УИД 19RS0002-01-2019-001430-29

Дело № 2-1205/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июля 2019 года г.Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия 

в составе председательствующего Ермак Л.В.,

при секретаре Парсаевой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 и ФИО2, просит расторгнуть кредитный договор ***, заключенный между ФИО1, ФИО2 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 521 873,5 руб., уплаченную государственную пошлину в размере 14 418,74 руб.; взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка долга в размере 480 517,24 руб., с 23.05.2019 по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 480 517,24 руб. за каждый календарный день просрочки с 23.05.2019 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: ***, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 174 000 руб., принадлежащую на праве общей долевой собственности ФИО1 и ФИО2 по ? доли каждой.

Исковые требования мотивированы тем, что *** между банком и ответчиком заключен кредитный договор ***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме *** руб. под ***% годовых сроком на *** месяцев. Согласно п.4.1.7 договора залога *** целевое назначение кредита – на неотделимые улучшения предмета залога. Согласно п.3.3 кредитного договора, раздела 2 договора залога обеспечением исполнения обязательств заемщика является квартира, расположена по адресу: ***, принадлежащая ответчикам на праве общей долевой собственности, по ? доли каждому из ответчиков. По состоянию на 22.05.2019 общая задолженность по кредитному договору перед банком составляет 521 873,5 руб., из них просроченная ссуда – 480 517,24 руб., просроченные проценты – 30 230,82 руб., проценты по просроченной ссуде – 1 896,63 руб., неустойка по ссудному договору – 8 507,07 руб., неустойка на просроченную ссуду – 721,74 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца в судебном заседании настаивал на исковых требованиях по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчики в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу части 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что *** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор ***.

Согласно условиям данного кредитного договора ответчикам предоставлен кредит в размере *** руб. сроком на *** месяцев, процентная ставка по кредиту определена в размере ***% годовых; кредит предоставлен на неотделимые услучшения предмета залога (ипотеки).

Заемщики обязались возвратить полученный кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленном договором.

Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в соответствии с Графиком платежей, являющимся приложением № 1 к кредитному договору *** от ***, ежемесячно 10-го числа каждого месяца аннуитетными платежами в размере *** руб., последний платеж в размере *** руб. подлежит внесению до ***.

В соответствии с пунктом 13 кредитного договора, в случае нарушения заемщиками обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщики уплачивают кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, указанный в договоре залога (ипотеки) *** от ***.

*** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3, ФИО2 заключен договор залога (ипотеки) ***.

В соответствии с условиями данного договора залога ответчики передали банку в залог принадлежащую им квартиру, расположенную по адресу: ***, в обеспечение исполнения своих обязательств по кредитному договору *** от ***.

Залоговая стоимость квартиры соглашением сторон определена в размере 1 174 000 руб. (пункт 3.1 договора залога).

Истец обязательства по предоставлению ответчикам кредита в размере *** руб. исполнил полностью, зачислив денежные средства на счет ФИО1, что подтверждается выпиской из финансово-лицевого счета последней, ответчиками не оспаривается.

Обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не выполняются ответчиками с февраля 2019 года.

Согласно пункту 7.4.1 кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа либо его части более, чем на 30 дней.

Принимая во внимание, что ответчиками обязательства по кредитному договору *** от *** не исполняются более 6 месяцев, суд приходит к выводу о возникновении у истца права на досрочное взыскание выданных кредитных средств и причитающихся процентов.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 22.05.2019 задолженность ответчиков по основному долгу составляет 480 517,24 руб. по процентам – 32 127,45 руб. (в том числе просроченные проценты – 30 230,82 руб., проценты на просроченную ссуду – 1 896,63 руб.)

Расчет процентов за пользование кредитными средствами произведен истцом за период с 11.05.2018 по 22.05.2019.

Указанный расчет суд признает верным.

Ответчиками расчет задолженности по основному долгу и процентам не оспаривается.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков процентов за пользование займом за период с 23.05.2019 по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскание процентов за пользование кредитными средствами за указанный период по установленной кредитным договором ставке согласуется с приведенными положениями гражданского законодательства, регулирующими кредитные отношения, нормами ст.453 ГК РФ, условиями кредитного договора и разъяснениями, изложенными в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в связи с утверждением постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указанный пункт сохранил свое действие), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период 23.05.2019 по день вступления.

Принимая во внимание, что проценты уплачиваются банку за пользование кредитными средствами, указанные проценты подлежат расчету на сумму задолженности по основному долгу по состоянию на дату вынесения решения суда, а именно на 480 517,24 руб.

При этом, проценты за пользование займом за период с 23.05.2019 по 29.07.2019 (день вынесения настоящего решения суда) составляют 16 919,76 руб. из расчета 480517,24 руб. х ***% год. х 68 дн. 

Таким образом, с ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию солидарно сумма основного долга по кредитному договору *** от *** – 480 517,24 руб., проценты за пользование кредитными средствами за период с 11.05.2018 по 29.07.2019 (день вынесения настоящего решения) в размере 49 047,21 руб., а также проценты за пользование кредитными средствами за период с 30.07.2019 по день вступления решения суда в законную силу по ставке 18,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 480 517,24 руб. 

Истцом заявлено требование о взыскании задолженности по неустойке по состоянию на 22.05.2019 в общей сумме 9 228,81 руб. (в том числе неустойка по ссудному договору – 8 507,07 руб., неустойка на просроченную ссуду – 721,74 руб.), а также о взыскании неустойки за период с 23.05.2019 по день вступления решения суда в законную силу.

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность по неустойке сложилась за период с 15.02.2019 по 22.05.2019, неустойка за ранний период ответчиками оплачена полностью.

В судебном заседании установлено, что по состоянию на 29.07.2019 (день вынесения настоящего решения) кредит, полученный ответчиками по кредитному договору *** от ***, не возвращен, соответственно, имеются основания для взыскания неустойки за неисполнение обязательств за период с 15.02.2019 по 29.07.2019. 

Оснований для взыскания неустойки за нарушение обязательств ответчиками в последующий период суд не усматривает, поскольку факт неисполнения ответчиками обязательств по договору в будущем не установлен.

Неустойка за период с 15.02.2019 по 29.07.2019 составляет 15 698,1 руб. из расчета: 480517,24 руб. х 0,0198% (размер неустойки, определенный истцом, согласно представленному расчету) х 165 дн.

Оснований для снижения размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

В соответствии с пунктом 1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно пункту 1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства

Пунктом 3 указанной статьи предусмотрено, что, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Статьей 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено право залогодержателя обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела и установлено судом, просрочка исполнения обязательства составляет длительный период (с февраля 2019 года), сумма неисполненного ответчиком обязательства составляет 529 564,45 руб. (480517,24 руб. + 49047,21 руб.), что является более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, определенной в договоре залога *** от ***.

В соответствии с пунктом 1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Поскольку допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным, установлено нарушение со стороны ответчика одновременно двух условий, дающих основание для обращения взыскания на заложенное имущество, то подлежат удовлетворению требования истца об обращении взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: ***.

Указанная квартира принадлежит на праве общей долевой собственности ФИО1 и ФИО2 по ? доли каждой, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости от 21.06.2019.

Согласно пункту 1 ст.56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 ст.77.1 этого федерального закона.

Исходя из указанной нормы закона, суд, определяя начальную продажную цену заложенного имущества, должен установить цену в размере 80% от оценочной стоимости, определенной соглашением сторон в договоре залога (пункт 3.1) в размере 1 174 000 руб.

Соответственно начальная продажная цена заложенного имущества составляет 939 200 руб., которая и подлежит установлению. 

В соответствии с пунктом 2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Согласно пункту 2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

15 апреля 2019 года истцом в адрес ФИО1 и ФИО2 направлены требования от 09.04.2019 о досрочном возврате задолженности по кредитному договору и расторжении договора.

Указанные требования оставлены ответчиками без удовлетворения.

Поскольку допущенные заемщиками нарушения условий кредитного договора с учетом периода просрочки и суммы задолженности являются существенными, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора *** от *** подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

С ответчиков в пользу истца подлежат взысканию солидарно расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 418,74 руб. (по требованиям имущественного и неимущественного характера).

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор ***, заключенный *** между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору *** от ***: основной долг – 480 517 (четыреста восемьдесят тысяч пятьсот семнадцать) рублей 24 копейки, проценты за пользование кредитными средствами – 49 047 (сорок девять тысяч сорок семь) рублей 21 копейку, неустойку – 15 698 (пятнадцать тысяч шестьсот девяносто восемь) рублей 10 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 418 (четырнадцать тысяч четыреста восемнадцать) рублей 74 копейки.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитными средствами по кредитному договору *** от *** в размере 18,9 (восемнадцать целых девять десятых) процента годовых на остаток задолженности по основному долгу в размере 480 517 (четыреста восемьдесят тысяч пятьсот семнадцать) рублей 24 копейки, начиная с *** до вступления настоящего решения суда в законную силу.

Обратить взыскание задолженности на принадлежащее ФИО1 и ФИО2 на праве общей долевой собственности, по ? (одной второй) доли каждой, имущество – квартиру, расположенную по адресу: ***, установив ее начальную продажную цену в размере 939 200 (девятьсот тридцать девять тысяч двести) рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Л.В. Ермак 

Мотивированное решение составлено 05 августа 2019 года.