Гр.дело №2-751/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 ноября 2018 года г. Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе: 

председательствующего судьи Петраковой Е.В., 

при секретаре Могильной Т.В., 

с участием истца ФИО1 и ее представителя ФИО2, допущенной к участию в деле по устному ходатайству, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 

<

данные изъяты> к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском, впоследующем уточненным к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что между ней 20.04.2017 года в торговой точке ООО «ДНС Ритейл» (правопреемник ООО «ДНС Трейд» с 26.03.2018) в г. Сосновоборске был куплен товар –пылелос SHIVAKI стоимостью 6999 рублей, который был оформлен в кредит по заключенному с ПАО «Почта Банк» кредитному договору 

<

***> с кредитным лимитом 7767,24 рублей, процентной годовой ставкой в размере 7,47%, сроком на 12 месяцев. Ей был выдан график платежей, с оплатой 680 рублей в срок 20 числа каждого месяца. Оплата за период с 20.05.2017 по 20.09.2017 ( в течение 4 месяцев), совершались ей ранее даты, указанной в графике платежей, и размером платежа большим, чем в графике платежей. Списание Банком денежных средств со счета производилось в дату платежа и в сумме, указанной в графике, таким образом, на счете оставались денежные средства, уплаченные сверх суммы, указанной в графике платежей. Перед оплатой последнего платежа 19.03.2018 года, истица позвонила по номеру Банка-8-800-550-0770 и уточнила размер оплаты последнего платежа, оператор Банка сказал, сколько надо истице заплатить, чтобы полностью закрыть кредит, оплату которого она произвела 18.04.2018 в размере 600 рублей. В мае 2018 ей на телефон пришло смс- уведомление из Банка с требованием о погашении задолженности, 22.06.2018 в Банке ей выдали справку о задолженности в размере 3239,28 рублей, в том числе задолженность по основному долгу в размере 276,50 рублей, задолженность по комиссиям в размере 2700 рублей. Таким образом, оператор Банка ввел истицу в заблуждение о размере суммы оплаты последнего платежа. Истица позвонила на горячую линию, ей сказали, что был пропуск платежа, и начислили комиссию в размере 500 рублей. 25.05.2018 истица направила в Банк заявление о разъяснении образования задолженности, но Банк не ответил. 22.06.2018 истица обратилась в Банк о предоставлении ей справки о задолженности, которую ей выдали, в ней была информация о задолженности в размере 3239,28 рублей. 26.06.2018т истица обратилась в Банк с претензией о предоставлении ей выписки движения денежных средств по счету, в которой отражены все операции по поступлению и списанию денежных средств, расчет задолженности, но Банк не ответил. Согласно выписке по сберегательному счету от 22.06.2018, 15.06.2017 была списана комиссия за информацию о доступном остатке в размере 60 рублей. Тем не менее, согласно п.17 кредитного договора об услугах, оказываемых Кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласия заемщика об оказании таких услуг, Тарифам по акции «Я выбираю 0-12 (экстра 4)», информация об указанной выше комиссии, и ее согласии об ее оказании, не имеется. Таким образом, Банк в одностороннем о порядке навязал услугу по информации о доступном остатке, и списал оплату комиссии в размере 60 рублей с денежных средств, поступивших от заемщика в счет погашения основного долга и процентов, что подпадает под действие ст. 406 ГК РФ. Также, в п.17 Кредитного договора машинописным способом указано согласие на предоставление дополнительной услуги «Кредитное информирование», за которую взимается комиссия в размере 500 рублей- за первый период просрочки, в размере 1100 рублей –за 2-й, 3-й, и 4-й период просрочки. Считает, что Банк обязан бесплатно уведомить заемщика о просроченной задолженности. Истица не получала никаких уведомлений о просроченной задолженности, об увеличении количества платежей, размера суммы, ни в письменном виде, ни в виде смс-уведомлений. Таким образом, услуга «Кредитное информирование» фактически не была оказана Банком. Таким образом, Банк не имеет права требовать оплату задолженности по кредиту в размере 4347,61 рублей. Считает, что ей причинен моральный вред, по вине ответчика, а именно в результате не предоставления информации по расчету задолженности, информации, в соответствии с п.п. 5.9, 5.9.7, 5.9.8 Общих условий, искусственным увеличением ее задолженности по кредиту, которая для нее является значительной, нарушения Закона «О потребительском кредите», и как следствие, ее прав, как потребителя услуг. Моральный вред истица оценивает в 10 000 рублей.

Просит признать комиссию «За информирование о доступном остатке» -недействительной; признать комиссию «Кредитное информирование» -недействительной; признать действия Банка по не предоставлению информации о задолженности- недействительными; признать обязательства по кредитному договору 

<

данные изъяты> в пользу ФИО1; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований. 

Истица ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель истицы ФИО2 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, считает, что ответчик нарушил права истца, так как условие о предоставлении информации стоимостью 30 рублей не было оговорено. Считает, что ответчик снял данную комиссию незаконно, в связи с чем, искусственно увеличилась задолженность. Просит удовлетворить требования истицы в полном объеме. 

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» ФИО4, действующая на основании доверенности № 17-1023 от 05.12.2017 года, в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ранее в суд направила возражение на исковое заявление, в котором сослалась, что ответчик не согласен с исковыми требования в полном объеме. Банк заключил с истцом договор № 

<

данные изъяты> на сумму 7767,24 рублей. Указанный договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита и тарифов. Условия, Тарифы, Согласие были получены истцом при заключении договора, что подтверждается его подписью в Согласии. Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров. Клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, равной сумме Платежа, только в таком случае обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом, иначе платеж признается просроченным. При наличии просроченной задолженности Клиент уплачивает Банку комиссию в Общих условиях. Своей подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита истец подтвердил, что он ознакомлен, понимает и полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора. Все существенные условия заключенного Договора, в том числе предоставленная истцу сумма кредитного лимита, наличие дополнительных услуг и размер, взимаемых за них комиссий, размер и количество ежемесячных платежей, а также ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение кредитных обязательств согласованы с истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита «Я выбираю 0-12 (Экстра 4)» о чем, свидетельствует его собственноручная подпись в согласии заемщика. По условиям договора потребительского кредита «Кредитное информирование»- услуга по предоставлению Клиенту информации о состоянии Просроченной задолженности по Кредиту и способах ее погашения. Клиент вправе подключить услугу в дату заключения Договора и отключить Услугу в любой день, обратившись в Банк с заявлением. Отключение Услуги осуществляется с даты очередного платежа. Истец с заявлением об отключении услуги «Кредитное информирование» в Банк не обращался. Согласие истца на подключение услуги указан в заявлении (п.2.17) и в тарифе. При подключении услуги клиент вправе осуществить погашение Просроченной задолженности по кредиту в офисах Банка без очереди; получать информацию о принятии решения о способе урегулирования Просроченной Задолженности по Кредиту (на следующий день после принятия решения); проводить встречи, направленные на погашение Просроченной задолженности по Кредиту, и подписывать документы вне офиса Банка. В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита сумма платежа по кредиту составляет 680 рублей 00 копеек. Платежи осуществляются ежемесячно до 20 числа каждого месяца. 20.06.2017 года истцом на счет была внесена сумма в размере 660 рублей. Данной суммы недостаточно для оплаты ежемесячного платежа, в связи с чем, была начислена комиссия за оказание услуги «Кредитное информирование» в размере 500 рублей и неустойка в размере 20% годовых на сумму задолженности. В соответствии с условиями клиент обязан ежемесячно контролировать движение денежных средств по своему счету. Для этого он имеет право получать выписки по счету, а также просматривать баланс своего счета с использованием карты. Первоначальный график платежей выдается истцу при заключении кредитного договора и составляет по первоначальным параметрам (предварительный). Далее, в ходе исполнения кредитных обязательств, при подключении услуг, несвоевременной оплате, досрочном погашении -график платежей изменяется. Истец в любое время может обратиться в клиентский центр для получения графика платежей и ознакомиться с ним. Считает, что требования искового заявления о взыскании с Банка 10 000 рублей в качестве компенсации морального вреда необоснованными и не подлежащими удовлетворению. ФИО1 в возмещении вреда, не доказан документально характер и объем причиненных ему нравственных и физических страданий. Истцом не представлено ни одного документа, подтверждающего факт перенесения физических и нравственных страданий. В случае удовлетворения исковых требований, просит суд применить ст. 333 ГК РФ, поскольку данный штраф несоразмерен нарушенным права, ведет к неосновательному обогащению. 

Также 15.11.2018 года представитель ответчика ПАО «Почта Банк» ФИО4 направила в суд ответ на запрос, из которого следует, что истцом заключен кредитный договор 

<

***>, а также договор банковского счета 

<

данные изъяты> есть два разных договора. Комиссия в размере 30 рублей за информацию о доступном остатке по договору банковского счета № 20264074 не относится к кредитному договору 

<

***> и не влияет на распределение денежных средств в счет спасания задолженности по кредитному договору 

<

данные изъяты>. Данная комиссия предусмотрена Тарифами на расчетно – кассовое обслуживание по Сберегательному счету. Истцом в рамках кредитного договора подключена услуга «Кредитное Информирование» Услуга по предоставлению Клиенту информации о состоянии Просроченной задолженности по Кредиту и способах ее погашения. При подключении услуги Клиент вправе осуществлять погашение Просроченной задолженности по Кредиту в офисах Банка без очереди; получать информацию о принятии решения о способе урегулирования Просроченной Задолженности по Кредиту (на следующий день после принятия решения) проводить встречи, направленные на погашение Просроченной задолженности по Кредиту, и подписывать документы вне офиса Банка.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельного требования, на стороне ответчика ООО «ДНС Ритейл» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. 

Заслушав истицу и ее представителя, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Исходя из смыла ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным если между сторонами, в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года (действующий в редакции на момент заключения кредитного договора) предусматривает, что до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом кредитная организация обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Положения ст.ст. 10,12 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статьей 12 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков (п.1). 

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, 20.04.2017 между ФИО1 (заемщиком) и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор 

<

данные изъяты> (покупка в кредит), согласно условиям которого, ответчик предоставил истцу кредит на покупку мелкой бытовой техники SHIVAKI SVC -1748 в сумме 7767 рублей 24 копейки, на срок до 20.04.2018, под 7,47% годовых, с оплатой ежемесячного платежа -680 рублей, не позднее 20 числа каждого месяца. 

Согласно п. 17 Согласия заемщика, ФИО1 дала согласие на услуги, оказываемые Кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, подтвердила, что на оказание Услуг и оплату комиссий по Договору в соответствии с Условиями и Тарифами; на оказание услуг « Меняю дату платежа», «Уменьшая платеж», «Пропускаю платеж» в случае их подключения ею после заключения договора в порядке, предусмотренном Условиям, Размер (стоимость) комиссии 300 рублей. Периодичность взимания – единовременно, за каждое подключение услуги; на подключение ей услуги «Кредитное информирование» размер (стоимость) комиссии: 1-й период пропуска платежа -500 рублей; 2-й,3-й и 4-й периоды пропуска платежа 1100 рублей.

Согласно п. 23 Согласия заемщика, ФИО1 своей подписью на согласии подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями Договора, изложенным в Согласии, Условиях, Тарифах, и проинформирована о том, что Условия и Тарифы размещены в клиентских центрах и стойках продаж, а также на Интернет –сайте.

Согласно Заявления об открытии сберегательного счета, ФИО1 выразила согласие на заключение договора Банковского счета, на условиях, указанных в настоящем Заявлении, а также Условиях открытия и обслуживания Сберегательного счета. Просила открыть ей Сберегательный счет, оформить Карту к нему и предоставить обслуживание в соответствии с Условиями и тарифами Банка. (Номер сберегательного счета 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>»- «Кредитное информирование» –услуга по предоставлению Клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по Кредиту и способах ее погашения, направляемой в виде СМС- сообщения или Push – уведомлений на номер телефона, указанный Клиентом в заявлении. 

В силу п. 5.9.7; 5.9.8 указанных условий, комиссия Банка за услугу, если она предусмотрена Тарифами, включается в состав Платежа следующего пропущенным, не увеличивая его размер. Количество Платежей при подключении Услуги увеличивается и доводится Банком до Клиента в соответствии с п.10.3 Условий.

В соответствии с Тарифами по Акции «Я выбираю 0-012 (Экстра 4)» комиссия за оказание услуги «Кредитное информирование»: 1-й период пропуска платежа 500 рублей; 2-й период пропуска платежа 1100 рублей; 3-й период пропуска платежа -1100 рублей; 4 –й период платежа 1100 рублей.

Таким образом, ФИО1 была полностью проинформирована о дополнительных услугах по кредиту, иного материалы дела не содержат. 

Согласно п. 5.9.1 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит», клиент и вправе подключить услугу в дату заключения Договора и отключить Услугу в любой день, обратившись с заявлением. Отключение услуги осуществляется с даты очередного Платежа.

Судом достоверно установлено, что ФИО1 не обращалась к ответчику с заявлением отключить вышеуказанную услугу, материалы дела доказательств этому не содержат. 

Доказательств тому, что истице не была оказана Услуга «Кредитное информирование», истцом не представлено.

Доводы истицы о неоказании услуги «Кредитное информирование» суд считает не состоятельными, так как истица выразила согласие с условиями предоставления этой услуги, тарифами, порядком списания оплаты.

С учетом изложенного, доводы истицы о не доведении до нее информации о кредите, и дополнительных услугах подлежат отклонению, как противоречащие материалам дела.

Согласна Графика платежей (начальный) указаны реквизиты счета клиента для оплаты платежей. Номер счета получателя 40817810800170319814.

Согласно Выписке по Сберегательному счету 

<

данные изъяты> ПАО «Почта Банк», у ФИО1-15.06.2017 была удержана комиссия за информацию о доступном остатке в размере 60 рублей (15.06.2018-30 рублей; 15.06.2018-30 рублей).

Согласно п. 2.6; 2,7 Условия открытия и обслуживания Сберегательного счета, списание денежных средств со Сберегательного счета в погашение Задолженности по Договору потребительского кредита осуществляется в соответствии с порядком и условиям, установленными в Договоре потребительского кредита. Операции по Сберегательному счету осуществляются исключительно на основании распоряжения Клиента, расчетные документы (распоряжения), необходимые для проведения банковских операций, составляются и подписываются Банком.

Согласно п. 6.3 Тарифов на расчетно –кассовое обслуживание по Сберегательному счету, информирование об остатке по Сберегательному счету в банкоматах других Банков (за каждую операцию) составляет 30 рублей. 

Согласно Выписке по кредиту на 22.06.2018 ПАО «Почта Банк» у ФИО1 имеется задолженность по договору в размере 3239,28 рублей, указан номер счета получателя 40817810800170319814, текущий платеж на дату 20.07.2018 составлял 2120,58 рублей.

Согласно Справки о наличии и состоянии задолженности по договору 

<

данные изъяты> от 20.04.2017, от 13.11.2018, выданной ПАО «Почта Банк», по договору 

<

данные изъяты> от 20.04.2017, номер счета 

<

данные изъяты>, задолженность составляет 4369,85 рублей.

Согласно Выписке за период с 20.04.2017 по 14.11.2018 по 

<

данные изъяты>, 20.06.2017 ФИО5 внесла денежные средства в размере 660 рублей в счет оплаты ежемесячного кредита, однако должна была внести 680 рублей согласно графика, в связи чем, Банк обоснованно начислил и удержал комиссию за кредитное информирование в размере 500 рублей за 1-й период пропуска платежа. 

Требования истицы о признании незаконной комиссии «За информацию о доступном остатке», суд считает необоснованными по вышеуказанным обстоятельствам. 

При установленных в судебном заседании обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1, поскольку ее права ответчиком не нарушены. 

Учитывая, что требования о компенсации морального вреда, штрафа, являются производными от основных требований, правовых оснований для удовлетворения указанных требований у суда также не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 

<

данные изъяты> к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Сосновоборский городской суд.

Председательствующий: Е.В.Петракова