Дело №2-343/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Чадан 21 ноября 2018 года

Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего Бирилей Ч.Б., при секретаре Куулар А.Т., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Ховалыг М,М. о взыскании задолженности по договору кредитования,

с участием ответчика ФИО1, 

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» (далее – ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к Ховалыг М,М. о взыскании задолженности по договору кредитования, указав на то, что 18 июня 2013 года между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования № (далее по тексту – договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 163 927 рублей, сроком на 48 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (в дату погашения) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS – сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями в целях обеспечения исполнения обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору. По состоянию на 18.05.2018 года задолженность по договору составляет 231 121 рублей 31 копеек, которая состоит задолженность по основному долгу – 134 026 рублей 21 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом – 83 692 рублей 47 копеек, задолженность по неустойке – 13 402 рублей 63 копеек. Указанная задолженность образовалась в период с 21.10.2014 года по 18.05.2018 года. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 231 121 рублей 31 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 511 рублей 21 копеек.

В возражении на исковое заявление ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласилась, указав, что расчеты задолженности произведены не верно. Договор заключен путем подачи ею заявления–анкеты о присоединении к условиям предоставления кредита открытия и обслуживания банковского счета. Кредитный договор является договором присоединения. В соответствии с п.1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Таким образом, заключая договор в предложенной форме, заемщик не имеет возможности влиять не его содержание. Сумма основного долга 162 385,65 рублей, процент пользование 39 % годовых. Пени и штрафы начисляются банком за несвоевременное погашение. По кредитному договору была проедена реструктуризация, в материалах искового заявления банка нет сведений об изменении условий кредитного договора, указывая при этом, что в целях снижения финансовой нагрузки на заемщика, изменил условия кредитного договора: увеличил срок возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку. Уведомление об изменений условий кредитного договора она не получала, из указанного в графике платежей из общего суммы платежа 163 927 рублей, осталась денежная сумма указанная в исковом заявлении 231 121,31 рублей. Просит исковое заявление оставить без рассмотрения. 

Представитель истца в судебное не явился, имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала частично, пояснив, что в связи с трудным материальным положением, наличием на иждивении в то время детей – студентов, не смогла своевременно оплачивать кредитные обязательства. В настоящее время имеет на иждивении студента, в связи с чем просит уменьшить размер взыскиваемой кредитной задолженности. 

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В подтверждение факта заключения кредитного договора истцом представлено заявление № от 18 июня 2013 года, из которого следует, что Ховалыг М,М. подтверждая, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью настоящей Оферты. Она просит банк произвести акцепт Оферты о заключении договора кредитования в течение 30календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения следующих действий: открыть текущий банковский специальный счет; зачислить сумму кредита на отрытый ей банковский специальный счет. Обязуется неукоснительно соблюдать, предлагает ПАО «Восточный экспресс банк» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования банковского счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания настоящего заявления, а также просит установить ей индивидуальные условия кредитования: вид кредита – текущий рс, сумма кредита – 163 927,00 рублей, ставка 39,00 % годовых, срок возврата 18.06.2017. Размер ежемесячного взноса 6 796,00 руб. Дата платежа согласно графику гашения кредита. Количество и периодичность платежей представлены в графике гашения кредита. 

Согласно п.2.2. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения клиента в соответствии с заявлением клиента, ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счета в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

Из п. 2.3 вышеназванных Общих условий кредит предоставленным на срок, указанный в заявлении. При этом возврат кредита производится в порядке, определенном в п. 4 настоящих общих условиях. 

Согласно пунктам 4.3., 4.4. вышеназванных Общих условий, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты, путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика.

Пунктом 4.5. Общих условий предусмотрено, что клиент имеет право осуществить, а банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности. 

В соответствии с п.5.1.10. Общих условий, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч.1 ст.433 ГК РФ). 

Согласно ч.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (часть 1 статьи 438 ГК РФ).

Из выписки из лицевого счета за период с 18.06.2013 года по 18.05.2018 года следует, что перестала производить платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов, ответчиком начиная с октября 2014 года производились с нарушением срока установленного кредитным договором, то есть ответчиком не исполнены обязательства принятые на себя по договору кредитования (л.д.9-16).

Как установлено судом, кредитный договор со стороны истца был выполнен, на счет ФИО1 18 июня 2013 года было перечислено 163 927 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.9-16).

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк рассчитывал получить определенные условиями договора возврата полученного кредита с процентами за пользование ими в размере, в сроки и на условиях договора однако своевременно не получил возврата кредита, поскольку заемщик своевременно не погашал кредиты в соответствии с условиями договора.

Поэтому у истца имеются законные основания для требования с ответчика досрочного возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом.

В связи с чем доводы ответчика, указанные в возражении на исковое заявление, суд находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению. 

Таким образом, установлено, что ответчик ФИО1, надлежащим образом не выполнила условия договора кредитования по погашению кредита и оплате процентов. У нее образовалась задолженность перед истцом, указанная задолженность по настоящее время не погашена, данная сумма задолженности в размере 231 121 рублей 31 копеек, в том числе сумма основного долга – 134 026 рублей 21 копеек, проценты за пользование кредитом – 83 692 рублей 47 копеек, по неустойке – 13 402 рублей 63 копеек, подтверждена документами, имеющимися в материалах дела, и представленным истцом расчетом.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев предусмотренных частью второй ст.96 ГПК РФ. 

При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в размере 5511 рублей 21 копеек, и поэтому с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 5511 рублей 21 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

Иск Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Ховалыг М,М. о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с Ховалыг М,М. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования в размере 231 121 рублей 31 копеек, а также в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 5 511 рублей 21 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня его вынесения, путем подачи апелляционной жалобы через Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва.

Судья Бирилей Ч.Б.