Дело № 2-1689/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 марта 2017 года г. Таганрог

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего Качаевой Л.В., 

при секретаре судебного заседания Авакян А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВТБ 24 (ПАО) в лице ОО «Ростовский» Филиала № 2351 ВТБ 24 (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, -

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (ПАО) в лице ОО «Ростовский» Филиала № ВТБ 24 (ПАО) обратился в Таганрогский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 

<

дата> ВТБ 24 (ПАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от 

<

дата> наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковский карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. В соответствии с п.п. 1.8, 2.2 Правил данные Правила/Тарифы/Анкета-Заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес банка подписанная Анкета-Заявление и получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты. Согласно п. 3.5 Правил ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был представлен лимит в размере 

<

данные изъяты>. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом составляют 18 % годовых. Исходя из п.п. 5.2, 5.3 правил заемщик обязан возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и порядке, предусмотренные договором о карте. Ответчик обязан был ежемесячно в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10 % от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Ответчик обязан уплатить банку сумму овердрафта, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. При этом сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 

<

дата> год составляет 

<

данные изъяты>. Истец снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 

<

дата> включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 

<

данные изъяты>, из которых: 

<

данные изъяты> – основной долг, 

<

данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом; 

<

данные изъяты> – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Также 

<

дата> ВТБ 24 (ПАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от 

<

дата> (протокол от 

<

дата> №) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО), далее (истец/банк) и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> на срок до 

<

дата> с взиманием за пользование кредитом 25,7% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 17-го числа каждого календарного месяца. Истец исполнил свои обязательства по кредиту в полном объеме, 

<

дата> ответчику были представлены денежные средства в сумме 

<

данные изъяты>. По наступлению срока погашения кредита ответчик не исполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на 

<

дата> включительно общая сумма задолженности по кредиту составила 

<

данные изъяты>. Истец снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 

<

дата> включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 

<

данные изъяты>, из которых: 

<

данные изъяты> – основной долг; 

<

данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом; 

<

данные изъяты> – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 

<

данные изъяты> – пени по просроченному долгу.

Ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, п. 1 ст. 314, ст. 819, п.п. 1,2 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 811, ст. 819, ст. 330, ст. 323, ст. 361, п.п. 1,2 ст. 363, 450 ГК РФ, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитным договорам в размере 

<

данные изъяты>, а именно: по кредитному договору от 

<

дата> № в общей сумме по состоянию на 

<

дата> включительно 

<

данные изъяты>, из которых: 

<

данные изъяты> – основной долг, 

<

данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом; 

<

данные изъяты> – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; задолженность по кредитному договору от 

<

дата> № в общей сумме по состоянию на 

<

дата> включительно 

<

данные изъяты>, из которых: 

<

данные изъяты> – основной долг; 

<

данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом; 

<

данные изъяты> – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 

<

данные изъяты> – пени по просроченному долгу; также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 

<

данные изъяты>.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 требования иска признала, однако просила снизить пени за несвоевременную уплату плановых процентов по обоим кредитным договорам. 

Гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд признает исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

Судом установлено, что 

<

дата> между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковский карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. Ответчиком была подана в адрес банка подписанная Анкета-Заявление и получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты. (л.д. 17). 

Согласно п. 3.5 Правил ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. 

Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был представлен лимит в размере 

<

данные изъяты>. 

В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом составляют 18% годовых. 

Исходя из п.п. 5.2, 5.3 правил заемщик обязан возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и порядке, предусмотренные договором о карте. 

Ответчик обязан был ежемесячно в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10 % от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. 

ФИО1 в установленные сроки не произвела возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. До настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. При этом сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 

<

дата> год составляет 

<

данные изъяты>. Истец снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 

<

дата> включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 

<

данные изъяты>, из которых: 

<

данные изъяты> – основной долг, 

<

данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом; 

<

данные изъяты> – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Также 

<

дата> ВТБ 24 (ПАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от 

<

дата> (протокол от 

<

дата> №) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> на срок до 

<

дата> с взиманием за пользование кредитом 25,7% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. 

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 17-го числа каждого календарного месяца. 

Истец исполнил свои обязательства по кредиту в полном объеме, 

<

дата> ответчику были представлены денежные средства в сумме 

<

данные изъяты>. 

По наступлению срока погашения кредита ответчик не исполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. До настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на 

<

дата> включительно общая сумма задолженности по кредиту составила 

<

данные изъяты>. Истец снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 

<

дата> включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 

<

данные изъяты>, из которых: 

<

данные изъяты> – основной долг; 

<

данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом; 

<

данные изъяты> – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 

<

данные изъяты> – пени по просроченному долгу.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Статьями 810, 811 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ № 14 и Пленума ВС РФ № 13 от 08.10.1998 года «О ПРАКТИКЕ ПРИМЕНЕНИЯ ПОЛОЖЕНИЙ ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ О ПРОЦЕНТАХ ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ ЧУЖИМИ ДЕНЕЖНЫМИ СРЕДСТВАМИ» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Таким образом, требования Банка о взыскании задолженности по кредитным договорам с причитающимися плановыми процентами с заемщика ФИО1 являются обоснованными.

Исследованные в судебном заседании расчеты задолженности, представленный истцом, и заявленные ко взысканию с ответчика соответствуют требованиям ст. 811 ГК РФ и условиям кредитных договоров от 

<

дата> и от 

<

дата> и приняты судом как правильный. 

Между тем, с учетом позиции ответчика, суд полагает снизить размер неустойки за несвоевременную уплату плановых процентов по кредиту.

На основании ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В связи, с чем требования Банка о взыскании неустойки предусмотренной ст. 330 ГК РФ является законным и обоснованным. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании ст. 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных ст. 394 настоящего Кодекса.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, применение судом статьи 333 ГК Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Согласно позиции, изложенной в п. 42 совместного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума ВАС Российской Федерации от 01.07.1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК Российской Федерации) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношение сумм неустойки и основного долга; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела, как того требует статья 67 ГПК РФ.

Анализируя вышеприведенные нормы закона, с учетом ходатайства ответчика о снижении пени, суд приходит к выводу, что имеются основания для снижения размера пени за несвоевременную уплату плановых процентов по договору № от 

<

дата> с 

<

данные изъяты> до 

<

данные изъяты>, и по договору № от 

<

дата> с 

<

данные изъяты> до 

<

данные изъяты>,

Таким образом, требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору с причитающимися процентами с учетом снижения пени за просрочку процентов и пени по просроченному долгу являются обоснованными.

Истцом заявлено о взыскании расходов по оплате госпошлины, оплаченной при подаче иска в суд в размере 

<

данные изъяты>.

Цена иска определяется истцом, а в случае неправильного указания цены иска - судом. В цену иска включаются указанные в исковом заявлении суммы неустойки (штрафов, пеней) и проценты (ст. 333.22 Налогового кодекса Российской Федерации) 

Как указано в Постановлении Пленума ВАС РФ от 

<

дата> N 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" «если размер заявленной неустойки снижен арбитражным судом по правилам статьи 333 ГК РФ на основании заявления ответчика, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения».

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в счет возмещения оплаты госпошлины в размере 

<

данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ВТБ 24 (ПАО) в лице ОО «Ростовский» Филиала № ВТБ 24 (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, - удовлетворить в части. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 

<

данные изъяты>, из которых 

<

данные изъяты> – основной долг; 

<

данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом; - 

<

данные изъяты> – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 

<

данные изъяты>, из которых 

<

данные изъяты> – основной долг; - 

<

данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом; - 

<

данные изъяты> – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 

<

данные изъяты> – пени по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ПАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>.

В остальной части исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд, в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Л.В. Качаева

В окончательной форме решение суда изготовлено 

<

дата>.