заключении индивидуальных условий договора, в случае каких-либо сомнений, неясностей или несогласия с условиями диктуемыми банком, истец мог отказаться от заключения договора добровольного страхования, либо обратиться в иную кредитную организацию, однако этого не сделал.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что оснований для признания договора страхования расторгнутым и возврате уплаченной истцом страховой премии не имеется.

Судебные расходы не подлежат взысканию с ответчика, поскольку в иске истцу отказано.

С учетом изложенного суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО2 и полагает отказать ему в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО2 к Банку «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договора расторгнутым, взыскании судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течении месяца со дня изготовления мотивированного решения, через Индустриальный районный суд г.Хабаровска.

Мотивированное решение изготовлено 30 октября 2017 года.

Судья Ю.Е. Жмайло